Restrukturierung des Kredits bei der Creditplus Bank. Creditplus Bank bietet eine unkomplizierte und schnelle Umschuldung bestehender Kredite. Alles, was Sie tun müssen, ist, das Darlehen zu beantragen und den ungefähren Betrag Ihrer Verpflichtung anzugeben. Entscheidender Vorteil für die Verbraucher: Sie zahlen nach der Umschuldung geringere Zinsen auf ihren Kredit. Abhängig von der Art und Höhe des bestehenden Darlehens ist eine Einsparung von einhundert bis mehreren tausend Euro möglich.
Berater für Kreditumschichtungen
Ziel der Neuplanung ist es, die Darlehensverbindlichkeiten prinzipiell umzugestalten. Zu diesem Zweck werden ein oder mehrere Darlehen des Darlehensnehmers durch die Inanspruchnahme eines neuen und günstigeren Darlehens getilgt. Muss ein Darlehensnehmer zum Beispiel einen Auto-Kredit, einen Ratendarlehen oder einen Überziehungskredit bei seiner Hausbank regelmäßig zurückzahlen, kann es Sinn machen, diese drei Einzeldarlehen zu tilgen und zu einem Einzeldarlehen zusammenzufassen.
Die Neustrukturierung der bestehenden Darlehensverbindlichkeiten wird als Umschuldungen bezeichne. Das ist besonders in einer Zeit niedriger Zinsen von Interesse, da der Debitor die teureren Darlehen zu einem besonders vorteilhaften Zins umwandeln und im Verhältnis zur Originalschuld eine große Kostenersparnis erzielen kann. Neue Darlehen oder Vertragsänderungen als Umterminierung? Prinzipiell haben Darlehensnehmer die Option, bei Bedarf einen neuen Kredit bei einer anderen als der vorherigen zu vergeben.
Wenn er bestimmte Fristen einhält, ist er nicht vertragsgemäß dazu angehalten, das neue Darlehen bei dem (den) Kreditinstitut(en) zu beantrag. Wählt der Darlehensnehmer einen neuen Darlehensgeber, wird daher ein völlig neues Darlehen für die Aufnahme des neuen Darlehens geschlossen. Stimmt der Darlehensnehmer dagegen einer Neuterminierung der Schuld bei der Hausbank zu, die auch das alte Darlehen gewährte, ist ein Neuabschluss in der Regel nicht vonnöten.
Der vertragliche Schuldner und der vertragliche Gläubiger bleibt gleich; der bisherige Darlehensvertrag wird nur zu geänderten Bedingungen aufrechterhalten. In diesem Fall findet daher nur eine wesentliche vertragliche Änderung des bestehenden Darlehensverhältnisses statt. Was sind die Pluspunkte einer Nachfolgeregelung? Durch die Zusammenlegung mehrerer Kreditschulden zu einem einzigen Kredit kann die Zinsbelastung zunächst spürbar reduziert werden.
Wird ein neues Darlehen zu günstigeren Zinssätzen abgeschlossen, ist der Spareffekt für die Darlehensnehmer um so höher, je höher die rückzahlbaren alten Darlehen mit vergleichsweise höheren Zinssätzen sind. Dies betrifft insbesondere alte Darlehen ohne Zinsanpassungsklauseln, die der Darlehensnehmer in Zeiten hoher Zinsen aufnimmt. Diese festverzinslichen Darlehen verpflichten den Darlehensnehmer an die Zinssatzvereinbarung, auch wenn die Zinssätze generell sinken, so dass der Darlehensnehmer das Darlehen in der Regel nur vorzeitig auszahlen kann.
Eine Umterminierung solcher Altdarlehen kann zu einer spürbaren finanziellen Erleichterung führen. Wenn das alte Darlehen jedoch auf einem variablen Zins basiert, ist die Lage für die Darlehensnehmer vorteilhafter. In diesem Falle folgen die Zinsen auf das Darlehen der Entwicklung des Marktes mit der Folge, dass der variabel vereinbarte Zins an Zinsreduktionen am Markt partizipiert. In der Regel ist daher eine zinsoptimierte Neustrukturierung der bestehenden Darlehensverbindlichkeit nicht erforderlich, wenn Gleitklauseln vereinbart wurden.
Die Neuplanung eröffnet den Darlehensnehmern neben greifbaren Preisvorteilen auch die Chance, ihre Darlehensschulden nachhaltiger zu steuern und zu überwachen. Bei gleichzeitiger Auszahlung verschiedener Kredite besteht manchmal die Möglichkeit, dass der Schuldner die Kontrolle über sein Schuldenmanagement verliert. Befinden sie sich dann mit der Tilgung von Darlehensraten im Rückstand, besteht das Risiko, dass die gesamte Restschuld fällig wird.
Solche typische Aufstellungen sind oft der Beginn der Überschuldung des Schuldners, aus der er sich ohne fachliche Unterstützung nicht mehr erlösen kann. Umschuldungen können solche Fälle verhindern, indem sie die Schuldner von der Erfüllung einer großen Bandbreite von Zahlungsfristen erlösen. Statt dessen muss er nach der Verschiebung der Schulden nur noch eine einmalige, pünktliche Rückzahlung leisten.
Darüber hinaus werden durch die Neustrukturierung der Schulden die Vertragsbeziehungen gestrafft. Bei mehreren Darlehen werden die Darlehensnehmer mit der Gültigkeit unterschiedlicher Vertragskonditionen konfrontiert. Nur ein Kreditvertrag gibt Ihnen Sicherheit und Überblick. Die Kreditnehmerin kennt sich aus und kann sich an die jeweiligen Vertragskonditionen anpassen. Schuldenumstrukturierungen können daher neben dem Bürokratieabbau auch dazu beitragen, den Schuldner berechenbarer und damit planbarer zu machen.
Darüber hinaus kann eine gelungene Neuplanung dem Darlehensnehmer die Chance geben, die neue wirtschaftliche Freizügigkeit für zuvor verschobene Verfügungen zu nützen. In Abhängigkeit von der Summe der mit der Neuplanung erzielten Einsparpotenziale können auch Sonderrückzahlungen auf das neue Darlehen berücksichtigt werden, die zu einer rascheren Tilgung der Darlehensschulden beitragen. Was sind die Schattenseiten der Schuldenrestrukturierung?
Bei Neukrediten wird eine Bearbeitungsgebühr und ggf. eine Vermittlungsgebühr erhoben, die der Darlehensnehmer zu entrichten hat. Bei der Überschreitung der Rentabilität einer Schuldenrestrukturierung sollten diese Kostenbestandteile immer berücksichtigt werden, da sie den aus den erwarteten Zinseinsparungen resultierenden Überhang reduzieren. Ein Umschuldungsplan kann daher unter Umständen recht unwirtschaftlich sein und sollte daher nicht berücksichtigt werden.
Anschließend sollte der Darlehensnehmer neu berechnen, ob die Zinserträge des neuen Darlehens die mit der Kreditaufnahme zusammenhängenden Kosten übersteigen. Andererseits, je grösser der Betrag des alten Darlehens und je grösser die verbleibende Laufzeit, desto rentabler kann es sein. Der Darlehensnehmer leidet unter einem zusätzlichen finanziellen Verlust im Falle einer Schuldenumschuldung durch die vollständige Beibehaltung der für das alte Darlehen gezahlten Bearbeitungsgebühr.
Im Falle einer vorzeitigen Beendigung des alten Darlehens werden die Abwicklungsgebühren nicht zeitanteilig ( „restlaufzeitabhängig“) an den Darlehensnehmer erstattet. Dieser volkswirtschaftliche Schaden muss auch bei der Gesamtberechnung einer Schuldenrestrukturierung berücksichtigt werden. Auch der volkswirtschaftliche Vorteil einer Neuplanung kann durch die Entrichtung einer Vorfälligkeits- bzw. Bearbeitungspauschale bei einer vorzeitigen Beendigung des alten Darlehens in Frage gestellt werden.
Bei einigen Kreditinstituten wird die vorzeitige Rückzahlung berechnet, wenn der Darlehensnehmer das Darlehen ohne Beachtung der geplanten Kündigungsfrist auflöst. Der geforderte Schadenersatz setzt sich dann aus dem Zinsausfall der Hausbank infolge frühzeitiger Beendigung zusammen. Die übrigen Kreditinstitute erlassen im Falle einer frühzeitigen Beendigung des Kreditvertrags die Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung. Statt dessen berechnen sie dem Darlehensnehmer eine separate Verarbeitungsgebühr für die Bearbeitung des Vertrages.
Verfügt das umzuplanende Altdarlehen über eine Restschuld-Versicherung, werden dem Darlehensnehmer die bereits geleisteten Beitragszahlungen für die Restschuld-Versicherung im Kündigungsfall zeitanteilig für die ungenutzte Restlaufzeit des Darlehens erstattet. Wie bei den Kosten für den Abschluss eines Darlehens behält der Versicherungsgeber jedoch die anfallenden Bearbeitungskosten ein und erstattet sie nicht. Es ist jedoch nicht möglich, eine bestehende Restschuld-Versicherung zur Sicherung des neuen Darlehens mitzunehmen.
Eine Restschuld-Versicherung, die in Zusammenarbeit mit Versicherungsgesellschaften vermarktet wird, generiert für Kreditinstitute erhebliche Provisionen und stellt somit ein renditestarkes Kreditkopplungsprodukt da. Darlehensnehmer, die eine Neuverschuldung vornehmen wollen, sind daher zum Abschluss einer zusätzlichen Restschuld-Versicherung für das neue Darlehen erzwungen. Hier besteht das Risiko zusätzlicher finanzieller Belastung, da die Restschuld-Versicherung immer zu einem Anstieg des Kreditpreises führen kann.
Welches Darlehen kann neu eingeplant werden? Verpflichtungen aus einem oder mehreren Ratenkreditvereinbarungen können in ein neues Darlehen umgewandelt werden, so dass der Darlehensnehmer von nun an nur noch eine Kreditschuld tilgt. Wenn zum Beispiel für ein Versandhandelsunternehmen, ein Fahrzeug und ein zusätzliches Kaufdarlehen gezahlt wird, kann das neue Darlehen zur Rückzahlung aller Darlehensverbindlichkeiten des Darlehensnehmers verwendet werden.
Durch die frühzeitige Tilgung der bestehenden Altdarlehen wird die Verschuldung umgeschuldet. Es ist wichtig, wie die Ausführungen zur vorgezogenen Rückzahlung von Darlehen auf dieser Website verdeutlichen, zwischen festverzinslichen und variabel verzinslichen Kreditvereinbarungen zu unterscheiden. Bei festverzinslichen Kreditvereinbarungen sind die Laufzeiten in der Regel höher als bei variablen Zinssätzen. Bei Nichteinhaltung der Kündigungsfrist ist zu beachten, dass die Hausbank auch eine Vorauszahlungsstrafe oder eine spezielle Abwicklungsgebühr erheben kann.
Durch die außergewöhnlich hohen Zinsbelastungen durch die permanente Nutzung von Kontokorrentkrediten lohnt sich in solchen Situationen eine korrespondierende Neuplanung der Verschuldung durch die Hereinnahme eines zinsgünstigen Darlehens. Darüber hinaus kann der Darlehensnehmer den Überziehungskredit zu jedem Zeitpunkt kündigen, da es sich nicht um einen befristeten Darlehensvertrag handelt. 2. Stattdessen bietet die Hausbank dem Darlehensnehmer eine bestimmte Ziehungsfazilität als Kreditrahmen an, ohne dass dafür eine Sicherheit oder der Abschluß einer Restschuld-Versicherung erforderlich ist.
Bei Inanspruchnahme des Überziehungskredits werden der Hausbank Verzugszinsen erstattet. Auch bei sinkenden Zinssätzen kann die Neuplanung von Baudarlehen Sinn machen, wenn neue Kredite zu günstigeren Bedingungen aufgenommen werden können. Vertraglich ist daher die frühzeitige Tilgung und Neuterminierung des Baukredits vor dem Auslaufen des Festzinssatzes grundsätzlich auszuschließen.
Im Ausnahmefall ist aber auch eine frühzeitige Kündigung möglich, wenn der Darlehensnehmer ein legitimes Verkaufsinteresse an einer anderen Immobilie hat. Ab wann ist eine Umterminierung möglich? Umschuldungen durch die Aufnahme neuer Kredite bieten klare Vorzüge für Schuldner, die ihre Schulden gebündelt und zu niedrigeren Zinssätzen tilgen wollen. Doch ob die Neuplanung wirklich vorteilhaft ist und die angestrebten Spareffekte bringt, ist von mehreren Einflussfaktoren abhängig.
Prinzipiell kann eine Neuordnung der Verschuldung nur dann erfolgversprechend sein, wenn das generelle Zinsniveau signifikant gesunken ist. Die Effektivzinssätze des neuen Darlehens müssen wesentlich niedriger sein als die Effektivzinssätze des zu umschuldenden alten Darlehens, da alle Aufwendungen für die Rückzahlung und Neuaufnahme des Darlehens durch die mögliche Zinsentlastung kompensiert werden sollen. Der Darlehensnehmer sollte sich nur dann dafür entscheiden, wenn diese Gesamtkostenrechnung einen klaren wirtschaftlichen Nutzen aus einer Schuldenrestrukturierung ergibt.
In diesem Fall kann die Restrukturierung jedoch ein geeigneter Weg zur Optimierung der Verschuldung sein. Insbesondere kann es nützlich und empfehlenswert sein, einen bestehenden Dispositionskredit, der ebenfalls regelm? Ursprünglich für die rasche Bewältigung von finanziellen Engpässen konzipiert, hat sie in vielen Bereichen schon lange die Aufgabe eines regelmäßigen Darlehens inne.
Darlehensnehmer, die ihr Kontokorrentkonto permanent im roten Bereich halten, sollten daher immer die Möglichkeiten einer Neuterminierung ihrer Schulden in Erwägung ziehen. 2. Treten in der Folgeperiode wieder Finanzierungsbedürfnisse auf, können Darlehensnehmer auf den Ratenkredit der Verbraucher zugreifen und so die teilweise abenteuerlichen Überziehungskredite umfahren. Ein Umschuldungseffekt kann verlustreicher sein, wenn die vertraglich vereinbarte Restlaufzeit des Darlehens in überschaubarer Zeit abläuft.
Auch wenn das Zinsniveau der Kredite dauerhaft gefallen ist, können die durch Umschuldungen generierbaren Zinseinnahmen in der Regel die mit der Aufnahme neuer Kredite einhergehenden Nachteile in der kurzen Restlaufzeit nicht mehr ausgleichen.