Ist das Projekt trotz dieser Kosten sinnvoll? Bei einer klassischen Umschuldung wird jedoch in den meisten Fällen das gesamte Bankkonto gewechselt. Mit der aktuellen Niedrigzinslandschaft ist es durchaus möglich, Konditionen zu erhalten, die Ihnen bis zum Ende der Laufzeit Kosten sparen. Weil die Kosten eines Darlehens durch eine Umschuldung reduziert werden können. Ablösung von Krediten – Kosten und Vorteile der Umschuldung.
Wieviel kosten Umschuldungen?
Ein Schuldenumbau ist eine gute Sache: Indem Sie vorhandene Darlehen durch ein günstigeres Zinsangebot ersetzen, können Sie viel Kosten einsparen. Die Darlehenstilgung lohnt sich insbesondere dann, wenn Sie mehrere Darlehen zeitgleich haben. Eine Umschuldung ist jedoch nicht immer kostenfrei möglich. Für die frühzeitige Tilgung des Darlehensbetrages haben Kreditinstitute die Option, eine Gebühr zu erheben, die im Allgemeinen als Vorfälligkeitsgebühr bezeichnet wird.
Der Betrag ist rechtlich begrenzt: Mehr als 1,0 Prozentpunkte des verbleibenden Kreditbetrages dürfen von den Kreditinstituten nicht verlangt werden. Sollte die Restlaufzeit Ihres bisherigen Kredits jedoch 12 Monaten nicht überschreiten, darf die Hausbank nur 0,5 Prozentpunkte berechnen. Der Einzug der Gebühren ist jedoch freiwillig: Die Institutionen können daher auch auf die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung der Gebühren verzichten und so ihren Kundinnen und Kunden die Möglichkeit geben, ihre Schulden kostenlos umzuschulden.
Vor der Aufnahme eines neuen Darlehens sollte man sich vergewissern, dass man beim Vergleich der Konditionen die verbleibende Schuld ganz oder zum Teil unentgeltlich erstattet. Bei Immobilienfinanzierungen kann auch eine Kündigungsgebühr erhoben werden. Es wird eine vorgezogene Rückzahlungsstrafe verrechnet, wenn Ihr Kontrakt eine Zinsbindungsfrist von mehr als zehn Jahren hat und Sie das Darlehen vor dem zehnten Jahr umplanen.
Eine Umterminierung ist danach kostenfrei – auch wenn die Zinsbindungsfrist nicht ausreicht. Dadurch können Sie sich auch bei längeren Vertragslaufzeiten einen günstigen Zinssatz für Ihr Umschuldungsdarlehen sicherstellen. Wenn Sie Ihr Darlehen jedoch vor der Verabschiedung der EU-Richtlinien abgeschlossen haben, gilt für den Verbraucherkredit eine andere Regelung. Falls Ihnen die Vertragsklausel die Option einer Umschuldung einräumt, müssen Sie eine Frist von drei Wochen beachten, die allerdings nicht gilt.
Wie hoch sind die Kosten bei einer Umschuldung?
Durch die Umterminierung eines Baukredits können unterschiedliche Kosten entstehen: Erstens, die Vorfälligkeitsgebühr, die Ihre derzeitige Hausbank möglicherweise von Ihnen einfordern wird. Andererseits die Honorare für Notariat und Kataster. Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung wird von der betreffenden Hausbank festgesetzt und ist in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Hausbank geregelt.
Das Notar- und Grundbuchhonorar beträgt rund 0,2 Prozentpunkte der verbleibenden Schulden. Am Anfang Ihrer Hypothek haben Sie selbst einen festen Zinssatz gewählt, der in der Regel über mehrere Jahre liegt. Es gibt keine anderen Ursachen, Sie sind auf den Goodwill und die Höflichkeit der Hausbank angewiesen. 2. Bei vorzeitiger Entlassung erhebt die Hausbank in jedem Falle eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung.
Unser Frühtilgungsrechner gibt Ihnen Aufschluss darüber, wie hoch diese Kosten einer Umschuldung sind. Wo kommen die Notar- und Grundbuchkosten her? Im Falle einer Umschuldung fallen Kosten an, weil Sie die Baukosten mit der Altbank kündigen und einen neuen Darlehensvertrag mit einer neuen Hausbank schließen. Als Gläubiger wurde die Altbank im Kataster registriert. Dies gab ihm gewisse Rechte an Ihrem Eigentum: Wenn Sie in Zahlungsverzug geraten wären, hätte die Hausbank Ihr Haus versteigern können, um zum Beispiel einen Teil der verbleibenden Schulden einzuziehen.
Im Falle einer Umschuldung müssen diese Wertpapiere an die neue Hausbank übertragen werden. Aus dem Kataster wird die Altbank entfernt, diese Grundpfandrechte werden gestrichen. Das neue Kreditinstitut wird mit einer neuen Grundpfandrecht im Kataster erfasst. Nur der Notar kann diesen Prozess in der Bundesrepublik einleiten – der Weg zum Notar ist daher bei einer Umschuldung unverzichtbar.
Aber auch der Urkundsbeamte will für seine Tätigkeit aufkommen. Unser Katasterrechner gibt Ihnen Auskunft über die Notariats- und Grundbuchkosten. Häufig taucht die Fragestellung auf: Ist es überhaupt sinnvoll, die Hypothek umzuplanen? Wenn der Zinssatz für die neue Hypothek 0,2 %-Punkte besser ist als der Zinssatz für Ihre aktuelle Hypothek, werden Sie die oben genannten Kosten wieder einziehen.