Bei einer außerplanmäßigen Tilgung können Darlehensnehmer ein Darlehen vor Ablauf der Laufzeit zurückzahlen. Informationen zum Thema „Rückzahlung von Krediten“: Worauf Sie bei der vorzeitigen Rückzahlung eines Darlehens und der Einlösung von Tipps zum „KfW-Darlehen“ achten sollten, lesen Sie hier! Die Kreditnehmer haben die Möglichkeit, ihr Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen oder vom Kreditvertrag zurückzutreten. Der Darlehensvertrag endet grundsätzlich zum vereinbarten Termin.
Bekomme ich einen Rabatt, wenn ich meinen Kredit vorzeitig zurückbezahle?
Im Einzelfall kann es vorkommen, dass bis zum Beginn der Rückzahlung kein Einspruch gegen Kreditbeträge oder ein Teilverzicht beschlossen wurde. Um nicht den größtmöglichen Rabatt zu erhalten, müsste der Vorfälligkeitsbetrag von der FB vor Beginn der Rückzahlung eingezahlt werden. Ansonsten kann der Rabatt nicht eingeräumt werden.
Fallbeispiel der vollständigen Rückzahlung der Restschuld: Die folgende Quartalsrate ist am 30.06.2014 zu zahlen. Teiltilgung: Eine Teiltilgung kann in beliebiger Höhe von mind. 500,00 Euro stattfinden (§ 6 Abs. 2 S. 1 Darlehensverordnung). Der Rückzahlungsbetrag wird in diesen fälligen Raten mit den letzten fälligen Tilgungsraten verrechnet.
Nächster Quartalsbetrag ist am 30.06.2014 zu entrichten. Darüber hinaus ist die regelmäßige Quartalsrate zum 30. Juni 2014 zu entrichten. In diesem Beispiel müsste bei einer vorzeitigen Tilgung nur ein Rückzahlungsbetrag von 10.000,00 Euro gezahlt werden, da die Tilgung Ihrer Darlehensschulden auf 10.000,00 Euro beschränkt ist (§ 17 Abs. 2 Satz 1 BAföG).
Wörterbuch
Konsumentenkreditverträge sind im Wesentlichen alle Kreditverträge zwischen einem Unternehmen als Kreditgeber und einem Konsumenten als Kreditnehmer. Wenn das Darlehen vorgemerkt ist, resultiert der Zahlungsempfänger aus dem Vertrag des Darlehens. Die Sicherheit kann verwertet werden, wenn der Kreditnehmer seinen Zahlungspflichten aus dem Kreditvertrag nicht oder nicht mehr nachkommt. Bei einer Zwangsliquidation muss der Kreditnehmer damit rechnen, dass nicht alle Ansprüche seiner Kreditgeber durchgesetzt werden.
Die vorzeitige Rückzahlungsstrafe ist ein Ersatz für die ökonomischen Benachteiligungen, die dem Kreditgeber durch die vorzeitige Tilgung während der Laufzeit des Kredites erwachsen. Das Kreditinstitut wird in die gleiche Position gebracht wie bei einer korrekten Umsetzung des Kredits, bis das Darlehen zum ersten Mal abgerufen werden konnte. Der wirtschaftliche Grund ist, dass die Kreditinstitute am Markt Kredite aufgenommen haben und ihren Kreditgebern die vereinbarte Verzinsung und Tilgung zu gewissen Zeitpunkten bezahlen müssen.
Die gesammelten Gelder werden als Darlehen an die Kunden der Hausbank weitergegeben. Der Zahlungsverkehr der Kunden ermöglicht es den Kreditinstituten, ihren Verpflichtungen gegenüber ihren Kreditgebern nachzukommen. Bezahlt der Kunde das Darlehen nun ganz oder zum Teil vorzeitig, bekommt die Hausbank Gelder zu einem späteren Zeitpunkt, zu dem sie es noch nicht zur Begleichung ihrer Kreditgeber ausgeben kann.
Das vorzeitig gezahlte Kapital wird in der Folgezeit am Markt reinvestiert. Allerdings werden aus der Reinvestition weniger Zinserträge vereinnahmt, als der Hausbank bei fristgerechter Rückzahlung zufließen würden, da kurzfristige Einlagen in der Regel geringere Verzinsung aufweisen als langfristige Einlagen. Das wirtschaftliche Resultat einer Hausbank muss so dargestellt werden, als ob das Darlehen bis zum frühestmöglichen ordentlichem Kündigungszeitpunkt wie im Vertrag vorgesehen weitergeführt worden wäre.
Die Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung erfolgt nach diesen Überlegungen: Bei einer vorzeitigen vollständigen oder teilweisen Rückzahlung des Darlehens oder einer Änderung der Konditionen wird der vertragliche Verlauf des Darlehens bis zum frühestmöglichen regulären Beendigungszeitpunkt mit dem aktuellen Verlauf des Darlehens abgeglichen. Die vertragliche Laufzeit des Darlehens wird aus dem Kreditvertrag abgeleitet. Anschließend sind Zinsen und Rückzahlungsraten zu festgelegten Terminen an die Hausbank zu entrichten.
Bei einer vorzeitigen vollständigen Rückzahlung des Darlehens bekommt die Hausbank die gesamte verbleibende Schuld in einer Höhe und keine weiteren Auszahlungen für die verbleibende Sollzinsverpflichtung. Im Falle einer vorzeitigen teilweisen Rückzahlung erhalten die Banken zukünftig niedrigere Zinsen, da die Zinsen nun aus der geringeren Restkreditverbindlichkeit errechnet werden. Infolgedessen gibt es zu den vertraglichen Zahlungszeitpunkten keine Mittel.
Der vorzeitig zurückgezahlte Betrag wird – fiktiv – am Markt zu Hypothekenpfandbriefen bis zu den vertraglichen Tilgungsterminen reinvestiert. Ist der hypothetische Wiederanlagezins – was die Regel ist – geringer als der Zins, wenn der Kreditvertrag unverändert weiterläuft, kann die Hausbank die Differenz als Teil der vorzeitigen Rückzahlung einfordern.
Zudem entsteht durch die Abwicklung bei der Hausbank ein zusätzlicher Administrationsaufwand, der in der Regel nicht auftritt. Mit der vorzeitigen Tilgung wird das Kreditrisiko eliminiert und die laufenden administrativen Kosten eingespart. Dies wird zugunsten des Kreditnehmers mitberücksichtigt. Für einen Konsumentenkreditvertrag, der kein Immobilienkreditvertrag ist, darf die Vorauszahlungsstrafe folgende Werte nicht übersteigen: 1 % oder
Liegt der Abstand zwischen vorzeitiger und vereinbarter Tilgung unter einem Jahr, werden 0,5 v. H. des vorzeitig getilgten Betrages, also der Sollzinsbetrag, den der Kreditnehmer in der Zeit zwischen vorzeitiger und vereinbarter Tilgung gezahlt hätte. Einem Konsumentenkreditvertrag, der kein Immobilienkreditvertrag ist, kann der Kreditnehmer seine Verpflichtungen ganz oder zum Teil zu jeder Zeit vorzeitig nachkommen.
Der Kreditnehmer kann jedoch seine Verpflichtungen aus einem Immobilienkreditvertrag nur dann ganz oder zum Teil vorzeitig nachkommen, wenn er ein legitimes Eigeninteresse daran hat. Bei Verbraucherkreditverträgen, die keine Immobilienkreditverträge sind, kann die Hausbank in beiden Fällen nur dann eine Vorfälligkeitszahlung fordern, wenn zum Rückzahlungszeitpunkt eine Sollzinsverpflichtung vorlag.
Außerdem ist eine frühzeitige Tilgung möglich, wenn dem Kreditnehmer im Kreditvertrag das Recht auf eine besondere Tilgung gewährt wurde oder wenn der Kreditnehmer ein Kündigungsrecht ausübt. Wenn der Kreditnehmer einen Kreditvertrag mit einer Sollzinsverpflichtung, die durch ein Grundpfandrecht abgesichert ist, wegen eines gerechtfertigten Zinses ausserordentlich kündigt, ist auch eine vorgezogene Rückzahlungsstrafe zu entrichten.