Abhängig von Ihrer Lebenssituation kann es in diesem Fall sinnvoll sein, einen Kredit aufzunehmen und damit den Kontokorrentkredit zurückzuzahlen. Unsere Kreditprofis helfen Ihnen bei der Entscheidung, ob eine Umschuldung sinnvoll ist. Die Sinnhaftigkeit einer Umschuldung hängt von den jeweiligen Umständen ab. Die Umschuldung bietet dem Kreditnehmer neue finanzielle Freiräume. Wenn sich das Zinsniveau und die wirtschaftliche Situation ändern, kann es sein, dass das ehemals günstige Angebot nicht mehr stimmt.
Ab wann ist eine Schuldenrestrukturierung wirklich sinnvoll?
Um nicht auf angeblich gute Offerten und Beratung vor einer beabsichtigten Refinanzierung zu verzichten, wollen wir Ihnen in unserem Beitrag „Umschuldung leicht gemacht“ die wesentlichen Vor- und Nachteile näherbringen. Wie wird umdisponiert? Unter Umterminierung verstehen wir die Ersetzung eines bestehenden durch ein neues Darlehen.
Zur vorzeitigen Beendigung eines bestehenden Vertragsverhältnisses wird ein Darlehen abgeschlossen, mit dem die verbleibende Schuld getilgt wird. Interessierte müssen in der Regel einen vor Jahren geschlossenen Darlehensvertrag in Anspruch nehmen, der sich durch wesentlich bessere Zinssätze als derzeit am Kapitalmarkt üblichenzeichnet.
Dies kann ein Baukredit sein, aber auch ein normaler Ratendarlehen, der für einen größeren Einkauf wie ein Auto oder eine neue Wohnküche abgeschlossen wurde. Jeder, der eine bedeutende Akquisition vornehmen muss (z.B. den Erwerb eines Kraftfahrzeuges oder Investitionsprojekte mit Selbstständigen), kann in den meisten FÃ?llen nicht berÃ?cksichtigen, wie das derzeitige Zinssatzniveau zu klassifizieren ist, eine Kreditaufnahme ist hier oft unvermeidlich.
Die Verzinsung der Kredite hängt letztendlich auch von der Wirtschaft ab. So ist es die Verbindung aus dem richtigen Moment und dem richtigen Gebot, die darüber entscheiden, ob Sie ein bestimmtes Kreditangebot umdisponieren. Ein aktuelles Dokument sollte natürlich nicht durch ein noch teureres ersetzt werden, aber das kann auch im einzelnen Fall sinnvoll sein (z.B. wenn es nur um die Verlängerung der Frist geht).
Worauf muss ich vor der Umschuldung achten? Wenn Sie ein Kredit umplanen wollen, müssen Sie einige wesentliche Aspekte wie die Kredithöhe und -dauer, die Vorfälligkeitskosten und Ihre Bonität berücksichtigen. Wichtigste Kennzahlen sind die laufende Restverschuldung und die restliche Vertragslaufzeit sowie die damit verbundene Vorauszahlungsentschädigung für die Hausbank.
Fragen Sie Ihre Haus- oder Sparkasse, welche Termine für die Kündigung des Vertrages gelten und wie hoch die damit zusammenhängenden Gebühren sind. Als besonders bedeutsam ist die bereits genannte Vorauszahlungsstrafe – eine Vergütung als Ausgleich für den verlorenen Zinsertrag seitens der Banken – zu erachten. Bei der Umschuldung von Krediten kommt auch der persönlichen Kreditwürdigkeit eine große Bedeutung zu.
Bei der Bonitätsbeurteilung durch die Hausbank werden die Angaben der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Schufa) sowie die laufende Einnahmen-/Ausgabenlage des Antragsstellers berücksichtigt. Daher gehen wir hier ganz bewußt auf die Frage der Kreditwürdigkeit ein, da sie darüber entscheiden, ob der Kreditantrag akzeptiert wird oder nicht und auch den Zins bei vielen Kreditinstituten (z.B. bei der Deutschen Bank, Post, Targobank) mitbestimmen kann.
Wenn Ihr persönliches Kreditrating besser war als vor Jahren (zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme ), können Sie trotz der günstigeren Marktverhältnisse einen niedrigeren Zins haben. Dadurch wird der Scorewert signifikant gesteigert, was die Chance auf ein Engagement erheblich steigert und eine vorteilhafte Restrukturierung der Verschuldung vorhersagt.
Für einen Sanierungskredit sollten – wie oben beschrieben – die Ausgaben für den vorhandenen Kreditvertrag mit den Ausgaben für den neuen aufgenommenen Kredit gegenüberstellen. weil einige der Betroffenen eine Umterminierung mit dem Zweck der Verlängerung der Laufzeit erwägen. Dabei geht es darum, die Monatskreditkosten (Zinssatz plus Zinsen) zu mindern.
Grundsätzlich gilt: Je größer der Gesamtkreditbetrag und die verbleibende Kreditlaufzeit, desto sinnvoller ist eine Umterminierung. Die Ersparnisse sind aufgrund des niedrigen Zinssatzes deutlich größer, als wenn ein kurzfristiger Kleinkredit durch eine kleine Rest-Schuld ersetzt werden soll.
Wer einen Kfz-Kredit einlösen möchte, sollte die Konditionen des laufenden Kreditvertrages besonders sorgfältig überprüfen, da die Ausführung mit einer Einmalzahlung am Ende der Laufzeit oft das gesamte Paket für die Kfz-Finanzierung ersetzt. Die Gegenüberstellung ist aufwendiger als bei einem Ratenkredit, aber Ihre Hausbank erklärt Ihnen die Details schon heute.
Auch die Randbedingungen sollten nicht ignoriert werden. Ob Kleinkredit, Baukredit oder KFW-Umschuldung – die Möglichkeiten der Vertragsauflösung (hier schliesst sich der Kreis….), kostenlose Sondertilgung und / oder Zahlungspausen sind je nach Fall eine wesentliche Voraussetzung. Auch für Selbständige kann eine Neuterminierung von bestehenden Krediten sinnvoll sein.
Wenn Sie ein teures, längerfristiges Darlehen zur Verfügung haben, kann der Wechsel zu einem privaten Darlehen von Luxmoney eine wirkliche Möglichkeit für Selbstständige sein. Dabei kann eine Reihe von Umständen, die zum Beispiel eine Schuldenberatungsstelle betreffen, der erste rechte Weg in eine gute Zukunftsperspektive sein. Wem mehrere Gutschriften ersetzt werden sollen, setzt daher vielleicht weniger darauf, dass das Umschuldungskredit dort deutlich vorteilhafter ist, sondern die Kombination der Schulden steht im Vordergrund.
Wem aber auf eine Bau-Finanzierung mit variablen Zinssätzen sollte sich die Frage gestellt werden, wie lange der derzeitige Verlauf wirklich noch so ist. Derzeit wäre der selbe Finanzierungsmandat für den Erwerb einer Liegenschaft oder eines Wohnhauses deutlich vorteilhafter, warum man eine vorhandene Bau-Finanzierung umplanen oder wahlweise ein Forward-Darlehen abschliessen sollte.
Wenn Sie ein bestehendes Baudarlehen zu warten haben, sollten Sie den betreffenden Kreditvertrag aus der Hauptebene entfernen und die Bedingungen sorgfältig prüfen. Als nächstes sollte der Weg zur Hausbank gehen, Ihr Anliegen ist es, die Bedingungen der Immobilie an die aktuelle Marktlage anzupassen. Bei der Eigenheimfinanzierung ist nicht jede Hausbank bereit, solche Nachverhandlungen zu akzeptieren, aber die Chance ist nicht so schlecht, denn die Wettbewerbssituation im Bankenbereich hat dazu beigetragen, dass sich heute jede Hausbank um ihre Kundschaft kümmern muss, um sie auch in Zukunft zu halten.
Jeder, der einen Immobiliendarlehen umplanen möchte, hat zwei Möglickeiten. Der erste ist der Wechsel zu einem günstigeren Hypothekarkredit mit entsprechender vorzeitiger Rückzahlung. Dabei ist die Summe dieser Vergütung von entscheidender Wichtigkeit, stimmen Sie mit der Hausbank ab, welche Gebühren Ihnen entstehen. Wenn Sie eine Hypothek frühzeitig umplanen wollen, kann auch das so genannte Forward-Darlehen eine gute Möglichkeit sein.
Der Zinssatz für ein Forward-Darlehen ist zwar etwas erhöht, basiert aber auf der Vermutung, dass die Zinssätze bis zum Ende der laufenden Finanzierungen sowieso anwachsen werden. Der Folgekredit dient aus Bankensicht der Sicherung gegen die steigenden Finanzmarktzinsen. Allerdings ist der Abgleich zwischen Refinanzierung und Terminkrediten nicht so leicht, da der Zeitraum der Zinsbindung von entscheidender Wichtigkeit ist.
Im Einzelnen müssen die Refinanzierungskosten des Darlehens mit der neuen Zinsbindung und der neuen Zinsbindung ermittelt und die Aufwendungen des Terminkredits (je nach Laufzeit) verglichen werden. Sollten Sie durch diese Bemerkungen verwirrt sein, weisen wir an dieser Stelle darauf hin, dass die Beteiligung eines steuerlichen Beraters an der Neuplanung eines Hypothekarkredits oder einer Baufinanzierung – allein schon wegen der – im Gegensatz zu einem Konsumentenkredit – großen Summen unumgänglich ist.
Umschuldungen ohne den Einsatz der neuen Schule möglich? Das Darlehen ohne Vorlage der Vorlage als Sonderangebot bei vorhandenen Schufa-Einträgen ist prinzipiell zweckunabhängig zu betrachten, weshalb auch eine Umterminierung trotz Vorlage bei der Vorlage bei der Schufa möglich ist. Den Weg mit dieser Ausführung führen Sie zur Bewerbung bei einem der auf unserer Seite geprüften Kreditmakler (wir raten Ihnen hier vor allem zu unserem Test-Sieger“ Bonn Kredit).
Die Maklerin oder der Makler sucht für Ihr Projekt eine finanzierungsfähige Hausbank; bei Erfolg wird ein Vertrag mit der jeweiligen Hausbank abgeschlossen. Im Falle einer Schuldenumschuldung über einen Finanzdienstleistungsanbieter trotz aller Bemühungen der Firma ist die Höhe des Angebots in hohem Maße von Ihrer individuellen Kreditwürdigkeit abhängt. Ausgenommen von der Faustformel, dass eine Umterminierung der Kredite insbesondere bei höheren Darlehensbeträgen und langen Restlaufzeiten sinnvoll ist, sind Überziehungskredite auf dem Kontokorrent.
Das vor dem Hintergund, dass die Dispo-Zinsen auch heute noch überproportional hoch sind, weshalb sich die Neuplanung des Überziehungskredits fast immer lohnt (wenn man ihn regelmässig und in grösserem Massstab nutzt). Ob Kreditlinie oder Ratendarlehen – die Zinssätze dafür sind deutlich niedriger als die Überziehungszinsen für das Kontokorrentkonto bei Ihrer Hausbank oder bei Sparkassen.