Mit der Tilgung wird eine bestehende Verbindlichkeit mit einem anderen Darlehen umgeschuldet. Bei einem vorzeitigen Austausch fallen jedoch häufig zusätzliche Kosten an. Prüfen Sie die Konditionen der laufenden Verträge und ermitteln Sie gleichzeitig, wie günstig ein Ersatz sein kann. Es ist kein Wunder, dass manche Leute vorzeitig ersetzt werden wollen, vor allem, wenn plötzlich genug Geld dafür zur Verfügung steht. Wenn Sie Fragen zu Ihrem Online-Darlehen haben, zögern Sie bitte nicht, uns zu kontaktieren.
Verdrängung
Ein bestehendes Darlehen wird bei Rückzahlung mit einem billigeren getilgt. Dies reduziert die anfallenden Gebühren für den Darlehensnehmer. Die Rückzahlung eines Darlehens ist nur dann zweckmäßig, wenn die Zinsen des neuen Darlehens geringer sind. Konsumenten sollten regelmässig überprüfen, ob sich eine Kreditumstellung für Kredite mit längerer Laufzeitohnt.
Es ist nicht immer ratsam, ein laufendes Darlehen zurückzuzahlen – besonders wenn eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung anfällt. Der Darlehensnehmer kann die entsprechenden Angaben im Darlehensvertrag finden. Wenn ein Darlehen vor dem 11. Juli 2010 aufgenommen wurde, fallen in der Regel keine Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung an. Maßgeblich ist daher der Zeitpunkt des Abschlusses des Darlehensvertrages.
Weil die Kreditkosten bei der Rückzahlung reduziert werden, haben die Darlehensnehmer mehrere Möglichkeiten: Sie bezahlen entweder den gleichen Preis für die monatlichen Raten, wodurch sich die Laufzeiten reduzieren, oder sie reduzieren ihre monatlichen Gebühren und halten die Rückzahlungsfrist ein. Zudem kann das Darlehen während der Umterminierung erhöht werden, so dass eilige Käufe mit dem neuen Darlehen durchgeführt werden können.
Worauf muss ich bei der Rückzahlung von Krediten achten?
Gegenwärtig sind die Zinssätze, die für ein Kredit zu entrichten sind, günstiger als bisher. Diejenigen, die vor langer Zeit einen Kredit aufnahmen, mussten dafür jedoch wesentlich mehr Zins aufbringen. Bei Kreditnehmern mit einem vorhandenen Kredit ergibt sich nun die Fragestellung, wie sie noch von den aktuell so vorteilhaften Zinssätzen partizipieren können.
Dazu muss das vorhandene Kreditvolumen jedoch zunächst getilgt, d.h. vorgezogen werden. Umterminierung ist die Kreditaufnahme zur Rückzahlung einer vorhandenen Verpflichtung. Im Falle einer Umterminierung wird ein vorhandenes Kredit durch ein Neugeschäft nahezu vollständig ausgetauscht. Die Darlehensnehmerin schließt ein weiteres Kreditgeschäft zum aktuellen Zinssatz ab.
Die Gelder aus dem neuen Kredit werden zur vorzeitigen Tilgung eines bestehenden Darlehens eingesetzt. Es ist auch möglich, im Zuge einer Umterminierung mehrere Kredite zu einem Einzeldarlehen zu kombinieren. Die Kündigung eines variabel verzinslichen Darlehens ist unter Wahrung einer Frist von drei Monaten kostenlos möglich. Bei festverzinslichen Krediten ist die Lage anders.
Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Kredits verliert die Hausbank natürlich Zinserträge. Zum Ausgleich des Zinsverlusts kann die BayernLB vom Kreditnehmer eine Strafe für die frühzeitige Rückzahlung einfordern. Für den Kreditnehmer kann die Strafe daher als Entgelt für die frühzeitige Rückzahlung eines Festzinskredits betrachtet werden. Falls die Hausbank dem Kreditnehmer ein spezielles Rückzahlungsrecht gewährt hat, kann der Kreditnehmer zusätzlich zu den üblichen Tilgungsraten eine ungeplante Zahlung auslösen.
Macht der Kreditnehmer von seinem Sonderrückzahlungsrecht Gebrauch, bezahlt er einen Teil des Darlehensbetrages frühzeitig zurück. Hierdurch wird die verbleibende Laufzeit des Kredits und damit auch die vom Kreditnehmer zu tragende Zinsbelastung mindert. Spezielle Tilgungen ermöglichen dem Kreditnehmer ein Höchstmaß an Beweglichkeit bei der Tilgung des Kredits. Bekommt der Kreditnehmer einen Zuschlag vom Auftraggeber oder eine Vererbung, können die besonderen Rückzahlungsrechte ihm ermöglichen, das Kapital zur schnelleren Tilgung seines Kredits zu verwenden.
Dabei sollte der Kreditnehmer immer darauf achten, wie oft und in welcher Größenordnung eine Sondertilgung möglich ist. Sieht der Kreditvertrag unentgeltliche außerplanmäßige Tilgungen in unbeschränkter Höhe vor, so kann das Kreditvolumen daher nahezu zu jedem Zeitpunkt in voller Höhe zurückgezahlt werden, ohne dass die Hausbank eine vorzeitige Rückzahlung fordern kann. Weshalb sollte ich ein Kredit früher als vorgesehen zurückzahlen?
Eine frühzeitige Tilgung eines Kredites ist immer dann Sinn, wenn durch eine Neuterminierung Gelder eingespart werden können. Ausschlaggebend hierfür ist die Entwicklung der Zinssätze seit der Kreditaufnahme. Sind die Zinssätze zwischenzeitlich deutlich gefallen, kann es sich auszahlen, ein neuer Kredit zu niedrigeren Zinssätzen abzuschließen und den alten Kredit durch einen neuen zu ersetzen.
Der Kreditnehmer darf die Umschuldungsentscheidung jedoch nicht allein auf die Zinsdifferenzen stützen. Dabei ist immer zu berücksichtigen, dass die meisten Kreditinstitute eine Strafe bei vorzeitiger Rückzahlung eines Kredits einfordern. Letztlich lohnen sich frühzeitige Tilgung und Umterminierung nur, wenn die Zinseinsparungen höher sind als die durch frühzeitige Tilgung entstehen.
Auch kommt es öfter vor, dass ein Kreditnehmer nicht nur einen einzelnen Kredit hat, sondern mehrere Kredite, manchmal auch von unterschiedlichen Bänken. Bei einer Umterminierung können mehrere Kredite zu einem Kredit zusammengefaßt werden. Auch in diesem Falle müssen natürlich zunächst mehrere Kredite zurückgezahlt werden. Das hat für den Kreditnehmer den großen Nutzen, dass er nur eine einzelne Ratenzahlung an eine einzelne Hausbank leisten muss und somit einen größeren Durchblick hat.
Was kostet eine frühzeitige Tilgung? Die Höhe der Strafe für die vorgezogene Rückzahlung eines Kredits kann von Haus zu Haus unterschiedlich sein. Der Darlehensvertrag enthält detailliertere Angaben darüber, wie die Höhe der Kreditstrafe von der betreffenden Hausbank festgelegt wird. Dementsprechend kann die Hausbank maximal ein Prozentsatz der verbliebenen Restlaufzeit als Vorfälligkeitsentgelt berechnen.
Für Kredite mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr wird die Höchstgrenze für eine vorgezogene Rückzahlungsstrafe gar auf höchstens 0,5 Prozentpunkte der Restschuld herabgesetzt. Ab wann ist die Rückzahlung eines Kredits kostenfrei möglich? Bei einer vorzeitigen Tilgung eines festverzinslichen Kredits kann die Hausbank in der Regel eine Strafe für die vorgezogene Rückzahlung einfordern.
Allerdings gibt es eine Ausnahme: Ein festverzinsliches Kreditdarlehen kann vom Kreditnehmer nach zehn Jahren beendet werden, ohne dass der Kreditnehmer eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe gemäß 489 BGB entrichten muss. Der Kreditnehmer kann so bereits nach zehn Jahren kostenfrei aus dem Kreditvertrag aussteigen. Was sind die Termine für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits?
Bei einer vorzeitigen Rückzahlung eines Darlehens müssen Sie immer auf die Beachtung der rechtlichen Termine achten. Konsumentenkredite mit festen Zinssätzen, die ab dem 1. Juli 2010 geschlossen werden, unterliegen einer maximalen Frist von einem Monat. 2. Bei einem variabel verzinslichen Kredit besteht zusätzlich eine dreimonatige Frist.
Will der Kreditnehmer von seinem Widerrufsrecht gemäß 489 BGB Gebrauch machen, ist eine Frist von sechs Monaten einhalten. Inwiefern funktioniert die frühzeitige Rückzahlung und Umterminierung meines Anleihegeschäfts? Bei einer Neuterminierung sollten Sie sich zunächst den vorhandenen Kreditvertrag durchlesen. Beachten Sie insbesondere die Zinsbedingungen und die verbleibende Laufzeit des Kredits.
Bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits muss die Höhe der Strafe ebenfalls der Hausbank mitgeteilt werden. Dann müssen Sie wissen, was der Zinssatz für ein neues Kredit wäre. Sie können dann die möglichen Zinsersparnisse ermitteln und in Bezug zu den Aufwendungen für die vorgezogene Rückzahlung des Kredits stellen.
Falls Sie zu dem Schluss kommen, dass sich eine Umterminierung lohnt, müssen Sie Ihre frühere Hausbank über die beabsichtigte Darlehensrückzahlung informieren und ihr sagen, wann die Umterminierung erfolgen soll. Sie können dann den Kreditantrag für das neue Projekt einreichen. Zugleich sollten Sie der Hausbank, bei der das neue Kreditgesuch gestellt wurde, eine Rückzahlungsgenehmigung für die Rückzahlung des vorhandenen Kredits ausstellen.
Wird ein Immobilienkredit neu terminiert, muss auch die Grundpfandrechte auf die neue Hausbank umgelegt werden. Die Darlehensnehmerin muss ein kurzfristiges Kredit mit einer Restverschuldung von 10.000 EUR und einer Laufzeit von 36 Monate abführen. Eine Neuaufnahme eines Darlehens zu einem Effektivzinssatz von 5,99% pro Jahr und damit eine vorzeitige Tilgung des bestehenden Darlehens ist möglich.
Der Zinsvorteil aus der vorzeitigen Rückzahlung des kostspieligen Kredits beträgt 462,96 EUR. Inwieweit sich die vorgezogene Rückzahlung des vorhandenen Kredits nun wirklich auszahlen würde, richtet sich nach der Höhe der von der Hausbank geforderten vorzeitigen Rückzahlung.