Dies bedeutet, dass die Sparkasse beim Abschluss des Darlehensvertrages eine falsche oder unvollständige Kündigungsanweisung verwendet hat. Falls Sie eine Beratung zu Ihrem Darlehen oder ein neues Angebot wünschen, wenden Sie sich bitte an Ihre örtliche Sparkasse. Mit der Sparkassensuche finden Sie die Filiale in Ihrer Nähe. Die vorzeitige Rückzahlung eines bestehenden Kreditvertrages vor dem vertraglich vereinbarten Fälligkeitstermin. In der Regel weniger als bei vielen Einzelverträgen; größere finanzielle Flexibilität; Ihr Berater erledigt für Sie alle Formalitäten; Sie können den Kredit vorzeitig zurückzahlen.
Vorzeitige Rückzahlung von Darlehen – Sondertilgungen, die bei vorzeitiger Rückzahlung zu beachten sind.
Diejenigen, die einen Immobilienkredit vorzeitig rückzahlen müssen oder wollen, müssen in der Regel tiefer in die Taschen graben. Erstens muss das Darlehen in voller Höhe und auf kurze Sicht zurückgezahlt werden. Andererseits fordert die finanzierende Hausbank zudem eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung. Inzwischen hat der deutsche Gerichtshof (BGH) zwei Positiventscheidungen zugunsten der Kreditnehmer erlassen. Vorfällige Strafen sind nur bei Festzinsdarlehen von Bedeutung.
Wenn jemand sein Darlehen vor Ende der Frist tilgen muss oder will, verwirrt dies die Berechnung des Kreditgebers. Die zu erwartenden Zinserträge würde er wegen der verfrühten Auflösung nicht bekommen und hätte unerwünschte Verwaltungskosten. Der Gesetzgeber gewährt den Kreditgebern daher einen Schadenersatzanspruch gegen den Kreditnehmer für den durch die frühzeitige Rückzahlung des Darlehens entstandenen Betrag.
Sie kann eine solche vorzeitige Rückzahlungsstrafe verlangen, wenn sie ein Recht auf vorzeitige Rückzahlung hat, wenn die BayernLB zur Kündigung des Kreditvertrags befugt war oder wenn der Kreditnehmer und die BayernLB den Kreditvertrag im gegenseitigen Einvernehmen gekündigt haben. Dies bedeutet, dass das Risiko einer Vorauszahlungsstrafe entsteht, wenn die Hausbank den Kreditvertrag wegen ungenutzter Tranchen ausserordentlich auflöst. Andere Ursachen können die Verschiebung des Immobilienkredits an eine andere Hausbank mit besseren Bedingungen oder unvorhergesehene Erträge aus Erbschafts- oder Lotteriegewinnen sein, sofern der Auftrag eine Sonderrückzahlung vorsieht.
Bei Immobilienkrediten, die durch ein Pfandrecht gesichert sind, ist die vorzeitige Rückzahlung im Unterschied zu anderen verzinslichen Darlehen nicht rechtlich fixiert. Hinsichtlich der Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung ergänzt der Bundesgerichtshof nun ein weiteres für die Darlehensnehmer angenehmes Kriterium. Es handelte sich im vorliegenden Falle um eine von einer Sparkasse angewandte General Business Condition (AGB).
Künftige Sondertilgungsansprüche im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens sollen demnach nicht berücksichtigt werden, um daraus resultierende Verzugszinsen zu erhalten. Der Bundesgerichtshof wies jedoch die Absicht zurück, eine mögliche außerplanmäßige Rückzahlung der vorgezogenen Rückzahlungsstrafe zu vernachlässigen. Danach muss ein Kreditnehmer nur den vom Kreditnehmer verursachten Kündigungsschaden ausgleichen.
Hinsichtlich des Verlustes hat der Kreditgeber jedoch die für die Verlustberechnung relevante Verzinsung durch die Gewährung einer Sonderrückzahlung gerade noch eingeschränkt. Denn die ungeplante außerordentliche Tilgung dient gerade dem schnellen Schuldenabbau und der Tilgung eines Kredits. Schlussfolgerung: Die Finanzinstitute dürfen eventuelle Sonderkündigungsrechte bei der Bemessung einer vorzeitigen Vertragsstrafe nicht ausklammern.
Der Bundesgerichtshof hat am gleichen Tag eine weitere Verfügung getroffen, die auch den Kreditnehmern gefallen sollte. Ein Verbraucherkredit wurde auch hier von einer Sparkasse vorzeitig gekündigt, weil die Schuldner auf Zahlungsprobleme gestoßen waren. Sie haben gegen die von der Bank geforderte vorzeitige Rückzahlungsstrafe geklagt, weil die Sparkasse ihrer Meinung nach bestenfalls einen Verzugszins anstelle der Vorfälligkeitszahlung hätte fordern sollen.
Für sie erfolgte diese Zustimmung aus 497 Abs. 1 in der bis zum 10. Juni 2010 gültigen Version, die jedoch eine Vorauszahlungsstrafe nicht ausspricht. Der Bundesgerichtshof kam durch die Begründung des Gesetzes zu dem Schluss, dass der Bundesgesetzgeber eine leicht verständliche Schadenskalkulation, insbesondere für Kreditnehmer, vorgesehen hatte.
Diese Vorschrift steht nach Ansicht des Bundesgerichtshofs im Widerspruch zur Berechnung des Schadens durch eine nicht auf Verzugszinsen, sondern auf dem Vertragszinssatz basierende vorzeitige Rückzahlung, weshalb eine Hausbank diese im Kündigungsfall nicht einfordern kann. Schlussfolgerung: Bei außerordentlicher Beendigung eines Konsumentenkreditvertrages wegen Zahlungsverzuges wird der Verzugsschaden auf der Grundlage des Verzugszinssatzes auf den zu zahlenden Forderungsbetrag und nicht auf der Grundlage einer vorzeitigen Rückzahlung errechnet.