Möchten Sie Ihr Darlehen vorzeitig umplanen? Handelt es sich bei dem Überweisungsdatum um einen regulären Zahlungstermin? Zu welchem Zeitpunkt möchten Sie das Darlehen zurückzahlen? Wie viel kostet eine vorzeitige Kreditkündigung? Sie können die Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung für Ihr Darlehen mit dem FMH-Ausgleichsrechner berechnen.
Rechner für Vorfälligkeitsentschädigung
Wollen Sie Ihr Darlehen vorzeitig umplanen? Das kann sich trotz Honorar oft lohnen: Bestimmen Sie die Aufwände. Die Ablösung eines Baukredits vor Ablauf der Zinsbindung kann z.B. durch einen Hausverkauf oder eine vorzeitige Neuplanung der Schulden erforderlich sein. Mit diesem Online-Rechner erhalten Sie eine Schätzung, wie hoch die Vorauszahlungsstrafe für die finanzierenden Banken auf Basis der Restzinsbindung und der Restlaufzeit sein könnte.
Entschädigungsrechner: Was bedeutet die frühzeitige Rücknahme der Baukosten?
Wenn Sie ein Darlehen mit einem langen Festzinssatz geschlossen haben, ist eine außerordentliche Kündigung Ihrer Baukostenfinanzierung gemäß 489 HGB nach zehn Jahren mit einer sechsmonatigen Ankündigungsfrist möglich. Der 10-Jahreszeitraum startet mit dem Tag des vollen Eingangs des Kredits. Wenn Sie Ihr Baukredit vorzeitig beenden wollen, sind Sie auf den Goodwill der Hausbank angewiesen. 2.
Es gibt aber auch Ausnahmefälle, in denen die Hausbank gezwungen ist, Ihre Beendigung zu akzeptieren. Hierzu gehört z.B. ein Hauskauf oder wenn die Hausbank eine Darlehenserhöhung zurückweist und Sie deshalb zu einer anderen Hausbank wechseld. Eine Umterminierung Ihres Hypothekendarlehens ist kein ausreichendes Gegenargument: Wenn Sie das Darlehen beenden und zu einer anderen Hausbank mit einem billigeren Immobiliendarlehen überwechseln wollen, muss die Hausbank einer Auflösung innerhalb der Zinsbindungsfrist nicht zugestimmt haben.
Akzeptiert die Hausbank Ihre Auflösung, kann sie Ihnen eine Entschädigung – die Vorfälligkeitsgebühr – in Rechnung stellen. Durch die frühzeitige Rückzahlung des Kredits entfällt die regelmäßige Verzinsung und die Hausbank verpasst nicht nur die geplanten Erträge, sondern auch die Erlöse. Sie müssen diesen Finanzverlust durch die Bezahlung einer vorzeitigen Rückzahlung auffangen.
Was ist die Vorauszahlungsgebühr? Zur Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung steht der Gesellschaft zwei Verfahren zur Verfügung: die Asset-Asset-Methode und die Asset-Liability-Methode. Erstens bestimmen sie die Kreditrendite, die sie bei einer Fortführung des Vertrages erzielt hätten. Zweitens kalkuliert sie die Renditebeträge, wenn die Hausbank den zur Disposition stehenden Betrag in Hypothekenpfandbriefen mit der gleichen Laufzeiten anlegt.
Die Vorauszahlungsstrafe resultiert aus der Summe dieser beiden Beträge: Die Verzinsung von Hypothekenpfandbriefen zum Kündigungszeitpunkt und das Auslaufen des Kreditvertrages erhöhen den finanziellen Schaden für die Hausbank. Das Active-Active-Verfahren basiert auf der Umverteilung des getilgten Darlehensbetrages auf einen anderen Darlehensnehmer.
Ist der Bauzinssatz zwischenzeitlich gefallen, erleidet die Hausbank einen finanziellen Schaden, den Sie als vorzeitige Rückzahlungsstrafe auszugleichen haben. In Ihrem Kreditvertrag und Rückzahlungsplan stehen Ihnen alle dafür notwendigen Angaben zur Verfügung. Bitte tragen Sie hier ein, wann der Kreditvertrag geschlossen wurde. Bei einer einmaligen Vertragsverlängerung ist das Beginndatum des Verlängerungsdarlehens maßgebend.
Sie werden nur angezeigt, wenn Sie eine Hypothek mit einem festen Zinssatz für mehr als zehn Jahre geschlossen haben. Geben Sie hier das Eingangsdatum des kompletten Darlehens oder den zuletzt von der Hausbank erhaltenen Betrag im Vorauszahlungsrechner ein. Das ist für die Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung von Bedeutung, da gemäß 489 HGB zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung des Darlehensbetrages eine kostenlose fristlose Auflösung mit einer Frist von sechs Monaten ist.
Fügen Sie im Rechner für die Vorfälligkeitsentschädigung den noch nicht zurückgezahlten Kreditbetrag hinzu. Wenn Sie die verbleibende Schuld in Ihrem Rückzahlungsplan nicht erkennen können oder wenn Sie in der Zwischenzeit unplanmäßige Rückzahlungen geleistet haben, ist es am besten, Ihre Hausbank nach dem derzeitigen Betrag zu befragen. Dies ist der im Kontrakt festgelegte Zins, der für den über einen bestimmten Zeitabschnitt aufgenommenen Betrag an die Hausbank gezahlt werden muss.
Bitte gib hier den Betrag deiner Ratenzahlung ein, die du regelmässig an die Hausbank zahlst. Zu diesem Zeitpunkt legen Sie im Rechner fest, ob Sie Ihre Kreditraten monatsweise oder quartalsweise auszahlen. An welchem Datum wollen Sie absagen? Wenn Sie im Kreditvertrag jährlich außerplanmäßige Tilgungen vereinbaren, erfassen Sie diese bitte.
Es spielt keine Rolle, ob Sie bereits von der Möglichkeit Gebrauch gemacht haben oder nicht: Der BHH hat in einem Beschluss festgestellt, dass außerplanmäßige Tilgungen die vorzeitige Rückzahlung mindern, da Sie den Kreditbetrag auf diese Weise hätten mindern können (vgl. Ziffer 6 Abs. 388/14). Hier legen Sie fest, wie der Darlehensverlauf vom Kündigungsdatum bis zum Ende der Sollzinsenverpflichtung dargestellt werden soll.
Unser Frühstorno-Rechner gibt Ihnen daher den Betrag an, den Sie bei einer vorzeitigen Tilgung Ihres Darlehens vor Fälligkeit der Zinsverpflichtung bezahlen müssen. Der Zinsverlust ist der Verlust, der der Gesellschaft durch die frühzeitige Rückzahlung des Darlehens erwächst. Dies ist die Abweichung zwischen dem Darlehenszinssatz und dem derzeitigen Zins für Pfandbriefe.
Damit Sie Ihre Hypothek nicht zurückzahlen können, berechnet die Hausbank bei der Aufnahme eines Darlehens eine Zinsprämie. Diese Gefahr besteht nicht bei vorzeitiger Tilgung des Darlehens und der damit einhergehenden Tilgung des Darlehensbetrages. Weil die Hausbank keine weiteren Ausgaben hat, muss sie die Risikoprämie vom Zinsverlust einbehalten. Wird das Darlehen gekündigt, hat die Hausbank weniger Verwaltungskosten.
Der Rechner rechnet für die Kalkulation Ihrer Vorauszahlung mit vier Euros pro Buchungstransaktion. Bei der Bearbeitung der Beendigung und Rückzahlung des Kredits kann die BayernLB eine Bearbeitungspauschale einbehalten. Hier wird die zu entrichtende Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung ausgewiesen. Dieser resultiert aus dem Zinsverlust zuzüglich der Abwicklungsgebühr der Hausbank; die eingesparten Risiken und Administrationskosten werden dann wieder von dieser Summe einbehalten.
Am Ende der Kalkulation können Sie sich auch die Historie des Kredits ab dem Kündigungsdatum anzeigen lassen. In dieser Tabelle sehen Sie, wie der Zinsausfall der Hausbank bis zum Ende der Festschreibungszeit errechnet wird. Zudem bekommen Sie einen Überblick über die nominalen Zinssätze und Erträge der für die Ermittlung des Vorfälligkeitstermins verwendeten Pfandbriefe.
Unser Rechner für Vorfälligkeitsentschädigungen gibt Ihnen eine ungefähre Vorstellung davon, wie hoch die Zinsen für Vorfälligkeitsentschädigungen sein werden. Wenn Sie Ihr Darlehen in der nahen Zukunft zurückzahlen wollen, können Sie mit dem Rechner auch unterschiedliche Kündigungsszenarien durchspielen und so eine geeignete Vorgehensweise festlegen. Sie können z.B. durch unterschiedliche außerplanmäßige Tilgungen oder eine Änderung des Kündigungstermins feststellen, wann eine Darlehensrückzahlung den niedrigsten Finanzverlust zur Folge hat.
Das Gegenteil ist aber auch möglich: Wenn Sie von Ihrer Hausbank bereits eine Rechnung für die vorzeitige Rückzahlungsstrafe bekommen haben, können Sie diese mit dem Rechner überprüfen. Zum Beispiel werden außerplanmäßige Tilgungen nicht angerechnet oder es wird versäumt, die Gefahrenprämie von der Strafe für die vorzeitige Tilgung abzusetzen. Wenn zum Beispiel die Zinssätze für Pfandbriefe in der Zeit zwischen der Ermittlung der vorzeitigen Tilgung und der eigentlichen Tilgung des Geldbetrags angestiegen sind, muss die Hausbank die vorzeitige Tilgung nach oben anpassen.
Vielfach wird der Gesamtkreditbetrag – also der Betrag des Darlehens plus KfW-Darlehen – lediglich als Kalkulationsgrundlage herangezogen. Es stimmt jedoch, dass die Hausbank nur den von ihr zur Verfuegung gestellte Betrag ausnutzen kann. Sie erhalten von der Kreditanstalt eine separate Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung des KfW-Darlehens. Falls das Resultat des Rechners für die vorzeitige Rückzahlung von der Kostenkalkulation Ihrer Hausbank abweicht, sollten Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden und die verschiedenen Punkte absprechen.
Sollte dies nicht möglich sein, können Sie sich an eine Verbraucherschutzstelle oder einen spezialisierten Anwalt für Kapitalmarktrecht wenden, der noch einmal gründlich die vorzeitige Rückzahlung der Bankgebühr prüft. Mit unserem Frühtilgungsrechner zeigen wir Ihnen so exakt wie möglich die anfallenden Vorfälligkeitskosten. Sie können daher nur eine exakte Kostenaufstellung von Ihrer Hausbank einholen.
Wenn Sie vorzeitig von Ihrer Hypothek zurücktreten wollen, sollten Sie den Rechner trotzdem als ersten Berechnungsschritt zur Berechnung Ihrer Verzugszinsen verwenden: Wenn Sie noch nicht sicher sind, können Sie sich einen ersten Eindruck von den entstandenen Aufwendungen machen. Du kannst unterschiedliche Optionen testen, um die beste Zeit zum Abbrechen zu finden.
Wenn Sie einen festen Zinssatz von mehr als zehn Jahren festgelegt haben, berechnet der Rechner die Zinsen für die ersten 10,5 Jahre zeitanteilig. Mahnung: Darlehen zur Finanzierung von Immobilien können nach zehn Jahren mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden, ohne dass es zu einer Vorauszahlung kommt. Wenn Sie bereits einen Kostennachweis von Ihrer Hausbank haben, können Sie diesen mit dem Vorfälligkeitsrechner prüfen.