Ein falscher Kreditentscheid muss nicht zu dauerhaften finanziellen Verlusten führen. Auch das Darlehen oder Ratenkredit der eigenen Hausbank kann kostengünstig umdisponiert werden, wenn ein Online-Anbieter bessere Konditionen bietet. Auch die Direktbanken helfen bei der entsprechenden Überweisung. Tatsache ist jedoch, dass die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens auch Kosten verursacht, nämlich die Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank. In diesem Leitfaden erfahren Sie, wie Sie Ihr Darlehen vorzeitig zurückzahlen können.
Darlehen frühzeitig ersetzen: Info, Tips & Kosten
Ab und zu kommt es vor, dass ein Darlehensnehmer die Gelegenheit hat, sein Geld ganz oder zum Teil zurückzuzahlen. Wenn der Kredit zu einem über dem aktuellen Zins liegenden Zins geschlossen wurde, verlieren die Kreditinstitute einen kalkulierten Ertrag. Dieser Beitrag erläutert, was Sie bei einer vorzeitigen Rückzahlung Ihres Darlehens berücksichtigen müssen und wie Sie dies tun können.
Bei vorzeitiger Rückzahlung ist zwischen einem herkömmlichen Ratendarlehen und einer Grundschuld hinsichtlich der Entgelte zu unterscheiden. Die vorzeitige Rückzahlung Ihres Darlehens ist in der Regel unkompliziert. In der ersten Version steht Ihnen aus irgendeinem Grunde Geldmittel zur Einlösung des Darlehens zur Verfügung.
Am besten ist es, wenn Sie Ihre Hausbank anrufen, die Ihnen das Geld gewährt hat. Nach telefonischer Legitimation können Sie sich über die aktuelle Überweisungsgebühr informieren. Die zweite Option ist, das bisherige Kredit volumen durch ein anderes zu ersetzen. Der beste Weg dazu ist ein Online-Kreditvergleich.
Dies ist in der Regel im Darlehensvertrag inbegriffen. Der neue Provider kümmert sich um alle nötigen Förmlichkeiten und ersetzt selbständig den bestehenden Kredit. Natürlich müssen Sie ihm verschiedene Angaben machen, wie z.B. die Auftragsnummer und den ursprünglichen Darlehensbetrag der vorherigen Darlehen. Falls Sie einen Kredit einlösen, bei dem der Fahrzeugbrief deponiert wurde, wird er Ihnen nach Zahlung der Rücknahmegebühr per Briefpost zugestellt.
Bei einem Baukredit muss mit einer aufwändigen Kalkulation zur Bestimmung der vorzeitigen Rückzahlung gerechnet werden. Informationen über die Rückzahlungsgebühr sind kostenlos. Für Darlehensnehmer, die das Kreditvolumen frühzeitig tilgen wollen, ist die Kostenberechnung jedoch nicht durchschaubar. Bei einer Rückzahlung der Grundschuld sollte immer die Beratung des Verbrauchers in Anspruch genommen werden.
Sie können das Darlehen also entweder frühzeitig tilgen oder durch ein neues ersetzen. Beträgt die verbleibende Darlehenslaufzeit mehr als ein Jahr, darf höchstens ein Prozentsatz der verbleibenden Schulden als Vertragsstrafe verrechnet werden, bei einer kürzeren Darlehenslaufzeit nur 0,5 vH. der verbleibenden Schulden. Sie können dies z.B. berücksichtigen, wenn Sie Ihren Fahrzeugkredit ersetzen wollen.
Allerdings wird nicht jeder, der ein Kredit vorschnell zurückzahlen will, mit diesen Strafzinsen belastet. Wenn Sie ein Fahrzeugdarlehen frühzeitig zurückzahlen oder ersetzen wollen, sollten Sie daher im Voraus kalkulieren, ob es sich rechnet oder ob die Kosten die Kosten aufwiegen. Wenn ein vorhandenes und höher verzinstes Kredit in ein neu zu verzinsendes Kreditvolumen einbezogen werden soll, ist es sinnvoll, den Vorteil der Verzinsung mit den Kosten zu verrechnen.
Erst wenn der Zinsvorsprung besteht, wird es sich lohnen, das bestehende Darlehen frühzeitig zurückzahlen zu können. Nahezu alle Ratenkreditgeber bieten ihren Kundinnen und Kunden inzwischen die Option, den Kredit einmal im Jahr um einen gewissen Prozentsatz zu mindern. Durch unseren Kredittest können Sie auf den Webseiten der Provider nachvollziehen, zu welchen Konditionen das Darlehen frühzeitig getilgt werden kann.
Dies gilt auch, wenn Sie Ihren Kredit einlösen wollen. Die Testsiegerin des Jahres 2018 – die norwegische Bank – hat die Chance, jedes Jahr 50 prozentig die ausstehenden Schulden des vergangenen Jahres zu begleichen. Anders als bei kompletten Kreditrückzahlungen gibt es bei vielen Kreditinstituten eine oder mehrere kostenlose Spezialtilgungen pro Jahr. Dies ist eine weitere Art, ein Darlehen frühzeitig – wenn auch nicht vollständig – zurückzuzahlen.
Manche Banken haben, wie bereits gesagt, gar auf Vorauszahlungsgebühren verzichtet. die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens: Für die Ablösung eines vorhandenen Darlehens kann es mehrere Ursachen haben. Wenn Sie sich in einer Tiefzinsphase und bereits über hoch verzinsliche Kredite verfügen, kann es oft von Nutzen sein, das Kreditvolumen neu zu planen.
Deshalb sollten Sie die Kreditangebote regelmässig miteinander abgleichen, um den richtigen Termin für eine Neuplanung Ihrer Darlehen zu eruieren. Es kann auch Sinn machen, mehrere kleine Darlehen zu einem großen zu kombinieren. Suchen Sie in Ihren Darlehensverträgen und berechnen Sie die laufenden Darlehenszinsen. Anschließend werden die berechneten Zinssätze mit anderen Providern im Netz verglichen.
Wenn Sie ein günstigeres Vertragsangebot finden, können Sie mit der Neuplanung Ihrer Finanzierungen starten. Gerade bei Krediten mit hohem Zinssatz, wie z.B. Überziehungskrediten, ist es oft sinnvoll, ein anderes Gebot zu unterbreiten. Überziehungskredite werden in der Regel deutlich höher verzinst als konventionelle Anleihen. Ausschlaggebend ist dabei, ob es billiger ist, das bisherige Kreditvolumen zurückzuzahlen, als die derzeit vergleichsweise hohe jährliche Verzinsung beizubehalten.
Es kann, wie bereits gesagt, sinnvoll sein, einen oder mehrere Überziehungskredite aufzulösen. Eine vorzeitige Rückzahlung eines solchen Darlehens ist in der Regel nicht erforderlich. Wenn Sie ein solches Kredit zur vorzeitigen Rückzahlung benötigen, müssen Sie nur das nötige Guthaben auf das Bankkonto einbezahlen. Wenn Sie ein neues Angebot aufnehmen, können Sie es auch dem neuen Provider übergeben.
Mitunter kann es auch passieren, dass die eine oder andere Kreditkartenschuld eingelöst werden möchte. Mehr und mehr Menschen in der Bundesrepublik verwenden in der Regel eine Kreditkarte mit flexiblen Rückzahlungsmöglichkeiten – vergleichbar mit Überziehungskrediten. Der Vorteil dieser Kreditkarte liegt auf der Hand, aber wenn man nicht vorsichtig ist, ist man schnell in der Falle.
Allerdings haben Kredit-Karten mit flexiblen Rückzahlungen nicht notwendigerweise die billigsten Belastungszinsen. Zinssätze im Rahmen von rund 15 Prozentpunkten sind keine Ausnahme. Mit einer Gesamtsumme von z.B. 5.000 EUR an Kreditkartenverschuldung werden allein rund 750 EUR pro Jahr vereinnahmt. Gibt es keine Perspektive, dass der Geldbetrag in der nahen Zukunft zurückbezahlt werden kann, sollten Sie eine Ratenzahlung in Betracht ziehen und Ihre Kreditkartenforderungen mit einem anderen Darlehen tilgen.
Die Rückzahlung eines Darlehens oder einer Kreditkartenschuld ist in einem solchen Falle durchaus sinnvoll. Selbstverständlich sollten Sie die dann wieder zur Verfügung stehende Kreditlinie nicht in vollem Umfang nutzen. Man kann die Karte stornieren, die Raten einziehen, so dass der Gesamtbetrag immer jeden Monat bezahlt wird, oder man kann seine Karte auf eine Debitkarte umstellen, mit der die Transaktionen direkt oder einmal pro Woche vom laufenden Konto belastet werden.
Das ist besonders nützlich: Wenn Sie einen Immobiliendarlehen mit einem festen Zins haben und eine permanente Tiefzinsphase vor der Haustür steht, kann die vorgezogene Rückzahlung des Darlehens billiger sein als vorher. Wenn Sie sich jedoch in einer Zeit hoher Zinssätze befinden und ein variabel verzinstes Kreditvolumen haben, kann eine Umbuchung oder frühzeitige Rückzahlung des Kredits für Sie billiger sein.
Bei vorzeitiger Rückzahlung aufgrund eines höheren Einkommens oder einer Vererbung ist es empfehlenswert, sich über die vorzeitige Rückzahlung nachzudenken. Immobilienbesitzer fallen oft in eine Preisfalle, wenn sie ihre Immobilien veräußern und damit das Darlehen zurückzahlen oder sogar verfrüht auszahlen.
Es ist daher wichtig, dass Sie sich vor der Kündigung Ihres Darlehens von einem Fachmann beraten und betreuen lassen. Eine vorzeitige Ablösung eines Ratendarlehens durch ein anderes Darlehen ist immer dann Sinn, wenn die Zinssätze zumindest 1 Prozentpunkt billiger sind als beim Vorgänger. Bei einem Darlehensvertrag mit variabler Verzinsung können Sie Ihren Darlehensvertrag mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten auflösen.
Deshalb gewähren Ihnen die Kreditinstitute in der Regel nur für drei Monaten Zins. Praktisch haben jedoch nur sehr wenige Kundinnen und Kunden einen Kredit mit einem variablen Zins. Wenn Sie jedoch ein festverzinsliches Kreditgeschäft haben, gilt diese Regel nicht. Falls Sie Ihren Kredit einlösen wollen, sollten Sie prüfen, wie lang die Zinsverpflichtung ist.
Sie können Ihren unterzeichneten Darlehensvertrag in der Regel binnen 14 Tagen kündigen. Die vorzeitige Ablösung eines Darlehens kann zu hohen Kosten führen. Beim Ratenkredit ist die Kalkulation der Kosten für den Konsumenten leicht nachvollziehbar. Wer den Kredit bei anderen Providern ersetzen und konsolidieren will, kann möglicherweise viel Kosten einsparen.
Jeder, der das Darlehen zur Finanzierung von Immobilien zurückzahlen will, muss mit einer vorzeitigen Rückzahlung an die Hausbank kalkulieren. Variabel verzinsliche Darlehen können mit einer Kündigungsfrist von 3 Wochen beendet werden. Sollten Sie Ihre Hypothek jedoch während einer Zeit hoher Zinssätze geschlossen haben, kann es sinnvoll sein, das Darlehen in der laufenden Tiefzinsphase zu tilgen.
In jedem Falle sollten Sie die exakten Kosten und Ersparnisse neu berechnen.