Aber lohnt sich ein solches Angebot wirklich für die Kunden? Diese Darlehensarten unterscheiden sich von den klassischen Darlehen, da hier Geld gespart wird. Mit Terminkrediten sichern Sie sich schon heute günstige Zinsen für Ihre Anschlussfinanzierung. Allerdings ist es nicht so einfach, Kredite mit negativen Zinssätzen für Endkunden zu erhalten. Weil die Kredite der Rentenbank immer über Hausbanken vergeben werden.
Wohnungsbaudarlehen svergleich in Südtirol: Zinsen weiterhin auf niedriger Höhe
Die Berater des Verbraucherzentrums für die Region Tirol (VZS) haben in den letzten Monaten erneut einen Konditionenvergleich für Wohnungsbaudarlehen in der Region durchgeführt. In diesem Jahr haben die Landesbanken wieder nicht an unserem Jahresvergleich teilgenommen. Dennoch wurde bei den bedeutendsten Instituten Südtirols angestrebt, die derzeitigen Verhältnisse zu erhalten.
Aus diesem Grund wurden einige Vorschläge von Strohmännerinnen gemacht – mit allen damit verbundenen Sorgen um die Verständlichkeit (eine an der Gegenüberstellung beteiligte Hausbank wendet sich mit ihren Angeboten an alle Kunden in Südtirol, während das für unsere Ködervögel immer nur an eine einzige Adresse zu richten ist). Die Gegenüberstellung ergibt, dass die Zinsen auf niedrigem Zinsniveau stabil bleiben und die festverzinslichen Darlehen (aufgrund des gestiegenen IRS-Parameters) nur leicht ansteigen.
Bezahlte ein Kreditnehmer (mit sehr guter Bonität) im vergangenen Jahr eine Monatsrate von 915 (dann IRS: 0,34%) für ein festverzinsliches Darlehen von 100.000 mit einer Laufzeit von 10 Jahren, würde die Monatsrate 947 (IRS 06 2017: 0,97%) für ein heute aufgenommenes Darlehen betragen. Bei den variabel verzinslichen Darlehen sind die Zinsen gegenüber dem Vorjahr unverändert und liegen bei 1,30 %.
Auch die gute Konditionen für Kreditnehmer mit einer hohen Bonität und einem LTV-Wert (Kreditvolumen/Immobilienwertverhältnis) unter 50% wurden untermauert. Wir raten allen, die noch einen „alten“ treuen Kredit zurückzahlen: Gehen Sie umgehend in Nachverhandlungen mit ihrer Hausbank oder prüfen Sie die Möglichkeiten einer Nachzahlung.
Wie ein Darlehen arbeitet
Fälligkeit, Rückzahlung, Verzinsung – nur wer die Feinheit eines Immobiliendarlehens beherrscht und begreift, kann es zu den besten Bedingungen abschliessen. Jeder, der sich bei einer Hausbank für ein Neuwagen ausleiht, bezahlt je nach Kreditwürdigkeit, Laufzeiten und anderen Umständen zwischen sechs und zwölf Prozentpunkten pro Jahr.
Die Kreditvergabe wird in der Regel als Darlehen oder Kredite bezeichnet. Wenn Sie das Darlehen leihen, um eine Eigenschaft zu kaufen, wird dieses Darlehen eine hypothekarisch oder Annuitätendarlehen genannt. Von 1972 bis 1974 stiegen die Zinsen auf über zehn Prozentpunkte, in den 80er Jahren noch mehr. Der durchschnittliche Zins über die vergangenen 50 Jahre betrug 6,4 Prozentpunkte.
In der Regel, wenn die Zinsen über dieser Grenze liegen, ist die Geldmenge kostspielig und es sollten kürzestmögliche Fristen vereinbart werden, z.B. über fünf Jahre. Bei einem unter diesem Durchschnitt liegenden Zinsfuß sollten längerfristige Konditionen vereinbart werden, z.B. zehn Jahre. Die Zinssenkung bei der gleichen Rückzahlung führt dazu, dass es umso mehr Zeit braucht, bis Sie Ihr Darlehen getilgt haben.
Beispiel: Der Darlehensbetrag ist 100.000 EUR, Rückzahlung 2-prozentig. Bei einer Verzinsung von 8 Prozentpunkten betragen die monatlichen Kosten 833 EUR (100.000 EUR mal 8 Prozentpunkte = 8.000 EUR Zinsen und 2 Prozentpunkte Rückzahlung = 2.000 EUR). Zusammen 10.000 Euro/Jahr = ca. 833 EUR pro Monat).
Sie haben dann 100.000 EUR an Darlehen plus ca. 109.155 EUR Zinsen ausbezahlt. Bei einer Verzinsung von 4 Prozentpunkten beträgt die Monatsgebühr 500 EUR (100.000 EUR mal 4 Prozentpunkte Zinsen = 4.000 EUR und 2 Prozentpunkte Rückzahlung = 2.000 EUR = 6.000 EUR pro Jahr = ca. 500 EUR pro Monat).
Die Rückzahlung beträgt ca. 100.000 EUR zuzüglich 68.070 EUR Zinsen und ist in rund 28 Jahren abgeschlossen. Eine Volltilgung ist grundsätzlich ein annuitätisches Darlehen, das über die ganze Dauer zu einem fixen Zins abbezahlt wird. In diesem Feld wird jedoch der Zeitpunkt angegeben, in dem das Darlehen komplett getilgt werden soll.
Im Falle eines Volltilgungsdarlehens oder eines Dauerdarlehens sollten der feste Zinssatz und die Darlehenslaufzeit Ihren Wünschen und den finanziellen Möglichkeiten angepasst werden. Wenn z. B. die angestrebte Kreditlaufzeit 15 Jahre ist, wird die Monatsrate oder Rückzahlung so bemessen, dass die Kreditlaufzeit 15 Jahre ist.
Mit dem gleichen Darlehensbetrag und dem gleichen Zinssatz, aber einer Darlehenslaufzeit von zehn Jahren, wäre dann natürlich eine wesentlich stärkere Rückzahlung vonnöten. Die Folge: Je kleiner die vereinbarten Laufzeiten, desto größer die erforderliche Rückzahlungsrate und damit die Monatsrate. Der Vorteil liegt auf der Hand: Die Finanzierungskosten sind niedriger und Sie haben über die ganze Dauer eine hohe Sicherheit.
Die Darlehensnehmerin muss sich strikt an den Rückzahlungszeitpunkt halten. Im Regelfall beträgt die Restlaufzeit 10 bis 20 Jahre, d.h. eine kürzere Zeitspanne als bei konventionellen Anleihen. Der Vollrückzahlungskredit empfiehlt sich daher nur für finanzkräftige Schuldner, die einen schnellen und klaren Schuldenerlass wünschen, aber auch eine erhöhte Monatslast aushalten.
Vor allem bei neuen Gebäuden werden Zusagezinsen und Teilauszahlungsprämien für den Zeitraum zwischen der Kreditzusage und der Darlehensauszahlung einbehalten. Ihre Hausbank kann auch für die Bestimmung des Immobilienwertes einer Wohnung eine Gebühr erheben.