Die genaue Analyse Ihrer finanziellen Situation ist das A und O jeder Bonitätsprüfung und daher für die Kreditentscheidung Ihrer Bank unerlässlich. Wieviel kann ich mir leisten? Rückzahlungsplan berechnen – Modernisierungskonto – Ratgeber – Energetische Sanierung – Modernisierung – Förderprogramme – Heizkosten – Wissen – Bausparwissen – Bausparprinzip – Nationale Förderung – Wohnriester – Lexikon. Die Frage ist, wie Sie im folgenden Artikel lesen werden, relativ einfach zu beantworten. Neben dem Annuitätendarlehen will Herr Peters kein weiteres langfristiges Darlehen aufnehmen und das Geld daher spätestens innerhalb von zwei Jahren zurückzahlen.
Wieviel Kredit kann ich mir leihen?
Die genaue Untersuchung Ihrer Finanzsituation ist das A&O bei allen Bonitätsprüfungen und daher für die Kreditentscheidungen Ihrer Hausbank unerlässlich. Wie jedes einzelne Untenehmen oder der Bund seine Erträge und Aufwendungen sorgfältig erfassen muss, ist es auch für den Privatgebrauch ratsam, sich einen Gesamtüberblick über alle Erträge und Aufwendungen zu beschaffen.
Mit Hilfe eines so genanntes Budgetbuches bekommen Sie nicht nur einen aufrichtigen Einblick in Ihre eigenen Finanzmittel, sondern auch eine realitätsnahe Beurteilung Ihres Finanzierungsspielraums für die Rückzahlung eines eventuellen Darlehens. Die Darlehenskonditionen (Höhe des Darlehens, Laufzeiten, Zinssätze, Monatsraten) hängen im Wesentlichen von Ihrer Finanzkraft ab. Es gibt keine einfachen Faustregeln für den maximalen Kreditbetrag oder die monatliche Zahlung aufgrund der Vielfalt der Kredittypen, Finanzierungsziele und Einnahmesituationen.
Erkundigen Sie sich in Absprache mit Ihrer Hausbank über Ihren Kreditbedarf und die damit zusammenhängenden Bedingungen. Mithilfe des Haushaltsrechners können Sie sich einen ersten Eindruck von Ihrem Finanzierungsspielraum verschaffen:
Wieviel Kredit kann ich mir ausgeben?
Ein teurer Kauf steht bevor, aber ich benötige einen Kredit für die Wohnzimmereinrichtung oder das E-Bike. Wie hoch meine Monatsrate ist, entscheidet die Beantwortung dieser Fragen – vier Berechnungsbeispiele. Wir brauchen einen Kredit. Sofa, Fernsehen, Tonanlage, Bodenbelag, Kaffeetisch und TV-Schrank kosteten rund 12.000 EUR.
Eine Menge Kohle, die Lehrer Dr. Ulrich und Dr. Stephan, die in Teilzeit bei den Eltern arbeiten, nicht sofort ausgeben. Dasselbe gilt für Constantin Meier. Aber das hübsche Exemplar kostete knapp 5.000 EUR. Um sich den edlen Teil des Geldes zu verdienen, benötigt er auch einen Kredit. Die beiden, Peter und Robert L. P. Ridder, werfen sich die Frage auf: Wie lang soll die Frist sein und wie viel kann ich inklusive Zins im Monat ausbezahlen?
Was ist am Ende des Monates noch da? Zur Beantwortung dieser Fragen müssen Peters‘ und Mr. Lutz P. L. Ridder wissen, wie viel sie am Ende des Monates noch haben. Daraus ergibt sich die Höhe der monatlichen Teilzahlung. Bei Herrn und Frau Peter, die in ihrem eigenen Haus mit zwei Kinder leben, ist das so:
Frau Dr. Ulrich erwirtschaftet 3.100 EUR brutto, ihr Mann Dr. Stephan ist nebenberuflich tätig und erhält 1.100 EUR nach Steuerabzug. Fuer die beiden Waisenkinder ueberweist der Bund noch immer 384 EUR. Sie müssen keine Mieten in ihrem Hause bezahlen, aber das Tilgungsdarlehen für Wohnungseigentum verbraucht 1.400 EUR pro angefangenen Tag, plus 300 EUR an Nebenkosten pro Tag.
Darüber hinaus hat die Gastfamilie eine Vielzahl von Versicherungspolicen geschlossen, deren Jahresprämien auf monatlicher Basis berechnet werden – darunter Versicherung für zwei Fahrzeuge, Haftpflichtversicherung, Rechtsschutz, zahnärztliche Leistungen, Invalidität und Umzugsgut. Als Beamte muss Mrs. Peter eine private Krankenversicherung abschließen. Daraus resultiert eine monatliche Gesamtsumme von 800 EUR. Bei den Lebensunterhaltskosten wie Elektrizität, Essen, Internetzugang, Fernsehen und Fernsehen zahlen die Peter’s 1500 Euros pro Jahr.
Am Monatsende steht der ganzen Familie damit 584 EUR zur VerfÃ?gung, die sie in die neue Wohnzimmereinrichtung einbringen können. Die Eheleute nehmen den Kredit zusammen auf, da ein zweiter Darlehensnehmer der Hausbank zusätzlich absichert. Neben dem Annuitätenkredit will er kein weiteres langfristiges Darlehen aufnehmen und das Darlehen daher innerhalb von maximal zwei Jahren zurueckzahlen.
Sie ist ein Kredit mit bonitätsabhängiger Verzinsung, d.h. die Hausbank bestimmt anhand der Angaben zur Finanzlage, zu welchem Zinssatz sie das Kredit an beide vergibt. Die monatliche Gebühr würde damit bei 518,10 EUR und damit im Bereich von 584 EUR liegen. Das freie verfügbare Geld der Familie würde jedoch auf 65,90 EUR pro Kalendermonat reduziert.
Zudem wollen sie und ihre Tochter ihren Jahresurlaub nicht aufgeben. Längerfristig würde die Gastfamilie 216,70 EUR pro Monat für das Darlehen für fünf Jahre bezahlen müssen, so dass 367,30 EUR von 584 EUR verbleiben. 4.407,60 sind am Ende des Geschäftsjahres als Urlaubs- oder sonstiger Aufwand verbucht.
Abhängig von der Kreditvereinbarung und dem Finanzinstitut kann die Peters‘ eine Sonderrückzahlung vornehmen und die verbleibende Schuld mindern. Für seine lang erwartete Akquisition benötigt Mr. L. Ridder nicht ganz so viel Zeit.
Er hat jedoch keinen zweiten Schuldner an seiner Seite. Nein. Sein Verdienst beträgt 1.900 EUR pro Monat und Jahr. Sein 2,5-Zimmer-Appartement ist 850 EUR wert und als passionierter Radler hat er kein eigenes Fahrzeug. Jeden Tag bezahlt er 170 EUR für Versicherung und Mitgliedschaft, zum Beispiel in seinem Fitness-Studio. Außerdem gibt er im Durchschnitt 660 EUR pro Monat für Lebensmittel, Getränke, Hygieneprodukte und Freizeitbeschäftigungen wie Kinobesuche oder Vereinsreisen aus.
Ende des Monats hat er 220 Euros zur freien Verfügug. Aufgrund der zeitlichen Begrenzung zieht sie es vor, ihr Darlehen binnen zwei Jahren zurückzuzahlen. Es bliebe ein Budgetrest von 2,40 EUR pro Kalendermonat. Guthaben ohne gesichertes Einkünfte auszahlen? Deshalb prüft er, ob er das Darlehen binnen 48 Monate zurückzahlen möchte.
Er kann jedoch für das vergangene Jahr der Leihfrist kein regelmäßiges Einkünfte ausweisen. Dadurch sinkt die Höhe der monatlich zu zahlenden Gebühr auf 113,20 EUR. Er hat nach Abzug der Monatskreditrate 106,80 EUR auf dieser Abrechnung zur freie Wahl – ein besserer Puffer als im oben genannten Scenario.
Unter der Annahme, dass das Rad nur noch drei Tage im Rahmen eines Sonderangebots angeboten wird, würde Mr. L. Ridder zwar unbedingt das nötige Kapital brauchen, muss aber zu einer anderen Hausbank umziehen. Er muesse mit einer Monatsrate von 117 Millionen Dollar bei einem Effektivzinssatz von 5,59 Prozentpunkten pro Jahr gerechnet werden. Vier Mal im Jahr zahlt er vier Euros mehr pro Tag, kann aber das Spezialangebot ausnutzen.
Weil das Rad nach Ende der Kampagne 6.000 EUR kosten wird, rechnet sich der voll digitale Kredit für ihn. In beiden Fällen hätte er jetzt etwas mehr als 100 EUR pro Kalendermonat als Zwischenspeicher. Wenn er es für ein Jahr einspart, hat er 1.200 EUR zur Hand, um die verbleibende Restlaufzeit frühzeitig zu mindern.
Er sollte daher den Abschluss eines Darlehensvertrages erwägen, der freie außerplanmäßige Tilgungen erlaubt. Unabhängig davon, für welchen Zeitraum sich die Unternehmerfamilie Peter oder Mr. L. Ridder entscheidet, ihr zur Verfügung stehendes monatliches Arbeitseinkommen umfasst in jedem der erwähnten Bereiche die monatlichen Kreditzinsen. Sie können Ihre neue Wohnzimmereinrichtung oder Ihr Rad ganz einfach per Kredit aufladen.
Je schneller die Quote, desto schwerer wäre es für die Akteure, auf die kurzfristigen Kosten zu antworten. Wenn die Parteien in der Folgezeit ein weiteres Darlehen aufnehmen müssen, während sie das aktuelle noch tilgen, kann eine Schuldenumschuldung eine Option sein. Dies wäre zum Beispiel Sinn, wenn ihnen das neue Darlehen zu günstigeren Bedingungen geboten würde.
Damit das eigene verfügbares Geld am Ende des Monats auf einen Blick sichtbar ist, konnte die Fam. Peter ein Haushaltbuch geführt werden. Dadurch haben sie die Chance, weitere Einsparpotenziale zu erschließen und damit ihr verfügbares Bruttoeinkommen trotz Kreditlast zu erhöhen. Das Gleiche trifft auf Herr Kollege zu.