Für Selbständige und Freiberufler ist es schwierig, einen geeigneten Kredit zu finden. Dennoch gibt es Möglichkeiten, die wir Ihnen weiter unten empfehlen können. In der Regel ist es schwierig, persönliche Kredite für Selbständige zu erhalten. Auch wenn die Auftragsbücher gut gefüllt sind und es ein entsprechendes Einkommen gibt, sind die Selbstständigen als Kreditnehmer unbeliebt. Sogar Banken weigern sich in der Regel, Kredite an Selbstständige zu vergeben.
Kredite für Selbstständige
Durch das schwankende Einkommen als Selbstständiger schätzen die Kreditinstitute weitere Sicherheit sehr gut ein: Wenn Sie z. B. Garanten oder andere Schuldner mit guter Kreditwürdigkeit angeben, kann dies den Zinssatz beeinträchtigen. Wenn Sie ein neues Unternehmen gründen, fragen Sie oft nach einem Geschäft. Ungeachtet der Rechtsform der Gesellschaft benötigen Kreditinstitute fast immer eine Niederlassung in der Bundesrepublik. Kreditinstitute inserieren mit vorteilhaften Online-Konditionen, unkomplizierten Anmeldeformularen und schnellen Ratenkreditentscheidungen.
Die Hauptzielgruppe der Kreditinstitute sind Arbeitnehmer, Staatsbeamte und dergleichen; Selbständige müssen häufig höheren Anforderungen genügen. Aber auch hier gibt es Mittel und Wege, die gewünschte Finanzierungsmöglichkeit relativ rasch zu erreichen. Mehr und mehr Kreditinstitute geben nun Sonderkredite für Selbständige und Selbstständige aus. Zunächst beurteilen die Kreditinstitute Ihre Bonität anhand des durchschnittlichen zur Verfügung stehenden Kapitals.
Weil Ihr Verdienst fluktuiert und z.B. durch saisonale Schwankungen erheblich geringer sein kann, werden in der Regel zwei ganze Jahre verwendet. Die internen Mindesteinnahmen sind größer und die Bank behält Pauschalbeträge davon ab: Sie können auch hier einen zweiten Darlehensnehmer in den Kreditantrag einbinden. Reicht dies nicht aus, um alle Bedingungen zu erfuellen, können Sicherheitenstellungen vorgenommen werden.
Dabei werden alle gängigen Banksicherheiten wie Kapitallebensversicherung, Festgeld anlagen, Berufsunfähigkeitsversicherung und ähnliches angenommen. Wenn ein nahestehender Angehöriger oder Partner an Ihre Idee denkt und für Sie einsteht, beurteilt die Bank dies nachdrücklich. Dieser muss aber natürlich alle Anforderungen an sich selbst ausfüllen. Ihre Kreditbedingungen können durch die SCHUFA-Datei verbessert werden, wenn sie bereits korrekt zurückgegebene Kredite enthält.
Sie müssen dies jedoch nicht als zusätzliche Voraussetzung für den Zugang zu Mikrofinanzinstitutionen erachten. Die Kreditinstitute differenzieren die Ratenkredite zunächst nicht nach dem Nutzungszweck, sondern nach der Fachgruppe. Der Kreditvertrag sieht in der Regel nur die Abtretung von Löhnen und Gehältern vor.
Sie als Selbstständiger müssen jedoch explizit angeben und Dokumente vorlegen, die mehrere Jahre zurückliegen. Dabei ist es unerheblich, ob Sie ein Darlehen für den privaten Gebrauch oder z. B. ein Betriebsmitteldarlehen nachfragen. Im Folgenden sind die Sonderkonditionen aufgeführt, die für Kreditinstitute anstelle der normalen Konditionen gelten: Diese werden vom steuerlichen Berater erstellt und in der Regel nachträglich für mehrere Wochen angefordert.
Zudem müssen häufig die Einkommenssteuerbescheide der vergangenen ein bis zwei Jahre vorgelegt werden. Ähnlich wie bei herkömmlichen Ratendarlehen werden Kredite für Selbstständige nur dann vergeben, wenn die SCHUFA-Punkte einwandfrei sind. Zum Beispiel, wenn Sie mit Darlehensraten im Rückstand sind und die Bank ihre Forderungen einfordert. Diese sind nicht unbedingt ein Ausschluss-Kriterium, aber ein Kredit kann trotzdem über eine Sicherheit oder Bürgschaft aufgenommen werden.
Die selbständige oder selbständige Erwerbstätigkeit muss für die Bank „nachhaltig“ sein; je nach Bank müssen Sie für zwei bis drei Jahre tätig sein. Unternehmensgründungen können trotzdem finanziert werden, zum Beispiel durch Mikrokredite (kurze Laufzeit, kleine Kreditbeträge). Zuerst sollten Sie den erforderlichen Kreditbetrag errechnen. Überprüfen Sie auch, ob Sie den Kapitalbedarf durch Eigenmittel, wie z.B. die Auflösung von Finanzanlagen, verringern können.
Nachdem der Bedarf an Krediten ermittelt wurde, müssen Sie die Bedingungen kalkulieren, zu denen Sie sich diese Finanzierungen erlauben können. Dadurch können Sie die Kreditzinsen und Zinsen bei höheren Einnahmen leicht senken. Nach Durchsicht des Kreditvergleichs mit Beispielberechnungen erfolgt im Anschluss die Abfrage der persönlichen Angaben. Sie können hier auch festlegen, ob Sie einen zweiten Darlehensnehmer in die Anwendung einbeziehen.
Dies kann, wie oben beschrieben, Ihre Möglichkeiten erheblich erhöhen und zu besseren Kreditbedingungen beitragen. Freelancer“ oder „Selbst. Sie werden im abschließenden Arbeitsschritt um Informationen zu Ihrer Einkommenslage gebeten und sollten die letzte Veranlagung zum Einkommensteuerbescheid mitnehmen. Selbst wenn Sie erwarten, dass Ihr Liquiditätsengpass innerhalb weniger Tage behoben ist, sollten Sie den Kreditantrag stellen.
Je nach Bank kann die Angebotserstellung mehrere Tage dauern. Einige Kreditinstitute räumen auf freiwilliger Basis verlängerte Wartezeiten ein, in einigen Fällen bis zu acht Monaten. Abhängig davon, ob Sie einen Ausgleich vornehmen müssen oder nicht, gibt es Differenzen bei den vorzulegenden Proofs und Dokumenten. Prinzipiell müssen Kopien der beiden letztgenannten Veranlagungen vorgelegt werden.
Darüber hinaus der aktuelle Stand des vergangenen Monates und zum 31.12. des Vormonats. Abhängig von der jeweiligen Sachlage ist entweder die Erfolgsrechnung (EÜR) zum 31.12. des Vorjahrs oder die Erfolgsrechnung (GuV) der beiden vergangenen Jahre vorzulegen. Sie können aber auch den Jahresabschluß (JA) für die beiden vergangenen Jahre vorlegen.
Wenn Sie in Ihrem Gesuch zusätzliches Einkommen angeben und es seit wenigstens sechs Monaten beziehen, können Sie dies anhand der Lohnzettel der letzten drei Lebensmonate belegen. Zum Teil werden Darlehen für Selbständige nur bei vollständiger Rückzahlung alter Darlehen vergeben. Die Bank sendet Ihnen eine Rücknahmevollmacht zu, die für jeden Kreditvertrag einzeln unterzeichnet werden muss.
Was ist der Unterschied zwischen einem Darlehen für Selbstständige und einem gewöhnlichen Teilzahlungskredit? Das Darlehen für Selbständige ist im Prinzip auch ein Ratendarlehen; es wird jeden Monat mit Rückzahlung und Zinsen zu einem konstanten Zinssatz zurückgezahlt. Der Hauptunterschied besteht darin, dass erhöhte Eingangsanforderungen erfüllt werden müssen. Dies gilt insbesondere für Mindesteinnahmen, allfällige Wertpapiere oder Garantien und Einnahmebelege.
Statt die vergangenen drei Monaten durch Konto- und Lohnauszüge zu belegen, sind Lohnsteuerbescheide, Einkommenssteuerbescheide sowie Gewinn- und Verlustkonten oder Einnahmenüberschussrechnungen erforderlich. Dies führt in der Regel zu geringeren Kreditbeträgen und kürzerer Laufzeit, da die Kreditinstitute das Adressenausfallrisiko stärker einstufen. Ist es für Selbständige aufgrund des irregulären Verdienstes weniger einfach, vorteilhafte Kreditbedingungen zu haben?
Tatsache ist, dass nur ausgesuchte Kreditinstitute für Selbständige und Selbständige offen sind und ihnen zweckfreie Personalkredite bereitstellen. Zum einen sind die Barrieren bei Mindesteinnahmen, Wertpapieren und dergleichen größer. Auf der anderen Seite nimmt die Bonitätsprüfung auch mehr Zeit in Anspruch, da viel mehr Dokumente überprüft und ausgewertet werden müssen. Können Sie einen Garanten zur Verfügung stellen oder über Pfändungen verfügen, kann dieser Schaden teilweise ausgeglichen werden.
Fakt ist jedoch, dass Selbständige immer mit bestimmten Zinszahlungen kalkulieren müssen und diese auch bei weit überdurchschnittlichem Ertrag ausbezahlt werden. Welche Möglichkeiten gibt es für Selbstständige, wenn ich eine Immobilie besitze? Kreditinstitute nutzen dies zur Finanzierung von Instandsetzungen oder Renovierungen ihrer eigenen Häuser. Auch wenn ein solches Darlehen gerade für eine solche „Modernisierung“ vorgesehen ist, müssen Sie keinen weiteren Nachweis über die Verwendung des Gelds vorlegen.
Zugleich bekommen Sie Sonderkonditionen und können damit z.B. Geschäftseinkäufe ausgleichen. Als Vorraussetzung für den Modernisierungsdarlehen ist nur der Eigentumsvorbehalt ausreichend. Darlehen ohne Schuldscheindarlehen werden prinzipiell konzernunabhängig vergeben. Der Einkommensnachweis und die möglichen Besicherungen sind nahezu gleich, da hier nur Erträge und Kreditwürdigkeit ohne Rücksicht auf Scoring-Werte beurteilt werden.
Die Selbständigen sind wegen des Mangels an zuverlässigem Einkommen benachteiligt. Ein Kredit ohne SHUFA erhalten sie allenfalls von privaten. Bei guter gesamtwirtschaftlicher Lage können sie jedoch trotz aller Schwierigkeiten auf ein Darlehen setzen, bei dem die aktuelle Situation über der Kreditwürdigkeit liegt. Reicht die Sicherheit nicht aus? Ausgenommen ist ein Darlehen für Selbständige ohne Einkünfte.
Die Kreditinstitute beurteilen sowohl die Ertragslage als auch die eventuell zu verpfändenden realisierbaren Sicherheitenstellungen. Die Beantragung eines Kredits ist daher auch bei ausreichender Kreditwürdigkeit nicht allein aufgrund von umfangreichen Besicherungen möglich. Zum Beispiel für die Kreditausfall-Versicherung, die eine Bank von Ihnen vor der Kreditvergabe einfordert. Darüber hinaus können Garantien die tatsächlichen Kosten von Krediten anheben.
Prinzipiell sind zwei Typen von SCHUFA-Queries für Darlehen zu unterschieden. In einem ersten Schritt wird das Kriterium „Kreditkonditionen anfordern“ gesichert, es ist völlig unabhängig und wird nur für zehn Tage aufbewahrt. Wenn Sie dann ein Gebot empfangen und akzeptieren, entsteht das Darlehen, das Kennzeichen „Kreditantrag“ wird abgespeichert.
Nur dann hat das Darlehen auch Auswirkungen auf Ihre SCHUFA-Scores. Ich bin seit drei Jahren nicht mehr selbständig. Bekomme ich trotzdem einen Kredit als Selbstständiger? Bei den meisten Kreditinstituten sind zwei bis drei Jahre Unabhängigkeit erforderlich. Sie benötigen daher Einkommenssteuerbescheide und Jahresabschluss für die vergangenen zwei Jahre und ein nachhaltiges Unternehmenskonzept.
Sie als Existenzgründer können zum Beispiel von Landesförderbanken oder Mikrokreditinstitutionen nutzen. Sie vergeben geringere Kreditbeträge, zum Teil ohne Sicherheit und Garantien. Als Alternative gibt es noch die Möglichkeit des zweiten Kreditnehmers, der jedoch alle anderen Anforderungen erfüllt. Wann werde ich als selbständig oder freiberuflich tätig sein? In erster Linie unterscheidet die Bank zwischen Handwerkern, also den klassisch Selbstständigen, und den Selbstständigen.
Sie sind freiberuflich tätig, zum Beispiel als Ärztin, Rechtsanwältin oder Steuerberaterin. Um die Rückzahlung für den Darlehensgeber zu sichern, müssen diverse Belege vorgelegt werden. Für die Darlehensgeber gelten andere Bedingungen, die für ein Darlehen für Selbständige zu erfüllen sind. In der Regel sind dies eine Unternehmensbewertung, eine Erfolgsrechnung und eine Erfolgsrechnung, die drei letztgenannten Kontenauszüge als Beleg für das laufende Ergebnis und eventuell eine Einkommensteuererklärung.
Wenn Sie bereits selbstständig sind, müssen Sie nachweisen, dass Sie zwei Jahre lang selbstständig waren. Die Höhe der Verzinsung und der Bearbeitungsgebühr ist abhängig vom Ausleiher. Manche Provider heben die Bearbeitungsentgelte für Selbständige massiv an, andere machen keinen Unterschied zwischen Arbeitnehmern und Selbstständigen, solange die Rückerstattung gesichert ist. Habe ich als Selbstständiger andere Möglichkeiten der Teilzahlung?
Damit Sie als Selbständiger Ihre Auszahlung besser planen können, sind der Monatsbetrag der Teilzahlung und die Kreditlaufzeit vertragsgemäß festgelegt. Das ist für beide Parteien von Bedeutung. Ein Selbständiger weiss genau, wie viel er dem Darlehensgeber jeden Monat zahlt. Für Selbständige ist das Risiko des Ausfalls größer als für Arbeitnehmer, damit muss man sich auseinandersetzen.
Zum Beispiel, wenn die Zahlung Ihrer Debitoren noch aussteht und Sie die Monatsrate nicht in voller Höhe bezahlen können, sprechen Sie mit Ihrem Darlehensgeber. Selbst wenn Sie für den nächsten Kalendermonat Bestellungen bekommen haben, aber das Ratengeld zur Zeit nicht auftreiben können, können Sie nur zur Bank gehen: Wenn Sie Ihre Zahlung ordnungsgemäß im Voraus geleistet haben, kann eine einmalig fällige Suspendierung der Ratenzahlung möglich sein.
Sie können auch jemanden für Sie bürgen, bis Sie wieder bezahlen können. Wozu benötige ich eine Versicherung? Wenn Sie sich gegen alle unvorhergesehenen Ereignisse absichern wollen, die zu einem Zahlungsausfall von Krediten und Forderungen für Sie zur Folge haben könnten, ist eine entsprechende Versicherung erforderlich. Besonders für Selbstständige ist die Kreditversicherungen von Interesse, auch wenn sie eine Zusatzbelastung darstellen.
Fragen Sie vorab und bestimmen Sie selbst. Lass deinen Darlehensgeber keine Kreditversicherungen abschließen, wenn du es nicht willst. Kreditkartenbetrug, wenn es einen Akt der Täuschung gibt. Ein Kredit für Selbstständige ist ein schwieriges Unterfangen. Doch auch wenn es Ihnen helfen kann, ein Darlehen zu bekommen, sollten Sie nie gefälschte oder geänderte Dokumente vorlegen.