Bei allgemeinen Verbraucherkrediten wird die Vorfälligkeitsentschädigung schnell berechnet. Die allgemeinen Konsumentenkredite werden auch als „Ratenkredite“ bezeichnet. Die Kreditinstitute berechnen ihren Kreditkunden eine Vorfälligkeitsentschädigung (VFE), wenn ihnen durch die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens ein Zinsschaden entsteht. Vorraussetzung für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens. Was Sie bei einer vorzeitigen Rückzahlung beachten sollten, lesen Sie hier!
Vorzeitige Rückzahlung Strafe: Anweisungen und Musteranschreiben
Ein Kreditinstitut berechnet seinen Kreditnehmern eine Vorfälligkeitsentschädigung (VFE), wenn ihnen durch die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits ein Schaden erwächst. Eine Darlehensrückzahlung ist verfrüht, wenn sie vor dem nächstfolgenden vertraglich oder gesetzlich festgelegten Rückzahlungstermin erfolgt sie kann ein Ersatztransaktion für den beendeten Kreditbetrag zum selben oder einem erhöhten Zins vornehmen.
Wann darf ein Darlehensnehmer sein Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung auszahlen? Als Darlehensnehmer können Sie in Einzelfällen Ihr Immobiliendarlehen ganz oder zum Teil ohne Vorfälligkeitsentschädigung auflösen. Am Ende einer Festzinsperiode (oder optional zu einem höheren Termin nach Ablauf der Festzinsperiode) können Darlehen mit einer Frist von einem Monat gekündigt werden.
Im Falle einer Festzinsperiode von bis zu einem Jahr gilt dieses Recht nur zum Zeitpunkt des Ablaufs der Festzinsperiode ( 489 Abs. 1 Nr. 1 BGB). 6 Monaten sind seit der Auszahlung des Darlehens verstrichen. Darüber hinaus ist eine Frist von drei Monaten zu beachten ( 490 Abs. 2 S. 1, 488 Abs. 3 S. 2 BGB).
Im Falle einer fristgerechten Beendigung hat das Institut jedoch einen Vorfälligkeitsanspruch ( „Vorfälligkeitsentschädigung“) ( 490 Abs. 2 S. 3 BGB). Ein“ legitimes Interesse“ an einer frühzeitigen Beendigung des Kredits besteht vor allem dann, wenn der Darlehensnehmer „eine andere Nutzung des geliehenen Gegenstandes als Sicherheit für das Darlehen benötigt“ ( 490 Abs. 2 S. 2 BGB).
Ein Umschuldungsgeschäft mit dem Zweck, einen günstigen Zinssatz für das Darlehen zu vereinbaren, wird jedoch nicht als „berechtigtes Interesse“ im Sinn von 490 Abs. 2 BGB erachtet. Wenn ein Darlehen, mit dem ein Grundstück refinanziert wurde, nicht durch ein Pfandrecht an einem Grundstück gesichert ist (in der Regel durch eine Grundpfandrechts- oder Grundschuld), wird dieses Darlehen nicht als Immobiliendarlehensvertrag (§ 503 BGB), sondern als Verbraucherkreditvertrag (§ 491 BGB) angesehen.
Konsumentenkreditverträge, die keine Immobilienkreditverträge sind, können vom Entleiher fristlos gekündigt werden. Es kann eine Frist von maximal einem Monat vertragsgemäß festgelegt werden (§ 500 BGB). Die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung für solche Konsumentenkreditverträge ist auf ein Prozentsatz des Rückzahlungsbetrags beschränkt (§ 502 Abs. 1 BGB). Wird das Darlehen aus einer zur Sicherung der Darlehensrückzahlung abgeschlossenen Versicherungspolice zurückgezahlt, darf die Hausbank dem Schuldner bei einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens keine Gebühren in Rechnung stellen (§ 502 Abs. 2 Satz 1 BGB).
Falls Sie Ihr Darlehen effektiv zurückziehen, sind Sie zur Rückzahlung Ihres Darlehens ohne Vorfälligkeitsentschädigung befugt. Der Kreditvertrag kann binnen zwei Wochen nach Vertragsschluss durch eine entsprechende Mitteilung an die Bank gekündigt werden (§§ 495 Abs. 1, 355 Abs. 1 und 2 BGB). „Unbefristetes Widerrufsrecht“ Die 14-tägige Frist gemäß 355 Abs. 2 des Bürgerlichen Gesetzbuches setzt erst dann ein, wenn der Darlehensnehmer über sein Widerspruchsrecht in klar strukturierter Form informiert worden ist.
Wird eine solche Weisung nicht erteilt oder ist die Widerrufsbelehrung unrichtig, kann der Kreditvertrag später wieder aufgehoben werden („ewiges Widerrufsrecht“). Schätzungen von Verbraucherberatungsstellen zufolge beinhalten über zwei Dritteln aller Kreditverträge falsche Kündigungsklauseln. Der Darlehensnehmer kann zinsvariable Darlehen „jederzeit“ ohne Angabe von Gründen beenden und tilgen (§ 489 Abs. 2 BGB).
Bei variabel verzinslichen Darlehen gilt eine Frist von drei Monaten. Wenn Sie Ihr Immobiliendarlehen innerhalb der Frist tilgen wollen, können Sie bis zum Ende der Frist zur vorzeitigen Rückzahlung gezwungen sein. In der Regel verzichtet ein Institut auf eine VFE-Berechnung, wenn ein Immobilienbesitzer ein Finanzierungsobjekt veräußert und gleichzeitig ein anderes Grundstück bei demselben Institut mitfinanziert.
In den “ Allgemeinen Geschäftsbedingungen für Bausparverhältnisse “ ist vorgesehen, dass Bausparen ohne Mehrkosten und ohne zeitliche Begrenzung zu jedem Zeitpunkt getilgt werden kann die Abweichung zwischen dem aktuellen Zinssatz und dem bei Vertragsabschluss festgelegten Habenzinssatz.
Verwaltungskosten, die regelmässig im Kreditzinssatz inbegriffen sind, hat die Hausbank aus dem Kreditzins zu entfernen, soweit sie sich auf den Zeitraum nach der Kreditrückzahlung beziehen. Weil für die Hausbank nach vorzeitiger Kreditrückzahlung kein Bonitätsrisiko mehr vorliegt, muss die Gesellschaft auch die in der Zinsspanne enthaltene Risiko-Kosten senken. Für die mit der Rückzahlung verbundenen Arbeiten kann das Institut jedoch eine angemessene Bearbeitungsgebühr einfordern.
Bei vorzeitiger Rückzahlung des Immobiliendarlehens hat der Darlehensnehmer keinen Rückzahlungsanspruch – auch nicht pro rata temporis für die restliche Zinsbindungsdauer: Die Rechtssprechung sieht einen Abschlag als Vorabzahlung vor. Bei einem Diskontvertrag verringert sich der Nominalzins, da bei einem niedrigeren Festzins auch der Zinsverlust der Hausbank verringert wird, sofern für einen über den nächstfolgenden Auflösungszeitpunkt hinausgehenden Zeitpunkt (z.B. das Ende der Festzinsperiode) ein Abschlagvereinbar ist.
Beim Asset-Asset-Verfahren wird der zugesagte Kreditzins mit dem Zins abgeglichen, der sich ergeben hätte, wenn der Rückzahlungsbetrag an einen anderen Kreditnehmer ausgeliehen worden wäre. Die Bank berechnet bei der Verwendung der Aktiv-Passiv-Methode die Abweichung zwischen dem zugesagten Kreditzins und dem derzeit realisierbaren Zinsertrag bei der Pfandbriefanlage. Die Renditen der Pfandbriefe sind in der Regel unterhalb der Kreditzinsen, so dass die Kreditinstitute bei der Bestimmung des Value-at-Risk in der Regel die für sie vorteilhaftere Asset-Liability-Methode anwenden.
Der Betrag einer Vorfälligkeitsentschädigung richtet sich nach dem Reinvestitionszinssatz, den Ihre Hausbank der VFE-Berechnung zu Grunde gelegt hat. Ein Vorauszahlungszuschlag ist daher kaum sinnvoll, wenn der festgelegte Kreditzinssatz wesentlich höher ist als der Reinvestitionszins und die festgelegte Zinsbindung erst nach mehreren Jahren abläuft. Sie sollten die VFE-Berechnung Ihrer Hausbank prinzipiell nicht ohne Prüfung annehmen, zumal die Kalkulation bankspezifisch durchgeführt wird und oft ein hoher vierstelliger oder fünfstelliger Eurobetrag als Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird.
Nach Angaben des Bundesverbandes der Verbraucherzentren forderten vierzig Prozentpunkte aller geprüften VFE-Berechnungen zumindest zehn Prozentpunkte zu viel Vorfälligkeitsentschädigung. Jede fünfte VFE-Berechnung ergab eine Überschreitung von 20-prozentig. Die Verbraucherzentren haben in zwölf Prozentpunkten herausgefunden, dass die VFE-Anforderungen zu hoch sind. Immobilien-Darlehensverträge sind in der Regel Form von Verträgen, so dass Sie gemäß 309 Ziffer 5 Buchst. a) das Recht haben, den Nachweis zu führen, dass der eigentliche Vermögensschaden der Gesellschaft niedriger ist als in der VFE-Berechnung der Gesellschaft selbst.
Überprüfen Sie, ob Ihre Hausbank alle in Ihrem Brief an die Hausbank aufgeführten Fragen verständlich behandelt hat. Die Verbraucherzentren kontrollieren die Ihnen in Rechnung gestellte Vorfälligkeitsentschädigung. Dafür verlangen die Verbraucherstellen folgende Unterlagen: Für die Prüfung jedes Einzelkredits und für die vorläufige Prüfung der Kündigungsanweisungen berechnen die Verbraucherstellen eine Bearbeitungsgebühr von ca. 70 EUR.
Finanzielle Berater und juristische Berater, die Experten auf dem Gebiet der Baufinanzierungen sind, können auch eine Prüfung der VFE-Berechnung für Sie durchführt. Sollte eine Vergleichsberechnung ergeben, dass eine entsprechende Vorfälligkeitsentschädigung unter den von der Hausbank errechneten Werten liegen, sollten Sie Ihre Hausbank erneut kontaktieren und ein neues VFE-Angebot anfordern.
Sollte Ihre Hausbank nicht innerhalb der von Ihnen festgelegten Fristen zufriedenstellend auf Ihr Anschreiben antworten, können Sie einen Anwalt mit der Ausübung Ihrer Rechte betrauen. Achten Sie bei der Wahl eines Anwalts darauf, dass die jeweilige Anwaltskanzlei (aufgrund der Komplexität der Rechtsangelegenheit) Erfahrung mit dem Rücktritt von Kreditvereinbarungen und der Prüfung von Strafen bei vorzeitiger Rückzahlung hat.
In einem Rechtsschutzverfahren hat der EuGH festgestellt, dass nur der Moment ausschlaggebend ist, in dem die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer ein Recht beanstandet (BGH-Urteil vom 24. April 2014, Az. IV Nr. 23/128). Sie ist nicht notwendigerweise abhängig vom Tag, an dem der Kreditvertrag für die Einzahlungspflicht der Rechtschutzversicherung geschlossen wurde.
Im Falle eines Vertragsrücktritts bestimmt der Moment, zu dem eine Hausbank einem Kreditrücktritt entgegensteht, ob eine Rechtschutzversicherung abgeschlossen werden muss. Bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung durch die Kreditinstitute ergeben sich nach Angaben der Verbraucherzentren oft beträchtliche Irrtümer auf Kosten des Kreditnehmers. Sie sollten daher die Vergütungsberechnung einer Hausbank sehr genau überprüfen, um wesentliche wirtschaftliche Benachteiligungen auszugrenzen.
Der benutzerfreundliche Online-Vorfälligkeitsrechner von Interactive Instruments ermöglicht Ihnen eine schnelle Ermittlung der Höhe einer entsprechenden Vorfälligkeitsentschädigung.