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Vorzeitige Ablösung Baukredit

Die vorzeitige Rückzahlung des verbleibenden Darlehens ist jedoch nicht ohne weiteres möglich. Viele Verträge verlangen von den Kreditnehmern die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank als Ausgleich für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens. Für die Bank ist dies der finanzielle Ausgleich für die vorzeitige Rückzahlung des Geldes zu möglicherweise niedrigeren Zinssätzen. Achtung: Diese Regeln gelten nur, wenn Sie das Darlehen wegen eines Verkaufs oder einer Neuaufnahme eines höheren Darlehens vorzeitig kündigen. Was kann getilgt werden?

Zinsbindungsfrist, außerplanmäßige Tilgung und vorzeitige Tilgungszahlung

Was sind die Rechte und Verpflichtungen der Banken und der Darlehensnehmer während der Zinsbindungsfrist? Eine Zinsänderung während der Zinsbindungsfrist ist nicht zulässig. Und das im guten wie im schlechten Sinne: Wenn nichts anderes im Vertrag steht, ist weder eine Kürzung der monatlichen Rate noch eine weitere Nachzahlung möglich. Das Darlehen in seiner Gesamtheit kann vom Darlehensnehmer während der Festzinsperiode nur bei Verkauf der Liegenschaft oder einer Umterminierung mit einem erhöhten Darlehensbetrag beendet werden.

Dabei hat die Hausbank das Recht auf eine sogenannte vorzeitige Rückzahlung. Für die Hausbank ist dies der Finanzausgleich für die vorzeitige Rückzahlung des Geldes zu eventuell günstigeren Zinssätzen. Für die Festlegung der Vorauszahlungsstrafe müssen sich die Kreditinstitute an Vorschriften aus mehreren relevanten Gerichtsentscheidungen orientieren.

Sind mit dem Darlehensnehmer Sondertilgungsquoten in begrenztem Umfang festgelegt, muss der Darlehensnehmer so platziert werden, als ob er diese vollständig genutzt hätte. Achtung: Diese Regelungen treffen nur zu, wenn Sie das Darlehen wegen eines Verkaufes oder einer Neuverschuldung eines größeren Kredits frühzeitig auflösen. Wenn Sie dagegen nur in Phasen fallender Zinssätze Schulden umplanen wollen, um dadurch Geld zu sparen, so ist die Hausbank weder zur Auflösung des Kredits noch zur Berechnung der vorzeitigen Rückzahlung nach den oben beschriebenen Verfahren gezwungen.

Dem Darlehensnehmer steht dann die Option offen, weitere Mittel in sein Kreditvolumen einzufließen. Wenn Sie sich seit mehr als zehn Jahren auf einen festen Zinssatz geeinigt haben, haben Sie den Vorzug, dass Sie das Kreditverhältnis mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten nach vollständiger Zahlung des Kreditbetrages beenden können.

Das Kreditinstitut kann ab diesem Zeitpunkt auch bei längerer Zinsbindung keine Vorauszahlung mehr fordern.

Ersetzen von Krediten – was ist zu erwägen?

Warum sollte ich mein Darlehen zurückzahlen? Liegen die derzeitigen Marktzinsen unter den damals festgelegten, zahlen Sie quasi jeden Monat einen entsprechenden Betrag umsonst. Weil niemand etwas zu geben hat – und schon gar nicht an Kreditinstitute, wird die Betrachtung lauter, den Gutschein zu beenden und gegen einen viel vorteilhafteren Strom zu tauschen – den Gutschein also zu ersetz.

Der Anreiz für die Rückzahlung eines Darlehens liegt daher vor allem in der Immobilienfinanzierung in der Regel bei längerer Kreditlaufzeit. Weshalb ist die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens kostenpflichtig? Wenn man vom Darlehensvertrag zurücktreten will – zum Beispiel, weil man jetzt den ausstehenden Betrag zur Hand hat oder zu einem billigeren Darlehen wechselt – muss man der Hausbank natürlich den durch den Zinsverlust entstandenen Nachteil erstatten.

Die so genannte Frührückzahlungsgebühr umfasst unter anderem den Refinanzierungsverlust und den Margenverlust der Hausbank. Der Vorauszahlungszuschlag wird von der Hausbank unter anderem auf der Grundlage des festgelegten Zinses und des aktuellen Zinses berechnet, zu dem sie das freigegebene Kapital zurückgeben kann. Abhängig vom jeweils gültigen Zins kann dies der Fall sein und es ist dann billiger, das Darlehen zu den vorherigen Bedingungen weiter zu tilgen.

Inwiefern funktioniert die Rücknahme ohne Vorauszahlung? Tatsächlich enthalten viele Kreditvereinbarungen zwischen 2002 und 2010 unwirksame Kündigungsanweisungen. Auch wenn bereits eine vorzeitige Rückzahlung erfolgt ist, kann diese zurückgefordert werden. Der so genannte Widerrufs-Joker erlaubt einen frühzeitigen und freien Austritt aus einem aktuellen Akkreditiv. Das macht einen Ersatz durch einen billigeren Darlehen sehr interessant.

Die Erfolgsaussichten liegen laut Finanz-Test 07/2014 bei 80 prozentig. Dies hört sich zunächst viel an – aber jeder Darlehensvertrag ist ein individueller und sollte vor der Auseinandersetzung mit der Hausbank von einem auf Konsumentenkreditrecht spezialisierten Anwalt überprüft werden. Wie sieht es mit Aufträgen vor 2002 und nach 2010 aus? Zur Zinsbindung: Wenn die Zinsbindung bald abläuft, sollten Sie von dem besonderen Kündigungsrecht profitieren.

Auch wenn der Darlehensvertrag und die Zinsbindung etwas längerer ist – etwa 15 oder 20 Jahre.