Wenn Sie jedoch vertraglich einen festen Zinssatz von mehr als zehn Jahren vereinbart haben, lohnt sich immer eine Umschuldung zu einem niedrigeren Zinssatz. Sie können dann entweder eine Prolongation mit Ihrer Hausbank vereinbaren oder sich für eine Umschuldung auf eine günstigere Bank entscheiden. Hinweis: Im Falle einer vorzeitigen Umschuldung verlangt der Darlehensgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung. Bei einer vorzeitigen Umschuldung ist es notwendig, die Situation mit unseren Kreditspezialisten der Sparda-Bank Südwest zu besprechen. Ist dies der Fall, kann es sinnvoll sein, Ihr Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen und neu zu terminieren.
vorzeitig (!) umwandeln (auch ohne Widerruf)?!
Früher hieß das Schlagwort für zinsgebundene (Immobilien-)Kredite oft „Widerruf“. Eine solche Aufhebung für zwischen dem 1. November 2002 und dem 10. Juni 2010 abgeschlossene Kreditverträge ist jedoch nach dem Wunsch des Gesetzesgebers zum Ende des 21. Juni 2016 nicht mehr möglich. Wenn Sie ein vorhandenes Kredit bei Ihrer Finanzierungsbank vor dem Ende der Zinsbindung gewährt haben, besteht die Chance, dass Sie dieses Kredit vor dem Ende der Zinsbindung umplanen können.
Ermöglicht wird dies durch eine oft zu unterschätzende gesetzliche Bestimmung, nach der es möglich ist, Kredite vorzeitig zu beenden, wenn sie die folgenden Voraussetzungen erfüllen: Laufzeitverlängerung vor dem Auslaufen des ursprünglich festgelegten Zinssatzes (Forward-Darlehen); Laufzeitverlängerung bei derselben Hausbank; seit Vertragsabschluss sind 10 Jahre verstrichen (Unterschriften); bei Erfüllung der jetzigen Voraussetzungen kann das Kreditverhältnis ordnungsgemäß gekündigt werden, auch wenn es noch nicht für 10 Jahre „läuft“.
Ein Beispiel für eine frühzeitige Darlehensverlängerung: Im Juli 1999 kauften Sie Ihr eigenes Haus für 400.000 Mark und finanzierten es mit der XYZ-Bank. Der Zinssatz wurde für 10 Jahre, d.h. bis einschließlich Juli 2009, festgelegt (Festzinssatz). Sie wurden im Juli 2006 von der Firma angesprochen und darauf hingewiesen, dass der feste Zinssatz in drei Jahren, d.h. im Monat Juli 2009, abläuft.
Mit einem neuen Festzinssatz bis einschließlich 6. Mai 2019 auf den noch ausstehenden Geldbetrag zu einem Zins von 5,5% nimmt man dieses Gebot an. Sie betrachten im Monat June 2016 (Laufzeit bisher 7 Jahre) den derzeitigen Marktzinssatz mit 1,5 % für 10 Jahre Festzinssatz und bitten die Firma um eine Zinssenkung.
Dieser bezieht sich auf den festen Zinssatz bis einschließlich 06.06.2019 und gewährt ihnen ab 07.07.2019 ein Forward-Darlehen zu 2,5% (Marktzins plus Agio für langfristige Forward-Darlehen). In dem vorhergehenden Beispiel können Sie das Kredit ab dem Monat July 2016, d.h. bis zum Monat December 2016 gekündigt und ab dem Monat Jänner 2017 ein neuer Kredit mit der Firma oder einer anderen Hausbank abgeschlossen werden.
Zuallererst muss man die naheliegende Situation in Betracht ziehen, dass man sich die Schulden nicht erst im Monat Mai 2019, sondern bereits im Jänner 2017 umplanen kann. Eine weitere versteckte Situation ist die Abweichung zwischen dem im Monat Juni 2016 für ein Forward-Darlehen ab dem Monat July 2019 und dem im Jänner 2017 vereinbarten Zinssatz von 1,5% für den Zeitraum von July 2019 (alte Zinsbindungsfrist läuft aus) bis December 2016 (neue Zinsbindungsfrist läuft aus).
Im Rahmen einer kostenfreien Erstprüfung können wir Ihnen mitteilen, ob Ihr Akkreditivverhältnis vorzeitig beendet werden kann.