In diesen Fällen hat die Bank trotz des Kündigungsrechts teilweise Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung, die auch die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Beendigung eines reinen Konsumentenkreditvertrages vorsieht. Informationen über Vorfälligkeitszinsen, einschließlich Vorfälligkeitszinsen für Hausverkäufe, wie hoch sind die Vorfälligkeitszinsen und Vorfälligkeitszinsen. Die Kündigung kann in beiden Fällen teuer sein, da die Bank für die vorzeitige Rückzahlung die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, oft auch Vorfälligkeitszinsen oder Vorfälligkeitsentschädigung genannt, berechnen kann. Möchten Sie Ihr Darlehen vor Ablauf der Zinsbindungsfrist kÃ?ndigen und haben Angst vor der VorfälligkeitsentschÃ?digung?
Vorauszahlungsstrafe
Bei vorzeitiger Kündigung eines Konsumentenkredits oder eines Darlehens zur Finanzierung von Immobilien wird in der Praxis eine Vorfälligkeitsgebühr erhoben. Je nach Höhe des Darlehens, der Laufzeit und der Entwicklung des Zinssatzes seit Aufnahme des Darlehens kann dieser zwischen mehreren Tausend EUR und 5-stelligen Summen liegen. Damit kompensieren die Kreditinstitute Refinanzierungs- und Margenausfälle durch vorgezogene Kreditrückzahlungen.
Ein Refinanzierungsverlust entsteht den Kreditinstituten dadurch, dass sie selbst die Sparguthaben anderer Kunden der Kreditinstitute oder Schuldverschreibungen zur Kreditgewährung verwenden, für die sie wiederum marktübliche Zinssätze zum Aufnahmezeitpunkt zu entrichten haben. Bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens bleiben die vertraglich vereinbarten Zinszahlungen an die Anleger bestehen.
Vor allem bei einer sinkenden Zinsentwicklung können große Schäden auftreten, da die Hausbank zum Rückzahlungszeitpunkt nicht mehr in der Lage ist, vergleichbare Zinserträge zu erwirtschaften. Darüber hinaus berechnen die Kreditinstitute Zinserträge in der vertraglichen Größenordnung und damit korrespondierende Zinserträge ab dem Gewährungszeitpunkt des Darlehens über die Gesamtlaufzeit. Bei vorzeitiger Tilgung gelten diese Erträge nicht für die restliche Zeit.
Eine Berechnung mit festem Zinsertrag über einen gewissen Zeithorizont ist jedoch nur möglich, wenn die Kreditinstitute in Darlehensverträgen einen Festzinssatz vereinbart haben. Während der Laufzeit werden variabel verzinsliche Kredite an den jeweiligen Marktzinssatz angepasst, so dass Zins- und Refinanzierungsverluste der oben genannten Form nicht auftreten können. Darüber hinaus akzeptieren die Kreditinstitute bewußt die Vor- und Nachteile von Zinsänderungen, indem sie variabel verzinsen.
Daher gibt es keine Vorfälligkeitszahlung für Kredite mit variabler Verzinsung. Der Anspruch auf Rückzahlung eines Darlehens durch Beendigung des Vertrages bezieht sich nur auf Konsumentenkredite. Kreditinstitute können die frühzeitige Tilgung eines fest verzinslichen Hypothekarkredits verweigern, es sei denn, der Kreditnehmer hat ein legitimes Kündigungsinteresse eine Umplatzierung auf ein niedriger verzinsliches Kreditdarlehen kann die Insolvenz des Darlehensnehmers vereiteln.
Diesem Standpunkt schließt sich auch der BGH in mehreren Entscheidungen von 1996 und 2003 an Trotz des Kündigungsrechtes in diesen Rechtssachen hat die BayernLB Anspruch auf je eine vorgezogene Rückzahlungsgebühr. In der im August 2014 erlassenen EU-Hypothekarkreditrichtlinie ist ein Grundrecht der Darlehensnehmer auf frühzeitige Tilgung vorgesehen. Informieren Sie sich hier über die aktuelle Gesetzeslage und über das Urteil zu Vorfälligkeitsentschädigungen.
In der Regel kann die Hausbank die fristlose Beendigung des Immobiliendarlehens zum Zwecke der Zinsanpassung abweisen. Als Alternative hat eine Hausbank die Option, der vorgezogenen Rückzahlung des Kredits zu zustimmen, aber die Strafe für die vorgezogene Rückzahlung um bis zu 100 Prozentpunkte zu steigern, wie sie im Falle eines Grundstücksverkaufs zu zahlen wäre. Gerade in einer Zeit drastischer Zinssenkungen kann eine Neuplanung jedoch zu einer deutlichen Reduzierung der Kosten für Kredite und monatliche Ratenzahlung führen und daher Sinn machen.
Darlehen mit einer langen Zinsbindungsdauer von mehr als zehn Jahren können nach zehn Jahren fristlos und ohne Vorauszahlung gekündigt werden. Ein weiterer Weg, die Bezahlung einer vorzeitigen Rückzahlung zu verhindern, ist eine Einigung im Kreditvertrag, die Ihnen auch ein Sonderrückzahlungsrecht für die vollständige Rückzahlung des Darlehens ohne vorzeitige Rückzahlung gibt.
Beim Verkauf Ihrer Liegenschaft haben Sie das Recht, das Darlehen zu stornieren und zu tilgen. Zugleich ist Ihre Hausbank berechtigt, Ihnen eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung zu erheben. Wenn Sie jedoch einen bonitätsstarken Kunden vorfinden, der zur Übernahme Ihrer Finanzierungen im Zuge des Schuldnerwechsels vorbereitet ist, muss die Hausbank den Kunden als neuen Darlehensnehmer aufgreifen.
Eine vorzeitige Rückzahlung der Vertragsstrafe steht der BayernLB in diesem Falle nicht zu. Darüber hinaus ist die BayernLB nach einem Beschluss des Bundesgerichtshofes aus dem Jahr 2002 zur Vereinbarung eines Pfandtauschs angehalten. Falls Sie nach dem Kauf Ihrer alten Liegenschaft mit dem Kredit eine andere äquivalente Liegenschaft erwerben wollen, ist die Hausbank zur weiteren Finanzierung gezwungen und hat keinen Anrecht auf eine vorzeitige Rückzahlung.
In diesem Falle tauscht man nur die Grundpfandrechte aus, beendet aber nicht die Darlehens- oder Zinsbindung. Gewährt Ihnen die Hausbank ein Sonderkündigungsrecht oder ein regelmäßiges Sonderkündigungsrecht im Kreditvertrag bis zu einem Umfang von 10 v. H. des Kreditbetrages, so bedeutet dies nicht auch einen Erlass der vorzeitigen Rückzahlung. Dies muss die Hausbank explizit aussprechen.
Eine solche Einigung führt in der Regel zu erhöhten Zinsen, die mit einer reduzierten vorzeitigen Rückzahlung einhergehen. Wird das gewährte Recht zur Sondertilgung nicht in Anspruch genommen, reduziert dies den Schaden bei der Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung, da Sie das Recht zur Sondertilgung zum erhöhten Zins erworben und nicht in Anspruch genommen haben. Damit haben die Amtsgerichte der Länder Frankfurt und Stuttgart bereits 2006 über die Festsetzung der vorzeitigen Rückzahlung für vereinbarte Sonderrückzahlungen geurteilt.
Selbst wenn die Kreditinstitute Darlehen auflösen, z.B. wegen unrechtmäßiger Zahlung durch Darlehensnehmer, können sie Anspruch auf eine vorzeitige Rückzahlung haben. Längst haben die Kreditinstitute in diesen Ländern neben der vorzeitigen Rückzahlung zweimal Zinsen erhoben. Deshalb hat der BGH im Jahr 2013 entschieden, dass eine Doppelberechnung nicht erlaubt ist.
Infolge der Fälligkeitszinsen einer vorzeitigen Kündigung ist sie nur nach diesem Ermessen zu einem Verzugszins berechtigt. Der Bundesgerichtshof hat auch über die Verzugszinshöhe entschieden. Der Verzugszinssatz darf nicht mehr als 2,5 Prozentpunkte über dem Basiszins gemäß § 497 Abs. 1 BGB betragen.
Vielmehr darf eine vorzeitige Rückzahlung nur erhoben werden, wenn der Verlust der BayernLB nachgewiesenermaßen über den Ausfallzinsen liegt. Nach einer mündlichen Verfügung haben die betreffenden Kreditinstitute ihre Berufung zurückgenommen, so dass eine gerichtliche Verfügung vereitelt wurde. Wenn Ihre Hausbank Ihnen gleichzeitig einen Verzugszinssatz und eine Vorfälligkeitszahlung berechnet oder wenn der ermittelte Verzugszinssatz erhöht ist, kann eine gerichtliche Auseinandersetzung zustande kommen.
Mit Inkrafttreten der Zweiten Auskunftsverordnung ( „Zweite Auskunftsverordnung“ ) im Jahr 2002 sind die Kreditinstitute dazu angehalten, eine Widerrufserklärung in den Darlehensvertrag einzufügen. Seitdem nutzen viele Kreditinstitute Vertragsformen mit Hinweisen zum Widerruf, die nicht mehr aktuell sind. Wenn Ihr Darlehensvertrag eine Rücktrittsbelehrung mit Abweichung vom jeweiligen Modell beinhaltet, haben Sie auch nach Jahren noch die Option, Ihre Rücktrittserklärung zu stornieren, wenn Sie das Darlehen frühzeitig kündigen wollen.
Dies hat für Sie den Nachteil, dass im Falle eines Widerrufes keine Vorfälligkeitsentgelte erhoben werden können. Der BGH hat 2005 entschieden, dass die vorzeitige Rückzahlung eine Schadensersatzforderung der BayernLB ist, die verständlich sein muss. Andernfalls wird im Darlehensvertrag eine vorzeitige Rückzahlung anstelle der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens festgelegt.
Die vorzeitige Rückzahlung kann daher zwischen den Vertragspartnern kostenlos vereinbaren, darf aber die Grenzen der Unmoral nicht übersteigen. Der BGH hält diese Begrenzung für zulässig, wenn die vorzeitige Rückzahlung mehr als das Zweifache der im konkreten Fall gerechtfertigten Höhe einer vorzeitigen Rückzahlung beträgt. Der Überschreitungsbetrag darf daher 100 % der gerechtfertigten Vorauszahlungsstrafe nicht übersteigen.
Bei vorzeitiger Kündigung eines Darlehens zur Finanzierung einer Immobilie bezahlen Sie zugleich die verbleibende Schuld an die Hausbank. Dies ist der Wert, der nach der bereits erfolgten Rückführung bis zur vollen Rückführung des Darlehensbetrages noch ausstehend ist. Bei der vorzeitigen Rückzahlungsstrafe hat die verbleibende Schuld eine spezielle Rolle, da sie die Berechnungsgrundlage ist.
Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung ist ebenfalls abhängig von der verbleibenden Laufzeit. Beim Konsumentenkredit regelt sich die vorzeitige Rückzahlung nach 502 BGB und ist in der Regel auf 1 Prozentpunkt der verbleibenden Forderung beschränk. Beträgt die verbleibende Laufzeit des Darlehens weniger als ein Jahr, darf die vorzeitige Rückzahlung nicht mehr als 0,5 Prozentpunkte der verbleibenden Schulden betragen.
Beim Asset-Asset-Verfahren ermittelt die BayernLB den Zinsverschlechterungsverlust als Betrag aus Refinanzierungsverlust und Zinsmargenverlust. In regelmäßigen Gerichtsentscheidungen wird eine Nettozinsmarge von 0,5 Prozentpunkten der um eingesparte Risiko- und Verwaltungskosten bereinigten Restschulden als Zinsmargenverlust erfasst. Gesamtverlust Vorauszahlung: 1,85 v. H. v. H. x verbleibende Laufzeit 3 Jahre = 5,55 v. H. von 150.000 EUR = 8.250 EUR.
Meistens kalkulieren die Kreditinstitute die Vorfälligkeitsentschädigung mit Hilfe der Asset-Liability-Methode. Im Gegensatz zur Asset-Aktiv-Methode basiert diese Kalkulation nicht auf einer erneuten Kreditgewährung, sondern auf der Investition des Rückzahlungsbetrages in den Freien Markt. Im Jahr 2004 hat der BGH entschieden, dass der als PEX-Index bezeichnete Pfandbriefindex nicht mehr als Berechnungsgrundlage für die Reinvestitionsrendite herangezogen werden darf.
Seitdem sind die Kreditinstitute dazu angehalten, die Kapitalmarktstatistiken der Deutsche Bank in ihre Berechnungen einzubeziehen. Der BGH hat damit seine bisherigen Urteile von 1996 korrigiert: Auch für die Ermittlung nach der Asset-Liability-Methode muss eine Berichtigung um eingesparte Risiken und Verwaltungsaufwendungen vorgenommen werden. Gesamtschaden: 2,35 prozentig mal 3 Jahre = 7,05 prozentig der verbleibenden Schulden von 150,00 EUR = 10,575 EUR.
Abweichend vom BGH-Urteil von 1997, wonach Kreditinstitute neben der vorzeitigen Rückzahlung eine voraussichtliche Bearbeitungspauschale erheben können, hat das OLG 2013 entschieden, dass die weitere Bemessung einer Bearbeitungspauschale nicht erlaubt ist. Der Bundesgerichtshof hat in diesem Sinne keine Entscheidungen getroffen, da die betreffende Hausbank die Beschwerde nach dem rechtskräftigen Bescheid zurückgezogen und damit eine grundsätzliche Untersagung unterbunden hat.
Gemäß der EU-Hypotharkreditrichtlinie vom 9. Dezember 2014 ist die Vorauszahlungsstrafe keine Konventionalstrafe und darf daher den tatsächlich entstandenen Vermögensschaden der Hausbank nicht übersteigen.