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Vorfälligkeitsentschädigung Hypothekendarlehen

Wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung für die Kündigung von Immobilienkrediten erforderlich ist. Abhängig davon, wie viel Sie noch aus Ihrem Darlehen zurückzahlen müssen, kann die Vorfälligkeitsentschädigung jedoch schnell Zehntausende von Euro betragen. Den Rechner zur schnellen und absolut korrekten Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung für ein Hypothekendarlehen. Zum Ausgleich dieses Zinsverlusts berechnen die Banken eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung für festverzinsliche Darlehen – eine Art „Strafzahlung“, mit der Sie früher als erwartet vom Baufinanzierungsvertrag zurücktreten können. Bei vorzeitiger Rückzahlung gilt die Vorfälligkeitsentschädigung als Ausgleich für die Bank, wenn das Darlehen vor Ablauf der Zinsbindungsfrist zurückgezahlt wird.

Vorfälligkeitsentgelt für Immobilienkredite

Wenn Sie ein Immobilienkredit vor dem Auslaufen des festen Zinssatzes tilgen wollen, fordert die Hausbank häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung. Manche Darlehensnehmer wollen ihren Baukredit früher als vorgesehen tilgen – zum Beispiel, weil sie die Liegenschaft ausgeliehen haben, eine höhere Vererbung vorgenommen haben oder zu einem billigeren Darlehensgeber gewechselt sind. In den ersten zehn Jahren der Zinsbindung ist die BayernLB jedoch nicht zur Rückzahlung von festverzinslichen Krediten gezwungen.

Wollen Sie ein durch Grundschulden oder Immobilienhypotheken gesichertes Kreditvolumen vor dem Auslaufen des festgelegten Zinssatzes zurückzahlen, kann der Darlehensgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung einfordern. Begründung der Zusatzgebühr: Die Kreditverzinsung wird von der Hausbank über die ganze Dauer berechnet; bei einer vorzeitigen Rückzahlung entfällt ein Teil dieser Erträge. Dabei ist nicht sichergestellt, dass die Hausbank das Kapital zu den Zinsen, die Sie als Kunden bis zum ordentlichen Ende der Kreditlaufzeit bezahlt hätten, an den Kapitalmarkt zurückzahlen kann.

In dem Einzelkreditvertrag kann natürlich festgelegt werden, dass die Hausbank bei einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens keine Vergütung einfordert. Im Regelfall kann die Hausbank dem Käufer diesen Forderungsverzicht durch Zahlung eines etwas erhöhten Zinssatzes ersetzen. Ein Immobilienkredit mit fester Verzinsung kann nach zehn Jahren oder mehr in jedem Falle ohne Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt werden.

Wenn die Zehnjahresfrist z. B. am 31. 5. eines jeden Kalenderjahres abläuft, muss die Kündigung bis zum 30. 11. des vergangenen Kalenderjahres bei der Hausbank eingegangen sein, damit Sie so schnell wie möglich vom Vertrag zurücktreten können. Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Darlehens aus einem Bausparvertrag besteht in keinem Falle eine Vorfälligkeitsentschädigung – Sondertilgungen auf Baudarlehen sind immer unentgeltlich möglich, dies ist in den Allgemeinen Bauparbedingungen (ABB) geregelt.

Vorfällige Rückzahlung nicht immer korrekt

Ein Baukredit ist in der Regel aufwendig. Der so genannte Vorfälligkeitsentschädigungsbetrag kann sich rasch auf Zehntausende von Euros belaufen. Eine frühzeitige Beendigung des Darlehens ist immer dann möglich, wenn der Kunde ein legitimes Kaufinteresse daran hat, weil er seine Liegenschaft veräußern will – sei es wegen Erwerbslosigkeit, Erkrankung oder weil er dafür einen günstigen Kaufpreis erwirtschaften kann.

Wenn dies der Fall ist, fällt in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung für die verbleibende Laufzeit eines Baudarlehens an. Derjenige, der einen Baukredit in Anspruch nimmt, stimmt mit seiner Hausbank einen festen Zins über einen Zeitabschnitt ab. Denn die Kreditinstitute fordern eine Abfindung für den vorzeitigen Rückzug aus der Bauzeit. Der Entschädigungsbetrag richtet sich nach dem Zins, den eine Hausbank für ihre Ersatzinvestition verwendet.

Die Verzinsung ist umso größer, je geringer der Zins ist. Darlehensnehmer sollten die Kalkulation ihrer Hausbank von Experten wie einer Verbraucherberatungsstelle überprüfen, da die Aussagen oft fehlerhaft sind. Für die Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung muss die BayernLB die Abweichung zwischen dem Nominalzinssatz und der Pfandbriefrendite einkalkulieren.

Dies ist jedoch nur dann der Fall, wenn der Kunde das bereits genannte berechtigte Recht (Verkauf der Immobilie) an der Rückzahlung des Darlehens hat. Liegt der festgelegte Festzinssatz über zehn Jahren, kann gemäß 489 BGB mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung gekürzt werden. So kann jeder Darlehensnehmer das Darlehen nach längstens zehn Jahren ohne zusätzliche Gebühren verlassen.

Weil diese Methoden können Sie auch bei Hypotheken einsparen. Auf diese Weise können Sie von Anfang an hohen Strafen für die vorzeitige Rückzahlung entgehen, da eine Umterminierung nicht einmal notwendig ist.