Was für Formen es gibt und wie hoch ihre Zinsen sind, beleuchten wir hier. Dafür sind die Kreditzinsen so günstig wie seit langem nicht mehr. Wir haben nun alle relevanten Entscheidungen des Obersten Gerichtshofs zu Fragen der Berechnung von Kreditzinsen, für die der vereinbarte Referenzzinssatz negative Werte aufweist. Wir freuen uns, Ihnen mitteilen zu können, dass alle relevanten Entscheidungen des Obersten Gerichtshofs zu Fragen der Berechnung von Kreditzinsen für Verbraucher bei negativen Indikatorwerten nunmehr vorliegen.
Konsumentenkredite
Gerade wenn es um Privatleute als private Kunden geht, steht ihnen eine besonders große Anzahl von Kreditformen zur Auswahl. Es gibt neben dem „Jedermanns-Kredit“ wie z. B. Dispositions-, Ratenkredit- oder Immobiliendarlehen auch sehr spezielle und persönliche Darlehensarten, wie z. B. den Beamtenkredit oder den Studienkredit. Größter Darlehensnehmer ist der Dispositionskredit, gefolgt von zahllosen Ratenkrediten.
Und was sind Konsumentenkredite? Der Verbraucherkredit ist ein Kredit, den eine Privatperson (Verbraucher) bei einem Unternehmer (in der Regel ein Kreditinstitut) nur für private Zwecke aufnimmt. Ein Konsumentenkredit scheint z.B. zunächst ein normales Ratendarlehen zu sein. Nichtsdestotrotz hat der Verbraucherkredit einige besondere Merkmale. Auf diese Weise dient sie in besonderer Weise dem Schutz der Privatkunden.
Der Verbraucherkredit ist in Bezug auf Art und Umfang streng geregelt. Die vom Gesetzgeber geforderten Mindestinformationen umfassen den Darlehensbetrag, die Sollzinsen, Aufwendungen und Entgelte sowie die Art der Sicherung und die Tilgungsmodalitäten. Allerdings sind nicht alle Aufwendungen im effektiven Jahreszins enthalten – Honorare für freiwillige Versicherungsverträge werden gesondert angegeben.
Nach einer Entscheidung des Bundesgerichtshofes dürfen für Konsumentenkredite keine Bearbeitungs- und Kontenführungsgebühren berechnet werden. Das vom Gesetzgeber vorgesehene Rücktrittsrecht kommt auch dem Konsumentenschutz zugute. Darüber hinaus genießt der Darlehensnehmer einen bestimmten Grad an Entlassungsschutz. Was sind Konsumentenkredite – und was nicht? Unter Verbraucherkredit versteht man nur die Rechtsfunktion des Kredites. Sofern sich der Darlehenskredit an private Personen wendet, ausschließlich für private Zwecke bestimmt ist und die Eigenschaften des genannten Konsumentenschutzes aufweist, ist er ein Verbraucherkredit.
Zum Beispiel können Personalkredite, Ratendarlehen, Autodarlehen und Urlaubsdarlehen als Konsumentenkredite gewertet werden. Ein ausführlicheres Verzeichnis der verschiedenen Verbraucherkreditarten ist unter “ Verbraucherkreditarten “ zu sehen. Überziehungskredite und Kleinstkredite bis 200,00 EUR fallen nicht unter die gesetzlichen Regelungen für Konsumentenkredite. Arbeitgeber- und Immobiliendarlehen der öffentlichen Haushalte (z.B. Darlehen der Creditanstalt für Wiederaufbau ³cKfW³d ) sind ebenfalls von den Konsumentenkrediten ausgenommen.
Als Erstes stellt sich die Frage, für was der Credit genutzt werden soll. Viele Kreditinstitute geben, wie bereits erwähnt, Sonderkredite für gewisse Finanzierungsbedürfnisse, wie z.B. Auto- oder Ferienkredite. Wenn man mehr Mittel durch eine Kreditaufnahme als notwendig aufbringt, erhöht das nur unnötigerweise die Kreditkosten. Das Kreditinstitut, das den Kreditantrag erhält, prüft nun, ob der Darlehensnehmer alle Bedingungen und die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers einhält.
Auch hierfür erhält die Hausbank Informationen der Firma Shufa. Ausschlaggebend für die Bonitätsbeurteilung sind das Entgelt des Schuldners, die Sicherung seines Jobs, die vorhandenen Zahlungsverpflichtungen und die vom Schuldner zu hinterlegenden Wertpapiere (z.B. Kfz-Zulassungspapiere, Lebensversicherungspolicen, Garantien). Wenn der Darlehensnehmer das Darlehen übernimmt, verweigert eine verantwortliche Hausbank die Ausleihe.
Kreditinstitute, die den Code on Responsible Lending unterschrieben haben, werden vom Bankenverband als „Credit with Responsibility“ bezeichnet. Wenn der Darlehensnehmer sich das Darlehen wirklich leistet, schickt ihm die Hausbank einen Anleiheantrag. Er signiert es und schickt den Auftrag zusammen mit den von der Hausbank verlangten Dokumenten (in der Regel Kontoauszug und Einkommensnachweis) zurück.
Nachdem der Darlehensnehmer seine Personalien überprüft hat (ein gÃ?ltiger IdentitÃ?tsausweis oder Pass ist erforderlich) und der unterzeichnete Darlehensantrag inklusive aller Dokumente an die Hausbank geschickt wurde, findet eine endgÃ?ltige ÃœberprÃ?fung aller Angaben statt. Das Guthaben kann dann dank des Widerrufsrechtes binnen 14 Tagen ausbezahlt werden.
Wenn Sie sich für einen Konsumentenkredit entscheiden, sollten Sie die Offerten der verschiedenen Kreditinstitute gegenüberstellen. Ausschlaggebend ist dabei die Höhe des jährlichen Gebührenprozentsatzes, da dieser fast alle Kreditkosten enthält (mit Ausnahmen der freiwilligen Versicherung). Sichern Sie sich also ein unverbindliches und ein Zusatzversicherungsangebot, um zu erfahren, welche Hausbank insgesamt die besten Bedingungen bietet.
Wenn Ihr Kreditbedarf spezifischer ist, helfen Ihnen unsere Übersichten über die unterschiedlichen Verbraucherkreditarten. Auf den nachfolgenden Unterseiten werden einige gängige Verbraucherkreditarten vorgestellt: