Wenn sich eine Umschuldung aufgrund der hohen Vorfälligkeitsentschädigung während der Festzinsperiode nicht auszahlt, können Sie sich mit einem Terminkredit auch für später ein günstiges Zinsniveau sichern. Wenn Sie nicht direkt zu einer anderen Bank für einen neuen Kredit gehen wollen, sollten Sie mit Ihrer Hausbank sprechen. Es lohnt sich dann – angesichts des aktuell niedrigen Zinsniveaus – Ihr Baukredit umzuplanen. Da es sich bei einem Darlehen um eine langfristige Verbindlichkeit handelt, herrscht die Meinung vor, dass die Umschuldung eines Darlehens sehr kompliziert ist. Die Umschuldung in Österreich ist in Wirklichkeit sehr einfach und ermöglicht die Umstellung auf niedrige Zinsen.
Umterminierung von Darlehen kann sich auszahlen
Diese Niedrigzinsphase kann von den Kreditnehmern genutzt werden, um nach billigeren Offerten zu suchen. Die Zinsen sind seit der Finanzmarktkrise tief. In dieser Hinsicht könnte die Umschuldung eines Darlehens durchaus von Interesse sein. Das neue Kreditangebot könnte bessere Bedingungen bieten. Aber wie vernünftig ist es, einen Kredit umzuplanen?
Das ist eine einfache und unbefriedigende Antwort: Am Ende hat der Darlehensnehmer keine andere Wahl, als die Last und Einsparungen für sich selbst zu berechnen. Laut der Finanzexpertin der Erste Group, Frau Dr. med. Katja W. P. Fries, kann sich die Umschuldung eines Kredits auszahlen, „wenn die eingesparten Zinsen und Ausgaben höher sind als die anfallenden Ausgaben und Honorare“.
„Besonderes Augenmerk gilt der verbleibenden Laufzeit des Darlehens.“ Als Darlehensnehmer sollten Sie sich jedoch nicht von Köderangeboten täuschen. Wenn Sie das Darlehen Ihrer Altbank einer neuen schulden, entstehen Ihnen dort nämlich neben den Kontoführungs- und Abwicklungsgebühren auch Geld. Betrachtet man die Gesamtlast, zeigt sich rasch, ob sich die Umschuldung auszahlt.
Oftmals wendet sich der Konsument an seine Hausbank, wenn mehrere Kredite parallel getilgt werden müssen und er mehrere Tranchen zu einer kombinieren möchte. Bei Vorliegen der Bedingungen benötigt die Hausbank jedoch lediglich die Bescheinigung des offen stehenden Kontos. Die Informationen muss der Auftraggeber erhalten, den restlichen Teil übernimmt die Hausbank.
Erscheint dem Darlehensnehmer der Zins jedoch zu hoch, kann er vom Darlehensvertrag zurücktreten. Liegt die verbleibende Laufzeit des Darlehens bei höchstens einem Jahr, hat der Auftraggeber der Firma A. H. A. H. A. H. A. H. A. H. A. H. A. H. A. H. A. H. A. Bawag 0,5 Prozent des vorzeitig getilgten Betrages als Entschädigung zu zahlen. Um das Darlehen nicht sofort kündigen zu müssen, empfehlen die Fachleute, zuerst mit der Bank zu reden und über vorteilhaftere Lösungsansätze zu beraten.
Möglicherweise wird die Hausbank zustimmen, einen neuen Index wie den Dreimonats-Euribor als Basiszinssatz zu verwenden. Diese liegt aktuell rund 0,6 Prozentpunkte unter der Zwölfmonatsrate. Inwieweit sich die Veränderung lohnt, ist auch von der Prämie abhängig, die die Banken verlangen. Wenn das Darlehen bei der Altbank beendet wird, um neue Forderungen an anderer Stelle zu tilgen, verbleibt die Grundschuld manchmal bei der Altbank.
Wenn der Darlehensnehmer seinen Kredit erhöhen will, ist dies nicht möglich, solange die Altbank ihre Hand auf der Immobilie hat. Die Umschuldung kann umso sinnvoller sein, je größer die verbleibende Laufzeit eines Darlehens ist. Die Aufnahme eines neuen Kredits bei einer anderen Hausbank ist jedoch mit einem Aufwand behaftet, der zunächst reinvestiert werden muss.
Erst wenn die Einsparungen am Ende des Arbeitstages höher sind, macht die Umterminierung Sinn. Wenn Sie nicht direkt zu einer anderen Hypothekenbank gehen wollen, sollten Sie mit Ihrer Hypothekenbank sprechen. Das kann verhandelbar sein. Die Kunden können die Sicherheit erhöhen, um günstigere Bedingungen zu erhalten, und die Banken können sogar neue Grundindikatoren zulassen.
Die Darlehensnehmer sollten es der Hausbank daher ermöglichen, alle anfallenden Gebühren im Voraus aufzuschlüsseln, um unliebsame Überaschungen zu vermeiden.