Irgendwann müssen Sie eine Hypothek umplanen. Zu welchem Zeitpunkt ist dies möglich und was müssen Sie bei der Umschuldung beachten? Die Umschuldung der Hypothek auf eine Bank mit besseren Konditionen kann von Vorteil sein. Durch die Umschuldung eines Baukredits können insbesondere in Niedrigzinsphasen erhebliche monatliche Einsparpotenziale realisiert werden. Neuplanung von Haus- und Immobilienkrediten:
Immobilienkredite zu günstigen Konditionen umwandeln
Das Zinsniveau für Immobiliendarlehen und Baugelder hat derzeit ein Allzeittief erreicht. Für Konsumenten, die vor einigen Jahren ihren Kredit bei der Hausbank abgeschlossen haben, ist es daher besonders lohnend, den vorhandenen Immobilienkredit umzuplanen. Konsumenten, deren Zinssätze in nächster Zeit auslaufen, sollten auch eine Umschuldung des Darlehens an eine andere Hausbank zur Folgefinanzierung in Erwägung ziehen. 3.
Am Ende der Zinsbindungsfrist wird die derzeitige Hausbank dem Kunden ein Prolongationsangebot, die so genannte Verlängerung, unterbreiten. Eine Umschuldung kann daher gerade in der gegenwärtigen Tiefzinsphase einträglich sein. Allerdings verursacht die Umschuldung des Kredits auch einige Aufwendungen für den Kreditnehmer, so dass diese Entscheidungen im Voraus sorgfältig geprüft werden sollten.
Wer das Immobiliendarlehen vor dem Auslaufen der vertraglichen Zinszusage umplanen will, muss auf den Goodwill der Hausbank blicken. Bei vorzeitiger Umschuldung des Immobiliendarlehens muss der Darlehensnehmer mit der Bezahlung eines höheren Rückzahlungsbetrages für sein Kreditvolumen kalkulieren. Stimmt die Altbank der Umschuldung vor dem Ende der vertraglichen Frist zu, erleidet die Altbank einen Verlust.
Beim Abschluss des Immobilienkreditvertrages berechnet die Hausbank die Verzinsung des Darlehens auf Basis der ursprünglichen Vertragslaufzeit. Wird das Immobiliendarlehen im Zuge der Umschuldung vom Kunden vollständig getilgt, verpasst die Hausbank daher die berechneten Zinserträge. Die daraus resultierenden Schäden hat der Bank der Kundin /dem Kunden in der so genannten vorzeitigen Rückzahlung zu ersetzen.
Für Immobilienkredite sind diese Gebühren besonders hoch, da sich der Wert aus den offenen Kreditbeträgen, der Laufzeit der Zinszusage und der Restlaufzeit ergibt. Bei einem Immobilienkredit von 100.000 EUR und einem Zins von 5 Prozentpunkten muss der Konsument mit einer vorzeitigen Rückzahlung zwischen 6.000 EUR und 7.000 EUR gerechnet werden.
Eine Umschuldung des Immobiliendarlehens auf ein Kredit bei einer anderen Hausbank ist daher nur dann zweckmäßig, wenn die Ersparnisse aus den niedrigen Zinssätzen über der an die Altbank zu zahlenden vorzeitigen Rückzahlung liegen. Im Einzelfall ist auch eine Umschuldung ohne vorzeitige Rückzahlung möglich: Konsumenten, die einen variabel verzinslichen Immobilienkredit aufgenommen haben, können ihr Kredit mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten widerrufen und anschließend an eine andere Hausbank umdisponieren.
Weil in diesem Falle die Beendigung rechtsgültig ist, kann die BayernLB keine Entschädigung in Gestalt einer vorzeitigen Rückzahlung einfordern. Gleiches gilt nach dem Auslaufen einer 10-jährigen Zinsbindungsfrist. Der Bankkunde kann in diesem Falle das Darlehen an eine andere Hausbank umplanen, ohne dass die vorherige Hausbank dafür eine Vorauszahlung fordern kann.