Sprung zu Wie kann ich ein Wohnungsbaudarlehen umwandeln? Wann soll die Umschuldung abgeschlossen sein? Die Umschuldung eines Immobilienkredits kann sich gerade in Zeiten niedriger Zinsen lohnen. Bankkunden können in diesem Fall das Darlehen an eine andere Bank umplanen, ohne dass die bisherige Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen kann. Die Umschuldung zum richtigen Zeitpunkt kann Ihnen einen großen finanziellen Vorteil verschaffen.
Die Vor- und Nachteile im Überblick
Das Wohnungsbaudarlehen erlischt: Die Laufzeit ist abgelaufen: Zum jetzigen Zeitpunkt steht eine Vielzahl von Kreditnehmern vor der Frage, wie sie mit ihrer Finanzierung vorgehen sollen. In vielen Fällen bleiben auch nach Ablauf der Zinsbindungsfrist Restschuld für das Wohnungsbaudarlehen bestehen, die nicht auf einen Streich zurückgezahlt werden kann. Sie müssen hier festlegen, wie Sie den Kredit für Ihr Zuhause fortsetzen wollen.
Bei der Folgefinanzierung gibt es zwei Varianten: die Verlängerung des Kredits und die Umschuldung der Finanzierungen. Im Falle einer Verlängerung nehmen Sie das Weiterfinanzierungsangebot Ihres Vorgängers an. Sie als Darlehensnehmer unterschreiben eine neue Zinssatzvereinbarung und das Kredit für die Wohnungsbaufinanzierung wird mit den neuen Bedingungen fortgesetzt.
In der Regel bekommen Sie einige Zeit vor dem Auslaufen des Festzinssatzes ein erneutes Konditionenangebot für das Wohnungsbaudarlehen Ihrer Finanzierungsbank. Für Sie als Kreditnehmer ist dieses Vorgehen unproblematisch. Nicht immer muss jedoch das Gebot des vorherigen Geldgebers das beste für die Finanzierung von Bauvorhaben sein. Wenn die Zinsbindungsfrist abläuft, sollten Sie daher die verschiedenen Darlehensangebote genau miteinander abgleichen und ggf. umstrukturieren.
Wie wird umdisponiert? Im Falle einer Umschuldung schliessen Sie die Folgefinanzierung Ihres Hauses mit einem neuen Geldgeber ab. Durch die Umschuldung kann eine Menge Kosten für das Wohnungsbaudarlehen eingespart werden. Im Falle einer Umschuldung ersetzt der neue Darlehensnehmer das Kreditgeschäft nach Ablauf des festen Zinssatzes und bekommt im Gegenzug die Grundschuld als Sicherheit.
Im Falle einer Umschuldung entstehen Notar- und Grundbuchkosten für die Übertragung der Grundpfandrechte, die jedoch in der Regel im Umfang von einigen hundert EUR und damit in einem vertretbaren Umfang sind. Beispielsweise beträgt bei einer Umschuldung die Belastung mit einer Grundpfandgebühr von 100.000 EUR etwas weniger als 200 EUR.
Das Kreditinstitut regelt die Zession untereinander, als Kreditnehmer müssen Sie nichts anderes vereinbaren. In der Regel ist eine Umschuldung eines Bauspardarlehens erst am Ende der Zinsbindungsfrist zweckmäßig, da bei vorzeitiger Tilgung eine vorzeitige Rückzahlung verrechnet wird. Sie als Kreditnehmer sollten vor einer Umschuldung nicht zurückscheuen, denn die Kosten der Umschuldung sind wesentlich niedriger als die meisten Menschen dachten.
Die Abrechnung ist kostenfrei und ohne Verpflichtung, Sie sind nicht zur Umschuldung Ihres Wohnungsbaudarlehens gezwungen. Ist der neue Darlehensvertrag unterzeichnet, rechnen die betroffenen Banken die Rückzahlung des Darlehens in der Regel selbst ab. Die Umschuldung von Krediten ist daher heute recht einfach. Sind Sie auf der Suche nach einer Umschuldung Ihres Wohnungsbaudarlehens?
Wem nützt welche Ausprägung? Je größer die Restverschuldung des Baukredits zum Zeitpunkt der Folgefinanzierung, desto vernünftiger ist es, den Kredit zu einem günstigen Darlehensangebot umzuschulden. Wenn die Höhe der Schuld am Ende der Zinsbindungsfrist recht niedrig ist, muss sich ein Tratte nicht zwangsläufig für die Restlaufzeit lohnen. Möglicherweise haben Sie auch die Option, den verbleibenden Kreditbetrag aus eigenen Mitteln zu tilgen und müssen nicht verlängern oder umplanen.
Es ist nicht notwendig, die Dauer des Wohnungsbaudarlehens abzuwarten und ein Verlängerungsangebot von Ihrer Hausbank zu bekommen. Sie können einige Zeit vor dem Auslaufen des Festzinssatzes wahlweise selbst tätig werden und ein persönliches Finanzierungsangebot einholen. Eine Gegenüberstellung dieses Angebots für das Folgedarlehen mit den Zinsen für Baufinanzierungen anderer Träger wird empfohlen.
Bei kapitalmarktüblichen Zinssätzen kann es Sinn machen, das Darlehensangebot anzunehmen. Hier profitiert man von einer unkomplizierten Bearbeitung und muss seine Hypothek nicht umplanen. Das Verlängerungsangebot ist jedoch in vielen FÃ?llen nicht notwendigerweise das gÃ?nstigste Nachfolgeangebot. Sie sollten sich daher nicht davor zurückhalten, aus Gründen der Benutzerfreundlichkeit zu einer anderen Hausbank zu wechseln.
Bei Kreditnehmern, die mit der Folgefinanzierung eine höhere Restlaufzeit bezahlen müssen, macht ein Abgleich oft Sinn. Selbst wenn die Ausgaben für die Grundschuldzuweisung an die neue Hausbank fallen, ist die Zinseinsparung durch den neuen Guthabenbetrag deutlich größer und eine Änderung rechnet sich. Sie sollten diesen Abgleich verwenden, bevor Sie Darlehen umplanen.
Selbst wenn der Fälligkeitstermin Ihrer Zinszusage für die Baukostenfinanzierung in der nahen Vergangenheit liegen sollte, können Sie bereits jetzt für Ihre Folgefinanzierung mitwirken. Das ist empfehlenswert, wenn Sie kurz- bis mittel- fristig mit einem Anstieg der Zinssätze für Wohnungsbaudarlehen rechen. Zahlreiche Darlehensgeber gewähren bereits jetzt Kredite zu laufenden Bedingungen, auch wenn das Kreditvolumen nicht innerhalb von sechs oder einem Jahr gekündigt wird.
Selbst wenn der Auslauf des Festzinssatzes mehr als zwölf Monaten in der Folgezeit beträgt, können Sie die Verzinsung für die Folgefinanzierung jetzt noch absichern – mit einem so genannten Forward-Darlehen, mit dem Sie günstige Zinssätze mit einer Vorlaufzeit von bis zu 66 Monaten fixieren können. Sie sollten wissen, dass, wenn Sie Ihr Haus zu ersetzen wollen Kredit in der Zukunft. In der Regel.
Die Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer bekommen drei Monaten vor dem Auslaufen des Darlehens ein Verlängerungsangebot von ihrer Banken. Sie haben als Kreditnehmer auch die Möglichkeit, einige wenige Wochen vor Ende der Zinsbindungsfrist ein erneutes Kaufangebot einzuholen. Wenn Sie den Konditionen zustimmen, brauchen Sie nur einen neuen Hypothekenvertrag zu unterschreiben. Teil des Abkommens ist die Bestimmung eines neuen Zinses und einer Frist, die Rückzahlung kann unverändert beibehalten werden.
Oftmals senden Ihnen Kreditinstitute ein Angebot für Wohnungsbaudarlehen mit unterschiedlichen Festzinssätzen. Bei günstigen Zinssätzen ist oft ein längerer fester Zinssatz angebracht. Im Falle einer Umschuldung wechselt man mit der Folgefinanzierung zu einer anderen Bank. Nachdem Sie den Hypothekarkreditvertrag mit Ihrem neuen Provider abgeschlossen haben, klÃ?ren die Kreditinstitute in der Regel die Einzelheiten der Grundschuldabtretung und der Ablösung miteinander ab.
In der Regel müssen Sie als Kreditnehmer für die Umschuldung nicht mehr mitwirken. Nachfolgend haben wir die Vor- und Nachteile bei einer Verlängerung und Umschuldung Ihres Wohnungsbaudarlehens zusammengefaßt. Selbst wenn die Umschuldung mit einem bestimmten Arbeitsaufwand für den Kreditnehmer einhergeht, sollten Sie überprüfen, ob es sich für ihn rechnet, zu einer anderen Hausbank zu wechseln.
Auch bei mehreren Hypotheken ist eine Umschuldung möglich. Denken Sie daran, dass die Umschuldung für den Darlehensnehmer in der Regel viel leichter ist, als Sie sich denken können. Die involvierten Kreditinstitute erheben keine Kosten für die Änderung des Wohnungsbaudarlehens.