Lohnt sich eine Umschuldung für Sie? Bitten Sie die Bank, die ein „billigeres“ Darlehen anbietet, immer um den effektiven Jahreszins und den zu zahlenden Gesamtbetrag („Total Debit“). Wenn Sie die Umschuldung der Immobilienfinanzierung bei einer neuen Bank beantragen, müssen alle Unterlagen eingereicht werden, die auch für den Erstvertrag notwendig waren. Wenn Sie ein günstigeres Angebot gefunden haben, können Sie sich auch zuerst an die Bank wenden, bei der Ihr Kredit läuft. Anstatt die Bank, die derzeit der Kreditgeber ist, nach Angeboten zur Umschuldung oder Anschlussfinanzierung zu fragen, sollten Sie sich selbst informieren und andere Kreditinstitute in die Auswahl einbeziehen.
Darlehensrückzahlungen geben Ihnen mehr Handlungsspielraum
In der Regel handelt es sich bei einer Darlehensumstellung nicht nur um vorhandene Kredite wie Ratendarlehen oder Baufinanzierungen. Bei einer solchen Umschuldung kann eine große Anzahl von Verpflichtungen zusammengefasst werden. Wenn Sie in eine Filiale einer Bank gehen, um ein Angebot für eine eventuelle Umschuldung zu erhalten, müssen Sie zunächst viele Details angeben. Am Ende wird bei Erteilung einer Genehmigung in der Filiale der Bank die Ausschüttung oft vorgemerkt oder unmittelbar an die bisherigen Darlehensgeber zur Rückzahlung weitergeleitet.
Damit ist der Darlehensnehmer streng beschränkt und kann sich in der Regel nur auf Kredite, nicht aber auf andere Ansprüche gegen seine Person berufen. Demgegenüber steht unsere Umschuldung, für die es in keiner Weise einen bestimmten Zweck gibt. Für Sie als Darlehensnehmer heißt das, dass nicht nur Altkredite in die Umschuldung einbezogen werden können, sondern auch die offenen Fakturen und z.B. Zuzahlungen ( „Strom, Nebenkosten, Abgaben, etc.).
Nahezu alle offenen Forderungen können somit problemlos in den Umterminierungsbetrag einbezogen werden. Wenn Sie vor mehr als 5 Jahren einen Teilzahlungskredit aufgenommen haben, zahlen Sie heute nicht mehr. Selbst wenn nur ein einziges Kredit vorhanden ist, kann die Umschuldung vernünftig ausgenutzt werden. Eine Umschuldung kann sich schon ab 5.000 EUR auszahlen.
Die Bank kann bei vorzeitiger Kündigung des Altdarlehens zwar eine Entschädigungszahlung fordern, diese darf jedoch 1 Prozentpunkt der verbleibenden Forderung nicht übersteigen. Im Endeffekt ist das neue Darlehen jedoch viel billiger, was auch bei einer Ausgleichsgebühr viel Geld spart. Sind die Restbeträge noch hoch und kommen aus einem älteren, aktuellen Darlehen, kann sich die Kreditrestrukturierung besonders auszahlen.
Für ältere Kredite ist eine Umschuldung nahezu immer sinnvoll, auch wenn nur ein einziger vorhanden ist. Häufig zahlt es sich aus, alle Verpflichtungen zu einem Gesamtkredit zusammenzufassen. Das beunruhigt viele Menschen kaum, auch wenn sie finanzielle Schwierigkeiten bei der Bank haben. Sie versuchen, einen neuen Leihvertrag abzuschließen und immer wieder bekommen Sie eine Absage wegen der Eintragungen in der Förderstelle.
Aber es kann so leicht sein, den Termin zu verschieben. Grundvoraussetzung ist natürlich, dass Sie die Höhe der bei den verschiedenen Kreditinstituten vorhandenen Verpflichtungen kennen, bevor Sie ein neues Kreditgeschäft abschließen. Zur Kumulation aller Kredite müssen Sie die laufenden Tilgungssalden bei der entsprechenden Bank abklären. Sie können hier Ihr Geld für diesen Betrag beanspruchen, um die Altverbindlichkeiten komplett zu tilgen.
Dabei sollte man den simplen Weg einer Kreditumwandlung gehen, der im Grunde ganz simpel ist. Die Rückzahlungsbeträge der entsprechenden Darlehen erhalten Sie von allen Kreditinstituten, bei denen Sie kurzfristige Finanzverbindlichkeiten haben. Machen Sie das neue Darlehen dauerhaft, denn so können Sie sich eine kleine Ratenzahlung zu den besten Zinssätzen absichern.
Sind hier einige Gelegenheiten, warum Sie eine Umschuldung vornehmen möchten: Die Ursache für eine Umschuldung muss nicht immer darin liegen, dass die Kreditzinsen in dieser Größenordnung nicht mehr getragen werden können. Möglicherweise können Sie auch durch Umschuldungen viel sparen, da die Zinssätze deutlich niedriger sind.
Das Zinsniveau ist auf einem Allzeittief, aber die Darlehen sind immer noch in Betrieb, die mit hohem Zinsniveau geschlossen wurden. Dabei gehen mehrere tausend Euro unter, weil die Bank froh ist, dass sie derzeit 0% an die Europäische Zentralbank zahlen und das Kapital für die alten höheren Zinssätze ausgeben kann. Kreditrestrukturierung aufgrund der Einstellung des Darlehens durch die Vorgängerbank: Die Vorgängerbank wird hier in der Regel schnell und unkompliziert ein entsprechendes Darlehen anbieten.
Es kann nun auch vorkommen, dass die Bank nicht auszieht. Zu diesem Zeitpunkt ist eine Umschuldung bei einer anderen Bank vorprogrammiert. Sprechen Sie uns an, wie Sie mit dieser Umschuldung am besten vorankommen. Für Sie finden wir die richtige Bank, um das Commitment mit Ihnen fortzusetzen.
Am Ende der Zinsbindungsfrist müssen Sie sich dafür entscheiden, ob Sie bei Ihrer jetzigen Bank verbleiben oder auch andere Sanierungsangebote haben. Es ist jedoch ratsam, nicht zu lange zu warten, bis das Darlehen abgelaufen ist und die aktuelle Bank Ihnen ein unverbindliches Gebot unterbreiten kann.
Haben Sie der Bank bereits mitgeteilt, das Kreditvolumen nicht zu erhöhen, kann nun auch das Kreditvolumen der bisherigen Bank verweigert werden. Erkundigen Sie sich also frühzeitig bei uns, welche Kreditbedingungen Ihnen für den Wechsel zu einer neuen Bank auferlegt werden. Eine weitere Möglichkeit ist ein Terminkredit, der 3 Jahre im Voraus aufgenommen werden kann und so den derzeitigen Zinssatz mit der Bank absichern kann.
Doch nicht nur, um die Zinsbelastung signifikant zu reduzieren, kann eine Umverteilung sinngemäß sein. Um auch im Laufe des Monats erleichtert zu werden und mehr frische Luft zu haben, ist die Umstellung vonnöten. Wenn Sie derzeit eine große Monatsrate zahlen und kaum noch Zeit auf Lebenszeit haben, können Sie die Schichten umstellen. So konnte sich jeder, der vor Jahren einen Darlehensvertrag abschloss, nicht vorstellen, dass die Mieten und Zusatzkosten so unkontrollierbar ausfielen.
Der Trick ist, dass das neue Darlehen lediglich eine günstigere Bezeichnung hat, die den Druck in einem ganzen Jahr abbaut. Interessanterweise kann dieses neue Darlehen – mit einer viel längerfristigen Laufzeiten – auch billiger sein als das erste. Ermöglicht wird dies durch die niedrigen Zinssätze, die selbst eine Umstellung auf einen längerfristigen Finanzierungsrahmen lohnenswert machen und letztlich zu deutlich niedrigeren Zinssätzen als beim Altdarlehen führen.
Daher sollte eine Umschuldung immer für ältere Darlehen und sonstige Verpflichtungen erörtert werden. Sind bereits mehrere Darlehen zu tilgen, so sind diese in der Regel auch in der Schufa-Information verfügbar. Werden z. B. 3 Darlehen in der Größenordnung von je EUR 3.000,- registriert, so sind diese EUR 3.000,- auch für eine anfordernde Bank nachweisbar.
Wenn Sie nun ein neues Darlehen abschließen und alle Altverbindlichkeiten freigeben, würde in der Schufa nur noch 1 Darlehen mit 15.000,- stehen. Dies hätte nicht nur die Schufa erleichtert, sondern unmittelbar eine deutlich niedrigere Kreditquote. In diesem Fall besteht oft die Möglichkeit einer Kreditrestrukturierung ohne den Einsatz der Firma und wir führen diese auch gerne für Sie durch.
Die Umschuldung und die Zusammenlegung zu einem Großkredit ist eines unserer Kerngeschäftsfelder, für das wir eine Vielzahl deutscher Kreditinstitute unter Vertrag haben. Häufig glaubt der Darlehensnehmer nicht, dass er ohne den Einsatz der neuen Software eine Kreditsanierung durchführen kann, weil er dies nicht für möglich hält. Es handelt sich dabei nicht um einen Sofortdarlehen, sondern um einen unserer Ratendarlehen, die dann unmittelbar von der Finanzierungsbank auf die einzelnen Kreditinstitute übertragen werden, bei denen die Darlehen ersetzt werden sollen.
Jetzt haben Sie ein einziges Kreditinstitut und die Umschuldung gibt Ihnen einen besseren Überblick über Ihre Verpflichtungen. Selbst wenn es sich nur um 1 Leihgabe geht, ob Raten- oder Immobilienkredit, kann eine Kreditschuld schon sehr aussagekräftig sein, wenn man aufgrund der derzeit tiefen Zinssätze ein günstigeres Angebot von einer Bank erhält.
Die Umterminierung ist dann sinnvoll, wenn Sie mit dem Umterminierungsdarlehen sparen können oder wenn die aktuelle Bank das vorhandene Darlehensengagement aus welchen Gründen auch immer nicht fortsetzen will. Im Falle einer Folgefinanzierung wird das vorhandene restliche Darlehen in ein neues Darlehen umgewandelt. Eine Nachfinanzierung kann bei der aktuellen Bank oder bei einem anderen Institut stattfinden, das dann das alte Darlehen bei der aktuellen Bank ersetzt.
Das kann daran liegen, dass die neue Bank günstigere Bedingungen anbietet oder Ihre bisherige Bank den Kontrakt nicht erneuern will, z.B. durch einen Negativeintrag der Firma Shufa. Bei gutem Verdienst erhöht die Bank auch Ihre Disposition bis zu einem bestimmten Zeitpunkt. Sie sollten hier darauf eingehen und einen Teilzahlungskredit beantragen, mit dem Sie Ihren Kontokorrentkredit ausgleichen und ab jetzt deutlich weniger bezahlen können.
Noch vor wenigen Jahren wurde für ein Darlehen in Höhe von rund zwanzigtausend EUR ein Zinssatz von acht Prozentpunkten erhoben. Angenommen, Sie haben noch eine Restverschuldung von 12.723 EUR. Das neue Darlehen für die Umschuldung ist mit weniger als 5 Prozentpunkten verzinst (und wird in vielen Ländern bereits hochgerechnet). Mit einer Restvertragslaufzeit von 48 Monate bezahlen Sie nur noch 280 EUR pro Jahr.
Allein das bringt eine Ersparnis von 20 – 30 EUR gegenüber dem alten Darlehen. Bei einer Gesamtlaufzeit von 48 Tagen sind das 960 – 1.440 EUR Einsparungen. Alle Passiva sollten addiert werden, um wirklich alle Darlehen in die Umschuldung miteinzubeziehen. Daß man hier deutlich mehr zahlt, ist in der Regel nicht wirklich bewußt, da die Verrechnung dieser Zinssätze vierteljährlich abläuft.
Möglicherweise haben Sie bereits ein Fahrzeug auf Pump erworben, mit einem kleinen Betrag eingekauft und haben noch ein paar Euros weniger auf dem Konto, die Sie natürlich in die Umschuldung aufnehmen sollten, um wieder frei verfügbare liquide Mittel zu haben. Egal ob mehrere vorhandene Finanzierungen kombiniert werden sollen, weil die Kreditzinsen für die Einzeldarlehen zu hoch sind oder man eine Nachfinanzierung für ein Immobiliendarlehen wünscht, hier findet man Möglichkeiten zur Umschuldung von Krediten und Krediten aller Größen.
Wir finden für Sie auch die richtige Bank für eine Umschuldung ohne diese. Oftmals erhalten Sie kein weiteres Kreditangebot mehr, aber die Bank würde aufgrund des dann niedrigeren Kreditzinssatzes zustimmen, alle vorhandenen Verpflichtungen in einem einzigen zu vereinen. Heute bezahlt kaum jemand ein Fahrzeug in Bargeld, sondern hat dafür einen kleinen Darlehensbetrag aufgesetzt.
In jeder Bank zahlen Sie Ihre Raten und Sie werden feststellen, dass die monatlichen Kreditkosten zu hoch werden. Sie sollten an dieser Position agieren, bevor Sie in echte Zahlungsprobleme geraten und die Möglichkeiten der Umschuldung ausnutzen. Mit einem längerfristigen ernsthaften Ratendarlehen mit einer Dauer von bis zu 120 Monate und bis zu einem Gesamtkreditbetrag von ca. 75.000,00 Euro bietet sich Ihnen hier die Gelegenheit, alle vorhandenen Darlehen auch ohne Vorlage der Vorlage der Schufa zu kombinieren, so dass Sie nur einen deutlich niedrigeren Kreditzins an die Bank zurückgeben müssen, was Sie und damit auch Ihren Privathaushalt schont.
Mit dem neuen Gesamtdarlehen ist es auch möglich, einen Negativerzeugungseintrag frühzeitig aufzulösen. Das wäre die für Sie beste Lösung, denn 1. haben Sie deutlich mehr frei verfügbare liquide Mittel und in diesem Kurs auch eine angepasste Schäffer. Die richtige Vorbereitung und Durchführung einer Umschuldung finden Sie hier im Anleitungsheft.
Hier wird erläutert, wie man eine Umschuldung richtig vornimmt.