Im Rechner können Sie die Tilgung, Ratenzahlung und Sondertilgung eingeben und berechnen. Durch eine kostengünstige Umschuldung Ihrer Hypothek können Sie derzeit Zinskosten sparen, denn die Zinsen waren noch nie so günstig wie heute. Vor viele Geldnehmer, die ihre Hypothekenkredite einigen Jahren initialisierten, wundern sich, ob es sinnvoll ist, zu einem preiswerteren Angebot zu schalten. Ist die Umschuldung eines Baukredits sinnvoll? Hier finden Sie alle Informationen zur Umschuldung!
Baufinanzierung: Umschuldung schrittweise durchführen
Denn viele Erbauer und Käufer von Immobilien haben ihre Baufinanzierung sorgfältig ausgewählt, denn ein Immobilienkredit verbindet sie seit vielen Jahren oder gar Jahrzehnten mit einer Banke. Last but not least hat die generelle Entwicklung der Zinsen dafür Sorge getragen, dass die aktuellen Gebäudezinsen aktuell auf einem historischen Tiefstand liegen und die bestehenden Hypothekarkredite im Verhältnis dazu deutlich schlechter sind.
Doch was tun, wenn Sie mit Ihrer Hypothek nicht zufrieden sind? Auch hier ist die Umschuldung das Schlagwort, denn ein Providerwechsel kann sich nicht nur bei Ratendarlehen auszahlen. Eine Refinanzierung mit Immobilienkrediten kann ebenfalls aussagekräftig sein, ist aber nicht so leicht zu bewerkstelligen wie die Umschuldung. Doch wer sich im Vorfeld über die Möglichkeit des Sparens durch Umschuldung der Hypothekarkredite informieren will, hat gute Aussichten.
Hypothekarkredite haben in den meisten FÃ?llen eine befristete, so genannte Festzinsperiode. Ein Baukredit wird bei Vertragsabschluss für einen gewissen Zeitabschnitt fixiert. Während dieser Zeit kann sich der Zinssatz nicht verändern, Sie können sicher sein, dass die Zinssätze nicht ansteigen und Sie müssen für Ihr Geld auf einmal mehr bezahlen.
Sind die Zinssätze also derzeit sehr niedrig, ist es lästig, wenn man wesentlich höher zu verzinsen hat. Eine Umschuldung der Hypothek ist dann eine gute Sache, aber es gibt ein paar Dinge, die berücksichtigt werden müssen, vor allem im Hinblick auf den festen Zinssatz. Der Sollzinssatz gibt die Form der Neuterminierung an. Traditionell wird nur ein Providerwechsel als Umschuldung bezeichnet.
Mit einem Baukredit hat der Darlehensnehmer grundsätzlich drei Optionen, sich einen neuen Provider zu verschaffen – und damit neue Kondition. Ein Überblick: 3 Terminkredit aufnehmenMehr als zehn Jahre: 2 Alte Kredite mit Kündigungsrecht gekündigt und neue aufgenommen. Dauer unter zehn Jahren: Die eigentliche Umschuldung kann daher nur als Beendigung der Hypothek und Übergang zu einem anderen Provider während der Festzinsperiode angesehen werden.
Bei der klassischen Folgefinanzierung und dem Terminkredit handelt es sich nicht unbedingt um einen neuen Provider, sondern kann auch mit dem vorherigen Darlehensgeber vereinbart werden. Aufgrund irrtümlicher Vertragsbestimmungen besteht bei einigen Hypotheken ein weiteres eventuelles Kündigungsrecht. Was man durch einen Widerruf beenden kann und was man in unserem Widerrufsspezial berücksichtigen muss: In der Bundesrepublik gibt es ein rechtlich verbrieftes Kündigungsrecht für Kredite, die älter als zehn Jahre sind.
Damit haben Sie die Option, das Angebot zu stornieren, sobald die Zehnjahresgrenze des Kredits erreicht ist und Sie keine vorzeitige Rückzahlung für diese außerordentliche Stornierung haben. Da die meisten Hypotheken oft eine Laufzeiten von mehr als zehn Jahren haben, können Sie von der besonderen Kündigungsregelung Gebrauch machen. Sie können dann innerhalb von sechs Monate die Baufinanzierung beenden und zu einem neuen Provider wechsel.
Die Mittel dafür können aus der Förderung des neuen Anbieters bezogen werden. Erstens muss die Hausbank der Umschuldung zugestimmt haben. Die zweite Komponente, die Sie bei der Umschuldung Ihrer Hypothek berücksichtigen sollten, ist die Strafe für die Vorfälligkeit. Aus der vorzeitigen Beendigung und Rückzahlung des Kredits resultieren letztendlich geringere Auszahlungen.
Die Prüfung der Dokumente hat daher oberste Priorität bei der Umschuldung. Vor der Entscheidung, Ihre Schulden neu zu planen, sollten Sie die Bedingungen des Vertrages sorgfältig prüfen: Inwieweit dauert das Kreditvolumen noch? Dies alles muss bei einer Umschuldung miteinbezogen werden. Weil nur wer diese Angaben beherrscht, weiss, ob eine Umschuldung überhaupt möglich ist.
Zudem werden die vorhandenen Bedingungen gebraucht, um sie mit den derzeitigen Hypothekenangeboten abgleichen zu können. Wohnungsbaufinanzierungsrechner unterstützen Sie bei der Suche nach geeigneten Immobilien. Über einen Abgleichsrechner können Sie im Idealfall Umschuldungsangebote ausfindig machen und gegenüberstellen. Der Tilgungsplan macht es einfach, den Gesamtbetrag der noch an die Hausbank zu zahlenden Zinszahlungen zu errechnen.
Anschließend vergleichen Sie diesen Wert mit den Zinsen für ein neues Kredit – inklusive aller noch anfallenden Gebühren. Erst wenn die Einsparungen höher sind als die Ausgaben, ist es sinnvoll, den Termin zu verschieben. Eine schriftliche Kündigung, die der Hausbank per Briefpost zugestellt wird, ist in den meisten FÃ?llen ausreichend. Hat man nach exakten Kalkulationen und mit einem Baufinanzierungsvergleich einen geeigneten neuen Anbieter ermittelt, kann die Umsetzung begonnen werden, sollte man zunächst die Neubaufinanzierung mit dem Ziel der Umsetzung schließen und erst danach die Altfinanzierung beenden.
Denn es wäre tödlich, wenn man die bisherige Baufinanzierung beendet und dann keine neue Finanzierungsmöglichkeit zur Begleichung der Außenstände erhalten hätte. Insbesondere die Korrespondenz mit der Altbank und die termingerechte Übertragung der Überweisungsgebühr werden als Dienstleistung von neuen Providern erbracht. Sie als Kreditnehmer müssen lediglich die Monatsraten nach Ausführung der Rechnung an die neue Hausbank auszahlen.
Die finanzierten Immobilien werden bei einem Baukredit prinzipiell als Sicherheiten für die Hausbank verwahrt. Wenn Sie nun den Provider wechseln, muss der neue Provider als Kreditor registriert und der bisherige gelöscht werden. Diese Beschreibungen müssen beurkundet werden, was ein nicht zu vernachlässigender Faktor ist. Bei der Beurteilung, ob sich eine Umschuldung rechnet, müssen diese Aufwendungen beachtet werden!
Die Umschuldung einer Hypothek bedarf eines hohen Maßes an Planungssicherheit und präziser Kalkulation. Nur wenn alle Ausgaben mit den Einsparungen verrechnet und alle Details der Kondition exakt abgeglichen sind, sollte man es gewagt haben, die Schulden neu zu planen. Abhängig von Ihrer persönlichen finanziellen Lage kann ein Forward-Darlehen auch eine sinnvolle Variante sein. Der aktuelle Vergleich der Bauzinsen dient dazu, die aktuelle Lage besser einschätzen zu können und Einsparpotenziale zu identifizieren.