Um ein Studium wirklich ohne finanzielle Sorgen zu ermöglichen, sollte jedoch genügend Zeit für die Wahl des richtigen Angebots eingeplant werden. Manche Banken legen für die Auszahlungs- und Tilgungsphase den gleichen festen Zinssatz fest (Effektivzinssatz), andere haben in beiden Phasen variable Zinssätze. Es darf jedoch nicht vergessen werden, dass es ohne Bonitätsprüfung keinen Kredit gibt. Verzinsung rein einkommensabhängige Tilgung ohne feste Zinsen und Tilgungsraten. Vor allem aber wird das Darlehen einkommensunabhängig und ohne Sicherheiten gewährt.
Studiendarlehen: Alle wesentlichen Informationen auf einen Blick im Überblick
Anders als beim LandesbauföG spielen die Einkünfte der Erziehungsberechtigten keine große Bedeutung für den Studentenkredit. Dies beinhaltet, dass der (zukünftige) Studierende zum Bewerbungszeitpunkt bereits 18 Jahre ist. Häufig sind es 30 Jahre – mit dem KfW-Studienkredit gar 44 Jahre. Darüber hinaus bestehen einige der gleichen Grundvoraussetzungen wie bei einem normalen Darlehen: Die Bewerber müssen in der Regel dauerhaft in der Bundesrepublik ansässig sein und über ein gutes Zahlungsverhalten verfügen.
Manche Kreditinstitute haben neben ihren eigenen Bedürfnissen auch andere Ansprüche an die Hochschule: So kann beispielsweise ein KfW-Studienkredit nur für ein staatliches oder anerkanntes Hochschulstudium in der Bundesrepublik abgeschlossen werden. Auch andere Träger, wie die direkte Bank Deutsche Bank (DKB), gewähren Studienkredite für ein Auslandsstudium.
Studentendarlehen
So kann ein Studiendarlehen z. B. dann Sinn machen, wenn der BAföG-Satz nicht ausreichend ist oder kein Rechtsanspruch auf Staatshilfe vorliegt und keine hinreichende Elternförderung zu befürchten ist. Daher sollte darauf geachtet werden, dass der Tarifbetrag so variabel wie möglich ausfallen kann.
Grundvoraussetzung für einen Studiendarlehen ist in der Regel ein Vollzeitstudium an einer renommierten Universität im Alter von 19 bis 26 Jahren. Studieren ist mit Ausgaben verknüpft, die ohne staatliche oder staatliche Förderung nur mit Mühe zu ertragen sind.
Wer viel Zeit damit verbringen muss, seinen Lebensunterhalt zu bestreiten, anstatt sich auf seine Bildung zu fokussieren, erhält dafür oft eine Bescheinigung – in Gestalt von ärmeren Schulnoten oder einer längeren Studienzeit. Mit einem Studiendarlehen können Sie das Gleichgewicht halten und erfolgreich sein. Um zu vermeiden, dass eine Karriere nach dem Abschluss durch die Überwindung eines Schuldenberg zu beginnen, sollte die Finanzierung der Studierenden gut gewählt und durchdacht sein.
Damit Sie eine für Ihr Studienvorhaben geeignete Finanzierungsform auswählen können, sollten Sie daher wissen, welche Finanzierungsformen und Anwendungsbereiche zur Verfügung stehen. Das Studentendarlehen wird auch als Studentenkredit oder Studentendarlehen bekannt und ist in einigen Ländern seit der Studiengebühreneinführung immer beliebter geworden. Wegen der ständig ansteigenden Lebensunterhaltskosten ist diese Förderung aber auch für Studenten von Interesse, die keine Studienbeiträge zahlen müssen.
Dies ist eine Förderung aus dem Ausbildungskreditprogramm des Bundes, die unter gewissen Bedingungen beansprucht werden kann. Prinzipiell dienen alle Formen des Studiendarlehens einem vergleichbaren Zweck: Sie geben den Studenten den finanziellen Freiraum, um die während des Studienverlaufs anfallenden Ausgaben zu erstatten. Mit der Rückzahlung der Darlehen wird in der Regel erst nach Abschluss des Studiengangs begonnen – idealerweise mit dem Betrag aus einem regulären beruflichen Einkommen.
Die Kreditfinanzierung ist eine Finanzierungsform, bei der der Kreditbetrag, vergleichbar mit dem Bachelor of Arts (BAföG), in Form von Teilzahlungen über die Studiendauer zur Verfügung gestellt wird. Daher ist es notwendig, vor Aufnahme eines Darlehens exakt zu berechnen, wie hoch der finanzielle Bedarf des Darlehensnehmers ist und wie viele Studiensemester das Stipendium in Anspruch nehmen wird. Im Regelfall können die Studierenden eine Monatsrate zwischen 500 und 1.000 EUR erhalten.
Basierend auf dem finanziellen Bedarf und der voraussichtlichen Studiendauer zuzüglich Zinsen und eventueller Kosten, wird der Darlehensbetrag nach dem Studieren zurückgezahlt. Je nach Darlehensvertrag muss die erste Tilgungsrate nach einer Nachfrist von 6 bis 24 Monate nach dem Ende der Auszahlungsfrist erfolgen.
Ein Studiendarlehen wird in der Regel nur für die Regellaufzeit plus zwei Studiensemester vergeben. Die Zinsen und eventuelle Zusatzgebühren für Studentendarlehen von verschiedenen Anbietern sollten besonders genau gegenüberstellt werden. Im Zusammenhang mit der Duration und der beabsichtigten Duration bis zur vollen Tilgung des Studiendarlehens können Sie die gesamten Kosten einer Förderung abschätzen.
Häufig ist der tatsächliche Zins jedoch veränderlich und kann sich während der Dauer des Studiendarlehens ändern. Da eine exakte Berechnung des Studiendarlehens mit einem variablen Zins kaum möglich ist, fordern die Darlehensgeber in der Regel einen Maximalzinssatz, der nicht überstiegen wird. Neben Zinsen und Entgelten spielt bei der Berechnung der gesamten Kosten eines Studiendarlehens die Rückzahlungsfrist, die tilgungsfreie Zeit und die Leistungsdauer eine ausschlaggebende Bedeutung.
Im Prinzip gilt: Je weiter das Darlehen, desto höher der Zinssatz. Wer die Amortisation mit sehr geringen Tilgungsraten vornimmt und erst nach einer Wartezeit von zwei Jahren beginnt, zahlt letztlich wesentlich mehr als bei einer schnellen Amortisation. Berücksichtigen Sie daher bei der Planung der Rückzahlungen die Höhe der Monatsraten so sorgfältig wie möglich.
Einige Darlehensgeber gestatten spezielle Rückzahlungen, in einigen Fällen ohne Mehrkosten. Dies reduziert die Restlaufzeiten und spart Zinsen. Wenn Sie als Student Ihren ersten Abschluss machen wollen und zwischen 19 und 26 Jahre sind, sind die Anforderungen für ein Studentendarlehen in der Regel gegeben. Zusätzlich muss der Kurs in voller Länge durchlaufen werden.
Für die Gewährung klassischer Studiendarlehen ist es in der Regel irrelevant, wo Sie studieren mochten. Bei der Gewährung eines Studiendarlehens werden in der Regel nicht mit den üblichen Wertpapieren gerechnet. Darlehen zur Überbrückungs-, Zwischen- oder Studienfinanzierung heben sich von herkömmlichen Studiendarlehen dadurch ab, dass sie nicht für einen ganzen Studiengang, sondern nur zur Teilfinanzierung des Studiums verwendet werden.
Dementsprechend sind die Beträge und die Dauer solcher Studentendarlehen limitiert, obwohl sie in der Regel niedrigere Zinssätze als herkömmliche Studentendarlehen bieten. Die Zinsen und allfällige Zusatzgebühren für diese Sonderdarlehen sollten wie bei einem herkömmlichen Studentendarlehen auf Basis des jährlichen Gebührenprozentsatzes errechnet werden. Die Rückzahlungsfrist, Wartezeit und Leistungsfrist variieren oft erheblich zwischen den verschiedenen Angebot.
Kann eine Wartezeit vereinbaren werden, beginnt die Tilgung erst einige Zeit nach Ende des Kurses. Allerdings ist zu berücksichtigen, dass auch während der Wartezeit Zinsen berechnet werden. Je nach Zweck der betreffenden Finanzierungen sind die Bedingungen für Überbrückungs-, Zwischen- oder Endfinanzierungsdarlehen unterschiedlich. So erhalten beispielsweise diejenigen, die ihren Wohnsitz wechseln müssen oder noch auf die BAföG-Förderung warten, in der Regel ein Darlehen zur Überbrückung dieser Zeiten.
Bildungsgelder sind keine traditionellen Studiendarlehen, sondern werden immer beliebter für die Finanzierung von Studenten. Das investierte Geld unterstützt dann ausgesuchte Studenten mit monatlich bis zu 1.000 EUR. Anders als bei anderen Formen des Studiendarlehens werden Zinsen und eventuelle Zusatzgebühren in der Regel nicht erhoben. Anstelle von Zinserträgen erwirtschaftet der Bildungsfond seine Erträge nach einem anderen Schema, das im Weiteren erörtert wird.
Die Rückzahlungsfrist, Nachfrist und Leistungsfrist werden von den einzelnen Leistungserbringern verschieden bestimmt. Im Regelfall bezahlt der Erziehungsfonds das Stipendium so lange, wie der Student die Voraussetzungen des Sponsors einhält. Wer sein Studium mit einem Ausbildungsfonds finanzieren will, sollte jedoch darauf vorbereitet sein, dass seine Leistungen und ggf. seine regelmässige Teilnahme an Lehrveranstaltungen durch den Ausbildungsfonds nachweisbar sind.
Diejenigen, die ihr Hochschulstudium mit Erfolg abschließen, werden jedoch bis zum Studienabschluss unterstützt. Das Darlehen wird nach einer festgelegten Wartezeit in der Regel erfolgsabhängig zurückgezahlt. Wenn Sie nach dem Studienabschluss weniger als der Durchschnitt der Studierenden erzielen, müssen Sie weniger auszahlen. Wenn Sie nach dem Studienabschluss jedoch überdurchschnittliche Gewinne erzielen, rechnet der Bildungsfond damit, dass Sie mehr zurückbezahlen, als Sie eingenommen haben.
Voraussetzung für Gelder aus einem Bildungsfond ist in der Regel, dass der Student eingeschrieben ist. Insbesondere Studenten an Privatuniversitäten können sich über ihre Universitäten oder kooperierenden Darlehensgeber entsprechend finanzieren. Tilgung und Zinsen werden in der Regel analog zu Bildungsgeldern gestaltet und vom zukünftigen Verdienst abhängt. Vor der Aufnahme eines Studiendarlehens sollten die Studierenden alle anderen Angebote voll nutzen und so viel wie möglich mit Hilfe des Bachelor studiums, der Elternschaft, einer Teilzeitbeschäftigung oder eines Stipendiums abdecken.
Der verbleibende Finanzierungsbedarf kann dann in geringem Maße durch ein Studentendarlehen oder eine zielgerichtete Endfinanzierung gedeckt werden. Auch wenn eine Gesamtfinanzierung des Studiengangs durch Kredite immer das allerletzte Mittel sein sollte, auch wenn eine Beteiligung an der eigenen Zukunftsperspektive prinzipiell sinnvoll ist. Zwar haben Wissenschaftlerinnen und Wissenschaftler größere Möglichkeiten auf dem Jobmarkt und erzielen in der Regel überdurchschnittliche Gewinne im Leben.
Dementsprechend sollte ein Studentendarlehen so wenig wie möglich in Anspruch genommen werden. 2013 entschieden sich knapp 60.000 Schüler für einen Studentenkredit. Die meisten von ihnen haben sich für den Studentenkredit der KfW-Förderbank entschieden. Eine weitere Anbieterin von expliziten Studienkrediten ist die Deutsche Bundesstiftung für Bildung und Erziehung (DKB). Allerdings heißt das nicht, dass der Studentenkredit der KfW-Bank immer die beste und kostengünstigste Form der Förderung ist.
Dementsprechend kann der KfW-Studienkredit nicht zur Studienfinanzierung im Ausland in Anspruch genommen werden. Studenten, die einen Antrag auf ein Studentendarlehen bis zum Alter von 34 Jahren stellen, bekommen die Höchstsumme. Wie bei einem traditionellen Studentendarlehen wird der Darlehensbetrag jeden Monat in festgelegten Teilbeträgen ausgezahlt. Der Rückzahlungsbetrag beträgt mindestens 20 EUR innerhalb von 25 Jahren oder bis zum Alter von mindestens 60 Jahren.
Der Rückzahlungsbetrag eines Studiendarlehens kann eine wirtschaftliche Belastung sein. Auch wenn Sie unmittelbar nach dem Abschluss Ihre Karriere starten, steigen die Kosten für den Beginn der neuen Lebensphase. Erster Ansprechpartner für Studieninteressierte, die ihr Hochschulstudium durch Kredite bezahlen möchten, sollte daher die Studienberatung des Studentenwerkes an der entsprechenden Hochschule sein.
Vor allem ist es von Bedeutung, dass das Finanzierungsvolumen nicht unnötigerweise aufbläht. Berechnen Sie daher so exakt wie möglich, wie hoch Ihr Finanzbedarf während des Studienaufenthaltes sein wird und welche weiteren Finanzierungsquellen (BAföG, Elternschaft, Stipendien) noch genutzt werden können. In einem zweiten Arbeitsschritt wird die tatsächliche Refinanzierung eingeplant, bei der die späteren Rückzahlungen immer im Auge bleiben sollten.
So können z.B. die Zinsen gesenkt werden, indem die Wartezeit so kurz wie möglich gesetzt und die Finanzierungen so rasch wie möglich amortisiert werden. Das Stipendienprogramm kann die Studienfinanzierung erheblich erleichtern. Die Höhe der Fördermittel richtet sich in der Regel nach der Höhe des Bachelor of Arts (BAföG), der Kreditanteil ist jedoch nicht anwendbar. Selbst wenn die Vergabe von Fördermitteln den Anschein erweckt, nur wenigen, besonders gut ausgebildeten Studierenden zu gehören, kann jeder eine solche Unterstützung in Anspruch nehmen.
Sie wird in der Regel als Endkredit gewährt und kann zu bestimmten Zeiten beansprucht werden: Der Nachweis der Studienleistungen ist in jedem Fall bei der Antragstellung zu erbringen, was den derzeitigen Stand des Studiums belegt.