Da aber klar geworden ist, dass EZB-Chef Mario Draghi die Zinsen in Europa lange Zeit extrem niedrig halten will, wird darüber spekuliert, wie lange die regionalen Kreditinstitute halten werden. „Insgesamt könnten die Renditen deutscher Staatsanleihen und damit die Zinsen für das Baukapital Ende 2015 etwas höher sein als heute“, so Herbst. Sparkasse Hamburg, 1,95%, € 1.345, € 32.030. Die Filialen schließen, schlechte Presse und niedrige Zinsen: Die Sparkassen haben derzeit viele Baustellen. Dass Kreditinstitute ihre Rechnungen nicht immer gesetzeskonform begleichen, ist fast schon ein alter Hut und auch vor Gerichten bekannt.
Ab wann werden die ersten Banken geschlossen?
Aber nicht nur die deutsche Sparpolitik stöhnt unter den tiefen Zinsen – die Tiefzinspolitik der EZB wird auch für die deutsche Sparkasse und die Kreditgenossenschaft allmählich zum Alpträum. Wenn der umsichtige Leiter der Sparkasse, Herr Dr. med. Herbert Hänselgrünker, kürzlich beim Silvesterempfang seines Institutes über das abgelaufene Jahr sprach, sagte er, seine Werte seien gut, fügt aber ein rätselhaftes „noch“ an.
Spar- und Genossenschaftsbanken sind von einer Katastrophe bedroht. Da sich aber herausgestellt hat, dass EZB-Chef Dr. med. Mario Draghis Interesse daran besteht, die Zinsen in der EU lange Zeit äußerst tief zu halten, gibt es Spekulationen darüber, wie lange die Regionalbanken halten werden. Zahlreiche Institutionen haben noch erhebliche Rücklagen aus der Geschichte und setzen sich im Ernstfall auch im Rahmen des Spar- und Volksbankenverbundes für einander ein.
Wahnsinn: Es sind die Spar- und Genossenschaftsbanken, die so unter starken Wettbewerbsdruck stehen, dass manche schon von einer zukünftigen Bedrohung ihrer Existenz sprechen. Dabei geht es nicht um vorübergehende Störungen, sondern um das Geschäftmodell der Regionalbanken selbst. Großbanken wie die Deutschen Bank führen sehr unterschiedliches Geschäft und können Einlagenprobleme über Einkünfte in anderen Bereichen der Hausbank auffangen.
Häufig war es eine Kraft, die jetzt eine Bedrohung darstellt: Regionale Institutionen sind bis zu 80 Prozent auf den so genannten Nettozinsertrag angewiesen – also die Zinserträge, die sie für Darlehen und eigene Finanzanlagen erzielen, abzüglich der Zinsen, die sie ihren Kundinnen und Kunden für Sparguthaben auszahlen. Obwohl die Spar- und Genossenschaftsbanken ihren Kundinnen und Kunden nur geringe Zinsen zahlt.
„Wenn die Zinsen zehn Jahre lang so sind, muss man sich große Gedanken machen“, sagt der Vorstand der Sparkasse Bremen, Heiko Starkom. Sie befürchten, dass die deutschen Spar- und Genossenschaftsbanken im Falle eines Ertragseinbruchs unzumutbar werden können. „Gerade Institutionen, die sich intensiv mit dem Passivgeschäft beschäftigen, stellen das nach wie vor niedrige Zinsniveau in eine schwere Lage“, sagt Bafin-Chefin Elko König.
„Dies darf jedoch nicht dazu verführen, bei der Suche nach neuen Einnahmequellen zu viele Gefahren einzugehen. Derzeit subventionieren viele Banken und Sparkassen das zum Teil noch laufende spärliche Privatkundengeschäft aus dem Unternehmenskundengeschäft. Da kaum ein Betrieb in Konkurs geht und nahezu alle ihre Darlehen gut tilgen, können die Banken und Kreditgenossenschaften ihre Risikovorsorge zum Ende des Jahres mehr oder weniger aufgelöst werden – weil sie nicht benötigt wurde.