Wem und wann lohnt sich eine Kreditrestrukturierung? Es sollen mehrere bestehende Darlehen auf ein neues umgeplant werden. Eine Umterminierung ist alternativ auch möglich, wenn die Zinsbindungsfrist bereits zehn Jahre beträgt. Die Umschuldung wird verwendet, wenn ein bestehendes Darlehen durch ein neues ersetzt wird. PSD-Umschuldung – Freiheit schaffen.
Umschuldungen von privaten Krediten und Baufinanzierung
Kernstück der Schuldenrestrukturierung ist es, die alten Darlehensverträge zu beenden und durch neue zu ersetzten. Eine vernünftige Neuplanung der Schulden kann deutliche Summen sparen, die Leihfrist reduzieren oder die monatliche Belastung reduzieren. Zu diesem Zweck werden die bestehenden Darlehen durch neue mit günstigeren Zinsbedingungen ersetzt. Vor allem in einer Zeit der günstigen Kreditverzinsung ist das Problem der Umschuldungen immer berichtswürdig und nicht ohne Anlass.
Sie entlasten Darlehensgeber in der Regel nicht aus einem vorhandenen Kontrakt, aus dem sie Zinserträge erhalten. Welche Situation macht es sinnvoll, eine Restrukturierung der Kreditverpflichtungen in Betracht zu ziehen? Es gibt vier mögliche Situationen: Sie haben ein Darlehen zu einem Zeitpunkt aufgenommen, als die Zinsen signifikant anstiegen.
Was kann umgeschuldet werden? Von der Disposition über den üblichen Privatkredit oder eine Dealerfinanzierung bis hin zum Immobilien-Kredit. Sie können alle Darlehensverträge umverteilen. Im Privatkreditgeschäft sind die Konsumenten seit der Verabschiedung der Konsumentenkreditrichtlinie (EU-Richtlinie 2008/48/EG) am 1. Juli 2010 wesentlich besser gestellt (1)(2). Nach diesem Zeitpunkt abgeschlossene so genannte Generalkonsumkredite können zu jedem Zeitpunkt ganz oder zum Teil zurückgezahlt werden, was einer erfolgten Beendigung nahezu gleichkommt (3).
Ein Hemmschwellenwert für die Beendigung eines solchen Darlehens ist daher nicht sinnvoll. Bei Umschuldungen genügt jedoch die bloße Reduzierung des Restbetrags. Hypothekarkredite können in der Regel nicht ohne weiteres gekündigt werden. Ausnahmsweise gibt es Kreditvereinbarungen mit einem veränderlichen Zins. Sie sind in Niedrigzinsphasen im Privatkundenbereich natürlich recht rar.
Bei Kreditverträgen mit variabler Verzinsung gilt eine Frist von drei Monaten. Die Kreditvereinbarungen werden jedoch in der Regel zu einem festen Zins gewährt. Bei vorzeitiger Kündigung durch den Darlehensnehmer kann der Darlehensgeber Ersatz der verlorenen Zinszahlungen fordern. Diese Entschädigung wird auch als Vorfälligkeitsentgelt („Vorfälligkeitsentschädigung“) bezeichnet (4). Wenn der Darlehensnehmer den gesamten Darlehensbetrag des Immobiliendarlehens erhalten hat, kann er den Mietvertrag nach zehn Jahren ohne Rücksicht auf den festen Zins auflösen.
Der Kündigungszeitraum ist sechs Monaten (5). Man könnte sich auf eine Laufzeit von zehn Jahren einigen, aber die Vertragsparteien würden den Zins nach fünf Jahren nachverhandeln. Ist die Zinszusage ausgelaufen, kann der Auftraggeber in diesem speziellen Fall einen weiteren Tag im Voraus benachrichtigen. Andere Ausnahme von dieser Regelung sind Überziehungskredite und Überziehungskredite.
Eine Kündigungsfrist gibt es für sie kaum, so dass keine Vorauszahlung anfällt. Die Beendigung dieser Darlehensverträge ist für die Umschuldungen nicht relevant. Streng genommen haben Sie in der Regel kein Recht, den Mietvertrag aufzulösen. Falls Sie Ihr Guthaben auf Ihrem Konto begleichen und keine Verbindlichkeiten haben, ist dies quasi gleichbedeutend mit einer Aufhebung.
Ein paar persönliche Kredite haben eine Laufzeit von mehr als zehn Jahren. Wenn Sie untypischerweise ein persönliches Darlehen mit einem variablen Zins haben, haben Sie auch ein separates Auflösungsrecht. Die Darlehensverträge können mit einer Frist von drei Wochen gekündigt werden (§ 489 BGB). Egal ob Sie ein Fahrzeug bei einem Autohändler oder ein teueres Haushaltgerät über einen großen Discount kaufen, ist für eine Schuldenrestrukturierung irrelevant.
Sie haben daher mit einem Kreditunternehmen einen Darlehensvertrag geschlossen, für den die oben genannten Regeln für Personalkredite Anwendung finden. In der Regel können Sie jedoch erst zehn Jahre nach Eingang des vollen Darlehensbetrages kÃŒndigen. Letztere ist beim Hausbau besonders bedeutsam, da in diesem Falle das Darlehen in Einzeltranchen ausgezahlt wird, die für die jeweilige Bauphase verwendet werden.
Kreditinstitute und Sparanstalten leihen uns Gelder und haben diesen Service bezahlt. Wenn Sie nun früher vom Mietvertrag zurücktreten wollen, verpasst die Hausbank einen Teil der vorkalkulierten Miete. Dieser Ausgleich wird als Vorfälligkeitsentgelt bezeichnet. Die Limits hat der Gesetzgeber eindeutig festgelegt, so dass jeder Darlehensnehmer neu kalkulieren kann, welche Aufwendungen entstehen würden, wenn er den Kreditvertrag vor einer Schuldenrestrukturierung auflöst.
Der Vertrag hat eine Laufzeit von weniger als einem Jahr, die verbleibende Laufzeit ist ein Jahr oder länger: Bei Immobilienkrediten ist die Situation bei vorzeitiger Rückzahlung völlig anders. Wenn Sie nur ein Darlehen haben, das Sie umplanen wollen, ist es ganz leicht. Ermitteln Sie die Summe der vorzeitigen Rückzahlung und prüfen Sie, ob die eingesparten Zinserträge höher sind als die Auflösungskosten.
Es wäre sehr logisch, eine Übersicht über alle Anleihen mit ihrem aktuellen Kontostand, ihrem Zins und ihrer verbleibenden Vertragslaufzeit zu haben. Anschließend werden die Anschaffungskosten der Einzelkredite (Zinsaufwand) und die Höhe der jeweiligen vorzeitigen Rückzahlung berechnet. Diese Anleihe hat per definitionem keine Laufzeiten. In dem Beispiel gingen wir davon aus, dass das mit 96 Mio. Euro größte Kreditvolumen weitere 48 Mio. Euro beträgt.
Aus diesem Grund wurde auch die Kreditlaufzeit des neuen Darlehens, mit dem die Schulden umschuldet wurden, auf 48 Monaten verlängert. Eine Kombination von privaten Darlehen und Baufinanzierung ist in der Regel nicht möglich. Zu diesem Zweck behält der Immobilieneigentümer entweder das aktuelle Darlehen der vorherigen Hausbank und verhandelt die Zinsbedingungen nach ( „Prolongation“) oder wechselt zu einem anderen Darlehensgeber („Anschlussfinanzierung“).
Der Aktionsradius in die nähere Umgebung reicht bis zu fünf Jahren. a) Konsumentenzentrale Deutschland – Vorfälligkeitsentschädigung: