Aus rechtlicher Sicht muss die Umschuldung differenziert betrachtet werden. Die Konsolidierung von Darlehen wird auch als Umschuldung bezeichnet. Auch viele Kreditnehmer wollen ihre monatlichen Raten minimieren. Derjenige, der ein Umschuldungsdarlehen aufnimmt, wechselt in der Regel auch den Kreditgeber oder kündigt die Verträge mit mehreren Kreditgebern. Der Kreditnehmer sollte zunächst prüfen, ob eine Umschuldung für seine eigene finanzielle Situation sinnvoll ist.
Umschuldung – aber richtig!
Der häufigste Grund für die Neuaufnahme eines Darlehens ist die Nachlassregelung. Gerade in Niedrigzinsphasen sind neue Darlehen oft zu verbesserten Bedingungen verfügbar als noch vor wenigen Jahren. Jeder, der ein altes Darlehen mit einem neuen zu vorteilhafteren Bedingungen zahlt, kann je nach Höhe des Darlehens und der verbleibenden Laufzeit oft noch im zweistelligen Prozentbereich sparen.
Selbst wenn der Überziehungskredit auf dem Konto gezogen wurde, kann eine Umbuchung zu beträchtlichen Kosteneinsparungen beitragen. Ausgangssituation: Altbestand, Bau- oder Überziehungskredite sollen umgeschichtet werden. Ist die Auszahlung des alten Darlehens durch spezielle Rückzahlungen unmittelbar und kostenlos möglich? Sind die Darlehen günstiger? Abhilfe: Überprüfen Sie den Kreditvertrag auf außerplanmäßige Tilgungen und schauen Sie dann in unserem Darlehensvergleich nach billigen Anleihen.
Nicht in jedem Falle ist eine Entschuldung möglich, auch wenn normalerweise eine erhebliche Ersparnis möglich wäre. Wenn der Darlehensvertrag keine Sonderrückzahlung vorsieht, hat die Hausbank Anspruch auf eine Entschädigung im Falle einer frühzeitigen Freigabe des Darlehens. Als Darlehensgeber plädiert die BayernLB für vertragsgemäße Zinsen, die aufgrund einer außerplanmäßigen Tilgung nicht eintreten würden.
Umschuldung – was ist zu berücksichtigen?
Immer mehr junge Firmen starten in der Bundesrepublik und haben zwar eine gute Vorstellung und können sie vertreiben, haben aber oft keine Reserven und müssen deshalb einen Darlehensvertrag abschließen. Mit Hilfe eines Zinsund Tilgungsplans werden die wesentlichen Risiken eines Darlehens berücksichtigt. Allerdings läuft die Vertragslaufzeit oft vor der Rückzahlung des Gesamtbetrages ab.
Der Darlehensnehmer muss dann einen neuen Kontrakt schließen, um seine letzte Rate zu bezahlen. Hier gibt es mehrere Möglichkeiten – Sie können bei Ihrer Bank übernachten oder zu einer neuen Bank umsteigen. Welche Vorzüge hat die Umschuldung für mich? Die erste Zinsbindungsfrist ist nach zehn bis fünfzehn Jahren abgelaufen – in der Regel ist das Darlehen aber noch nicht zurückgezahlt.
Der Vorteil für den Darlehensnehmer besteht in dem mehrfachen Angebot: Er muss nicht bei seiner Bank wohnen, sondern kann auf eine andere mit besseren Bedingungen umsteigen. Deshalb bemühen sich einige, eine Schuldenrestrukturierung noch vor dem Ende ihres Kreditvertrages voranzutreiben. Ist eine solche Neustrukturierung jedoch anhängig, können die Betroffenen die aus dem neuen Kredit resultierende Abweichung auf dieser Internetseite berechnen und sich so einen Gesamtüberblick über Aufwand, persönliches Sparen und neuen Zins machen.
Danach kann das Dokument durch ein günstigeres neues Dokument ersetzt werden. Im Falle eines Gründungsdarlehens müssen diese Eventualverbindlichkeiten im Voraus mit der Bank ausgehandelt und im Vertrag festgehalten werden. Kann ich den Kreditvertrag auflösen? Eine Abwägung dieser Aufwendungen ist daher notwendig – aber wenn es eine Einsparung gibt, ist dieser Arbeitsschritt sehr zu berücksichtigen.
Ist dies nicht der Fall, sollte das Ablaufdatum des Darlehensvertrags abwarten. In diesem Fall wurden die Darlehensnehmer nicht über ihr Rücktrittsrecht gemäß der Anmeldung unterrichtet – das bedeutet, dass es nie begonnen hat zu funktionieren und der Kreditvertrag zu jeder Zeit gekündigt werden kann. Jeder, der einen Darlehensvertrag abschließt, wie es das Gabelstapler Wirtschaftlexikon nennt, nimmt ein Darlehen bei einer gewissen Hausbank auf.
Dies setzt aus gerechtfertigtem Grunde voraus, dass der Zahlungspflichtige sie zusammen mit den Zinszahlungen einzieht. Verläßt er jedoch seine Bank, weil er von einer anderen Partei günstigere Bedingungen bekommt, muss er eine Vorauszahlungsstrafe zahlen. Obwohl das Altdarlehen mit dem neuen gezahlt wird, gehen den Banken dadurch Zinserträge verloren. 3.
Ist die Schuldenumstrukturierung noch sinnvoll? Werden die Einsparungen trotz vorzeitiger Rückzahlung beibehalten, rechnet sich die Umplanung. Darüber hinaus können weitere Kosten für die Erstellung eines neuen Kreditvertrags entstehen. Wie lange im Vorfeld muss die Restrukturierung der Schulden erfolgen?
Rund fünf Jahre im Vorhinein können die ersten Vorschläge zur Restrukturierung der Schulden eintreffen. Bei niedrigen Zinssätzen zahlt es sich aus, darüber nachzudenken – auch wenn der eigene Kontrakt noch mehrere Jahre anhält. Allerdings gibt es nun die Möglichkeit, die aktuell günstigen Zinssätze zu erhalten – teilweise auch ohne die vorzeitige Rückzahlung.
Einige Darlehensverträge beinhalten ein spezielles Rückzahlungsrecht. Allerdings muss die im Mietvertrag festgelegte Frist eingehalten werden; es ist jedoch möglich, die letzten Raten am Ende der Vertragslaufzeit zu zahlen und damit das Darlehen zurückzuzahlen. Allerdings, je nach Kreditvertrag, kann es sich lohnen, auf den kostspieligen Feiertag zu verzichten und das Darlehen zurückzugeben.
Diejenigen, die bereits wissen, dass sie das Geld nicht innerhalb der Frist tilgen werden und von den aktuell günstigen Zinssätzen in den Genuss kommen möchten, haben auch die Option, ein Forward-Darlehen aufzunehmen. Damit wird der Beginn des Darlehens in den nächsten Jahren zu den heutigen Bedingungen vereinbart. Damit können die Darlehensnehmer von den aktuell günstigen Zinssätzen partizipieren.
Läuft ihr Kreditvertrag in fünf Jahren aus, können sie sich heute an die Hausbank ihrer Wahl wenden und dieses Forward-Darlehen aufnehmen. Auch in fünf Jahren, wenn die Zinssätze wieder kräftig gestiegen sein dürften, werden sie noch die aktuell guten Bedingungen für ihr Dahrlehen haben. Möglicherweise werden die Zinssätze auch in den nächsten Jahren tiefer sein als heute.
Für diese Zinsdienstleistung ist jedoch eine Zusatzgebühr zu zahlen. Wann lohnt sich das Forward-Darlehen? Abhängig davon, wie weit dieses Geld in der nächsten Zeit reicht, wird dem Zinsfuß etwas hinzugefügt. Der Kreditnehmer entscheidet, ob sich der Darlehensbetrag für ihn noch lohnt. Angesichts des derzeit tiefen Zinsniveaus ist davon auszugehen, dass das Forward-Darlehen trotz der Prämie in fünf Jahren noch billiger sein wird als der bis dahin anzunehmende Satz – dies ist aber nicht bekannt.
Es ist daher nie gesichert, ob sich das Geld wirklich lohnt – es kann nur mit einer gewissen Sicherheit angenommen werden. Für die Finanzierung von Immobilien werden viele Finanzierungen in Anspruch genommen. Bei einem Bankwechsel sind daher neben der vorzeitigen Rückzahlung weitere Aufwendungen zu berücksichtigen. Dies ist zunächst bei der Hausbank, die das erste Geld gewährt; wird es geändert, muss es durch einen notariellen Akt überwiesen werden.