Die Bank verwendet eine Kreditsicherheit, um einen Kredit zu sichern. Hier werden die unterscheidbaren Arten von Kreditsicherheiten dargestellt. Die Kreditsicherheit (auch Kreditsicherheit) dient der Absicherung eines Kreditrisikos durch Eigentum, Rechte oder die Bonität anderer Unternehmen oder Personen. Die Bank gewährt ein Darlehen nur, wenn sie sicher sein kann, dass es vom Kreditnehmer innerhalb einer vereinbarten Frist zurückgezahlt wird. Das Privatdarlehen (Blankokredit) wird ohne Sicherheiten nur aufgrund der besonderen Bonität des Kreditnehmers gewährt.
Kreditsicherheit
Von der Kreditvergabe verdienen die Kreditinstitute ihren Lebensunterhalt. Deswegen gibt es eine Sache, die sie nicht brauchen: schlechte Ausleihungen. Beginnend mit der Kreditprüfung des Bewerbers bis hin zur Sicherheit des Kredits oder der Anleihe. Je nach Kreditart haben die Kreditinstitute mehrere Möglichkeiten zur Auswahl. Hier erläutern wir, welche Kreditsicherheiten zur Verfügung gestellt werden.
Die Kapitallebensversicherung bietet den Banken keine attraktiven Sicherheiten mehr. Zudem regulieren zum Beispiel im Rahmen von Not leidenden Darlehen eine bessere Absicherungen. Weshalb sind die Darlehen gesichert? Die Kreditsicherheitsvereinbarung ist aus Sicht des Kunden eine unpopuläre und für bestimmte Kreditanträge nicht zu vernachlässigende Forderung. Jeder, der eine ungenügende Kreditwürdigkeit hat oder einen gewissen Kreditbetrag verlangt, muss Sicherheiten leisten – oder auch nicht.
Die Untersuchung „European Consumer Payments Report“ von Intra Jura für 2017 zeigt, wie unverzichtbar Kreditsicherheiten für Kreditinstitute sind: Sie zeigt, dass rund 41% der Bundesbürger bereits insolvent waren, d.h. ihre Forderungen nicht pünktlich begleichen konnten. Weil die Deutsche ihre Forderungen nicht so zuverlässig begleichen können (können), wie vielleicht angenommen, brauchen Kreditinstitute für die Kreditvergabe eine Sicherheit.
Im Inland sind Kreditinstitute noch nicht rechtlich zur Beleihung von Sicherheiten gezwungen. Umgekehrt heißt Hedging für die Hausbank aber auch immer, ihre Kundschaft zu schützen. Im Notfall kann oder muss der Kreditgeber die Sicherheiten verkaufen. Durch die Zusammenfassung aller Vorgaben wird die Tätigkeit des Kreditinstituts extrem schwierig.
Aus diesem Grund haben sich die Europäische Zentralbank, die Europäische Zentralbank, die Bundesbank Hessen-Thüringen (Helaba) und die Bundesbank Baden-Württemberg zusammengeschlossen, um eine Datengrundlage für das Unternehmenskundengeschäft in Deutschland zu schaffen. Dies soll es Firmenkunden künftig ermöglichen, alle für jede einzelne Hausbank wichtigen Informationen statt nur einer einzigen Zentrale zu erfassen.
Wodurch wird eine gute Kreditsicherung erreicht? Kreditsicherheiten sind besonders gut, wenn sie für die Hausbank leicht zu leihen sind und ein Verkauf im Ernstfall erfolgversprechend ist. Die folgenden Voraussetzungen sollten daher allenfalls erfüllt sein: In der folgenden Übersicht ist dargestellt, welche spezifischen Kreditsicherheiten von den Kreditinstituten vorzuziehen sind. Sicherheiten – wie wird differenziert?
Dadurch entstehen zwei Sicherheiten: Zum einen die Sicherheiten: Die Besonderheit der Personensicherung besteht darin, dass neben dem Darlehensnehmer ein dritter Vertragspartei für das Darlehen aufkommt. Dies ist z.B. bei einer Kaution oder einer Kaution der Fall. 2. Diese werden hauptsächlich zur Pfändung, Sicherheitsübereignung und für Hypotheken (Grundschulden und Hypotheken) verwendet.
Als zweites Unterscheidungskriterium dient die Portfolioabhängigkeit des Geschäftswertes. Sind die Sicherheiten unmittelbar mit dem jeweiligen Objekt verbunden oder bleiben sie erhalten, obwohl die Schulden bereits abbezahlt sind? Hängt die Sicherung von der vorhandenen Inanspruchnahme ab und mündet daher in einer Tilgung, wird von einer zusätzlichen Sicherung gesprochen.
Das beste Beispiel dafür ist die Garantie. Wenn die Sicherheiten weiterhin ohne Rücksicht auf eine bestimmte Inanspruchnahme bestehen, sind sie eine nicht-akzessorische Sicherheiten, auch bekannt als Abstract Collateral oder Fiduciary Collateral. Letzteres wird häufig für Autokredite verwendet, bei denen das Fahrzeug die für den Erwerb erforderliche Absicherung bietet.
Was für eine Art von Sicherheit gibt es? Kreditinstitute stützen sich bei der Kreditvergabe auf vier Kreditsicherheiten: die Garantie, die Sicherungsabtretung, die Sicherungsabtretung oder die Abtretung der Forderung, wenn die Sicherheit des Kreditnehmers für das gewünschte Darlehen nicht ausreicht, d.h. wenn seine Bonität nicht gesichert ist, kann er einen Garanten bereitstellen. Die Garantiegeberin ist zur Begleichung der Ansprüche der Bank bereit, wenn der Darlehensnehmer die Rate (nicht mehr) zahlt.
Zu diesem Zweck muss ein Kontrakt zwischen dem Sponsor (der Bank) und dem Garantiegeber zustandekommen. Diese Möglichkeit der Kreditbesicherung ist in den §§ 765 ff. des deutschen Zivilgesetzbuches (BGB) festgeschrieben. In der Regel erlischt eine Garantie mit der vollständigen Rückzahlung des Darlehens. Die Garantie ist daher eine zusätzliche Sicherheit.
Es ist an die Nachfrage gebunden. Darüber hinaus korrespondiert die Garantiesumme immer mit den kurzfristigen Schulden des Anleihenehmers. Eine befristete Garantie ist ebenfalls vorstellbar und in 744 HGB geregelt. Die Garantie läuft in diesem Falle zu einem festgelegten Termin aus, unabhängig von den Rückzahlungsbedingungen des Darlehens. Bitte bei dieser Art der Kreditsicherheit beachten: Garantiegeber haben das Recht, im Falle einer ordentlichen Garantie der Vorauszahlung zu widersprechen.
Das bedeutet, dass die Hausbank zunächst alle ihr zur Verfuegung stehende Mittel bis zur Zwangsversteigerung ausgeschoepft haben muss, um noch Gelder vom Glaeubiger zu erhaelt. Nur dann geht die Gläubigerforderung auf den Garantiegeber über. Der Einwand der Vorklage ist nicht zulässig, wenn der Sicherungsgeber von sich aus aufgibt, die Verfolgung des Sicherungsgebers durch einen Wechsel behindert wird, der Sicherungsgeber zahlungsunfähig ist (Insolvenzverfahren) und die Vollstreckung nicht den angestrebten Ausgang haben würde.
Garantien werden häufig für Autokredite verwendet, wenn der Darlehensnehmer allein nicht über eine hinreichende Kreditwürdigkeit verfügt. Praktisch sind oft sogar Grosseltern oder deren Familienmitglieder Garanten, vor allem für den Erstkauf. Die Gewährleistung und die Verbindung von Schulden sind vergleichbar mit der Gewährleistung. Die Rückzahlung des Darlehens und die Übernahme von Garantien für den vom Darlehensnehmer verursachten Schaden obliegt ihm.
Ein Schuldenbeitritt ist dadurch gekennzeichnet, dass eine andere Partei zusammen mit dem Zahlungspflichtigen für die Forderungen einsteht. Eine der häufigsten Arten von Sicherheiten ist die Übertragung des Eigentums als Sicherheit. Der Darlehensnehmer verbleibt im Zuge der Sicherheitsübereignung beim Fahrzeug. Inhaber ist die Hausbank als Darlehensgeber. Welches Objekt dem Zahlungsempfänger als Sicherheit übertragen wird, ist im Kontrakt angegeben.
Es ist auch Usus, dass die Hausbank die Registrierungsurkunde Teil 2 erhaelt. Unsere Informationsgrafik verdeutlicht einmal mehr, wie ein Wertpapiertransfer funktioniert: Diese Art der Besicherung führt jedoch oft zu einem hohen Bankrisiko: Der Gegenwert eines Wertpapiers kann fluktuieren. Die von der Abgas-Affäre betroffenen Autos können nur zu einem deutlich geringeren Preis verkauft werden und können den Kreditinstituten keine angemessene Entschädigung zahlen.
Die Darlehensnehmerin oder der Darlehensnehmer verbleibt Eigentümerin oder Eigentümerin des Pfandes, während die Darlehensgeberin oder der Darlehensnehmer Eigentümerin oder der Darlehensnehmer wird. Ihm wird das Recht eingeräumt, den Gegenstand oder ein Recht bis zur Rückzahlung des Darlehens zu verwerten. Im Regelfall werden die Gegenstände dem Zahlungsempfänger ausgehändigt. Die Pfandrechte ergeben sich aus der Tatsache, dass sich beide Seiten – Kreditor und Debitor – über die Pfandrechte einig sind.
Im Falle von Versicherungsdarlehen, also Darlehen aus der eigenen Lebensversicherung oder Pensionsversicherung, dienen die Policen als Sicherheit: Handelt es sich um unbewegliches Eigentum, in der Regel Immobilien, gelten die so genannten Immobilienpfandrechte. Es wird zwischen Grundpfandrecht und Grundpfandrecht differenziert. Verpfändung: Die Verpfändung ist an die Bankforderung gekoppelt und stellt daher eine zusätzliche Absicherung dar.
Bei Rückzahlung des Baudarlehens verfällt die Forderung. Sollte der Darlehensnehmer jedoch nicht in der Lage sein, das Kreditvolumen zu decken, hat die Hausbank die Option, die Immobilie zu schließen. Hypothekarisch gesicherte Kredite werden daher als Hypothekarkredite bezeichnet. Grundpfandrecht: Im Gegensatz zu einer Grundpfandrecht kann ein Grundpfandrecht auch nach längerer Rückzahlung des Darlehens beibehalten werden.
Mit dieser Möglichkeit der Absicherung des Darlehens werden die bestehenden Forderungen des Darlehensnehmers als Sicherheiten für die Hausbank verwendet. Der Anspruch des früheren Zahlungsempfängers (als Abtretungsempfänger bezeichnet) geht auf den neuen Zahlungsempfänger, die als Abtretungsempfänger oder Sicherungsgeber bezeichnete Banküber. Es kann eine stillschweigende Forderungsabtretung an die Hausbank vereinbart werden. Die Drittschuldnerin bezahlt dann weiter an den Zahlungsempfänger, der wiederum das Guthaben an die Hausbank abführt.
Anschließend bezahlt er als Sicherheitsnehmer unmittelbar an die Hausbank. Dazu gehören beispielsweise Lohn- und Gehaltzahlungen, Guthabenforderungen aus Sparkonten bei anderen Banken sowie Guthaben aus Bauspar-, Miet- und Versicherungsgeschäften. Die Forderungsabtretung ist außer im Rahmen des Vertrages, z.B. im Arbeitsvertrag oder im Kollektivvertrag, nicht zulässig. Vertragsklauseln sind positive oder negative Erklärungen an den Kreditgeber.
Dies könnte z.B. die Stellung von Kreditsicherheiten sein. Im Falle einer negativen Erklärung sichert die Gesellschaft ihrem Kreditgeber zu, keine Sicherheit für künftige oder laufende Kreditverpflichtungen zu stellen. Das seit der globalen Wirtschaftskrise 2007/2008 steigende Engagement der Banken für die Einhaltung von Kreditvereinbarungen begründet die steigende Popularität der Kreditvereinbarungen mit dem niedrigen Kreditrisiko im Firmenkundengeschäft: Dementsprechend wird für einen zukünftigen wirtschaftlichen Abschwung ein erhöhtes Realsicherheitsinteresse unterstellt.
Welche Kreditsicherheiten werden eingesetzt? Welches Darlehen als Sicherheit verwendet wird und wann, ist abhängig von der benötigten Kreditart. Bei der Vergabe von Krediten dürfen sie nicht nach Belieben arbeiten. Es gibt eine große Anzahl von Regelungen, die unter anderem als Lehre aus dem Missverhalten einiger Institute in der Geschichte herangezogen wurden.
Eine elementare Aufgabe der Kreditinstitute, insbesondere bei höheren Kreditbeträgen als zehn vom Hundert des Haftungskapitals, ist die Bonitätsprüfung. Es wird durch das deutsche Bankengesetz (KWG) reguliert. Dementsprechend müssen Kreditinstitute die Kreditwürdigkeit eines Schuldners erstmals und fortlaufend nachvollziehen. Die Kreditanforderungen resultieren auch aus den Anforderungen von Basis II und den Mindesterfordernissen für das Management von Risiken (MaRisk).
Das Reglement des Baseler Komitees der Weltbank für Internationalen Zahlungsausgleich sieht unter anderem eine verbesserte Risikodeckungsmasse vor. Im Einzelnen wurden die Eigenkapitalanforderungen für das Kreditrisiko erhöht. Insgesamt bedeutet dies, dass nach der Einführung von Basis II wesentlich mehr Sicherheit erforderlich ist. Als Mindestvoraussetzungen für das Risiko-Management gilt dagegen die Bankenbibel im Kreditgewerbe.
Als Kreditentscheid bezeichnen Sie die Kreditvergabe als Beschluss über neue Darlehen und über Bonitätserhöhungen. Die Regeln gelten also nicht nur für neue Anleihen. Ausschlaggebend ist, dass die Hausbank die Kreditwürdigkeit des Bewerbers prüfen muss. Es ist besonders darauf zu achten, dass der Darlehensnehmer auch in Zukunft in der Lage ist, das Darlehen zu betreuen.
Insofern verfügt jede einzelne Hausbank oder -gruppe über eigene Ratingsysteme. Auch die Rechte der Darlehensnehmer müssen berücksichtigt werden. Hierfür gilt beispielsweise die Bausparrichtlinie, wenn ein Darlehen durch Hypotheken besichert ist. Dem Kunden sind im Voraus alle wichtigen Tatsachen – einschließlich der Kreditsicherheit – im ESIS-Merkblatt, einem einheitlichen Europamerkblatt, mitzuteilen.
Gleiches gilt bedauerlicherweise auch für die Bereitstellung von Kreditsicherheiten. Zur Aufklärung von Betrugsverdacht nutzen Kreditinstitute zum Beispiel Vor-Ort-Kontrollen. Im Regelfall arbeiten Geber mit unabhängigen Anbietern zusammen, um Sicherheit zu erkennen, zu sichern und zu überwach. Selbst wenn die Kreditinstitute nun detaillierte Informationen zur Verfügung stellten, blieb es dem Auftraggeber überlassen, die Kreditsicherheit zu erteilen.
Wenn Sie einen Garantiegeber stellen, ist eine dritte Partei in das Kreditgewerbe miteinbezogen. Wenn nicht alles glatt geht, gibt es Probleme mit der Hausbank und dem Garanten. Es kann auch schwierig sein, wenn dem Auftraggeber mitgeteilt wird, dass ein Teil des Gehalts an die Hausbank zu überweisen ist, weil ein Mitarbeiter sein Darlehen nicht ordentlich getilgt hat.