In der Regel kann nur ein Darlehen problemlos verwendet werden. Die Direktbanken und das Internet bieten eine Vielzahl von Möglichkeiten, auch Vergleiche können über das Internet abgerufen werden. Führen viele Einzeldarlehen zu einer verwirrenden finanziellen Situation, können die Darlehen kombiniert werden. Dies ist in vielen Fällen ein praktischer Weg, um eine chaotische, undurchsichtige Situation besser zu bewältigen. Sie haben mehrere Darlehen, die Sie zusammenlegen möchten?
Poolkredit
Die Kreditvergabe ist eine häufig benutzte Form, um Finanzierungsengpässe zu überbrücken und grössere Käufe zu tätigen. Im Regelfall kann nur ein Darlehen problemlos verwendet werden. Wenn jedoch mehrere Kredite gleichzeitig betreut werden sollen, kommt es nicht selten vor, dass unnötige Zusatzkosten und ein gelegentlich verwirrendes Netz von Fälligkeitsraten und Darlehensgebern entstehen.
Die Kreditverknappung stellt eine wirksame Antwort auf das Chaos dar. Der Grundgedanke eines Kredit-Poolings ist grundsätzlich simpel, aber höchst effektiv. Weil, wenn du einen Darlehensbetrag zusammenlegen willst. Auf diese Weise werden mehrere Zahlungspflichten aus verschiedenen Kreditvereinbarungen zu einer einzigen vertraglichen Pflicht zusammengeführt. Sämtliche bestehende Kredite werden in einem neuen Darlehensvertrag zusammengeführt.
Häufig ist durch die Konsolidierung ein günstigerer Zinssatz möglich. Komplizierter wird es jedoch, wenn die Kredite bei verschiedenen Kreditinstituten oder Darlehensgebern abgeschlossen wurden. Umterminierung und Konsolidierung von Krediten werden von den Kunden der Bank oft irrtümlich und buchstäblich kombiniert. Ein relevanter Unterschiedsbetrag für den Konsumenten erscheint nicht zu bestehen, denn beide Vorgänge vereinen mehrere Darlehensverbindlichkeiten, so dass am Ende nur ein ausstehender Kredit gezahlt werden muss.
Es wird von einer Umterminierung gesprochen: Die finanziellen Verbindlichkeiten werden durch ein weiteres Darlehen beglichen. Der neue Fremdkapitalanteil (Darlehen) wurde nicht vom selben Darlehensgeber vergeben. Nichtsdestotrotz gibt es signifikante Differenzen zwischen der Neuplanung einer Darlehensschuld und der Konsolidierung mehrerer Darlehen. Diese Differenzen lassen sich am Beispiel der Schuldenrestrukturierung leicht nachvollziehen.
Beispiel für eine Umschuldung: Mr. M. hat zwei Darlehen. Jetzt bewirbt er sich bei seiner Hausbank für ein Umschuldungsdarlehen, um beide Darlehensverpflichtungen kombinieren zu können. Sie bewilligt das Umschuldungsdarlehen, vergibt für Hr. Peter H. E. ein Umschuldungsdarlehen in Höhe von EUR 7.500,00 und zahlt die Darlehensschulden bei der Hr. E. H. L. A und H. L. B.
An diesem Beispiel zeigt sich, dass hier zwar zwei Kredite zusammengefasst wurden, dafür aber eine so genannte Schuldenrestrukturierung notwendig war. Dementsprechend wurde ein neues Darlehen mit dem für einen bestimmten Zweck vorgesehenen Darlehensbetrag abgeschlossen. Dies wird als Loan-Pooling bezeichnet: Es können mehrere Darlehen desselben Darlehensgebers gebündelt werden. Keine externe Bank ist an der Regelung von Kreditverträgen beteiligt.
Es wäre anders, wenn mehrere Kredite bei derselben Bank abgeschlossen würden. Die Zusammenführung der Einzeldarlehen ist in diesem Falle in der Praxis meist um ein vielfaches unkomplizierter und zeitsparender. Im Rahmen des tatsächlichen Darlehenspoolings werden vorhandene Darlehen einfach gepoolt und eine neue Hypothek angelegt. Dies kann je nach Bank durch einen neuen Kreditvertrag oder durch Verschmelzung in einen der vorhandenen Darlehensverträge geschehen.
Ab wann ist eine Umplanung und wann ist eine Fusion erstrebenswert? Also wann ist eine Umterminierung erstrebenswert? Kreditrestrukturierungen sind in der Praxis dann Sinn, wenn mehrere Kredite bei verschiedenen Darlehensgebern abgeschlossen wurden und z.B. die Bank eine Schuldenrestrukturierung zu günstigeren Bedingungen durchführt. Ab wann ist ein Kredit-Pooling wert? Eine Konsolidierung von Einzelkrediten, die alle vom selben Darlehensgeber vergeben wurden, ist in der Praxis immer dann lohnend, wenn große Abweichungen in den Kreditbedingungen bestehen und/oder der Rückzahlungsaufwand der Einzelkreditverträge deutlich zugenommen hat.
Lediglich eine Monatsrate ist zu zahlen, die Laufzeiten der Zahlungsverpflichtungen können sich dauerhaft erhöhen (günstigere Zinssätze und Kosten) und auch die Kreditwürdigkeit wird durch die Reduktion der vielen Kreditvereinbarungen wiederhergestellt. Aber egal, ob es sich um die Neuterminierung mehrerer Kredite mit Hilfe der Wohnungsbank oder um die herkömmliche Konsolidierung von Einzelkreditverträgen handelt.
Wenn Sie Ihre Kreditverpflichtungen auch kombinieren wollen, sollten Sie immer einen wichtigen Aspekt im Auge behalten. Vergleiche die Kreditbedingungen – billiger ist gut. Zuerst sollten Sie sicherstellen, dass sich die Kreditbedingungen nicht verschlimmern, indem Sie Ihre Schulden zusammenlegen oder umplanen. Vergleich der Zinsen und Entgelte der vorhandenen Darlehensverträge mit dem letztendlich für das Kreditpooling vorgesehenen Angebots.
Denn nur so wird die Fusion letztendlich zu einer wirtschaftlichen Entlastungsmaßnahme werden! Eine weitere wichtige Komponente im Rahmen einer Darlehenskonsolidierung oder -umplanung ist die Neukalkulation der Monatsrate. Mit der Fusion werden Sie sicher nicht mehr in der Lage sein, den gleichen Zinssatz wie für einen einzigen Darlehensvertrag zu zahlen. Dabei ist zu beachten, dass eine Laufzeitanpassung einen Einfluss auf die Darlehenskosten haben kann.
Mit diesen simplen und grundsätzlichen Punkten haben Sie eine gute Chance, dass das Kredit-Pooling Ihre Finanzsituation verbessert und Ihnen erlaubt, ein einzelnes Darlehen mit Sicherheit zu dienen.