Freiberufler werden bei manchen Institutionen noch akzeptiert, aber Handwerker sind in der Regel nur einer der wenigen Selbstständigen. Besonders beliebt sind Immobilien als Sicherheiten. Die Banken freuen sich über zusätzliche Sicherheiten, da die Selbständigen in der Regel nur monatlich schwankende Erträge ausweisen können. Voraussetzung dafür ist eine Einkommenssicherheit. Fehlende Zahlen, Daten und Fakten können nicht einfach ignoriert werden.
Das Darlehen für Selbstständige ohne Sicherheiten
Es gibt ein paar Vorschriften für einen ohne Sicherheiten. Damit soll die Hausbank überzeugen. Diese Konzeption sollte im Detail dargestellt werden und der Hausbank aufzeigen, wie das Kapital angelegt werden soll. Können Sie der Hausbank deutlich machen, dass Sie mit der Höhe der Zahlung einen zusätzlichen Wertbeitrag leisten, gewährt die Hausbank ein Darlehen auch ohne Sicherheiten.
Darüber hinaus kann es sehr nützlich sein, wenn Ihr Betrieb bereits gegründet ist. Nach drei Jahren ist dies in den Köpfen der Finanzexperten der Fall. Nach dieser Zeit haben die Firmen in der Regel ein solides Fundament und eine solide Kundenbasis. Natürlich, je mehr respektiert und alter das Untenehmen ist, desto weniger Sicherheit brauchen Sie.
Falls die Hausbank trotz Ihrer jahrelangen Erfahrung und Geschäftsidee keinen Kredit vergeben möchte, sollten Sie auf jeden fall auch andere Hausbanken fragen. Die verschiedenen Kreditanstalten haben oft einen unterschiedlichen Blickwinkel auf die jeweiligen Gegebenheiten. Möglicherweise überzeugt eine andere Hausbank Ihr Businesskonzept. Insbesondere geringere Kreditbeträge eröffnen den Kreditinstituten eine Alternative.
Privatanleger, wie z. B. Bekannte oder Familienangehörige, können ebenfalls mithelfen. Also muss es nicht immer die in einer der Banken sein. Aber Vorsicht, denn Freundschaften können auf die Probe gestellt werden. Auf jeden fall sollte ein Kontrakt von Experten erstellt und mitgeschrieben werden.
Ein Darlehensvertrag mit Privaten kann ganz rechtlich und notariell begleitet werden. Sie verschließen auch oft die Augen, wenn Sie selbst keine Sicherheit haben.
Weshalb bekommen Selbstständige keinen Kredit von vielen Bänken?
Selbstständige und freie Mitarbeiter bekommen keinen Kredit, da die Akzeptanzkriterien der wenigen Kreditinstitute in diesem Bereich nur Engagements gegenüber Mitarbeitern vorgeben. Wenn ein Beruf jedoch nur als Nebenbeschäftigung betrieben wird und der Hauptbeschäftigung die Anforderungen genügt, ist die Ausleihe an Selbstständige möglich. Für Einzelpersonen ohne Unterhaltspflicht ist das Grundeinkommen eine Grundvoraussetzung – es wird für jede einzelne Personen, für die solche Pflichten gelten, um einen festen Prozentsatz angehoben.
Weshalb bekommen Selbstständige keinen Kredit von vielen Bänken? Auch Selbstständige und freie Mitarbeiter bekommen deutlich schwierigere Kredite als Arbeitnehmer und Bedienstete im klassischen Darlehensgeschäft. Zum einen sind die Kreditinstitute bei der Prüfung von Anträgen von Freiberuflern mit erhöhten Bearbeitungskosten konfrontiert, die ebenfalls weitgehend von Hand durchgeführt werden müssen. Die Arbeitnehmer müssen nur wenige Lohnzettel vorlegen, während die Selbstständigen eine laufende Unternehmensbewertung sowie eine Überprüfung der letzten Steuerveranlagungen und Vorschüsse benötigen.
Bei vielen Kreditinstituten ist auch das Beantworten von Fragebogen erforderlich, um z.B. die Auftragssituation zu entwickeln. Zum anderen bewerten Wirtschaftsauskunfteien wie die Schweizerische Kreditanstalt (SCHUFA) das Ausfallrisiko von Selbstständigen ( „Handwerkern im engen Sinne“) deutlich stärker als das von Arbeitnehmern. Die ( „privaten“) Finanzierungserfordernisse vieler Selbstständiger gehen jedoch über dieses Maß weit darüberhinaus.
Schließlich tendieren die Selbstständigen nach Beseitigung von finanziellen Engpässen besonders oft dazu, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, was aus Bankensicht seit der gesetzlichen Höchstgrenze für Vorfälligkeitsentgelte kein interessantes vertragliches Profil mehr ist. Inwiefern können freiberufliche und freie Mitarbeiter ihre Kreditmöglichkeiten ausweiten? Im Hinblick auf den normalen Markt für Kredite gibt es einige grundlegende Regeln, mit denen Sie Ihre Gewinnchancen für einen Kredit steigern können.
Der deutsche Markt hat es bisher versäumt, vierteljährlich (in genügender Zahl) Ratendarlehen zu generieren. Bei den meisten Kreditinstituten ist mehr als eine Einkommensteuerveranlagung erforderlich. Eine Restschuldversicherung – prinzipiell vorstellbar als eine Form des Kreditausfall-Swaps für kleine Unternehmen – ist auch in der Realität nicht geeignet, um die Chancen auf einen Kredit zu erhöhen:
Auch Selbstständige können sich bei den Rückdeckungsversicherungen gegen Arbeitslose versichern – Massstab ist dann in der Regel ein Gehalt unter X% der Bemessungsgrenze zur gesetzlichen Pensionsversicherung. Selbstständige und freie Mitarbeiter mit einer bestehenden Negativfunktion haben nur geringe Aussichten auf Kredit. Zwei Hauptalternativen sind Kredite gegen Sicherheiten und Peer-to-Peer-Kreditmarktplätze. Diese haben teilweise etwas lockere Aufnahmekriterien, so dass auch Interessierte mit negativem SCHUFA-Eintrag eine Recherche auf den Kreditmärkten durchführen können.
Andere Marktteilnehmer sind sich der Art der Kreditinformationen bewusst, so dass die Schuldner entweder mit einer Kündigung (oder der Nichtfinanzierung eines nicht fortgeführten Kreditprojekts) oder mit erheblichen Risikoprämien auf den Zins gerechnet werden muss. Lombardkredite sind im kommerziellen Sektor weit verbreitete Kredite, die auch von Selbstständigen und freien Mitarbeitern für Kredite mit privater Nutzung genutzt werden können.
Zur Besicherung zugelassen sind Wertschriften (Wertpapierleihe mit Auszahlungsmöglichkeit), Lebensversicherung (Policendarlehen bei Banken oder Versicherungen), Baukreditverträge, Liegenschaften und Kraftfahrzeuge. Im Gegensatz zu Hypothekendarlehen sind Grundschuldkredite nicht auf ein bestimmtes Darlehen bezogen und können daher als eine Form von „Kreditlinie“ ausgenutzt werden: Die Kreditlinie: Nach der Rückzahlung des Darlehens ist es vergleichsweise einfach und mit deutlich geringeren Katasterkosten als bei einer Immobiliendarlehen.
Solche Ent-wicklungen könnten jedoch im Rahmen einer weiteren Entwicklung des „Social Lending“ und/oder im Rahmen einer Europeanisierung des Konsumentenkreditmarktes vorstellbar sein: Nicht nur in der Schweiz und im Fürstentum Liechtenstein gibt es unterschiedliche Aufnahmekriterien für einen Kredit.