Darlehen sind attraktiver und günstiger als je zuvor. In den letzten Jahren hat die Entwicklung der Kreditzinsen einen klaren Trend: nach unten! Der Leitzins ist nun auf einem Rekordtief, was insbesondere für die Kreditnehmer von Vorteil ist. Noch nie war es so einfach, einen günstigen Kredit zu bekommen. Damit die Sicherheit besteht, sich für einen in jeder Lebenssituation günstigen Kredit entschieden zu haben, ist der Blick auf das Gesamtpaket eines Kreditangebots wichtig.
Ist der Kredit jetzt billig?
Das ist ein Betrag, den Schuldner heutzutage wissen sollten. Der Grund dafür ist der aktuelle Leitzins, den die Kreditinstitute für die Aufnahme von Krediten über die Notenbanken innerhalb der EU haben. Darlehen sind billiger denn je. Aber allein die Fragestellung „Sind Kredite jetzt billig“ führt die Schuldner von morgen nicht erfolgreich ans Ziel. 3.
Grundsätzlich ist fragwürdig, für welche Verwendungszwecke Kredite erforderlich sind und unter welchen Voraussetzungen der Antrag an das Kreditinstitut gerichtet wird. Weil nicht jeder Darlehensnehmer begründete Hoffnung auf einen sofortigen Darlehensbetrag zum Mindestzinssatz hat. Bei diesen Kreditmodellen stoßen die Konsumenten beispielsweise auf andere Bedingungen: Vor allem das Stichwort Überziehungskredite zeigt eindrücklich, warum Konsumenten immer auf einen Kreditvergleich achtet.
Damit wird deutlich, dass die Kreditinstitute ihre eigenen Vorzüge nicht in allen Bereichen des Kreditmarkts an die Kunden weitergeben. Ist der Kredit jetzt billig? Wenn Sie die Bank selbst fragen, dann ist die Lösung natürlich ja. Alles in allem sind die Zinsen am Leitzins im Dispo-Segment jedoch nicht gerade günstig. Jetzt Kredite zu einem günstigen Preis mit Zinsbürgschaft aufnehmen?
Mit anderen Tagesgeldern, die im Wesentlichen die gleiche Funktionalität wie der Überziehungskredit haben, sind die Zinsen deutlich billiger. Bankkunden und andere kreditgebende Finanzdienstleister bekommen Bürgschaften in mehrfacher Ausgestaltung. Zum einen sind die Zinsen und Tranchen (von einem eventuell erhöhten Anfangs- oder Endsatz, wie bei vielen Autokrediten) in der Regel für die gesamte Dauer fixiert.
Dadurch müssen die Darlehensnehmer während der Rückzahlungsphase nicht auf Änderungen eingestellt werden. Andernfalls inserieren die Kreditinstitute mit einer speziellen Form der Sicherstellung. Ist die Kreditvergabe jetzt billig? Wenn man den Bänken glaubt, ist im Prinzip jeder einzelne Kredit billig. Doch nicht jeder als Preisschlager beworbene Darlehenskredit ist auf den zweiten Blick billig.
Einige Banken bieten ihren Kundinnen und Kunden einen besonderen Dienst an. In Einzelfällen liegt der Grund dafür darin, dass der Kunde auch nach dem Ende der gesetzlichen Rücktrittsfrist von 14 Tagen von einem Widerrufsrecht profitieren kann, wenn er an anderer Stelle ein günstigeres Angebot zu sonst gleichen Konditionen erhält. Welche Konzeption für welchen Auftraggeber am besten passt, ist abhängig von den Gegebenheiten.
Der Konsument muss in solchen Fällen nur den Kreditrechner wiederverwenden, um zu berechnen, ob Korrekturen oder Renditen der vernünftigere Weg sind. Vielmehr ist es aber wichtig, von vornherein nach dem besten Angebot zu suchen, denn das erspart dem Konsumenten den späteren Kontakt zur finanzierenden Banken. Wenn der Kredit jetzt billig ist, ist das nicht das einzige entscheidende Kriterium für die Konsumenten.
Je nach Ablauf des Finanzierungsprozesses können weitere Belastungen auf den Darlehensnehmer einwirken. Dies können z.B. Mahnspesen sein, wenn Zahlungen zu spät geleistet werden oder Rückbelastungen wegen unzureichender Geldmittel auf dem für die Darlehensrückzahlung angegebenen Girokonto erfolgt. Die Höhe der Entgelte wird an dieser Stelle so weit wie möglich im Voraus aus den allgemeinen Kreditkonditionen entnommen, so dass keine unangenehmen Überaschungen aufkommen.
Es gibt noch einige andere Einflussfaktoren, die die endgültigen Kosten des Kredits beeinflussen können. Die folgenden Szenarios sollten immer im Auge behalten werden:: Sind für die Verschiebung oder Korrektur von Monatsraten Honorare zu erwarten? Ist eine vorzeitige Rücknahmegebühr zu entrichten? Ist die Verzinsung bonitätsabhängig?
Welche Auswirkungen haben Fälligkeiten und Kreditbeträge auf die Zinssätze? Bei der Gegenüberstellung der Konditionen, die ihnen einerseits von den Kreditgebern und andererseits im Schnitt für Kredite ohne eigene Finanzierung geboten werden, stoßen die Verbraucher auf deutliche Unterschiede in den Zinssätzen. Eine schufafreie Finanzierung kostet aufgrund der erhöhten Zahlungsausfallrisiken aus der Perspektive von Kreditinstituten und Dienstleistern nahezu immer deutlich mehr.
Deshalb können Entgelte erhoben werden, die Kreditinstitute in der EU aufgrund der aktuellen Gesetzeslage den Verbrauchern nicht in Rechnung gestellt werden dürfen – ein Beispiel sind Bearbeitungsentgelte. In letzterem Fall ist weiter zu unterscheiden zwischen Darlehen, bei denen allein die Kreditfähigkeit für die Gewährung ausschlaggebend ist, und solchen Angeboten, bei denen die Kreditfähigkeit als solche ebenfalls ein entscheidendes Kriterium für die Zinsberechnung ist.
Ablehnung wegen mangelnder Kreditwürdigkeit ist die Kehrseite der Medaille. 2.