Mein Berater hat mich auf eine erste Anfrage nur per E-Mail informiert, dass die genannten Überweisungsgebühren nur die bereits verbrauchten Zinsen enthalten. Die vor Jahren aufgenommenen Kredite sind im Vergleich zu den laufenden Krediten hoch verzinst. In diesem Fall erfüllt der Darlehensnehmer den Darlehensvertrag nicht, gerade weil er mit Zinsen und/oder Tilgung in Verzug ist oder gar nicht zahlt. In diesem Fall stammt die Darlehensrückzahlung nicht vom Darlehensnehmer, sondern von der kreditgebenden Bank. Beim Kreditvergleich finden Sie zahlreiche Angebote von Banken, deren Zinssätze Sie vergleichen können.
Kompensation für Darlehenstilgung
Bei Rückzahlung des Darlehens hat die Hausbank Anspruch auf Wiedergutmachung. Wird bei Rückzahlung des Darlehens immer eine Vergütung gezahlt? Dies sind wichtige Fragestellungen und hier werden die Fragestellungen zur vorzeitigen Rückzahlung erörtert. Nur bei vorzeitiger Kündigung des Darlehens wird eine Rückzahlung des Darlehens geleistet. Abgeschlossene Aufträge müssen aufbewahrt werden, dies betrifft auch ein Darlehen.
Durch die vorzeitige Rückzahlung der Zinsen erhalten die Banken eine Abgeltung. Dieses Entgelt wird immer so kalkuliert, als ob das Kreditvolumen in der üblichen Weise getilgt worden wäre. Sofern der Darlehensvertrag im Falle einer Kredittilgung nicht explizit auf eine Vergütung verzichten will, hat der Besteller zu bezahlen. Bei Restlaufzeiten von mehr als einem Jahr ist 1% des ausstehenden Betrages und bei Restlaufzeiten unter einem Jahr nur 0,5% ausstehend.
Ist es sinnvoll, das Darlehen trotz Ausgleich bei Rückzahlung zu kündigen? Allerdings kann sich eine Schuldenumschuldung noch immer rechnen, wenn die Zinsen tief sind, kann die Neuaufnahme eines Darlehens auch wirklich billig sein. Der Darlehensnehmer will hier nur die Schulden frühzeitig loswerden. Selbst wenn ein neues Darlehen bei einer anderen Hausbank abgeschlossen wird, werden oft nur geringe Zinsen gezahlt und die Tilgungsraten deutlich reduziert.
Im Falle einer frühzeitigen Kündigung des Darlehens sollte die Rückzahlung immer zum Zeitpunkt der Rückzahlung erfolgen, da das Sparen eines neuen Darlehens immer billiger sein muss als die Höhe der vorgezogenen Rückzahlungsstrafe. Auch wenn die neue Bank wesentlich weniger Zinsen verlangt, kann die Kompensation die Ersparnisse bei der Rückzahlung des Darlehens aufzehren.
Es ist jedoch zu beachten, dass alle Kreditinstitute dazu gezwungen sind, die Vorfälligkeitskosten vollständig nachvollziehbar zu machen.
Darlehensrückzahlung
Der Begriff „Darlehensrückzahlung“ bezieht sich in der Regel auf die Abtretung eines Darlehens einschließlich der damit zusammenhängenden Verpflichtungen an einen anderen Darlehensgeber. Als weitere Möglichkeit der Darlehensrückzahlung ist die frühzeitige Tilgung des Darlehensbetrages inklusive Zinsen zu nennen. Der Darlehensnehmer sollte die Kreditrückzahlung sorgfältig prüfen, da die meisten Kreditinstitute eine sogenannte Vorfälligkeitsgebühr erheben.
Bei der vorzeitigen Rückzahlung muss der Darlehensnehmer den gesamten oder einen Teil des Vermögensschadens ersetzen. Bei der Rückzahlung eines Darlehens entstehen den Kreditinstituten aufgrund fehlender zukünftiger Zinsen Einbußen. Wird ein Darlehen getilgt, weil der neue Darlehensgeber einen besseren Zins bietet, muss der Darlehensnehmer sorgfältig überprüfen, ob sich die Zinsersparnisse wirklich noch ergeben oder ob die Zinsersparnisse durch die Bezahlung der vorzeitigen Rückzahlung kompensiert werden und am Ende keine Ersparnisse verbleiben.
Die vorzeitige Rückzahlung gilt nicht für Kredite mit einer Restlaufzeit von mehr als 10 Jahren. Jahr der Darlehenslaufzeit hat der Darlehensnehmer das Recht, sein Kreditverhältnis mit einer Frist von 6 Monaten zu kündigen. Im Falle einer Darlehenstilgung darf die finanzierende Hausbank keine Vorfälligkeitsentgelte erheben. Es ist zu berücksichtigen, dass vor der definitiven Rückzahlung des Darlehens eine endgültige Darlehenszusage der ersetzenden Hausbank erfolgt ist.
Bei der Darlehensrückzahlung müssen dann auch alle vorhandenen Wertpapiere, die für Darlehen benötigt werden, an die Ersatzbank übergeben werden. Beispiel: Die Hausbank AG gewährt einen Baukredit mit einer 20-jährigen Darlehenslaufzeit und der Katastereintrag ist als Sicherheit hinterlegt. Der Darlehensnehmer beendet nach 10 Jahren die Hypothek und überweist die Darlehensrückzahlung an die Hausbank auf Grund der günstigeren Bedingungen.
Der Darlehensnehmer muss nun auch den Katastereintrag verändern um die Ersatzbank in das Kataster einzutragen. Im Regelfall werden diese Förmlichkeiten von den Kreditinstituten abgewickelt. Bevor das Darlehen zurückgezahlt wird, müssen die Bedingungen der einzelnen Kreditgeber exakt abgeglichen werden. Der Effektivzinssatz erfüllt diesen Zweck, da er alle für das neue Darlehen anfallenden Aufwendungen einbezieht.