des Darlehensbetrages, des Effektivzinssatzes und der Laufzeit. Mit diesem Rechner ermitteln Sie Ihre voraussichtliche Vorfälligkeitsentschädigung. Sie möchten Ihr Darlehen vorzeitig mit dem Geld aus einer Erbschaft zurückzahlen? Will ein Gläubiger das Darlehen vorzeitig zurückzahlen oder vom Darlehensvertrag zurücktreten, muss in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Diese Entscheidung hat finanzielle Nachteile für den Kreditgeber:
Vorauszahlungsstrafe
In drei Fällen dürfen Kreditinstitute keine Vorfälligkeitsentgelte erheben, wenn ein Hypothekendarlehen während der Zinsbindung gekündigt wird: Eine vorzeitige Rückzahlung kann durch Darlehensnehmer vermieden werden, die ihre Baufinanzierungen nach zehn Jahren Laufzeit innerhalb der bisherigen Zinsbindung auflösen. Sie haben dann das Recht, ihr Darlehen ohne Vorauszahlung zu tilgen, auch wenn die Zinsbindung über einen größeren Zeitabschnitt, zum Beispiel 15 oder 20 Jahre, geschlossen wurde.
Die Kreditnehmer können die Baukosten genau zehn Jahre nach dem Tag, an dem die Hausbank einmal den gesamten Kreditbetrag ausbezahlt hat, auflösen. Damit kann die Finanzierung nach zehn Jahren und sechs Monate nach Auszahlung des Darlehens ohne Vorauszahlung in voller Höhe zurückbezahlt werden. Gemäß einem Bundesgerichtshofsurteil vom 19. Jänner 2016 (Rechtssache 163/15) dürfen Kreditinstitute keine Vorfälligkeitsentschädigungen verlangen, wenn die Hausbank selbst die Finanzierung beendet, z.B. wegen Zahlungsverzuges des Kreditnehmers.
Alle Darlehensnehmer, die von ihrer Hausbank falsche Stornierungsanweisungen bekommen haben, können auch die vorzeitige Rückzahlung unterlassen. Irrtümer in der Anweisung bedeuten, dass der Käufer der Immobilie seine Baufinanzierungen auch nach Ablauf der im Kreditvertrag festgelegten Sperrfrist zurückzahlen kann. In diesem Falle muss die Hausbank der Rückzahlung des Darlehens zugestimmt haben und darf keine Vorfälligkeitsgebühr erheben.
Zur Durchsetzung ihrer Rechte können Darlehensnehmer jedoch auf die Hilfe eines Rechtsanwalts angewiesen sein. Zudem kann dies ein Problem sein, denn wenn die Hausbank einer frühzeitigen Rückzahlung zustimmt, muss das Guthaben in der Regel binnen vier Wochen erstattet werden. Hinweis: Weitere Informationen zu falschen Widerrufsbelehrungen erhalten Sie auch im Bereich Vorfälligkeitsentscheidung des BAG.
Kann ich die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung von der Mehrwertsteuer einbehalten? Veräußert jemand eine Liegenschaft erneut, muss er deshalb das Kreditvolumen vorzeitig zurückzahlen und dafür eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe abführen. Eine vorzeitige Rückzahlung ist nicht mit der Miete der Liegenschaft verbunden. Dies ist jedoch entscheidend, um eine Vorauszahlung der Strafe abzugsfähig zu machen.
Darlehensnehmer, die eine gemietete Liegenschaft erworben und dafür eine Baukostenfinanzierung vorgenommen haben, können in der Einkommensteuererklärung für die Ertragsart „Miete und Leasing“ nicht nur die Zins-, sondern auch die vorzeitige Rückzahlung unter den einkommensabhängigen Aufwendungen in Abzug bringen. Voraussetzung ist, dass die Liegenschaft bereits vor dem Erwerb gemietet und anschließend vom Darlehensnehmer verpachtet wurde und das Kreditvolumen aufgrund einer Schuldenrestrukturierung vorzeitig zurückgezahlt wurde.
Das Entgelt für die vorzeitige Rückzahlung wird auch als Nutzungsgebühr für das Kreditgeschäft bei frühzeitiger Rückzahlung des Darlehens angesehen. Die von einer Hausbank geforderte Entschädigung bei frühzeitiger Rückzahlung eines Darlehens hängt von mehreren Faktoren ab: Zusätzlich zur Summe der verbleibenden Schulden, dem Ende der Sollzinsverpflichtung, dem Soll-Zinssatz, dem aktuellen Zinssatz, dem aktuellen Ratenbetrag, der Ratenzahlungsfrequenz (monatlich/vierteljährlich),
Für die Festsetzung der vorzeitigen Rückzahlung sind die im aktuellen Jahr bereits geleisteten außerplanmäßigen Tilgungen, der Beginn des Vertrages, das Datum der Kündigung und das Datum, an dem die verbleibende Schuld bei der Hausbank eintrifft, ausschlaggebend. Betrag der Vorfälligkeitsentschädigung: Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung wird von der Hausbank errechnet. Um sicherzustellen, dass es für die Berechnung mindestens Richtlinien gibt, hat der deutsche Gerichtshof (BGH) mehrere Entscheidungen erlassen.
Weitere Angaben zu den wesentlichen Urteilen des obersten Gerichts befinden sich im Bereich Vorfälligkeitsentscheidung des BAG. Hinweis: Um zu prüfen, ob der von der Hausbank angegebene Betrag sinnvoll ist, können Kreditnehmer über die im Internet verfügbaren Vorfälligkeitsrechner oder bei den Verbraucherzentren nachfragen. Für die Ermittlung der Vorfälligkeitsentgelte stehen den Kreditinstituten zwei Verfahren zur Verfügung.
Die Vorauszahlungsstrafe kann von der Hausbank zur Begleichung des Schadens verwendet werden, der ihr durch den unvollständigen Eingang von Hypothekarzinsen erwächst. In der Tat leidet sie unter zwei Verlusten, die als Margenverlust und Refinanzierungsverlust bekannt sind und die die Vorauszahlungsstrafe ausmachen. Der Margenverlust ist ein Gewinnausfall, der dadurch verursacht wird, dass die verbleibende Schuld als Beitrag weniger Ertrag bringt als ein Darlehen.
Zur Ermittlung des Refinanzierungsverlustes ermittelt die BayernLB die Differenz zwischen den verschiedenen Zinssätzen bei Vertragsanfang und bei vorzeitigem Ende des Vertrages über die verbleibende Laufzeit. Das Asset-Asset-Verfahren geht davon aus, dass die zurückgezahlte Rest-Schuld als Neukredit zum üblichen Marktzinssatz an einen anderen Darlehensnehmer weitergegeben werden kann. In diesem Fall würde die Hausbank durch die frühzeitige Rückzahlung des Darlehens immer einen Nachteil erleiden, wenn sie die neue Hypothek zu günstigeren Zinssätzen als die alte gewähren müsste.
Beim Asset-Liability-Verfahren ermittelt die Hausbank, wie viel Schäden sie erleidet, wenn sie mit den verbleibenden Schulden Sicherheiten kauft. Mit anderen Worten, die Zinsaufwendungen, die der Darlehensnehmer bis zum Ende der Zinsbindungsfrist hätte zahlt. Der Unterschiedsbetrag ist ausschlaggebend für die Summe der vorzeitigen Rückzahlung. Beim Asset-Liability-Verfahren richtet sich die Entschädigungshöhe ganz wesentlich danach, ob die Kreditinstitute bei der Eigenverzinsung bewusst niedrigere Zinssätze akzeptieren.
Darüber hinaus dürfen sie bei der Ermittlung des Reinvestitionsgewinns nicht den für die verbleibende Laufzeit des Kredits geltenden Satz anwenden, sondern müssen einen Staffelzinssatz einhalten. In beiden Fällen muss die Hausbank ein Termin für die Reinvestition der verbleibenden Schulden festsetzen. Für die erste Bemessung der vorzeitigen Rückzahlung wird in der Regel das Zinssatzniveau am Tag der Beendigung herangezogen.
Bis der Kreditnehmer jedoch den verbleibenden Kreditbetrag zurückgezahlt hat, kann sich der Zins ändern. Da sie das Kapital jedoch erst am Tag der Tilgung reinvestieren kann, muss sie das an diesem Tag geltende Zinssatzniveau für die endgültige Kalkulation verwenden. Bei zwischenzeitlich gefallenen Zinssätzen steigt die Höhe der Ausgleichszahlung, bei gestiegenen Zinssätzen ist die vorzeitige Rückzahlungsstrafe niedriger als errechnet.
Der Kreditgeber muss bei der Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung auch die Tatsache beachten, dass das Ausfallsrisiko, d.h. die Wahrscheinlichkeit, dass der Darlehensnehmer sein Kredit nicht wie geplant zurückzahlen kann, eliminiert wird. Sie muss ihm eine positive Gutschrift erteilen und die Höhe der Entschädigung dementsprechend reduzieren. Bei der Ermittlung der Vorfälligkeitsentgelte muss die BayernLB auch beachten, dass durch die frühzeitige Rückzahlung von Krediten die administrativen Kosten entfallen.
Für die Berechnung der vorzeitigen Rückzahlung kann die BayernLB dem Schuldner eine Vergütung in Rechnung stellen. Rechnet ein Finanzinstitut die Strafe für die vorzeitige Rückzahlung aus, so hat es somit einen verhältnismäßig großen Handlungsspielraum. Der von der Nationalbank geforderte Betrag ist jedoch nicht immer legal. Schuldner, die ihre Hypothek vorzeitig tilgen müssen und deshalb eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe zahlen, sollten die Hausbank bitten, ihnen die vorzeitige Rückzahlungsstrafe nach Beendigung des Kreditvertrages in schriftlicher Form bekannt zu geben.
Es kann nach Eingang dieses Briefes kostenpflichtig sein, die Daten des Kreditinstitutes im Schriftstück prüfen zu lassen oder von einem Sachverständigen prüfen zu lassen. 2. Nach den Erhebungen des Bremer Verbraucherverbandes im Jahr 2013 gibt es dafür genügend Gründe: Zwischen 2009 und 2013 waren die von der Hausbank ermittelten vorzeitigen Rückzahlungen in rund 40 Prozentpunkten um mehr als ein Zehntel höher als die von der Verbraucherschutzbehörde erhobenen Strafen.
Wenn Sie Ihre vorgezogene Rückzahlungsstrafe überprüfen möchten, sollten Sie daher zunächst überprüfen, ob im Brief der Hausbank über die Höhe der vorgezogenen Rückzahlungsstrafe die Herkunft und das Datum der für die Ermittlung herangezogenen Wiederanlagezinsen angegeben sind. Genauso bedeutsam sind die Informationen über die Verwaltungs- und Risiko-Kosten, die die Hausbank durch die frühzeitige Rückzahlung von Krediten einspart.
Der Betrag der von der Hausbank für die Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung berechneten Gebühr sollte auch durch das Institut festgelegt werden. Wenn eine oder mehrere dieser Angaben nicht vorliegen, sollten sich die Kreditnehmer auf jeden Fall erneut an ihre Hausbank wenden und diese anfordern. In der Regel können Laie nicht beurteilen, ob die von der Hausbank geforderte Entschädigung ohne professionelle Unterstützung zu rechtfertigen ist.
Allerdings sollten Anwender nur die von diesen Computern bestimmten Größen als ersten Anhaltspunkt miteinbeziehen. Sollte der Vorfälligkeitsrechner ein von der Vergütungssumme der Hausbank abweichendes Resultat zeigen, kann es sich durchaus auszahlen, einen Experten hinzuzuziehen. Sollte dies auch zeigen, dass die Gebühren geringer sein könnten als die Schätzung der Banken, sollten die Darlehensnehmer ihr Kreditinstitut bitten, die Berechnung zu korrigieren und die Gebühren zu senken.
Verweigert das Geld-Haus dies, kann es sich auf Spezialanwälte für Banken- und Finanzmarktrecht berufen.