Wenn der Kunde den Vertrag vorzeitig kündigt, erleidet er einen so genannten Zinsverlust, den der Kunde nach seinem Belieben ausgleichen soll. Die Sondertilgung oder gar die Zahlung des gesamten Darlehensbetrages vor Laufzeitende muss individuell berechnet werden. Bei einer außerplanmäßigen Tilgung können Darlehensnehmer ein Darlehen vor Ablauf der Laufzeit zurückzahlen. Lohnt sich die vorzeitige Darlehensrückzahlung?
Wenn Sie einen Kredit vorzeitig zurückzahlen wollen, müssen Sie viel dafür ausgeben!
Doch wer einen Kredit vorzeitig zurückzahlen will, etwa weil das Wohnhaus oder die Immobilie veräußert wird, ist oft überrascht über die hohe Summe, die die Bank zur Zeit als Vorfälligkeitsausgleich verlangt. Bis zu 20 % der verbleibenden Schulden benötigen Kreditinstitute für die frühzeitige Rückführung eines Darlehens. Der Darlehensnehmer hat ein marktübliches Zinsdarlehen in Höhe von 200.000 Euro mit einem festen Zins von zehn Jahren und zwei Prozentpunkten ohne Sondertilgungsrecht abgeschlossen.
Nach nur fünf Jahren tilgt er das Darlehen, die verbleibende zu tilgende Schuld beträgt 177.000 Euro. Die Kreditinstitute haben im Juli 2008 rund 2000 Euro als Ausgleich für die vorgezogene Tilgung gefordert. Worauf müssen Kreditinstitute bei einer frühzeitigen Tilgung eines Immobiliendarlehens achten? Bei vielen Kreditinstituten wurde bei vorzeitiger Tilgung eines Immobiliendarlehens mehr erhalten, als ihnen zusteht.
Allerdings muss die Hausbank nach einem Beschluss des Bundesgerichtshofes vom 19.01.2016 (Rechtssache ZI 388/14 ) so rechnen, als ob der Sondertilgungsbetrag bis zum Ende der Zinsbindungsfrist vollständig gezahlt worden wäre. Ein weiteres Beispiel verdeutlicht, wie bedeutsam das Problem der außerplanmäßigen Tilgung ist: Ein Darlehensnehmer hat im Monat September 2015, fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindungsfrist, eine verbleibende Schuld in Höhe von 150.000 Euro beglichen.
Die Verzinsung lag bei 3,5 Prozentpunkten und die monatliche Rate bei 800 Euro. Manchmal gibt es auch überhöhte Außenstände bei Terminkrediten, d.h. Kredite, die der Kunde für eine Folgefinanzierung, z.B. zur Erzielung günstiger Zinssätze, sichert. Aber auch hier haben die Kreditinstitute teilweise mehrere Jahre lang Zins berechnet, auf den sie keinen Anspruch hatten.
Verbindlichkeiten tilgen
Das Zinsniveau befindet sich aktuell auf einem niedrigen Niveau, insbesondere für Ersparnisse. Feste Kosten können auch dadurch gesenkt werden, dass die Verbraucher ihre Kreditbelastung reduzieren. Nicht nur die Sparquoten sind aktuell tief, auch die Darlehenszinsen liegen auf niedrigem Niveau. Dennoch sind die Fremdkapitalzinsen immer noch wesentlich über den Zinssätzen, die auf einem Aktivsaldo verdient werden können.
Bei vorzeitiger Rückzahlung verringert sich der Schuldenbetrag, weshalb für diesen Wert nur bis zum Rückzahlungstermin Zins- und andere laufzeitabhängige Aufwendungen gezahlt werden müssen. Läuft die vorfristige Rückzahlung so leicht? Jedoch kann nicht jedes Darlehen vorzeitig zurückgezahlt werden. Weil in einigen Darlehensverträgen eine frühzeitige Rückzahlung völlig ausgeklammert ist, sieht ein Teil eine präzise Frist vor, andere fordern gar Bußgelder, wenn der Wille zu einer rascheren Begleichung der Forderungen da ist.
Auf jeden fall helfen nur ein genauerer Einblick in den Darlehensvertrag und die rechtlichen Rahmen. Mit dem Konsumentenkreditgesetz vom Juli 2010 wird die Kreditregulierung in vor dem 11. Juli 2010 abgeschlossene und danach unterschriebene Kontrakte aufgeteilt. In jedem Falle können Banken nur Bußgelder fordern, wenn diese vertragsgemäß sind. Dadurch besteht die Option einer frühzeitigen Ablösung oder einer Nachzahlung.
Konsumentenkredite mit variabler Verzinsung: Sie können zu jeder Zeit ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Konsumentenkredite mit variabler Verzinsung: Sie können zu jeder Zeit ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Festverzinsliche Konsumentenkredite: 10.000 EUR können innerhalb von 12 Monaten ohne Strafe zurückgezahlt werden. Hypothekendarlehen oder Wohnungsbaudarlehen mit einer Mindestlaufzeit von 10 Jahren: Eine Vergütung kann erhoben werden, wenn eine festgelegte Frist von 6 Monate nicht beachtet wurde oder der Auslauf der Zinsbindung nicht vorhersehbar ist.
Hypothekendarlehen: Es kann eine sechsmonatige Frist oder der Auslauf einer festen Zinsfrist festgelegt werden. Einfach ausgedrückt, ist eine frühzeitige Rückzahlung in der Regel problematisch, wenn eine Festzinsvereinbarung vorlag. Allerdings können Darlehen nicht nur mit einer erhöhten Einmalzahlung vorzeitig getilgt werden. Die Kreditnehmer haben auch die Möglichkeit, die monatlichen Rückzahlungsraten zu steigern, weil ihnen beispielsweise eine Gehaltssteigerung regelmässig mehr Mittel zur VerfÃ?gung stellt.
Die Zahlung eines erhöhten monatlichen Betrags verringert auch den zu tilgenden Betrag und damit die Zinsen. Was ist die Funktionsweise der vorzeitigen Rückzahlung? Die Vorgehensweise variiert je nach Darlehensvertrag. Auf jedenfall wird ein Gespräch mit der Bank über den Willen, einen grösseren Betrag auszuzahlen, helfen.
In der Regel genügt es, den gewünschten Betrag auf das Guthabenkonto zu übertragen. Es wird dann dem Darlehen zugeschrieben und von der Verzinsung abgesetzt. Bei einzuhaltenden Limiten sollte mit dem Institut geklärt werden, welche Möglichkeit besteht und welche Limiten, Termine und Verfahren einzuhalten sind.