Spezielle Tilgungen verstärken diesen Effekt: Indem Sie die Restschuld schneller reduzieren, zahlen Sie weniger Zinsen auf Ihr Darlehen. Man kann Zinsen sparen und eine Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden. Sie haben ein Darlehen von einer Bank und möchten es vorzeitig zurückzahlen? Ziel dieses Projektes ist vor allem die Verwendung von günstigeren Zinssätzen für die Finanzierung. Was passiert mit den restlichen Anteilen?
vorfristige Darlehensrückzahlung – keine Restzinsvergütung?
Vor einigen Tagen habe ich bei meiner Privatbank die frühzeitige Beendigung von zwei Darlehen beantragt, die seit mehreren Jahren laufen. Seitdem ich demnächst in den Bereich Altlasten kommen werde, ist eine weitere Belastung nicht mehr möglich. Jetzt aber nimmt die Depotbank die Rückzahlungsbeträge ohne Umbuchung oder Rückerstattung der nicht verwendeten Zinsen (aufgrund meines Rücknahmeantrags) zurück.
Mein Consultant hat mich auf eine erste Bitte hin nur per E-Mail informiert, dass die erwähnten Überweisungsgebühren nur die bereits konsumierten Zinsen wiedergeben. Aber ich kann das wirklich nicht fassen, denn die verlangten Überweisungsbeträge sind nahezu identisch mit den aktuellen Ständen. Der Ersatztermin ist der 01.03.08, d.h. 2,5 Kalenderwochen nach der Auszahlung.
Der Rückzahlungsbetrag I beträgt nun 7736,35 EUR plus 64,48 EUR Frühstorno. Ähnlich verhält es sich bei Kredit B: Der Überweisungszeitpunkt ist der erste 08. März, gut 3 Monate nach der zuletzt geleisteten Ratenzahlung, wobei nur die bereits konsumierten Zinsen berücksichtigt werden sollten, obwohl die Summe mit den aktuellen Guthaben der beiden Darlehen fast übereinstimmt.
In der Regel gibt es eine Rückerstattung von mehreren hundert Euros – wahrscheinlich rund 500 E pro Kontrakt. Unglaublich, dass (wenn man den aktuellen Anteil von ca. 60,- EUR innerhalb einer Ratenzahlung sieht) die Rückzahlungsbeträge fast so hoch sind wie der aktuelle Saldo! Ich kann mir gut denken, dass man Menschen, die ohnehin eine Schwachstelle haben (ab nächstem Lebensmonat Harz IV), versuchen wird, über´s ear (es geht um eine namhafte, bundesweit anerkannte Bank) wieder zu treffen.
Was soll ich in den restlichen Tagen gegenüber der Hausbank tun (ich habe schriftlich festgehalten, dass man die Summen nicht ohne meine vorhergehende Unterzeichnung der notwendigen Quittungen belasten soll). Der Kundenbetreuer möchte, dass ich zur Hausbank gehe, um zu unterschreiben – wenn das Thema bis zu einem Treffen in der Hausbank nicht geklärt ist, ist es wahrscheinlich jedenfalls leicht für den Kundenbetreuer, mich mehr oder weniger über den Verhandlungstisch zu schleppen, weil es immer die Raumatmosphäre mit der entsprechenden Hausbank gibt.
Darüber hinaus kann ich nicht nachvollziehen, wie sie Vorfälligkeitsentschädigungen an jemanden berechnen, der seit 42 Jahren (seit Ausbildungsbeginn ) ein Konto bei dieser Hausbank hat. Wenn die Antwort zu aufwendig ist, wäre ich auch gerne noch einmal um ca. 10,- EUR erhöht – eigentlich geht es nur um die Frage: Ist die Aussage „Die Rückzahlungsbeträge beinhalten nur die bereits konsumierten Zinsen“ richtig und muss die Hausbank daher keine weitere Rückerstattung der nicht konsumierten Zinsen vereinbaren?
Ihre Kündigungsrechte und die Pflicht zur Zahlung von Zinsen auf das Darlehen nur bis zur vollen Tilgung sind hier offenkundig unbestritten. Ich habe von Ihrem Konto erfahren, dass Sie nur der Kalkulation Ihrer Rückzahlungsverpflichtung durch die Banken mißtrauen. Die Kalkulationen der Hausbank habe ich mit meiner eigenen Kalkulation unter Einbeziehung der bisher gezahlten Raten nachvollzogen.
Aus der Prüfung geht hervor, dass die EIB zu Recht die beantragten Summen in der Größenordnung von 7703,25 EUR bzw. 8403,42 EUR einfordert. In den ausgewiesenen Guthaben der Kreditinstitute sind noch nicht fällig gewordene Zinsen nicht enthalten. Daher sind die derzeitigen Bestände fast identisch mit den Überweisungsbeträgen. Das folgende Berechnungsbeispiel verdeutlicht, dass Sie durch die vorzeitige Rückzahlung der Kredite dennoch beträchtliche Zinsen einsparen können: z.B. Kredit A: Ich bitte Sie zu beachten, dass sich die Zinsen bei steigenden Laufzeiten mit steigenden Raten verringern, während sich die Rückzahlungsfristen verlängern.