Beispielsweise ein festverzinsliches Darlehen in einer Niedrigzinsphase oder ein variabel verzinsliches Darlehen in einer Hochzinsphase. Kreditberater vorzeitig ersetzen. Wird der Darlehensbetrag jedoch früher gezahlt, erhält die Bank weniger Zinsen als zum Zeitpunkt der Genehmigung geplant. Eine gute Idee an sich, wenn Sie Ihr Darlehen vorzeitig – also vor Ablauf der Zinsbindungsfrist – tilgen wollen, müssen Sie oft eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Dies bedeutet, dass Sie Ihrer Bank einen Teil der durch die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens verlorenen Zinsen ersetzen müssen.
Es gibt prinzipiell zwei Wege, Ihr Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen:
Derjenige, der sich mit der Fragestellung befasst, ein Darlehen vorzeitig zurückzahlen zu wollen oder ein Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, muss überlegen, ob es sich um ein Ratendarlehen oder eine Grundschuld handeln soll. Sie werden kostenmäßig anders gehandhabt. Eine vorzeitige Ablösung des Darlehens kann unter Kostengesichtspunkten Sinn machen.
Soweit der Darlehensvertrag nichts anderes bestimmt, wird für die Restlaufzeit des Kredits eine vorgezogene Rückzahlungsstrafe für den Zinsausfall der Hausbank fällig. Bei Ratenkrediten und Baufinanzierung ist die Höhe der Vorfälligkeitsentgelte anders festgelegt. Die Wirtschaftlichkeit sollte vor einem frühzeitigen Austausch immer mit einem spitzen Stift berechnet werden. Informieren Sie sich hier über alles, was Sie wissen müssen, wenn Sie Ihr Darlehen vorzeitig zurückzahlen wollen und wie Sie dies tun können.
Zur vorzeitigen Rückzahlung haben Sie zwei Möglichkeiten: Du übernimmst die Sache selbst oder nimmst ein neues Darlehen auf und überlässt die Rückzahlung der neuen Hausbank. Falls Sie Ihr bisheriges Darlehen selbst vorzeitig zurückzahlen wollen, z.B. weil Sie etwas verdient haben oder aus einem anderen Grunde, sollten Sie die Hausbank aufsuchen.
Erkundigen Sie sich beim Anrufer nach der Höhe der Überweisungsgebühr. Er wird Ihnen diese in Rechnung stellen, einschließlich einer möglichen Vorkasse. Zusätzlich wird Ihnen mitgeteilt, auf welches Bankkonto und bis wann Sie den Kreditbetrag einzahlen müssen, damit das Geld vorzeitig zurückgezahlt werden kann. Wenn Sie Ihr Kredit durch ein günstiges Angebot ersetzten wollen, kann der neue Provider auch die Darlehensrückzahlungen einbringen.
Es wird jedoch empfohlen, es der neuen Hausbank zu übergeben. Alles, was Sie tun müssen, ist eine Handlungsvollmacht zu geben und der Hausbank die notwendigen Angaben zu Ihrem vorherigen Darlehen zu unterbreiten. Beim Beantragen eines Darlehens wird nach dem vorgesehenen Zweck gesucht. Geben Sie dort „Umschuldung“ oder ähnliches ein, bekommen Sie von uns sofort eine Handlungsvollmacht, die Sie nur noch unterzeichnen müssen.
Die neue Anbieterin wird sich dann selbständig mit Ihrer bestehenden Hausbank in Kontakt setzten und alles arrangieren. Es gibt prinzipiell zwei Arten, Ihr Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen: Wenn Sie eine Fahrzeugfinanzierung hatten, wird Ihnen der Fahrzeugbrief nach Rückzahlung des Darlehens per Briefpost zugestellt. Gegebenenfalls müssen Sie dies an Ihren neuen Darlehensgeber weitergeben.
Wenn Sie Ihr früheres Kreditvolumen mit einem Kredit der NRW. Bank zurückzahlen, müssen Sie übrigens keine Sicherheit, wie z.B. den Kfz-Brief, weitergeben. Die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens hat zwei Ursachen. Es steht entweder ausreichend Eigenkapital zur Tilgung zur Verfügung, oder ein günstigeres Zinsdarlehen macht die Tilgung bedeutsam.
Bei der vorzeitigen Tilgung eines Baudarlehens werden die Aufwendungen von den Kreditinstituten nach verschiedenen Gesichtspunkten errechnet. Der Zweck der vorzeitigen Rückzahlung besteht darin, den Verlust der berechneten Zinseinnahmen in einer festverzinslichen Vereinbarung auszugleichen. Falls Sie Ihre Hypothek durch ein anderes ersetzen, können Sie sich auch von Ihrer neuen Hausbank Rat holen. Sie haben oft die besseren Ausweise, wenn Sie die Fäden nicht alleine ziehen, sondern professionell mithelfen.
Ist für das Kreditgeschäft eine Vertragslaufzeit von mehr als zehn Jahren vorgesehen, hat der Kreditnehmer ein Recht auf Kündigung zum Ende des zehnten Jahrs, ohne eine Vertragsstrafe bezahlen zu müssen. Dagegen sind die Regeln für die Kompensation von Kreditinstituten bei einer vorzeitigen Tilgung eines Ratenkredits wesentlich einfach. Liegt die Darlehenslaufzeit noch über einem Jahr, ist eine Zinsvergütung von einem Prozentpunkt auf die verbleibende Schuld fällig.
Allerdings darf die vorzeitige Rückzahlungsstrafe nicht den Betrag der Schuldzinsen übersteigen, die in der Zeit zwischen der beschlossenen und der vorgezogenen Tilgung erwachsen sind. Dieser Ratenkredit ist wesentlich günstiger, da er übersichtlicher ist als die Ermittlung der Vorfälligkeitsentgelte für einen Baukredit. Nicht jede Hausbank erhebt jedoch eine Gebühr für die vorzeitige Erstattung. Insbesondere direkte Banken bieten ihren Kundinnen und Kunden an, einen Teil des Kredits vorzeitig zurückzuzahlen.
Darin ist beispielsweise festgelegt, dass ein gewisser Anteil der Restschuld des Vorjahres einmal pro Jahr ungeplant und kostenlos zurückgezahlt werden kann. Bei einer vorzeitigen Tilgung des Darlehens ist eine vollständige Abrechnung möglich, die Sonderzahlung reduziert jedoch den Zinsaufwand für den Debitor selbsttätig. Mit unserem Testpreisträger im Online-Kreditvergleich – der norisbank – können Sie bis zu 50 pro Jahr kostenlos den Kreditbetrag zurückzahlen.
Dies kann die Rückzahlung des Immobiliendarlehens sehr kostspielig machen. Ist im Kreditvertrag der Zins und die Dauer festgelegt, hat die Hausbank das Recht auf eine Strafe für die Vorfälligkeit. Verhandeln Sie daher die Vorfälligkeitsklausel immer mit Ihrer Hausbank, bevor Sie den Vertrag unterzeichnen. Wenn das Immobiliendarlehen aufgrund des niedrigen Zinsniveaus zunächst positiv ausfällt, kann es bei vorzeitiger Rückzahlung später als erwartet verteuert werden.
Nur wenn Sie einen Kredit für 10 Jahre abgeschlossen haben, kommen Sie kostenlos aus dem Mietvertrag heraus. Sie können das Geld nach 10 Jahren ohne zusätzliche Gebühren vollständig und jederzeit zurückzahlen. In jedem Falle sollten Sie immer ein Beratungsgespräch mit einem Bankberater vereinbaren, wenn Sie ein solches vorzeitig kündigen moechten.
Allerdings fürchten viele Immobilienwirtschaftler einen Anstieg der Zinsen. Dies wäre ein ärgerliches Unterfangen für die überwiegende Mehrheit der Käufer von Immobilien, die ihre Anleihen nicht vorzeitig einlösen. Künftig müssen Sie die Ausgaben der Besitzer tragen, die Ihre Anleihen vorzeitig zurückzahlen. Andererseits ist der Wettbewerb unter den Kreditinstituten, insbesondere im Kreditgewerbe, so stark, dass sich viele Provider keine Zinserhöhungen erlauben können.
Die Kreditvergabe ist heute eines der profitabelsten Geschäftsfelder der Bank. Wenn Sie nach dem 1. Nov. 2009 ein Immobiliendarlehen abgeschlossen haben, können Sie Ihr Kredit vorzeitig zurückzahlen, wenn die Kündigungsinstruktionen im Kontrakt falsch sind, ohne dass eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe anfällt. Im Falle einer frühzeitigen Tilgung aufgrund von Umschuldungen sind die anfallenden Gebühren zu beachten.
Die Umterminierung ist nur dann rentabel, wenn der gesamte Aufwand für das neue und die angefallenen Zinsen geringer sind als für das bestehende Kreditvolumen. Es entstehen noch Aufwendungen im Rahmen der Grundschuldeintragung für die Neuterminierung eines Baukredits. Ratenkredite, Überziehungskredite oder Kreditkartenforderungen dürften dagegen in den meisten Ländern – trotz möglicher Vorfälligkeitsentgelte für Konsumentenkredite – umgeschichtet werden.
Dies sind einige der Ursachen, warum die Zinssätze für Überziehungskredite in den meisten Ländern sehr hoch sind. Falls Sie feststellen, dass Sie Ihren Kontokorrentkredit permanent nutzen, sollten Sie über eine Neuplanung Ihrer Schulden nachgedacht haben. Wie Überziehungskredite sind bei flexiblen Rückzahlungen oft sehr hoch verzinst.
Falls es keine Möglichkeit gibt, vierstellige Summen verhältnismäßig schnell zurückzuzahlen, sollten Sie über eine Neuplanung Ihrer Schulden nachgedacht haben. Ganz gleich, ob Sie einen Überziehungskredit oder Ihre Kreditkarten-Schulden mit einem Ratendarlehen tilgen wollen. Anders als bei einem herkömmlichen Konsumentenkredit können Sie den gewünschten Betrag ganz unkompliziert auf das Kontokorrentkonto – wo die Disposition angelegt wurde – oder das Kartenkonto umbuchen.
Es gibt hier keine Vorkasse. Den Betrag können Sie im Online-Banking, auf Ihrem Bankkontoauszug oder per Telefon bei Ihrer Hausbank nachfragen. Natürlich sollten Sie nach einer Schuldenumschuldung nicht wieder in die Falle gehen und den Dispositions- oder Kreditkarten-Rahmen wieder ausnutzen. In Zweifelsfällen die bisherige Planung bei der Hausbank gelöscht haben oder die Kreditkarten-Abrechnung auf Vollrückzahlung ändern oder auch stornieren.
Die Sondertilgung eines Darlehens ist mit hohen Aufwendungen behaftet. Allerdings kann eine Umterminierung trotz vorzeitiger Rückzahlung billiger sein, insbesondere wenn Sie sich in einer nachhaltigen Tiefzinsphase bewegen. Es gibt in der Regel zwei Wege, ein Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen: Sie können die Hausbank selbst anrufen und den gewünschten Betrag anweisen.
Sie können dies aber auch Ihrer neuen Hausbank im Falle einer Schuldenumschuldung anvertrauen. Unsere Testsiegerin im Online-Kreditvergleich zeigt Ihnen Zinssätze ab 2,90 Prozentpunkten. Durch Umschuldungen kann hier viel eingespart werden. Eine Umterminierung ist nicht nur bei günstigeren Krediten sinnvoll, sondern auch, wenn Sie Ihren Kontokorrentkredit permanent nutzen.
Sie können auch viel mit einem Ratendarlehen einsparen, wenn Sie damit Kreditkarten-Schulden abbezahlen.