Informationen zur vorzeitigen Tilgung von Krediten, einschließlich Tipps, wie die Tilgung aus dem Kredit besser funktioniert, Beratung zu KfW-Krediten und Vorfälligkeitsentschädigungen. Da die Bank durch vorzeitige Rückzahlung Zinserträge verliert, hat sie häufig Anspruch auf eine Ausgleichszahlung – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Bei vorzeitiger Rückzahlung wird eine Gebühr erhoben. Haben Sie ein Darlehen und möchten es vor dem eigentlichen Fälligkeitsdatum ersetzen? Selbst wenn die Bank eine Entschädigung verlangt, kann sich die vorzeitige Rückzahlung der Schulden auszahlen.
Vorzeitige Rückzahlung von Darlehen: Vorzeitige Rückzahlung Entschädigung Kalkulator bestimmt die Ausgaben
Wenn Sie Ihr Kredit vorzeitig tilgen wollen, müssen Sie der Hausbank eine Entschädigung mit der vorzeitigen Rückzahlung bezahlen, damit sie nicht mehr mit den gesicherten Erträgen aus dem Festzinssatz rechnet. Bei vorzeitiger Rückzahlung muss die Hausbank das gezahlte Kapital „reinvestieren“ – entweder in neue Kredite oder durch den Erwerb von Festzinspapieren wie Staatsanleihen oder Pfandbriefe.
Die Tatsache, dass in solchen Situationen die Berechnung der vorzeitigen Rückzahlung eine arithmetische Kompetenz voraussetzt, ist darauf zurückzuführen, dass eine Reihe von Einflussgrößen die Gebührenhöhe erheblich ändern können. Hierbei kommt der Unterschied zwischen dem festen Zinssatz des beendeten Kreditvertrags und dem derzeitigen Marktzinssatz, den die Hausbank für Anlagen mit vergleichbaren festen Zinssätzen erhält, eine wesentliche Bedeutung zu. Desto mehr Kürzungen die Banken bei der Reinvestition vornehmen müssen, desto größer ist die Einlagegebühr.
Der Rückzahlungsbetrag wirkt sich auch auf die Aufwendungen aus, wenn ein Darlehensnehmer das Kreditvolumen vorzeitig zurückzahlen will: Je größer die aktuelle Rückzahlung, desto niedriger die Abgeltung. Die Darlehensnehmer können mit dem Rechner für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens mindestens grob kalkulieren, welche Ausgaben ihnen entstehen, wenn sie ihr Kredit vorzeitig zurückzahlen wollen. Die Vorauszahlungsstrafe kann kaum pauschal auf EUR und Cents berechnet werden, da die Werte letztlich aufgrund täglicher Schwankungen der Zinssätze am Kapitalmarkt und interner Bankkonstellationen leicht variieren können.
Sind weitere interne Bankinformationen wie z.B. die Margenrückerstattung, die Risikoeinsparungen oder die administrativen Kosten vorhanden, können diese wahlweise angegeben werden.
Kredite vorzeitig tilgen
Die Darlehensrückzahlung bezieht sich auf die prinzipielle Kündigungsmöglichkeit eines vorhandenen Darlehens in seiner derzeitigen Ausgestaltung. Bei der Kredittilgung ist dies nicht immer mit einem Bankwechsel zu tun. Das neue Kreditvolumen kann auch mit der vorherigen Hausbank abgeschlossen werden. Die Rückzahlung des Darlehens wird in diesen FÃ?llen durch Umwidmung des vorhandenen Darlehens in ein neues unter anderen Voraussetzungen erfolgen.
Im Hinblick auf die vertragliche Vereinbarung der Dauer des vorhandenen und des zu tilgenden Darlehens ist insbesondere zu prüfen, ob und unter welchen Bedingungen ein frühzeitiger Rücktritt vom Vertrag überhaupt möglich ist. Dies wirft die Fragestellung auf, mit welchen Konsequenzen der Kreditnehmer im Falle einer vorzeitigen Kreditrückzahlung konfrontiert ist. Vor diesem Hintergrund sind folgende Hauptgründe für die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens entscheidend.
Zum einen ist es vorstellbar, dass eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens aufgrund einer unvorhersehbaren Besserung der Finanzlage des Kreditnehmers zum Zeitpunkt der Darlehensaufnahme möglich ist. Durch die Wiederherstellung der Verfügungsfreiheit des Kreditnehmers wird dieser in der Regel bestrebt sein, eine Darlehensschuld, die für ihn vielleicht schon seit vielen Jahren bindend ist, so schnell wie möglich zu tilgen. Damit ist es ohne weiteres möglich, dass die bei der Aufnahme eines Darlehens vertraglich festgelegten Zinssätze inzwischen von der allgemeinen Markttendenz entkoppelt sind.
Gerade in Zeiten niedriger Zinsen kann ein Darlehen mit fester Verzinsung unter solchen Bedingungen zu zusätzlichen finanziellen Lasten führen. Auch in dieser Lage wird der Darlehensnehmer daran Interesse haben, sich von unvorteilhaften Zinssätzen zu befreien und zunächst mit seiner Hausbank einen neuen Kredit zu besseren Marktkonditionen abzuschließen. Verweigert die Hausbank die Neuterminierung des alten Darlehens, hat der Darlehensnehmer weiterhin die Option, vollständig vom Darlehensvertrag zurückzutreten.
Der Darlehensnehmer ist in diesen FÃ?llen an einer vorteilhaften Zinsklausel im Darlehensvertrag interessiert. Der Gesetzgeber ist daher gesetzlich dazu angehalten, dem Darlehensnehmer mindestens drei Monaten vor Ablauf der Zinsbindungsfrist mitzuteilen, ob er zu einer neuen Festzinsvereinbarung bereit ist ((! ) 1 S. 1 S. 1 BGB). Wenn der Darlehensgeber diese Absicht bekundet, muss er die Zinskonditionen angeben, unter denen das Nachfolgeangebot erfolgen soll ( § 492 a Abs. 1 S. 2 BGB).
Mit der gesetzlichen Vorschrift wird durch die Informationspflicht des Darlehensnehmers sichergestellt, dass klar ist, ob die Hausbank an einer Fortsetzung der früheren Zinsvereinbarung überhaupt Interesse hat. Damit hat er genügend Zeit, die mögliche Veränderung der Kreditkonditionen und deren Auswirkungen zu beurteilen. Ähnlich ist die Lage für den Schuldner, der sich von seinem veränderlichen Zins befreien und statt dessen eine vorteilhaftere Festzins-Vereinbarung abschließen will.
Insbesondere in Zeiten hoher Zinsen werden Zinserhöhungen sofort an die Darlehensnehmer weitergegeben, wenn diese ihre Kontrakte zu einem veränderlichen Zinssatz geschlossen haben. Die Verzinsung ist an die gegenwärtige Marktentwicklung und Zinssatzentwicklung entsprechend den banküblichen Kreditkonditionen geknüpft, so dass diese Darlehensnehmer regelmässig von korrespondierenden Zinssatzanpassungen beeinflusst werden. Auch in diesen FÃ?llen können die Darlehensnehmer zunÃ?chst aufgrund einer Umschuldung mit ihrer Hausbank nachbessern.
Lehnt die Hausbank diese Massnahme ab, ist eine definitive Kreditrückzahlung in Betracht zu ziehen. 2. Auch für Darlehensnehmer, die mehrere Darlehensverträge gleichzeitig betreuen müssen, ist eine Darlehensrückzahlung von Vorteil. Damit haben sie die Chance, alle aktuellen Kredite im Zusammenhang mit der Restrukturierung zu einem Kredit zu vereinen. Zusätzlich zu einem effektiveren Schuldenmanagement und größerer Offenheit kann oft auch langfristig eingespart werden, da die Verschmelzung zu einem Kredit erhebliche Zinseinsparungen ermöglicht, wenn eine moderate Einigung erzielt wird.
Im Kreditgeschäft ist eine solche Umschuldung meist ohne großen Mehraufwand möglich. Der Darlehensnehmer schließt ein neues Kreditgeschäft bei einem Institut ab, in das alle vorhandenen Kredite integriert werden sollen. Gleichzeitig kann die Gesellschaft angewiesen werden, vorhandene Darlehensverbindlichkeiten gegenüber Drittbanken zurückzuzahlen. Der hieraus resultierende Tilgungsaufwand (Auszahlung aller Darlehensverbindlichkeiten durch die ausscheidende Bank) wird dann mit dem neuen aufgenommen.
Es gibt prinzipiell unterschiedliche Ausstiegsmöglichkeiten. Ausschlaggebend für die Auswahl der Mittel ist immer das vom Darlehensnehmer verfolgte ökonomische Vorhaben. Erinnert er sich sofort nach Abschluß eines Kreditvertrags eines anderen, kann er seine diesbezügliche Absichtserklärung innerhalb einer gewissen Zeit mit der Konsequenz zurückziehen, daß der Vertrag nicht zustandekommt.
Wenn der Darlehensvertrag hingegen rechtlich wirksam ist, ist eine frühzeitige Beendigung mit bestimmten gesetzlichen Kündigungsfristen möglich, wodurch der Darlehensnehmer schließlich auf den Darlehensvertrag verzichtet. Wenn er dies nicht will, weil er mit seiner Hausbank eine Umverteilung der Schulden vereinbart hat, ist in der Regel keine formelle Auflösung des bisherigen Darlehensvertrages erforderlich.
Das vorhandene Darlehen (altes Darlehen) wird dann gemäß Umschuldungsabkommen fristlos in ein neues Darlehen umgestellt. Zusätzlich zum Rücktritt oder zur Beendigung haben die Darlehensnehmer die Option, ein bestehendes Darlehen durch Vereinbarung einer Umterminierung mit ihrer Hausbank zu tilgen. Abhängig von der jeweiligen Hausbank kann es notwendig sein, das vorhandene Darlehen nicht zu kündigen.
Stattdessen wird das alte Darlehen auf einer neuen Basis fortgeführt, so dass statt einer Vertragsauflösung eine gütliche Änderung des Vertrages erfolgt. Die Umterminierung kann die Festlegung eines für den Darlehensnehmer vorteilhafteren Zinses oder die Zusammenlegung mehrerer Kreditverbindlichkeiten zu einem Darlehen beinhalten. Im Gegensatz zur Beendigung von hypothekarisch gesicherten Darlehen besteht im Rahmen des Gesetzes keine Verpflichtung zum finanziellen Ausgleich in Gestalt einer vorzeitigen Rückzahlung für die Beendigung von Standardratenkrediten.
Dieser resultiert aus dem Wegfall einer Rückstellung für die Beendigung von durch Grundpfandrechte gesicherten Darlehen (Abschluss aus § 490 Abs. 2 S.3 BGB). Dennoch enthalten die Kreditbedingungen der Institute teilweise Bestimmungen, die die Bezahlung einer vorzeitigen Rückzahlung auch bei einer vorzeitigen Beendigung eines Vertrages mit einem Verbraucherkredit vorschreiben. Aufgrund des Prinzips der vertraglichen Freiheit ist ein Institut daher nicht daran gehindert, eine solche Übereinkunft auf seine Kreditverträge anzuwenden.
Damit wird die Fälligkeitsfrage bei vorzeitiger Kreditrückzahlung von Haus zu Haus verschieden gelöst. An die Gültigkeit der Rechtsvorschriften sind aber auch die sie belastenden Institute geknüpft. Daher kann keine vorzeitige Rückzahlung verlangt werden, wenn der Darlehensnehmer von seinem gesetzlich festgelegten Rücktrittsrecht Gebrauch macht.
Daher kann sie nur berücksichtigt werden, wenn der Darlehensnehmer das Darlehen ohne Beachtung der gesetzlichen Kündigungsfristen von drei Monaten auflöst. Das Kreditinstitut kann in solchen FÀllen eine Ausgleichszahlung errechnen, die in der Regel aus dem Verlust der ZinsertrÀge resultiert, die der Darlehensgeber bis zur ersten ordentlichen KÃŒndigungsoption verdient hÀtte. Bei anderen Kreditinstituten wird bei einer vorzeitigen Beendigung in der Regel auf eine vorzeitige Rückzahlung verzichtet, auch wenn die Frist nicht einhalten wird.
Aber auch in diesen FÃ?llen muss der Darlehensnehmer damit rechnen, dass dem Kreditvertragsabschluss zusÃ?tzliche finanzielle Verluste entstehen, die ihm in Rechnung gestellt wÃ?rden. Kreditinstitute, die auf eine Entschädigung verzichtet haben, berechnen dem Darlehensnehmer in der Regel eine angemessene Bearbeitungspauschale. Eine genaue Kostenberechnung wird immer empfohlen, bevor der Darlehensnehmer eine Darlehensrückzahlung durchführt.
Anhand einer individuellen Einschätzung der konjunkturellen Lage können dann die jeweiligen Angebote des Marktes überprüft werden. Bei einem lukrativen Kreditangebot sollte der Darlehensnehmer zunächst die günstigeren Bedingungen im Rahmen des Vertragsverhältnisses durchsetzen, bevor er das Darlehen vorzeitig auflöst. Angesichts des ständig wachsenden Wettbewerbs- und Migrationsdrucks sind Banken oft in der Lage, angemessene Konzessionen zu machen, und die Kunden sollten diesen Handlungsspielraum stets nutzen.
Ist der Darlehensgeber nicht bereit, am Ende zu einer Einigung zu kommen, sollte der Vertrag nicht gekündigt werden, bis klar ist, dass sich dieser Vorgang auszahlen wird. Zu diesem Zweck muss der Darlehensnehmer einen ausführlichen Abgleich vornehmen, der die finanzielle Belastung durch die Bezahlung einer Vorfälligkeits- bzw. Bearbeitungspauschale mit den durch die Aufnahme eines neuen Darlehens eingesparten Zinsen vergleicht.
Erst wenn diese Rechnung zu einem Positivsaldo geführt hat, ist die Rückzahlung des vorhandenen Darlehens ökonomisch sinnvoll. Sondertilgung statt Kredittilgung? Darüber hinaus bieten die Institute den Darlehensnehmern die Gelegenheit, ihre vorhandenen Darlehensverbindlichkeiten außerplanmäßig zu tilgen. Außerplanmäßige Tilgungen sind Sonderzahlungen auf die Darlehensschuld, die nicht im Vertrag enthalten oder vereinbar sind, aber trotzdem von den Kreditinstituten angenommen werden.
Das ist keineswegs eine Selbstverständlichkeit, da die außerplanmäßige Tilgung die Zinsmarge der Bank reduziert. Dennoch hat sie sich in der Kreditvergabepraxis etabliert und wird inzwischen von fast allen Kreditinstituten toleriert. Die meisten Kreditbedingungen der Institute sehen jedoch vor, dass sie erstmalig nach Ende des ersten Halbjahres erlaubt sind (Kündigungsfrist).
Darüber hinaus wird in den Darlehenskonditionen explizit darauf hingewiesen, dass die außerplanmäßige Tilgung nicht zu einer Verringerung der Monatsrate, sondern nur zu einer Verringerung der verbleibenden Laufzeit des Darlehens führt.