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Kredit Vorher Ablösen

Denn jeder schläft friedlicher, wenn er weiß, dass er seinen Kredit oder sein Darlehen abbezahlt hat und einen Haken dahinter setzen kann. Die Rückzahlung eines Darlehens kann manchmal lästig sein. Kredite sind Kredite, die über einen längeren Zeitraum (mehr als vier Jahre) laufen. Ein solches Darlehen aufzunehmen bedeutet also immer ein gewisses Risiko einzugehen. Sind Sie verärgert über zu hohe Kreditkosten?

Darlehen vorzeitig ersetzen?

Für die Konsumenten ist es in der gegenwärtigen Tiefzinsphase sehr attraktiv, vor einigen Jahren bei ihrer Hausbank abgeschlossene Kredite frühzeitig zu tilgen. Das betrifft sowohl Privatdarlehen als auch teilweise Hypothekarkredite, die nach wie vor festverzinslich sind. Frühzeitige Darlehensrückzahlung – welche Gesichtspunkte sollten berücksichtigt werden? Im Falle einer vorgezogenen Rückzahlung eines Darlehens muss prinzipiell zwischen zwei Verfahren differenziert werden:

Einerseits ist es möglich, ein bestehendes Darlehen mit einem neuen Darlehen zurückzuzahlen oder umzuplanen. Die Konsumenten profitieren hier von einer eventuellen Zinssatzdifferenz, da die aktuellen Kreditfonds aufgrund der niedrigen Zinsen sehr vorteilhaft sind. Andererseits können Darlehensnehmer natürlich auch Altkredite mit Sparguthaben einlösen. Zudem wird der bisherige Kreditzins freigegeben, was natürlich monatlich für zusätzlichen Spielraum bei der Budgetverwaltung gesorgt hat.

Was ist bei der Ersetzung eines Personalkredits zu beachten? Im Falle von Personalkrediten, die in der Regel ohne Zinsbindungsfristen geschlossen werden, haben die Darlehensnehmer das Recht, ihre Kredite zurückzuzahlen oder ganz zu tilgen. Mit einer außerplanmäßigen Tilgung überweisen Sie lediglich einen einzelnen Geldbetrag auf das entsprechende Guthabenkonto, während Sie bei einer Volltilgung das offene Guthaben zu einem gewissen Zeitpunkt errechnen.

Der Darlehensnehmer bezahlt bei der Restkreditversicherungen eine Versicherungsprämie, die das Darlehen gegen unterschiedliche Gefahren wie Todesfall, Invalidität oder Erwerbslosigkeit absichert. Die Versicherungsprämie ist im Preis des Darlehens für die ganze Darlehenslaufzeit enthalten. Im Falle einer verfrühten Rückzahlung des Darlehens hat der Darlehensnehmer das Recht auf Rückzahlung der zuviel bezahlten Restdarlehensversicherung.

Deshalb sollten Darlehensnehmer in jedem Fall in ihrem Darlehensvertrag überprüfen, ob und inwieweit ein Zuschuss zur Kreditrestversicherung geleistet wurde. Im Falle von Hypothekarkrediten mit festen Zinssätzen haben nur die mindestens Darlehensnehmer ein unbeschränktes Vorkaufsrecht. In den meisten Faellen muss jeder, der einen Hypothekarkredit fruehzeitig tilgen will, eine sogenannte „Vorfälligkeitsentschaedigung“ zahlen.

Schliesslich hat der Darlehensgeber mit den bis zum Ende der Zinsbindungsfrist anfallenden Zinseinnahmen gerechnet und möchte dafür im Zuge der angestrebten Rückzahlung entschädigt werden. Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung wird von jeder einzelnen Hausbank einzeln und teilweise auch etwas undurchsichtig berechnet. Denn sie hängt vor allem vom Gesichtspunkt der Zinsänderung (alter Zustand des Darlehensvertrags gegenüber dem derzeitigen Zinsniveau) sowie den noch nicht abgeschlossenen Jahren der Zinszusage ab.

Inwieweit sich eine Rückzahlung mit vorzeitiger Rückzahlung lohnen würde, muss von jedem einzelnen Käufer je nach Sachlage einzeln festgelegt werden. Gefühlsmäßig weiss der Klient natürlich, dass sein Eigentum die begehrte „Schuldenfreiheit“ erreichen wird, aber mathematisch ist es in der Regel nicht möglich, viel an einer Vorauszahlungsstrafe zu ersparen. Manche Kreditinstitute unterstützen ihre Mandanten bei der Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung im Todesfall oder bei einer Zwangsversteigerung, doch aufgrund der gespannten Lage auf dem Zinsenmarkt werden solche Goodwill-Fälle immer weniger.