Das Angebot am österreichischen Kreditmarkt analysieren wir anhand Ihrer individuellen Situation. Von der ersten Besprechung bis zur erfolgreichen Umschuldung werden Sie von einem unserer erfahrenen Finanzprofis persönlich betreut. Alle Kreditnehmer, die ein oder mehrere Ratenkredite haben, können Schulden umplanen. Die Umwandlung des bestehenden Darlehens in einen neuen Darlehensvertrag oder die Zusammenlegung aller Darlehen zu einem Darlehen wird als Umschuldung oder Kreditersatz bezeichnet. Wer über eine Umschuldung nachdenkt, sollte sich genau überlegen, ob sie wirklich Sinn macht.
Was bringt es, den Kredit umzuplanen?
Ausgehend von Ihrer persönlichen Ausgangssituation prüfen wir das österreichische Kreditmarktangebot. Von der ersten Besprechung bis zur gelungenen Neuplanung Ihrer Schulden werden Sie von einem unserer erfahrenden Finanzexperten betreute. Was bringt eine Umterminierung? Wenn Sie bereits vor Jahren bei Ihrer Hausbank oder Sparkasse eine Immobilienfinanzierung abgeschlossen haben, kann es sinnvoll sein, sich einen Gesamtüberblick über die Bedingungen zu machen, zu denen Kreditinstitute und Sparkassen Ihr bestehendes Kreditgeschäft aufkaufen.
Mit der aktuellen Niedrigzinslandschaft ist es durchaus möglich, Bedingungen zu schaffen, die Ihnen bis zum Ende der Frist einige Einsparungen einbringen. Egal ob eine Umbuchung bei derselben Hausbank, über eine andere Hausbank oder von einem Kredit zu einem Kredit – die Umbuchung kann in vielen Bereichen sinnvoll sein. Fallbeispiel 1: Wenn Sie ein Kredit von 100.000 EUR mit einem Zins von 2,250% haben, können Sie 47 EUR pro Monat bei einer 25-jährigen Laufzeiten und insgesamt bis zu 14.000 EUR über die Laufzeiten sparen, wenn Sie Ihre Finanzierungen zu einem Zins von 1% konvertieren.
Auf diese Weise können Sie von Ihrem bisherigen Darlehen zu einem Umschuldungsdarlehen umgeschaltet werden. Fallbeispiel 2: Wenn Sie aufgrund der schwachen Geschäftsentwicklung Ihres Fremdwährungskredites in den vergangenen Jahren nicht mehr friedlich einschlafen können, kann es sinnvoll sein, den Kredit in eine risikofreie Euro-Finanzierung umzuwandeln. Der Neuterminierungsrechner gibt Ihnen einen Überblick.
Guthaben geschickt umplanen und mehrere hundert Euros einsparen
Was heißt das denn nun wieder? Alle Darlehensnehmer, die ein oder mehrere Ratendarlehen haben, können Schulden umplanen. Die Umwandlung des vorhandenen Darlehens in einen neuen Darlehensvertrag oder die Zusammenlegung aller Darlehen zu einem Darlehen wird als Umterminierung oder Kreditersatz bezeichnet. Eine Wechselstellung ist sinnvoll, wenn die Restschulden der vorhandenen Kontrakte hoch sind und die derzeitigen Zinssätze weit unter dem bisherigen Zinssatz bleiben.
Ab wann ist eine Kreditsanierung sinnvoll? Eine Umterminierung des vorhandenen Darlehens ist nicht immer sinnvoll. Die Höhe der Einsparungen ist abhängig von der verbleibenden Schuld, der Laufzeit und der Zinsdifferenz zwischen dem alten und dem neuen Darlehen. Anhand der nachfolgenden Beispielberechnungen wollen wir Ihnen zeigen, wie viel Ihnen eine Umschuldungsplanung bringen kann: Bei einer Umterminierung eines Darlehens von 20.000 ist eine Zinseinsparung von 330 € möglich.
Die Darlehenszinsen können umso vorteilhafter sein, je grösser die Abweichung zwischen den Darlehenszinsen und je grösser die verbleibende Schuld ist. Umgekehrt heißt das: Bei kleinen Kreditbeträgen und kleinen Zinsdifferenzen zahlt es sich nicht aus, Ihre Schulden neu zu planen. Wird die Umterminierung errechnet? Aus den Zinsersparnissen wird die Wahl für oder gegen eine Umterminierung getroffen.
Wir werden Ihnen schrittweise aufzeigen, wie die Zinsersparnisse errechnet werden und welche Faktoren für die Rückzahlung des Darlehens noch von Bedeutung sind. Darlehensbetrag 10.000, Laufzeit 72 monate, jährlicher Prozentsatz 10,0 %. Das Darlehen ist nach der halben Vertragslaufzeit (36 Monate) zurückzuzahlen. Mit einer Monatsrate von 183 Euro verbleibt nach 32 Jahren noch eine Restverschuldung von 5.710 Euro.
Bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens erhebt die Hausbank eine Bußgeldgebühr. Der Betrag der so genannten vorzeitigen Rückzahlung ist rechtlich festgelegt und basiert auf der Restschuld: Für eine verbleibende Laufzeit von weniger als zwölf Monate wird eine Vertragsstrafe von 0,5 % und für längere Zeiträume von 1,0 % erhoben. Im Beispiel wäre dies ein Bußgeld von 57 , das bei der Umwandlung von Schulden zu entrichten wäre.
Somit wäre ein Umschuldungsdarlehen von ca. 5.800 € aufzunehmen. Kreditbetrag 5.800, Laufzeit 36 Monate, jährlicher Prozentsatz 7,0 %. Auf Basis dieser Bedingungen wird mit der Darlehenstilgung eine Zinseinsparung von 165 € erzielt. Das Zinsguthaben besteht aus der Monatsrate (Rückzahlung) und den an die Hausbank zu zahlenden Zins- und Gebührenzahlungen.
Damit ist das Umschuldungsdarlehen um 165 Euro billiger als das Altdarlehen. Doch was sich nicht nach viel anhören mag, bietet einige Vorteile: Zum einen können Sie die Rückzahlungsrate um 5,00 auf 178 reduzieren und haben so eine kleine monatliche Erleichterung oder Sie halten sich an die bisherige Ratenzahlung und tilgen das Darlehen zügiger.
Mit einem Effektivzins von 5,0 % pro Jahr betragen die Zinsersparnisse bereits 345 €. Schlussfolgerung: Ein Kreditwechsel ist nur dann sinnvoll, wenn Sie wissen, welche Zinsersparnisse das Umschuldungsdarlehen mit sich bringen kann. Dabei gibt es verschiedene Kreditarten, die aufgrund ihrer Zweckbestimmung an unterschiedliche Fristigkeiten und Fälligkeiten geknüpft sind.
Das nicht zweckgebundene klassische Ratendarlehen kann leicht umdisponiert werden. Bei der Umterminierung von Immobilienfinanzierungen gilt eine andere Regelung als bei Ratenkrediten. Beenden Sie Ihr Darlehen nur, wenn Sie ein bindendes Gebot für das Umschuldungsdarlehen haben. Vor dem 11. Juli 2010 abgeschlossene Verträge müssen mit einer Frist von drei Monaten gekündigt werden.
Nach diesem Zeitpunkt abgeschlossene Aufträge müssen mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden. Manche Kreditgeber bieten Ihnen eine Restschuldsicherung mit dem Umschuldungsdarlehen an. Bei einer Insolvenz wird die Versicherungsgesellschaft Ihre verbleibende Forderung mit der Hausbank begleichen. Eine Restschuldsicherung ist nur für erwerbstätige Haushalte oder für langfristige Großkredite sinnvoll.
Selbst wenn die Hausbank auf einer Ratenschutzversicherung beharrt, sollten Sie das GesprÃ?ch nicht scheut und nach der Möglichkeit einer Umschuldung ohne Ratenschutzversicherung fragen. Weil die Versicherungen den Kredit oft verteuern. Verlangt der Dienstleister bei der Umschuldung eine Bearbeitungspauschale, so ist dies nach dem BGH 307BG nicht zulässig. Dies liegt an den oft weit über den Kreditzinsen liegenden Überziehzinsen.
Für einen langfristigen Plan von 1.000 € sind dies mindestens 70 € und höchstens 130 €, die Sie pro Jahr verzinsen müssen. Falls Sie das negative Ergebnis auf Ihrem Account in der absehbaren Zeit nicht auflösen können, sollten Sie den Überziehungskredit neu einplanen. Reden Sie mit Ihrem Berater oder lassen Sie sich verschiedene Darlehensangebote machen.
Für Ratendarlehen ist die Frist nicht in der Vertragslaufzeit berücksichtigt, d.h. Sie sind erst dann aus dem Darlehensvertrag ausgeschieden, wenn Sie das Auszahlungsdatum ( „01.01.2009“) + die Vertragslaufzeit (10 Jahre) + die vorgegebene Frist (sechs Monate) addieren. Das Darlehen wäre daher erst ab dem 1. Juli 2019 und nicht, wie viele meinen, ab dem 1. Januar 2019 ausübbar.