Wie die Umterminierung funktioniert und wie Sie Kredite sinnvoll umplanen und gleichzeitig Geld sparen können, zeigen wir Ihnen. Kalkulieren Sie Ihren Vorteil, wenn Sie Ihr aktuelles Darlehen umplanen lassen. Eine Umschuldung spart Ihnen oft viel Geld. Der Online-Kalkulator zeigt Ihnen, wie viel Sie derzeit zu viel bezahlen. Darlehen oder Bauspardarlehen leicht gemacht.
Umschuldungen: Kredit korrekt umplanen und sichern
Eine Umterminierung macht Sinn? Immer mehr Menschen sehen die Vorteile der Schuldenrestrukturierung und setzen daher auf die Idee, vorhandene Darlehen zu ersetzen. Geringere Zinsbelastungen, ein verbesserter Einblick in die eigenen finanziellen Verhältnisse und eine Bonitätsoptimierung sind Ursachen für eine Umterminierung. Auch wenn die Darlehen einmal zu günstigen Konditionen vergeben wurden, kann sich dieser Vorgang auszahlen.
Eine Niedrigzinsphase kann zu erheblichen Einsparungen verleiten. Umterminierung von Schulden – was ist das? Unter Umterminierung versteht man die Ersetzung eines Darlehens durch ein anderes, eigens dafür aufgenommenes Kredit. Es ist auch möglich, mehrere Anleihen auf einmal zu tilgen und in einem neuen zu kombinieren. Alle Überweisungen folgen immer dem gleichen Muster.
In einem ersten Schritt wird untersucht, ob eine Restrukturierung überhaupt möglich ist, d.h. der Darlehensnehmer muss das Recht haben, sein bestehendes Darlehen frühzeitig zu tilgen. Ist diese Option vorhanden, wird im zweiten Arbeitsschritt entschieden, ob ein geeignetes Darlehen gefunden werden kann. Das Darlehen wird dann aufgenommen, um den Darlehensbetrag als Ersatz für das alte Darlehen zu verwenden.
Der Restbetrag wird zurückgezahlt, so dass kurz darauf nur noch das neue Darlehen besteht. Wann ist eine Schuldenrestrukturierung angebracht? Die Schuldenrestrukturierung hat zum Zweck, die Finanzlage des Schuldners zu optimieren. Im Folgenden erhalten Sie einen Überblick über die wichtigsten Gründe für die Umterminierung. Der Darlehensnehmer kann einmal eine schlechte Beratung erhalten haben oder sein Darlehen in Hochzinsphasen haben.
Wenn es nun möglich ist, die Restschuld zurückzuzahlen und zu einem günstigeren Zins zu refinanzieren, ist eine erhebliche Einsparung attraktiv. Damit kann die Laufzeit verkürzt oder die Belastung der monatlichen Raten reduziert werden. Eine weitere Ursache für die Umschuldung ist die Gelegenheit, mehrere Anleihen zusammen zu tilgen und zu einem einzigen Kredit zu kombinieren. Dies erleichtert den Blick auf die eigenen Kreditverpflichtungen.
Kreditdauer korrigieren: Manchmal wählt der Darlehensnehmer einen unangemessenen Finanzierungszeitraum und möchte diesen ausgleichen. Da sich die Laufzeiten des vorhandenen Darlehens in der Regel nicht ändern lassen, besteht nur beim Umschuldungsdarlehen die Korrekturmöglichkeit. Bei mehreren Darlehensverbindlichkeiten ist die Situation anders. Durch die Bündelung aller Darlehen wird die Kreditwürdigkeit verbessert.
Das Zusammenfassen mehrerer Kredite zu einem einzigen Kredit verheißt nicht nur eine größere Transparenz, sondern auch die Möglichkeit einer geringeren Zinslast. An einem Beispiel wollen wir Ihnen zeigen, welche Einsparungen bei einer Umterminierung attraktiv sind und wie sie berechnet werden können. Wir gehen zum Zwecke des Verständnisses davon aus, dass noch keine Rückzahlungen erfolgt sind und es keine Vorauszahlung gibt.
Wir haben mit unserem Darlehensrechner das folgende Angebot für eine Finanzierung festgelegt, das für die vorgesehene Neustrukturierung geeignet ist. War in der alten Aufstellung die Rückzahlung eines Darlehens für volle acht Jahre vorgesehen, so ist der Darlehensnehmer bereits nach fünf Jahren vollständig verschuldungsfrei. Jetzt belaufen sie sich auf nur noch 3.068,84 EUR, was zu Einsparungen von 2.730,87 EUR führt.
Ist eine Umterminierung noch sinnvoll? Der Austausch eines vorhandenen Darlehens vor Ablauf der Vertragslaufzeit ist in der Regel ohne Probleme möglich. Da dies für die Kreditinstitute zu einem Zinsverlust führt und sie ihre Darlehen in der Regel selbst finanzieren, sind sie zur Erhebung einer Vergütung befugt.
Dieses Entgelt wird als vorzeitige Rückzahlung bekannt. Falls eine vorzeitige Rückzahlung zu leisten ist, muss diese bei der eigenen Berechnung berücksichtigt werden. Dabei ist zu überprüfen, ob sich die Sanierung noch lohnen wird. Die Höhe der von der Hausbank geforderten Entschädigung richtet sich nach der Kreditart und dem Geschäftsabschluß.
Bei sinkenden Marktzinssätzen könnte die Gesellschaft bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehensbetrages einen zusätzlichen Zinsausfall erleiden. Für Ratenkredite ist die Vorauszahlungsentschädigung in der Regel auf einen pauschalen Betrag von höchstens einem Prozentpunkt der verbleibenden Schulden beschränkt. Auf Grund der allgemeinen Bedingungen (Zeitpunkt des Vertragsabschlusses, Kreditart etc.) gehen wir von einer vorzeitigen Rückzahlung in Form einer Vertragsstrafe in Hoehe von einem Prozentsatz der verbleibenden Schulden aus.
Die Einsparungen würden sich dadurch von EUR 2.730,87 auf EUR 2.450,87 durch eine Neuplanung mindern. Jedoch ist dieser Wert immer noch so hoch, dass es ratsam ist, die Darlehen umzuplanen. Was ist ausschlaggebend für die Nachfolgeregelung? Der Prozess der Schuldenumstrukturierung reicht nicht aus. Ausschlaggebend ist die tatsächliche Überprüfung, ob es sich für die Beantragung eines Umschuldungsdarlehens auswirkt.
Es ist ratsam, für einen raschen Abgleich die Effektivzinssätze der Einzeldarlehen zu überprüfen. Dies zeigt auf einen Blick, ob ein neues Darlehen einen Vorteil bei der Verzinsung versprechen. Einsparungen richtig ermitteln: Bei vorzeitiger Rückzahlung wird die Zinseinsparung reduziert. Dabei ist es wichtig, die exakte Summe der Entschädigung zu wissen und von den Ersparnissen abzusetzen.
Auch wenn ein Nullsummen-Spiel bedroht ist, d.h. die vorgesehene Schuldenrestrukturierung weder einen wirtschaftlichen Vor- noch einen nachteiligen Effekt zu haben schien, dürfen die anderen Vorteile nicht außer Acht gelassen werden. Eine verbesserte Übersicht über die Verbindlichkeiten aus Privatkrediten und eine verbesserte Kreditwürdigkeit, da es nicht mehr mehrere Darlehen zur gleichen Zeit gibt, können weiterhin für eine Schuldenrestrukturierung spricht.
Welche Umschuldungsmöglichkeiten gibt es? Sie haben zwei Wege, ein Darlehen umzuplanen. Es gibt jedoch keine Unterschiede, wie die tatsächliche Umstrukturierung der Schulden erfolgt, sondern welche Darlehen dafür vergeben werden. Bei einem besonderen Umschuldungsdarlehen: In diesem Falle wird ein spezielles Umschuldungsdarlehen abgeschlossen, d.h. es ist zweckgebunden.
Der Darlehensbetrag wird daher nicht einmal an den Darlehensnehmer ausbezahlt. Vielmehr fließen sie unmittelbar an die Kreditinstitute, deren Darlehen ersetzt werden sollen. Ein solcher Kredit hat den Vorzug, dass er einfacher zu erhalten ist. Bestehen bereits mehrere Darlehensverbindlichkeiten, können sich viele Kreditinstitute gegen eine Kreditgewährung aussprechen.
Anders bei einem Umschuldungsdarlehen, da es die monatliche Belastung des Darlehensnehmers nicht zunimmt. Vorzeitiger Rückkauf mit einem Darlehen zur „freien Verwendung“: Es wird ein Darlehen aufgenommen, das keinem bestimmten Zweck unterworfen ist. Die Auszahlung des Darlehensbetrages auf das Konto des Darlehensnehmers geschieht, so dass dieser die vorhandenen Darlehen selbständig ersetzen kann. Hier ist die Kreditauswahl grösser, so dass mit weniger Erfolg noch günstigere Zinsen anlocken.
Welche Darlehen können getilgt werden? Bei Immobilienfinanzierungen spielt die Umschuldungspolitik eine besondere Rolle. Bei sogenannten Forward-Darlehen ist es möglich, den Zins der späten Umterminierung mehrere Jahre im Vorhinein abzusichern, um z.B. zinsgünstige Phasen zu nützen. Klassische Ratenkredite bieten ein großes Sparpotenzial.
Allzu oft werden Darlehen zu Schlechtkonditionen aufgenommen, so dass durch Umschuldungen beträchtliche Zinsenvorteile genutzt werden können. Auch wenn der Zins einmal günstig war, ist eine Überprüfung empfehlenswert – vielleicht sind die Darlehenszinsen inzwischen gefallen. Sinnvoll ist auch die Kombination mehrerer Teilzahlungskredite. Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung ist handhabbar und es entstehen teilweise gar keine Mehrkosten.
Es ist nicht ungewöhnlich, die Zinsaufwendungen mit Hilfe der Schuldenrestrukturierung deutlich reduzieren zu können. Kündigungsfristen und Vorfälligkeitsentschädigungen sind nicht im Weg. Die Darlehenssumme wird lediglich auf das Bankkonto übertragen, um den Negativsaldo zu kompensieren und so weitere Verzinsungen zu vermeiden. Manche Menschen dienen mehrere dieser Darlehen zur gleichen Zeit.
Dabei werden die Zinsen aus dem möglichen Umschuldungsdarlehen verglichen. Außerdem ist es notwendig, den Ratenbetrag des neuen Darlehens so zu vereinbaren, dass er akzeptabel ist und die Tilgung nicht unnötigerweise verlängert wird. In Anbetracht der anwendbaren Fristen und der Höhe der Rückzahlungskosten des Darlehens ist der Tag des Vertragsschlusses maßgebend.
Längst konnten die Kreditinstitute ihre Kreditvereinbarungen vergleichsweise ungehindert strukturieren, was vor allem bei Ratendarlehen zu Benachteiligungen für die Konsumenten geführt hat. Es wird zwischen vor und nach dem 11. Juli 2010 abgeschlossenen Kreditvereinbarungen unterschieden. Mit diesen Kontrakten hatten die Kreditinstitute einen großen Gestaltungsspielraum, weshalb sie je nach Vertrag nur dann einer Auflösung zuzustimmen haben, wenn der Darlehensnehmer einen sehr guten Anlass, wie zum Beispiel das Auftreten von Arbeitslosenzahlen, angibt.
Darüber hinaus können sie eine vorzeitige Rückzahlung auf der Grundlage der Restschuld und der Entwicklung des Zinssatzes errechnen. Ausgenommen hiervon sind Kreditvereinbarungen mit einer Vertragslaufzeit von mehr als zehn Jahren. Darlehensnehmer können in der Regel nach zehn Jahren ohne vorzeitige Rückzahlung unter Wahrung einer sechsmonatigen Frist aus der Finanzierung ausscheiden. Im Falle später abgeschlossener Kreditvereinbarungen sind die Kreditinstitute verpflichtet, die kurzfristige und unkomplizierte Rücknahme von Ratenkrediten zuzulassen.
Gleichzeitig ist die Vorauszahlungsstrafe in ihrer Summe beschränkt. Im ersten Schritt wird festgelegt, welche Darlehen die Umschuldungsmöglichkeit bieten. Der Darlehensvergleich prüft nun, welche der Banken ein geeignetes Umterminierungsdarlehen bereitstellt. Bitte beachte, dass der Darlehensbetrag alle Restschulden zuzüglich eventuell anfallender Kosten einbezieht. Nach der Auswahl eines Darlehens werden dessen Kosten errechnet.
Auf diese Weise wird unmittelbar ersichtlich, ob Einsparungen attraktiv sind. Jetzt ist es an der Zeit, alle Vor- und Nachteile zu berücksichtigen, d.h. die Einsparungen und die mit der Schuldenrestrukturierung einhergehenden Kosten. Dabei ist zu beachten, dass es nicht immer nur um das Sparen geht. Die Kreditinstitute geben ihre Darlehen nicht laufend zu den gleichen Bedingungen aus.
Gerade in zinsgünstigen Phasen ist es daher ratsam zu überprüfen, ob früher zu günstigen Konditionen abgeschlossene Darlehen nun noch kostengünstiger refinanziert werden können. „Wer seine BonitÃ?t erhöhen möchte, um zum Beispiel das Versprechen fÃ?r eine Bau-Finanzierung zu bekommen, kann von einer Neuplanung gewaltig profitieren. 2. Die Kombination mehrerer Darlehen hat einen positiven Einfluss auf die Kreditwürdigkeit.
Auch aus anderen Gruenden ist es sinnvoll, mehrere Leihgaben zu kombinieren. Manche Ausleihungen sind an einen bestimmten Zweck gebunden. Ein solches Kredit ist jedoch nicht zur Neuterminierung von Schulden geeignet, da der Zweck des Kredits unterschiedlich ist. Vor allem, weil es solche Ausleihungen gibt, die besonders als Umschuldungsdarlehen ausgelegt sind und daher leicht auffindbar sind. Ein gutes Umschulden kann nicht nur im Kreditzinssatz, sondern auch in der monatlichen Rate überzeugen.
Ist vorhersehbar, dass ein Account innerhalb weniger Wochen nicht voll ausgeglichen sein wird, so wird eine Umterminierung empfohlen. Die damit verbundenen Aufwände sind niedrig und die verlockenden Einsparungen immens.