Sparkassenkunden können Kredite aufnehmen, Konten eröffnen, in Wertpapiere investieren und ihre Ersparnisse anlegen – meist unweit von zu Hause. Schließlich betreiben die Sparkassen Filialen, in denen sie ihre Kunden persönlich betreuen. Soll man seine einmal abgeschlossenen Credits einfach laufen lassen? Einige gute Gründe sprechen dafür, die alten Konditionen von Zeit zu Zeit mit den neuen Zinssätzen zu vergleichen – und möglicherweise alle Kredite in einem zu bündeln. Unter „Berechnen und beantragen“ können Sie die Konditionen für Ihr gewünschtes Darlehen festlegen.
Persönlicher Kredit: Wie bekomme ich einen Kredit?
Kundinnen und Kunden sollten wissen, was Kreditinstitute und Sparer bei der Vergabe von Krediten benötigen. Seid gespannt auf die Ausleihe! Erkundigen Sie sich, ob Sie sich den Bildschirm ansehen können, auf dem das Ausleihprogramm läuft. Oft begreift ein Interessent nicht, warum sein Antrag auf Kredit zurückgewiesen wird. Die Einsicht in den Entscheidungsprozess der Hausbank erleichtert dem Kreditnehmer auch die Selbstprüfung.
Eine Gutschrift ist kein Schutz vor unangemessener Schuld – und muss es auch nicht. Nach dem Urteil des Oberlandesgerichts Stuttgart muss eine Hausbank nicht vor dem Risiko einer besonderen Kreditnutzung gewarnt werden (Az. 6 E 52/02). Manche Kundinnen und Kunden denken zu viel von sich – und manche Banken spüren das auch. „Es ist sehr hilfreich, dass die Kreditnehmer die Einzelheiten der Entscheidung der Banken kennen.“
Neuseeländische Kreditentscheidung („Knowledge-based Credit Decision Support“) wird vom Consultant eingesetzt, wenn ein privater Kunde mit regelmässigem Ertrag einen Kredit will. Mehr als 20.000 Bewerbungen pro Jahr werden von der Sparkasse bearbeitet, die alle in Kundengesprächen bearbeitet werden. Auch das Alter der Kunden wird in Neuseeland registriert, für die Sparkasse aber nicht. Bei anderen Banken ist das anders.
Im vergangenen Jahr hat beispielsweise der Verbraucherzentrale Bund die Benachteiligung von Älteren und unter anderem der Marken Noris-, Hypovereins- und Zitibank festgestellt, die anscheinend wie geplant Darlehen an Pensionäre abgelehnt haben. Das kümmert ihn nicht. Damit die Sparkasse über das Internet Informationen über die Kundschaft auswerten und abrufen kann, ist eine davon in der Schufa-Erklärung enthalten. Auf diese Weise kann die Firma direkt über vorhandene Bankkonten, Darlehen und Berichte über verspätete Auszahlungen nachdenken.
Die Punktzahl des Käufers ist für ihn uninteressant. Die Sparkasse kann auf das Kundengehalt innerhalb der gesetzlichen Grenzen zugreifen, wenn der Kunde das Darlehen nicht zahlt. Dies ist in der Regel ausreichend als Sicherheitsleistung für die Sparkasse, zumal sie häufig einem Partner oder Ehegatten zusammen ein Darlehen gewährt. Selbstverständlich können sich die Kundinnen und Kunden auch einen Kredit durch Garanten sichern oder sich eine Versicherung zulegen.
Das ist bei der Sparkasse jedoch nicht üblich. Wenn ein Garant wirklich zahlen muss, trifft dies auf die Sparkasse zu: Der Schuldner darf nicht so klebrig sein, dass der Garant die Belastung von vornherein allein trägt. Und sie möchte 10.000 Euros. Neuseeländische Regierung macht Empfehlungen und kalkuliert, wie hoch die monatlichen Raten für verschiedene Zeiträume sind.
Der Kunde wünscht eine maximale monatliche Zahlung von 350 EUR. Je langfristiger die Frist, desto höher der Kredit. Nachdem die 350 EUR eingegeben wurden, berichtet die Firma Neuseeland, dass 35 Tranchen zu den Standardbedingungen notwendig sind. In der Regel 2 Prozentpunkte des Nettokreditbetrages, also 200 EUR. Dies wird die Sparkasse jedoch erst Ende des Monats März im Zuge einer Werbekampagne tun.
Das Darlehen beträgt beispielsweise bei einer Laufzeiten von 35 Monate 1.497,89 EUR und einem jährlichen Zinssatz von 9,66 Prozentpunkten. Bereits in den Leasingraten sind die Aufwendungen für die Restschuld-Versicherung (649,40 Euro) inbegriffen. Dies wird natürlich auch von der Sparkasse sichergestellt. Der Kunde stimmt zu und die Rechnung wird von Neuseeland geöffnet. Unser Kunde erhält 2.500 EUR pro Monat rein netto, muss es aber nicht nachweisen.
Er kann sich das Lohnkonto ansehen, das auch die Sparkasse verwaltet. Die Kiwis spielen nicht. Wenn ein Lohnkonto 40 Tage lang keinen Kreditumsatz hat, wird die Kredit-Ampel im Eingabefeld „Sperren“ dunkel. Andernfalls wäre ein Darlehen nur mit einer Frist möglich, die vor dem Auftrag abläuft. Sie will sicher sein, dass sie Neuseeland kennt.
Sie beträgt 500 EUR für Miet- und Anschaffungsnebenkosten, 140 EUR pro Monat für ein laufendes Darlehen und 50 EUR für ein persönliches Darlehen an den Väter. Jetzt berechnet Neuseeland ein persönliches Unterhaltsgeld. Diese muss 30 % des zur Verfügung stehenden Betrags ausmachen, mind. aber 500 EUR. Wenn ein Ehepaar ein Darlehen beansprucht, muss es 35 v. H. des Gesamteinkommens und mind. 750 € sein.
Der Lebensunterhalt unserer Kunden beträgt 750 EUR (30 % des Gehalts von 2.500 EUR). Bereinigt um alle Schulden ergibt sich noch ein verfügbarer Gewinn von 1.460 EUR. Wenn es hier rar geworden wäre, hätte der Ratgeber davor gewarnt, dass während der Laufzeit des Kredits keine größeren Einkäufe oder teuren Ferien getätigt werden.
Jetzt präsentiert Neuseeland alles in einer einzigen Figur, dem Schuldner. Sie gibt das VerhÀltnis von festen Monatseinnahmen und Gesamtschulden an und sollte fÃŒr die Sparkasse 10 nicht ÃŒberschreiten. Dann leuchtet die Kreditleuchte grün. Dazu gehören alle von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Schufa) z. B. auf der Sollseite und nicht nur die Belastungen aus dem Kredit.
Der Darlehensantrag ist mit der Nummer 6.7 nahezu abgeschlossen. Zusammen schauen sie in das Gebiet „Schufa“, wo es zwar Eintragungen über vorhandene Kreditkarte und Kontokorrentkonten gibt, aber keine alarmierenden Berichte, z.B. über Burstkredit. Die beiden Betreuer genehmigen das Darlehen zusammen. Laut Auskunft der Sparkasse werden 75 v. H. der privaten Darlehen auf diese Art und Weise unmittelbar am Beratungstisch genehmigt.