Ein Trend, der aus den USA und England kommt: Plattformen im Internet, auf denen Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen vermittelt werden. Irgendeine Art ebay für Darlehen. Seit einiger Zeit ist das auxmoney-Portal eine der interessantesten Möglichkeiten und spricht sowohl diejenigen an, die ihr Geld investieren wollen, als auch diejenigen, die einen Kredit benötigen, unabhängig davon, wofür diese Finanzierung benötigt wird. Sie ist daher die gebräuchliche Bezeichnung für Verbraucherkredite. Investitionen in private Kreditprojekte als alternative Investition: Auf der Suche nach neuen Anlagezielen führt der Weg auch zu neuen Märkten.
Privatdarlehen von privat. Und wenn die Bank nein sagt.
Dies ist die Grundidee des Privatkredits. In einigen Faellen kann ein privates Kreditangebot eine der wenigen Moeglichkeiten sein, einen Kredit zu bekommen – vor allem fuer bestimmte Berufe. Andernfalls ist ein Kleinkredit die kostengünstigere Variante – z.B. mit Zinssätzen. Andernfalls ist ein Personalkredit nicht die optimale Kreditlösung, da die Ansprüche der privaten Kreditgeber zu hoch sind und damit den Zinssatz eines Bankkredits übersteigen.
Aber wann ist der persönliche Kredit die richtige Entscheidung?
Kreditvergabe von privat an privat (P2P-Darlehen) im Vorjahresvergleich 04/2018
Ein echter Gegenentwurf zum herkömmlichen Ratendarlehen ist das Darlehen von privat nach privat (P2P). Zukünftige Darlehensnehmer können sich über Online-Marktplattformen bei Privatanlegern ausleihen. Die Darlehensnehmerin präsentiert ihr Vorhaben und fragt nach einer Finanzierungsmöglichkeit. Sie legen ihr Kapital in dieses Darlehen an und bekommen einen Teil der Darlehenszinsen als Gegenleistung.
Im Folgenden haben wir eine Auflistung von privaten Kreditplattformen zusammengestellt, die als Intermediäre fungieren. Inwiefern ist ein Privat-zu-Privat-Kredit möglich? Das Zuteilen von Krediten von Privat zu Privat erfolgt auf allen von uns nach dem gleichen Verfahren geprüften Marktplätzen: Zum einen der Darlehensnehmer, der sich auf dem von ihm gewählten Marktplatz registriert und seinen Kreditantrag stellt.
Andererseits gibt es den Investor, der in Kredit-Projekte investiert und sich auch am Kreditmarkt registrieren muss. Der Marktplatzbetreiber bestimmt die Kreditwürdigkeit des Schuldners und gibt ihm eine Zinsmarge (je größer die Zinsen, desto kostspieliger für den Schuldner, aber auch desto größer die Wahrscheinlichkeit, dass sich Investoren engagieren).
Im Anschluss an die Kreditprüfung wird das Kreditvorhaben auf dem Börsenplatz publiziert, d.h. den Investoren zur Verfügung gestellt. Jetzt entscheidet er, ob und wie viel er in das Darlehensprojekt investiert. Nun erwarten beide Parteien die vollständige Finanzierung und Rückzahlung des Darlehens. Sobald der Darlehensnehmer seine Monatsraten inklusive Zins an den Kreditmarkt zurückzahlt, werden diese ausgezahlt.
Der monatliche Rückzahlungsbetrag wird den Investoren unmittelbar vom Kreditmarkt auf ihr Konto übertragen. Der Tip: Immer in mehrere Kredit-Projekte und jeweils nur in kleine Summen anlegen! Wollen Sie beispielsweise 10.000 Euro in Darlehen an Privatpersonen anlegen, verteilen Sie das Kapital in 20 Kreditvorhaben zu je 500 Euro.
Wenn eines der Darlehen ausfällt, haben Sie immer noch 95 % Ihres Vermögens und die Darlehenszinsen für die anderen Vorhaben stellen sicher, dass Sie am Ende der Frist noch signifikant schwarze Zahlen schreiben werden. Ist die Kreditvergabe von Privaten ernst? Im Grunde können wir für alle von uns geprüften Kreditmärkte sagen: Ja, sie sind es.
Abhängig von der Kreditwürdigkeit des Schuldners bestehen mehr oder weniger große Risiken von Zahlungsverzug oder Zahlungsausfällen. Aus diesem Grund raten die Anbieter der Kreditmärkte immer dazu, die Gelder auf mehrere Projekte zu verteilen. 2. Dabei ist es für den Darlehensnehmer unerheblich, ob er einen Kredit bei der Hausbank oder bei einer privaten Person über eine P2P-Plattform beantragt.
Dahinter verbirgt sich immer eine Hausbank, mit der der Darlehensvertrag abgeschlossen wird. Die Abtretung dieses Vertrages findet dann unmittelbar nach Vertragsabschluss an den Investor, d.h. den Investor, statt. Das bedeutet, dass die Kreditbelege immer von einer in der Bundesrepublik zugelassenen Institution geprüft werden. Welche Vorzüge hat ein Privat-zu-Privat-Kredit?
Private Darlehen, wie wir sie präsentieren, werden von Privatinvestoren getragen, d.h. in der Regel nicht von Kreditinstituten. Bei den Zinssätzen hat dies jedoch nur eine moderate Wirkung – die Verzinsung ist auch auf den Kreditmärkten für Personalkredite gleich. Welche Sicherheit haben private Darlehen? Die hier präsentierten Kreditmarktplätze sind ernsthafte Offerten.
In der Regel wird als Grundlage für die spätere Verzinsung von Krediten ein einzelner bonitätsorientierter Wert ermittelt, der sich z.B. an den Erträgen ausrichtet. Ab wann ist ein Privatkredit ausgenommen? Besteht eine solche im Falle einer Zahlungsunfähigkeit, einer eidesstattlichen Erklärung, eines Haftbefehls oder einer betitelten Inanspruchnahme, kann keiner der uns bekannt gewordenen Märkte ein Darlehen von Privatpersonen ausbezahlt werden.
Gleiches trifft zu, wenn Löhne oder Konten verpfändet, Darlehen gekündigt, Gerichtsverfahren geführt oder Mahnverfahren anhängig sind. Gutschrift von Privat zu Privat ohne Schokolade? Bedauerlicherweise müssen wir einige Anleger in dieser Hinsicht enttäuschen: Natürlich werden auch für Kreditmarktplätze Angaben zur Kreditwürdigkeit des Schuldners verlangt. Je niedriger die Kreditwürdigkeit des Schuldners, desto größer ist der Zinssatz, der als Risikoaufschlag für den Anleger anzusehen ist.
Es gibt also keinen Kredit ohne sie. Die Kreditmärkte haben jedoch einen Vorteil: Sie erlauben es den Schuldnern, Darlehen zu vergeben, die bei den meisten Kreditinstituten aufgrund ihrer schlechten Kreditwürdigkeit durch die Risse geraten sind. Bestehen private Darlehen für die Arbeitslosen? In der Theorie können die Arbeitslosen auch ein Darlehen von Privatpersonen haben.
Für Kreditmarktplätze wie z. B. die Firma Luxmoney kann auch ein bestehendes Auto als Pfand für den Kredit hinterlegen werden (ähnlich dem Pfandleiherprinzip). Können Selbständige oder Selbständige auch ein Darlehen von einer Privatperson beanspruchen? Darin besteht der große Nutzen von Kreditmarktplätzen: Im Unterschied zu vielen Kreditinstituten bietet sie auch Selbständigen oder freien Mitarbeitern die Chance, einen Kredit aufzutreiben.
Wie hoch sind die Kosten für den Darlehensnehmer? In den meisten Fällen werden die Kosten für die Vergabe eines Privatkredites jedoch erst dann in Rechnung gestellt, wenn die eigentliche Vergabe erfolgt – z.B. in einer bestimmten Prozentzahl des Nettokreditbetrages. Der prozentuale Betrag der Gebühr ist in vielen Fällen abhängig von der Kredithöhe, der Dauer und dem jeweiligen Kreditprofil.
Wie kann man sich mit einem Darlehen von privat nach privat ernähren? Grundsätzlich alles: Ob Autokredite, neue Küchen- oder Tauchausrüstung – die Credits sind nahezu überall zu haben. Auch die potenziellen Kreditbeträge unterscheiden sich zwischen den Kreditmärkten. 1000 Euros ist das Mindeste. Allerdings sind sie auch für Kreditnehmer gedacht, die sich nicht das nötige Kapital von einer Hausbank ausleihen wollen.
Wo kommt das Kapital für P2P-Darlehen her? Neben dem Kreditnehmer braucht jeder Kreditmarkt auch Kreditgeber. Praktisch sollen es andere Konsumenten sein, aber die Wirklichkeit ist etwas anders: Immer mehr Anleger investieren in Kreditmarktplätze. Im Vereinigten Königreich hatten bereits 32% des Gesamtvolumens der Privatkredite von 909 Millionen GBP im Jahr 2015 durch die institutionellen Anleger mitfinanziert.
Was sollten private Anleger beachten? Wer in Kreditmarktplätze investiert, sollte nur einen kleinen Teil seines Geldes in Einzelprojekte einbringen. Weil jeder Kredit auch in Verzug geraten kann, empfiehlt es sich, ein Portefeuille von mind. 20 Anleihen aufzustellen. Wer beispielsweise 5.000 EUR anlegen will, sollte sich an 20 Darlehen von je 250 EUR beteiligt haben.
Auf diese Weise können Sie das Klumpenrisiko umgehen und den partiellen oder kompletten Zahlungsausfall von Einzeldarlehen durch die Verzinsung der verbleibenden Anleihen ausgleichen. Danach wurde im ersten Semester 2017 jeder dritte Kredit an Verbraucher über eine P2P-Kreditplattform vergeben. Die “ Digitale Marktaussicht “ 2016 des Datendiensteanbieters Statistik verdeutlicht das zu erwartende Marktwachstum bei den Kreditplattformen von privat nach privat (sog. P2P-Kredite):
Während das Volumen der ausgehandelten Darlehen von Smava, Luxmoney und dem Förderkreis (ehemals Lendico) im Jahr 2015 noch 337,90 Mio. EUR betrug, schätzt die Statistik, dass das Volumen aller in der Bundesrepublik vermarkteten P2P-Kredite im Jahr 2016 bereits 953 Mio. EUR und im Jahr 2020 rund 5,1 Mrd. EUR ausmachen wird. Das bedeutet ein jährliches Plus von 52% von 2016 bis 2020.
Von 2013 bis 2015 hat sich das Darlehensvolumen in der Region von 326 Mio. EUR auf über 1 Mrd. EUR und damit um über 75 % pro Jahr erhöht. Der durchschnittliche Kreditbetrag eines P2P-Darlehens in der Bundesrepublik liegt bei 5.997 EUR. Im Durchschnitt beteiligen sich 113 Investoren an der Kreditfinanzierung, d.h. knapp über 50 EUR pro Investor werden in das Darlehen einbezahlt.
Auf dem Gebiet der P2P-Kredite für Firmen wird das Geschäftsvolumen der Provider (auf unserem Internetportal im Gegensatz zu den Krediten für Selbstständige) in ähnlicher Größenordnung wachsen. Im Jahr 2015 beziffern die Statistikexperten das Umsatzvolumen im B2B-Bereich auf rund 16 Mio. EUR. Im Jahr 2016 wird ein Umsatzvolumen von 72,5 Mio. EUR und im Jahr 2020 von unglaublichen 11,6 Mrd. EUR prognostiziert.
Das bedeutet ein jährliches Plus von 255% von 2016 bis 2020. Denn es ist für Gründer und Firmen schwierig, Kredit von Kreditinstituten zu bekommen, und sie benutzen die Plattform für B2B-Kredite in immer mehr Ausmaßen. Durchschnittlich werden die Vorhaben von deutschen Unternehmern und Firmen mit 107.158 EUR gefördert.
An einer solchen Finanzierungsmöglichkeit sind im Durchschnitt 67 Investoren beteiligt. Jeder Investor steuert damit im Durchschnitt fast 1.600 EUR zur Refinanzierung bei – wesentlich mehr als P2P-Kredite für Konsumenten. Die Investoren erwarten eine entsprechende Mehrrendite. Dementsprechend sollten Darlehensnehmer auf die Plattform achten, auf der sie ihre Kreditanträge einreichen.
Investoren sollten im Voraus überlegen, wie viel sie anlegen können und welche Renditechancen ihre Anlage hat. Wir haben weitere P2P-Plattformen für Selbständige und Firmen in einem gesonderten Darlehensvergleich für Selbständige aufgeführt. Nach der am 6. Juli 2016 von der Firma bitkom-Research publizierten Untersuchung „Digital Banking“ haben nur zwei Prozentpunkte aller Konsumenten bereits einen Kredit über eine P2P-Plattform oder über Crowd-Lending abgeschlossen, aber neun Prozentpunkte können sich dies in Zukunft vorstellen: