Bei einem Kredit spielt es für den Kunden keine Rolle, ob die Bank ernsthaft ist, in Konkurs geht oder was auch immer. Ratgeber kann sabotieren, dass man die beste Kreditbank findet! So versuchte Rebecca, die ihren Nachnamen lieber nicht veröffentlicht sehen wollte, die Online-Kreditplattform Lending Club. Finden Sie heraus, was andere Kreditnehmer über Duratio denken. Seitdem ich ein kleines Heimkino aufbauen möchte, bin ich auf der Suche nach einem Darlehen.
Allgemeines zu onlinekredit.de
Wer mit onlinekredit.de nach Abschluss eines Kredites online Erfahrung gesammelt hat, betont vor allem das wirkungsvolle und rasche Vorgehen der Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, das nicht nur eine rasche Abwicklung des Kreditantrages, sondern auch eine ebenso rasche Abwicklung erlaubt. Zum Beispiel für die Kombination mehrerer Kleinkredite oder für grössere Einkäufe. Die guten Erlebnisse mit den onlinekredit.de-Mitarbeitern überzeugen die Kundinnen und Kunden durch einen guten und kompetenten Service und die rasche Entscheidungsfindung über die Vergabe des Wunschdarlehens.
Zusammengefasst kann die Erfahrung von onlinekredit.de als gut bezeichnet werden und lobt neben vielen anderen Vorteilen vor allem die reibungslose und unkomplizierte Bearbeitung. onlinekredit.de ist eine Eigenmarke der Südwestdeutschen Banken. Der Kunde profitiert von den vorteilhaften Bedingungen, da onlinekredit.de über kein kostspieliges Geschäftsstellennetz verfügt. Darüber hinaus hat onlinekredit.de die jederzeitige Vereinbarung von variablen Raten oder vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens.
Branchen- versus Online-Krediterfahrung
Stiftungswarentest in einem kombinierten Filial- und Online-Kredittest: „Filialbanken erschweren den Kreditvergleich und schaden den Anrechnungsbeträgen. Die Kombination aus Bankfiliale und Online-Kredittest hat gezeigt, wie beängstigend schlecht die Kreditnehmer, die nach einem Kredit fragten, in den traditionellen Bankenfilialen behandelt wurden und wie gut die Online-Kredite abgeschnitten haben. Es wurden 12 Geschäftsstellen und 5 Online-Banken (Direktbanken ohne Geschäftsstellen) erprobt.
Pro Haus wurden fünf Darlehen beantragt, d.h. 85 Darlehen, davon 25 Online-Kredite. Infolgedessen haben vier der fünf Online-Banken im Vergleichstest gut bis sehr gut abgeschnitten, aber 10 der 12 Filialen haben schlecht (!) und nicht gut abgeschnitten. Auch bei den Filialen, darunter die Sparkassen, die Sparda-Bank und die Volkswagen Financial Services AG, wurde kein „befriedigendes“ Resultat erzielt.
Damit war die Testsiegerin, die Testsiegerin, die beste Bank im Bereich der Kreditvergabe, eine Online-Bank. Die Prüfung war vor einiger Zeit (Finanztest 06/2012). Einen ähnlichen aktuellen Vergleichstest der Stiftung war uns bisher jedoch nicht bekannt, der eine deutliche Besserung bei den geprüften Banken ergab. Das “ verheerende Resultat “ für die Filialen, so der Versuch, sei darauf zurückzuführen, dass in vielen fälschlicherweise bei der Anforderung der Schufa-Daten des Auftraggebers die Funktion „Kreditantrag“ verwendet wurde, die die Firma so bewertet, als ob der Auftraggeber diesen Kredit absolut wollte.
Und das, obwohl die Probanden explizit nur ein Darlehensangebot anforderten. Sie sollten das Kennzeichen „Anfrage Kreditkonditionen“ verwenden, damit die Firma bekannt ist, dass der Auftraggeber nur Bedingungen anfordert und die Anforderung nicht sichert oder ihre Auswertung abändert. Wird nach einer Abfrage mit dem Charakter „Abfragekredit“ kein Auftrag abgeschlossen oder geht die Firma von einer anderen Hausbank aus, geht die Firma wahrscheinlich davon aus, dass die erste abfragende Hausbank den Auftraggeber zurückgewiesen hat und er daher weniger bonitätsstark ist.
Aber auch die Zeit hat sich verändert, nicht zuletzt aufgrund von Offenbarungen seit der Finanzmarktkrise 2008: So kann heute nicht ausgeschlossen werden, dass der sympathische Ratgeber, der sich in einem Kreditgespräch gegenüber sitzt, vielmehr zum Nutzen der Hausbank rät und einen Kredit „einschaltet“, mit dem die Hausbank mehr einnimmt, weil sie Ziele zu erreichen hat.
Es wird seit 2008 in mehreren Berichten über den Fall informiert, dass langjährig vertrauenswürdige Consultants risikoaverse Klienten in risikoreiche Anlagen gelockt haben, vermutlich damit ihre Institute höhere Kommissionen einnehmen. Kaum, denn die Ratgeber waren auf einmal boshaft. Weil auch die Sparkassen, die Sparda-Bank und die Volkswagen Financial Services AG im Vergleich zu anderen Instituten nicht weniger als „zufriedenstellend“ abgeschnitten haben, sollte das Mißtrauen der Verbraucher gegenüber diesen Instituten nicht geringer sein.
Fragt man in einer Filiale nach den Kreditkosten und der Betreuer macht dann – wie so oft im Versuch – die gewohnte Schufa-Anfrage zur Abklärung versehentlich oder vorsätzlich mit dem Charakter „Anfragekredit“ statt „Anfragekreditbedingungen“, so kann dies für seine Umsatzentwicklung und die Hausbank sehr günstig sein, aber es kann für Sie tödliche Konsequenzen haben.
Da nach einer Umfrage mit dem Kennzeichen „Anfrage Kredit“ alle Kreditinstitute, die innerhalb von zehn Tagen ebenso Angaben zu Ihrer Bonität bei der Schufa erfragen, nun fälschlicherweise einsehen, hätten Sie bereits einen Kredit verbindlich beantrag. Fragt man also innerhalb der ersten zehn Tage eine andere Hausbank nach ihren Kreditbedingungen, erhält der Betreuer dieser zweiten Hausbank durch seine Schufa-Anfrage die falschen Informationen, dass man bereits einen Festkredit beantragte.
Ich glaube nicht, dass er dir einen Kredit gibt. Nur weil er nicht berechnen kann, ob Sie den Kredit überhaupt ertragen. Weil Sie vielleicht sogar vorhatten, zwei Darlehen auf einmal aufzutreiben. Zehn Tage lang wäre man wegen der falschen Anfrage fast an die erste Hausbank genagelt worden. Sogar nach dem Ende der zehn Tage könnte eine Wertminderung bei der Firma auf Grund einer vermuteten Kreditablehnung durch die erste Hausbank noch ein weiteres Jahr anhalten, so Insider.
Der Betreuer der ersten Hausbank hätte gute Aussichten, dass Sie den Kredit auch zu ungünstigen Bedingungen mit ihm aufnehmen würden. Weil Sie nun bei anderen Banken und auch bei Online-Banken höher verzinst werden müssen oder gar keinen weiteren Kredit mehr erhalten würden, je nachdem, ob und inwieweit Ihre Kreditwürdigkeit entwertet wurde.
Eine echte Kreditvergleiche, um die billigste Kreditanstalt zu ermitteln, wird dadurch erschwert. Bei einer unbefugten Bonitätsverschlechterung, wie oben dargestellt, kann eine Überprüfung der Kreditbedingungen im Netz, die Sie möglicherweise zu Beginn Ihrer Kreditrecherche vorgenommen haben, in der Folge unbrauchbar werden. Dies ist der Fall, wenn Sie einen vorteilhaften Online-Kredit aufnehmen möchten, weil Ihnen bei einer oder mehreren Filialen nicht so günstige Bedingungen beigebracht wurden.
Weil, wenn die betroffene Online-Bank dann noch einmal Ihre Kreditwürdigkeit bei der SCHUFA erfragt und wegen der nicht schöpfungsneutralen Abfrage einer Filiale ein vermeintlich festgeschriebener Kredit angegeben wird, oder in jedem Fall nach Verstreichen der 10 Tage Zeit, nur eine Verschlechterung der Bonitätsbeurteilung, verlangt die Online-Bank wohl einen höheren Zins oder lehnt selbst den Kredit ab.
Nach dem BDSG dürfen Kreditinstitute keine Schufa-Abfrage einleiten, ohne den Auftraggeber um Zustimmung zu bitten. Allerdings führen einige Consultants Bonitätsabfragen durch, sobald sie die Kundendaten wissen, z.B. um zu klären, ob es sich rechnet, diese zu bearbeiten. Bei einem vorangegangenen Versuch der Stiftung war es im Wintersemester 2006/2007 so, dass Consultants von sieben Kreditinstituten insgeheim Schufa-Untersuchungen ohne Genehmigung durchführten.
So kann man nie ausschliessen, dass ein Bankberater in einer Filiale eine falsche Schufa-Untersuchung vornimmt, die die Bonitätsangaben verschlechtert, selbst wenn man sie nur kurz nachfragt. Wer dies bewußt tut, könnte Abnehmer haben, wenn er dann andere Anbieter oder Kreditinstitute befragt, dort gar keine oder nur teure Finanzierung erhält und letztendlich zurückkommt, um sich bei ihnen anzumelden.
Daher sollte man das Problem der Händlerfinanzierung überhaupt nicht angehen, sondern besser einen großen Barzahlerrabatt verhandeln und mit Geldern aus einem günstigeren Online-Kredit auszahlen. Dies ist in der Regel deutlich günstiger, da Bargeldzahler deutlich mehr Rabatte erhalten können als Finanzierungskosten (siehe auch Hinweise zum Maximalrabatt). Ernsthafte Online-Gutschriften nicht nur wegen der Schufa-Abwicklung erste Wahl: Interessenten müssen Schufa-Anfragen beim Einkauf akzeptieren.
Schließlich kommt es darauf an, ob und zu welchen Zinssätzen ein Kredit gewährt wird. Um jedoch keinen Nachteil zu verursachen, sollten Kreditinstitute nur die Funktion „Antrag auf Kreditkonditionen“ nutzen. Bei der Kreditsuche sollten daher nur solche Kreditinstitute berücksichtigt werden, die dies aufgrund ihrer organisatorischen Gegebenheiten (wie z.B. die von der Stiftung Warentest mit “ sehr gut “ eingestuften Online-Banken) oder Kreditinstitute oder Intermediäre, die die neutrale Behandlung ihrer Schufa-Anfragen in schriftlicher Form, beispielsweise auf ihren Webseiten, sicherstellt haben.
Online-Banken können natürlich besser als Zweigniederlassungen Fehlleistungen oder vorsätzliche Handlungen von Beraterinnen und Beratern ausgleichen. Muss kein Kundenbetreuer in der Internetbearbeitung etwas klicken oder markieren, verwendet die Anwendung nach korrekter Einrichtung stets die korrekte Funktion für Schufa-Abfragen. Bei Online-Krediten gibt es auch keine besonderen Hindernisse bei der Kreditvergabe.
Die Kreditvergabe ist hier im Unterschied zum Online-Kredit sehr stark von der Diskretion der einzelnen Bankmitarbeiter und damit auch von Sympathien und Abneigungen abhängig. Jedenfalls nicht, ohne auf die Bonität und die Belange der Kundschaft zu achten. Schließlich würde ein Bankenmanagement, das keine Kontrolle nutzt, um seine Mitarbeiter daran zu hindern, Kredite auch an Personen zu vergeben, die sich in finanzieller Hinsicht in den Kinderschuhen befinden, nur um einen guten Absatz zu gewährleisten, sicherlich nicht lange im Amt sein.
On-line muss man aber nicht sofort auf Anfragen antworten, deren gedankenlose Antwort die Kreditmöglichkeiten zerstören kann. Stattdessen gibt es genormte Testverfahren, bei denen auch solche Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen, die nicht den Effekt haben, den „Banker“ sich eine bonitätsstarke Persönlichkeit vorzustellen haben. In dem oben genannten Testverfahren sah die Stiftung Warentest als eine der Hauptursachen für die guten Ergebnisse der Online-Banken, darunter die besten Kreditbanken als Gewinner des Kredittests, auch die automatische, einheitliche Aufbereitung von Kreditangeboten, bei der ein Kunde Angebote erhält, wenn er nur die absolut notwendigen Informationen über sich und seine Finanzlage online gibt.
Positiv an den Online-Krediterfahrungen der Testpersonen war auch, dass alle wesentlichen Formen für den Druck bei Online-Banken zur Verfügung stünden. Vor allem die vom Gesetzgeber geforderten Angaben, die auch für Laie einen einfachen Angebotsvergleich erlauben sollen, den aber in der Praxis den Versuchskunden der Filialen verwehrt wurden. Ausnahmen für Online-Kredite: Wenn Sie wissen wollen, was ein ernsthafter Online-Kredit für Sie kostet und ob Sie überhaupt einen Kredit erhalten, müssen Sie in der Regel auf der Website des Providers ein Formblatt einreichen.
Diese Formen und/oder die darauf bezogenen Verknüpfungen werden in der Praxis „Kreditantrag“ oder „Kreditantrag stellen“ genannt, nahezu nie mit „Kreditantrag“ oder „Konditionenantrag“. Normalerweise erhalten Sie die Vertragsdokumente mit den Enddaten des Guthabens, oder Sie können sie nach dem Abschluss und Versenden per Mausklick drucken. Nur wenn der Auftrag unterzeichnet und an die Hausbank geschickt wird, tritt er in Kraft. 2.
Aufgrund der Online-Initiierung haben Sie auch ein Widerrufsrecht innerhalb von 14 Tagen. Die Online-Kreditanfrage hat daher den Status einer nicht verbindlichen Abfrage, auch wenn sie „Antrag“ genannt wird, so dass Online-Banken in der Regel die gewohnten Schufa-Abfragen mit dem harmlosen Attribut „Kreditbedingungen anfordern“ durchführen.