Der große Vorteil ist, dass ein Kredit, der online beantragt wird, in der Regel viel günstiger ist als ein Filialkredit. Auch Online-Banken bieten aufgrund ihrer geringeren Betriebskosten in der Regel bessere Zinssätze für Kredite an. Die Beantragung eines Darlehens online sollte eines der einfachsten Dinge zu tun sein. Beantragen Sie ein Darlehen von Ihrem bequemen Sessel. Wenn ein Darlehen über das Internet beantragt und bearbeitet wird, handelt es sich um ein Online-Darlehen.
Günstigere Gutschriften online abschließen
Obwohl immer mit Zeitverzögerung, sind preiswerte Darlehen heute leicht und rasch zu erhalten, oft binnen 24 Stunden. Täglich werden in der Bundesrepublik mehr als 20.000 Darlehen ausbezahlt. Aber wie funktioniert ein Kreditgesuch tatsächlich, welche Dokumente sind nötig und wer bestimmt letztendlich über den Kauf? Was müssen Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer leisten und was macht einen Kredit billig oder kostspielig?
Wieviele Darlehen werden in der Bundesrepublik und zu welchem Zweck abgeschlossen? 2014 wurden in der Bundesrepublik 7,4 Mio. neue Ratendarlehen abgeschlossen. Im Jahr 2014 betrug die Zahl der inländischen Ratendarlehen 17,5 Mio. – pro Kopf mit wenigstens einem ausstehenden Darlehen ergab sich eine Restverschuldung von 9.721 Euro.
Dies sind die Resultate des alljährlich von der Schweizerischen Nationalbank (SCHUFA) herausgegebenen „Credit Compass“. Hinsichtlich des Zwecks des Darlehens gibt es keine solche detaillierte Statistik, da nahezu alle Ratendarlehen auf dem Inlandsmarkt als Konsumentenkredite ohne einen bestimmten Zweck abgeschlossen werden. In der “ Borrowers‘ Study 2015 „, die auf internen Angaben basiert, stellte das Smava-Kreditportal fest, dass 39% der Kreditaufnahmen für Umschuldungszwecke getätigt wurden.
Weitere Untersuchungen kommen zu ganz anderen Resultaten hinsichtlich der Vergabe – die Umschichtung vorhandener Guthaben / die Kompensation von überzogenen Rechnungen steht jedoch ebenso konsequent im Vordergrund wie Autokredite und Krediten im Rahmen von Käufen für die Wohnimmobilien. Ferienreisen und spezielle Privatanlässe (z.B. Hochzeiten) werden oft auch mit Krediten finanzier.
Dies wird von den Kreditinstituten auf der Grundlage von Untersuchungen bei Wirtschaftsauskunfteien und einem Vergleich von Erträgen und Aufwendungen eruiert. Bei weit über 90% der inländischen Kreditvergaben sind tadellose SCHUFA-Informationen eine Grundvoraussetzung für eine Engagements. Solche negativen Eigenschaften treten beispielsweise nach Zahlungsausfällen im Rahmen anderer Kreditverträge oder in Verbindung mit Kundenforderungen gegenüber Unternehmen der gewerblichen Wirtschaft und der Telekommunikation auf.
Sie muss ein Pfändungseinkommen sein – die meisten anderen sozialen Leistungen sind nicht versichert. Im Prinzip kann das Geld aus einer selbständigen oder unselbständigen Erwerbstätigkeit kommen – allerdings geraten die Selbständigen und Selbständigen bei einigen Kreditinstituten ohne Rücksicht auf ihre finanzielle Situation in die Brüche. Bei den meisten Kreditinstituten wird das für eine Darlehenszusage geforderte Minimum an Ertrag leicht über dem gesetzlich vorgeschriebenen Pfändungsbetrag angesetzt, der den rückständigen Debitoren als Franchise gewährt wird.
Bei der Bonitätsprüfung spielt neben dem Zahlungsverhalten, dem Mindestlohn und dem Erwerbsstatus auch der Umfang, der dem Bewerber nach Abzugsfähigkeit seiner festen Verpflichtung bleibt, eine wichtige Rolle. Bei der Bonitätsprüfung wird die Bonität des Bewerbers berücksichtigt. Das Kreditinstitut prüft daher die Summe der vorhandenen Haftungen, z.B. aus einem anderen Ratendarlehen, Kreditkartenvertrag etc. und erkundigt sich im Zuge der Selbstanzeige auch nach den Monatsausgaben für Mieten, Kraftfahrzeuge, Versicherung etc.
Dagegen können so genannte „kreativ-freie Kredite“ auch von Interessierten mit negativen Merkmalen – mit begrenzten Möglichkeiten und etwas höherem Zinsniveau – beansprucht werden. Darlehen können in einer lokalen Filiale, bei einem Kreditvermittler, unmittelbar im Geschäft (Point of Sales Kredit) und online beansprucht werden. Die Zahl der über das Netz beantragte Darlehen ist in den letzten Jahren stark und kontinuierlich gestiegen.
Bereits 2014 wurde ein Drittel der neuen Darlehen online vergeben – eine weitere Erhöhung dieses Prozentsatzes ist für die nächsten Jahre fast vorprogrammiert. Die Beantragung von Krediten im Internet bringt dem Verbraucher mehrere Vorzüge. Zum anderen können innerhalb kürzester Zeit eine Vielzahl von Angeboten unterschiedlicher Kreditinstitute und Broker online verglichen werden. Was ist bei der Bonitätsprüfung zu beachten?
Von der Kreditbeantragung bis zur Ausschüttung – so funktioniert eine Kreditauskunft! Die Gutschriftsanfrage erfolgt in mehreren Schritten, bis der erwünschte Betrag dem Kontokorrentkonto gutgeschrieben wird. Füllen Sie das Anmeldeformular aus (in der Regel online): Die kompletten Adressangaben sowie Informationen über Einnahmen und Aufwendungen und bestehende Verpflichtungen werden im Anmeldeformular festgehalten. Zusätzlich muss der Wunschkreditbetrag und die Wunschlaufzeit in Monaten angegeben werden.
Vorabanfrage bei der SCHUFA: In diesem Arbeitsschritt prüft das System automatisch, ob für den Bewerber negative Merkmale vorhanden sind oder ob es Abweichungen im Score-Wert gibt. Bei ausreichenden Einnahmen muss der Darlehensnehmer die Unterlagen per Briefpost oder per Hochladen einreichen: Bei den meisten Kreditinstituten gibt es einen PostIdent-Coupon, der zusammen mit einem Personalausweis in einer Postfiliale vorgewiesen wird.
Auch die Schweizerische Bundespost überprüft die Personalien und übermittelt das Resultat an die Hausbank. Wenn die eingereichten Dokumente übereinstimmen, überprüft die Hausbank die Informationen ein zweites Mal und berichtet die Ausleihe. Das Darlehen kann nun ausbezahlt und das Darlehen gewährt werden. Wird ein Darlehen zur Tilgung anderer Verpflichtungen verwendet, ist ebenfalls eine Rücknahmevollmacht einzureichen.
Kreditbedingungen – Welche Gebühren entstehen und wie sind sie zusammengesetzt? Bei den meisten Kreditinstituten in der Bundesrepublik wird ein Ratenkredit mit Laufzeiten von 6-84 Monate angeboten, teilweise auch von 6-120 Jahren. Netto-Kreditbeträge von ca. 1.000-75.000 sind am Markt üblich, obwohl nicht alle Kreditinstitute das ganze Leistungsspektrum haben. Da der Bundesgerichtshof in einem in der Industrie viel Beachtung findenden Entscheid die Bearbeitungsentgelte für unzulässig hält, besteht der jährliche Prozentsatz nach GKV nur aus dem Darlehenszinssatz.
Die Kreditinstitute können bonitätsabhängige oder -unabhängige Kreditzinssätze festsetzen – dies obliegt dem entsprechenden Institut hinsichtlich der Preispolitik. Wenn ein Darlehen kreditunabhängige Zinsen vorsieht, bekommen alle Schuldner mit einer Verpflichtung einen Einheitszinssatz oder – falls zutreffend – einen von der ausgewählten Laufzeiten abhängt. Dabei stellt die Hausbank ein „Mindestbonitätsrating“ auf und vergibt das Darlehen zum Festzinssatz an jeden Bewerber, der diese Anforderung einhält.
Im Falle von bonitätsmäßig ermittelten Zinsen bestimmt die nach unterschiedlichen Gesichtspunkten gestaffelte Einzelbonität des Schuldners den Zinssatz. Für die Klassifizierung der Bonität sind in der Regel der Nettoertrag des Schuldners und die Bonitätswerte entscheidend. Bei der Suche nach dem günstigsten Kredit muss daher der niedrigste, auch wirklich verfügbare Effektivzinssatz im Vordergrund stehen.
Mit guten Kreditrechnern ist es möglich, zwischen kreditzinsabhängigen und kreditzinsunabhängigen Zinsen zu unterscheiden. Beim Vergleich von Krediten ist auch zu berücksichtigen, dass die Beiträge einer allfälligen Restschuld-Versicherung oft im monatlichen Satz enthalten sind, aber nicht Teil des Effektivzinses sind. Nicht nur, wenn Darlehen in Abhängigkeit von der Bonität zu verzinsen sind, wird vor der Antragsbearbeitung eine Rückfrage bei der zuständigen Behörde gestellt.
Die Konsumenten sollten darauf achten, dass dieser Antrag als „Antrag auf Konditionen“ und nicht als „Kreditantrag“ erklärt wird – sonst kann vor allem eine grössere Zahl von Anträgen (zu Vergleichszwecken) die Kreditwürdigkeit der Person beeinträchtigen. Was sind die Voraussetzungen für einen Darlehensantrag? Für den Darlehensantrag sind unterschiedliche Belege nötig – nicht alle der folgenden Belege sind in jedem Falle vonnöten.
Der erste Antrag wird auf dem Anmeldeformular an die Hausbank oder den Agenten geschickt. Der überwiegende Teil der Vordrucke wird online erstellt und ist mit einem Füllhelfer versehen. Bei der Beantragung eines Darlehens durch einen Intermediär muss auch ein Vertrag über die Provisionsvermittlung unterzeichnet werden. Bei den meisten Banken wird die Identifizierung ihrer Kundinnen und Kunden über das PostIdent-Verfahren überprüft, bei dem die DPAG die Kundenidentität nachweist.
Wird ein Darlehen zur Schuldenumschuldung verwendet, sollte dies im Kreditantrag vermerkt werden – ansonsten erhöht sich das Ablehnungsrisiko durch zu geringen Finanzierungsspielraum. Das Kündigen des vorhandenen Kredits und die Rückzahlung des Restbetrags, einschließlich einer etwaigen vorzeitigen Rückzahlung, erfolgt durch die neue Hausbank, die eine Rückzahlungsermächtigung einfordert.
Für viele Autokredite wird eine Sicherheitsleistung abgeschlossen – das Auto ist bei der Rückzahlung des Darlehens legal im Bankkonten. Im günstigsten Falle erhöhen sich dadurch die Möglichkeiten einer Kreditvergabe und/oder es wird ein niedrigerer Zins erreicht. Die Kreditvereinbarung ist vom Darlehensnehmer zu unterzeichnen und an die Hausbank zu senden.
Mit dem Auftrag werden eine Widerrufserklärung, die Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Hausbank und ein weiteres vom Auftraggeber angefordertes Merkblatt zugesandt. Vieles spricht dafür, die vernünftige Finanzierung nicht aufzuschieben und jetzt einen Kredit zu beantragen: Das Klima für Schuldner war seit dem Zweiten Weltkrieg wohl noch nie so günstig.
Zum einen sind die Zinssätze niedriger als je zuvor: Durch die entspannte Währungspolitik der EuropÃ?ischen Notenbank (EZB) sind die ZinssÃ?tze an den Geld und RentenmÃ?rkten fast auf Null geschrumpft, so dass sich die Banken zu den historisch gÃ?nstigen Bedingungen selbst refinanzieren können. Zum anderen haben viele Kreditinstitute in den letzten Jahren ihre Akzeptanzkriterien entspannt, da die Kreditausfallrate aufgrund der positiven Arbeitsmarktentwicklung in Deutschland sehr gering ist.
Für die Kreditinstitute ist die Arbeitslosenquote das grösste Kreditausfallrisiko – je gesicherter die Arbeitsbedingungen sind, desto geringer sind die von den Instituten festzulegenden Hindernisse und Risikoprämien. Dies spiegelt sich auch in den Kreditbedingungen wider. Das Kreditgesuch startet aus Bankensicht mit der Einreichung des Erstantragsformulars – in der Regel online.
Für viele Banken ist der erste Teil der Bonitätsprüfung ein automatisierter Prozess: Dies ist aus Bankensicht eine Vorauswahl hinsichtlich der Kosteneffizienz: Sind die notwendigen Voraussetzungen nicht gegeben, wird der Kreditantrag gar nicht erst manuell bearbeitet. Als nächstes schickt die Hausbank ein Dokumentenpaket an den Bieter.
Die Kreditvereinbarung mit Allgemeinen Geschäftsbedingungen, Belehrung zum Widerruf, Verbraucherinformationen und PostIdent-Coupon. In diesem Arbeitsschritt ist es möglich, den ursprünglich abgerufenen Satz zu ändern, z.B. wenn der Satz kreditzinsabhängig ist. Letzterer beschließt, das Darlehen freizugeben, wenn die Bedingungen erfüllt sind, damit die Ausschüttung veranlasst wird. Bei den meisten Darlehen handelt es sich um Ratendarlehen ohne einen bestimmten Zweck. Ratendarlehen sind festverzinsliche Rentenkredite mit einem festen monatlichen Satz, die bereits Zinsen und Tilgungen einbeziehen.
Die Bearbeitungszeit kann prinzipiell verkürzt werden, indem der Einkommensnachweis in elektronischem Format und die Identitätsprüfung per Video-Telefonie erfolgen. Beim Oldtimer-Kredit fungiert das Auto als (Teil-)Sicherheit für den Kredit. Der überwiegende Teil der Kredite ist als Annuitätenkredite ausgelegt. Zahlreiche normale Ratendarlehen ohne zweckgebundene und sicherheitshalber übertragene Kredite werden heute als „Autokredite“ ausgeschrieben.
Sie sind über Intermediäre bei den jeweiligen Kreditinstituten in den Nachbarländern zu haben. Daher bekommen viele Darlehensnehmer mit negativer SCHUFA-Eintragung nur diese eine. Vorraussetzung ist ein hinreichend hoher, pfändbarer Verdienst, Kreditbeträge bis max. 5.000 sind möglich und Zinsen in Höhe eines Kontokorrentkredites sind normal. Umschuldungsdarlehen sind Ratendarlehen, die als Ersatz für bestehende Kredite dienen.
Die Nutzung wird unmittelbar im Gesuch angezeigt und der neuen Hausbank wird eine Rücknahmevollmacht erteilen. Ein Kredit für Selbstständige mit privater Nutzung wird auch tatsächlich als Ratendarlehen verstanden, das aber keineswegs bei jeder einzelnen Hausbank für diese besondere Gruppe auffindbar ist. Manche Bankinstitute nehmen nur freie Mitarbeiter an, andere auch Handwerker – und viele nicht.
Dies ist zum einen auf das höhere Ausfallsrisiko, insbesondere bei Handwerkern, und zum anderen auf die weitgehende Vereinheitlichung des Kreditgeschäftes zurückzuführen. Welche Anforderungen gelten für ein Darlehen, wie funktioniert ein Kreditantrag, wie und wo bewerbe ich mich um ein Darlehen oder bekomme ich Vorzugszinsen? Welche sind die gängigsten Kreditbeträge?
Ca. 70% der in der Bundesrepublik gewährten Darlehen sind bis zu einem Höchstbetrag von 10.000 EUR, ca. 30% sind mehr. Erhöhte Nettokreditbeträge von ca. EUR 1.000 bis EUR 755. Eine Ausleihe mit Sofortbestätigung ist je nach Verarbeitungsstandard in der Regel innerhalb weniger Minuten möglich – allerdings nur im Zuge einer unverbindlichen Vorabprüfung anhand von persönlichen Daten und einer automatisierten Bonitätsprüfung.
Unglücklicherweise ist die 24-Stunden-Kreditvergabe oft noch eine Wunschvorstellung, aber derzeit wegen zu viel Verwaltungsaufwand nicht durchführbar. Sind kurzfristige Darlehen kündbar? Der Darlehensnehmer kann kurzfristige Darlehen bei Aufnahme ab dem 11. Juni 2010 fristlos kündigen. Allerdings können die Kreditinstitute dann eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung einfordern.