Es gibt kaum eine Bank, die einen Kredit ohne Mindesteinkommen gewährt. Es kann immer wieder zu finanziellen Engpässen im Leben kommen und ein Kredit scheint in solchen Situationen der beste Ausweg zu sein. Auch die Kreditvergabe der Banken ist immer an bestimmte Forderungen gegen den Kreditnehmer gebunden. Bei der Beurteilung, ob ein Darlehen abgelehnt oder gewährt wird, kommt es vor allem auf die Bonität des Antragstellers an. Von welchem monatlichen Einkommen erhalten Sie einen Kredit von einer Bank und wie sieht es mit Bewerbungen ohne Schufa aus?
Das Mindesteinkommen für ein Darlehen – so bedeutend ist es wirklich.
Inwiefern sich die Ansprüche der Kreditgeber zwischen unterschiedlichen Angeboten am deutlichsten zeigen können, zeigt sich natürlich beim unmittelbaren Vergleich eines Kleinkredites über einige tausend Euros einerseits und einer Baukreditfinanzierung mit einem Kreditbetrag in vielen Fällen im 6-stelligen Bereich andererseits. Die Konsumenten können ohne lange Vorlaufzeiten und viel Bürokratie kleine oder gar kleine Kredite von einer Reihe von Kreditinstituten erhalten.
Damit entfällt in einigen Faellen auch die von vielen befuerchteten Kreditauskunfteien in Gestalt einer Umfrage bei der Kreditanstalt zurueck. Dies ist insofern erfreulich, als die Bonität keinen Einfluß auf die Kreditverzinsung haben kann. Über einen Kleinkredit hinaus müssen die Konsumenten jedoch in den allermeisten Faellen noch ein Mindesteinkommen fuer einen Kredit haben, um auf eine gute Wahl warten zu koennen.
Letztendlich entscheiden aber nur die Bewerber selbst, welche Kreditanforderungen die Hausbank an das Mindesteinkommen stellt. Dies ist der vorgegebene gewünschte Betrag, der über das Kreditangebot zur Verfügung stehen soll. Im Allgemeinen kann man sagen, dass die überwiegende Mehrzahl der Kreditinstitute es den Niedrigverdienern nicht leicht macht, einen Kredit zu erhalten.
In der Regel legen die Kreditinstitute ein Mindesteinkommen für einen Kredit als Sicherheitsleistung im Notfall fest. Bei Ausfall der Darlehensrückzahlung können Ertragspfändungen zur Rückzahlung verwendet werden. Welche Kreditinstitute als hinreichend hohe Einnahmen oder Erträge ansehen, ist – wie bereits gesagt – eine Sache der gewünschten Kredithöhe. Manchmal arbeitet die Bank auf eigene Faust und nicht im Interesse ihrer Schuldner.
Ungeplante Haushaltsreparaturen und geringere Sonderkosten sollten ebenfalls finanziert werden können, ohne dass das Darlehen vernachlässigt wird. Andererseits ist es offensichtlich, dass das Geld in der Regel nur eine Einnahmequelle ist. Natürlich steht über das Mindesteinkommen eines Kredits natürlich – neben einem Kredit ohne Bonitätsprüfung – die Bonität potenzieller Schuldner auf dem Spiel.
Desto besser das Schufa-Scoring (maximal 100 Punkt sind unter optimalen Voraussetzungen möglich), desto schneller folgt eine gute Aufnahme. Unter der Voraussetzung, dass das Geld richtig ist. Das ist das bereits kurz erwähnte Monatseinkommen, das nach Abzug aller fixen Kosten ausbleibt. An dieser Stelle fordern die Kreditinstitute von ihren Kundinnen und Kunden Beständigkeit.
Wichtiger Hinweis für Kreditnehmer: Einzelne Bankschecks, allgemeine Angaben wie „Kunden müssen für Kredite zumindest so viel Verdienst haben“ sind am Kapitalmarkt kaum zu haben! Unvermeidlich werden Einzelbewerber ohne eigenen Nachwuchs und Unterhaltsleistungen an frühere Gesellschafter mehr Einnahmen haben als Schuldner, die für die finanzielle Unterstützung von Kindern aufkommen müssen. Bei einem schufafreien Finanzmodell wird oft ein höherer Mindesteinkommensertrag für einen Kredit erwartet als bei einer Bank, die in der Regel auf die Kreditwürdigkeit achtet.
In der Regel können Darlehensnehmer die Finanzierungsentscheidung beeinflussen, indem sie einen Garanten mit gutem Ertrag und Schufa-Scoring in die Finanzierungen einbinden. Dies ist besonders häufig der Fall, wenn die Erziehungsberechtigten eine Garantie für die Nachkommen des Schülers geben und so ihr eigenes Kapital und ihr eigenes Geld als Sicherheiten in die Bilanz einfließen.
Aus Sicht des Kunden wäre es natürlich sinnvoll, wenn die Kreditinstitute pauschal angeben würden, für welches Mindesteinkommen sie Kredite benötigen, damit ein Vertragsabschluss erfolgen kann. Der Grund dafür ist, dass die Kreditinstitute bei ihren Aufwendungen auf unterschiedliche Berechnungsmodelle zurückgreifen. Manche Kreditinstitute berechnen für die erste Personen 600 bis 800 EUR pro Kalendermonat, für jede weitere Personen kann die Kostenpauschale etwas niedriger sein.
Für kleinere Kredite ist diese Berechnung zum Teil angemessen, aber wie so oft sind diese Angaben nur Richtwerte. Gerade bei der Baufinanzierung und anderen Krediten mit hohen Beträgen ist es oft sinnvoller, die Kalkulationen umgekehrt anzugehen. Viele Banken rechnen beispielsweise mit einer monatlichen Ratenzahlung von 900 bis 1.000 EUR für einen klassischen Bausparvertrag mit einem Gesamtvolumen von rund 200.000 EUR.
Die Mindesteinnahmen für ein Darlehen müssen natürlich solche Monatsausgaben enthalten, ohne dass das Zahlungsausfallrisiko zu hoch ist. Es können zwar Schwierigkeiten entstehen, aber allzu oft sollten Schuldner keine Rückbuchungen vornehmen. Dies kann nicht nur zu einer Kündigung seitens der Kreditinstitute führen, sondern auch und vor allem zu negativen Schufa-Einträgen.
Das macht die Suche nach einem billigen Kredit in Zukunft noch umständlicher. Mindesteinkommen: Gutschrift von Private zu Private als Gegenleistung? Auf der positiven Seite stehen die Mindesteinkommen und die jährlichen Effektivzinssätze oft deutlich unter dem derzeitigen Zinsniveau am Kapitalmarkt. Und das ohne zu viel Risiken. Im Falle von Portfolios ist das Mindesteinkommen für einen Kredit in der Regel weniger wichtig als die gute Darstellung der Investitions- und Kaufvorhaben.
Es steht außer Zweifel, dass eine gute Kreditwürdigkeit nicht schädlich ist, um die eigenen Möglichkeiten zu steigern. Im Falle normaler Kreditinstitute kann es jedoch vorkommen, dass die nachgewiesenen Erträge nicht zur Genehmigung der gewünschten Kreditsumme, sondern zumindest zu einer kleineren Höhe führen. Im umgekehrten Falle können Kreditnehmer überraschenderweise noch mehr Mittel erhalten, als sie aufgrund ihrer Löhne und sonstigen Einnahmen erwarten.