Die meisten Bauherren nehmen einen Baukredit für den Traum vom Eigenheim auf. Mit diesem Bausparrechner verschaffen Sie sich einen Überblick und gewinnen Sicherheit für Ihre Entscheidung. Auch die letzte Monatsrate, die in der Regel kleiner ist als die vorherigen Raten, da das Darlehen am Ende der Laufzeit nahezu zurückgezahlt wird, ist im Tilgungsplan zu finden. Zum Ende der Laufzeit wird die Darlehensschuld vollständig getilgt. Sie zahlen Ihre Hypothek in konstanten monatlichen Raten zurück.
Kredit-Rechner – Darlehenszinsen im Internet berechnen
unterstützt Sie bei der Suche nach dem für Sie kostengünstigsten Kredit und erlaubt Ihnen, den Zins sofort zu errechnen. Welche Auswirkungen hat eine Laufzeitänderung auf den Zins und den Zins? Inwieweit sind die Umschuldungskosten hoch und wie können die erzielten Gewinne auf Raten, Kreditlaufzeiten und Zusatzauszahlungen umgelegt werden?
Ist ein Immobiliendarlehen mit festen Zinssätzen sinnvoll? Auf diese und andere Anwendungsmöglichkeiten von Kredit-Rechnern wird hier eingegangen. Wie benutze ich den Kredit-Rechner richtig? Der Darlehensvergleichsrechner erfüllt zwei Aufgaben: Zum einen können mit dem Werkzeug die Bedingungen unterschiedlicher Kreditinstitute für verschiedene Kreditbetrags- und Laufzeitkonstellationen gegenüberstellen.
Der Einsatz eines Kredit-Rechners ist – bezogen auf die Basisfunktionen – sehr simpel. Geben Sie im ersten Arbeitsschritt den gewünschten Nettokreditbetrag und die entsprechende Laufzeiten ein. Der Zeitraum wird in Monate festgelegt. Als Alternative zur Eingabe von Höhe und Fälligkeit können Sie eine monatliche Rate eingeben, die Ihren eigenen wirtschaftlichen Gegebenheiten entspricht.
Ein Kredit-Rechner bestimmt zusammen mit dem Wunschkreditbetrag eine glaubwürdige Ausführungsdauer. Wenn dieser zusammen mit dem Wunschzins angegeben wird, kann der höchstmögliche Darlehensbetrag errechnet werden. Nach der Festlegung von Laufzeiten, Kredithöhe und Monatsrate trifft dies auch auf den Zins zu, der nach wie vor das wesentliche Kriterium für den Vergleich von Krediten ist.
Bei den meisten Kreditvergleichs-Tools werden die verfügbaren Offerten in absteigender Reihenfolge nach dem Effektivzinssatz sortiert, der bereits alle Kreditkosten beinhaltet. Bei vielen Kreditinstituten wird der Zins für jeden einzelnen Kunde einzeln oder über eine Skala festgelegt: Je besser die Kreditwürdigkeit, desto geringer der Zins. Bei den Einträgen in einem Kredit-Rechner ist bestenfalls das eigene Netto-Einkommen von Bedeutung – SCHUFA-Scores werden nicht angefragt, da sie einem zu großen Teil der potentiellen Käufer nicht bekannt sind.
Für ein gutes Resultat ist es möglich, aber nicht zu empfehlen, Gutschriften mit einem bonitätsabhängigen Zinssatz von der Abrechnung auszuschließen. Zahlreiche Darlehensrechner erlauben eine Vorselektion. Je nach Eintrag werden dann nur noch Gutschriften angeboten, die auch für Selbstständige oder für negative SCHUFA-Einträge zur Verfügung stehen. Das Sortieren nach dem Effektivzinssatz ist zwar zweckmäßig, kann aber geändert werden: Es ist auch möglich, nach dem Monatssatz zu sortieren, der bereits die Beiträge der Restschuldversicherung einbeziehen kann.
Guthaben berechnen – wie errechne ich meinen Guthabenbetrag? Wie hoch ist die Kreditwürdigkeit eines Darlehens? Nahezu alles. 99% der auf dem heimischen Wohnungsmarkt vergebenen Konsumentenkredite sind Annuitätenkredite, bei denen der Darlehensnehmer eine gleichbleibende Monatsrate zahlt, die bereits vollumfänglich ausbezahlt wird.
Eine Beispielberechnung für 10.000 Euro netto mit einer Dauer von 5 Jahren und einem Zins von 6%: 2. 373,96 pro Jahr oder 197,83 mtl. Bei den meisten Kreditrechnern im Netz wird ein etwas niedrigerer Betrag für die Monatsrate angegeben. Bei einem Vergleich werden nicht immer die Laufzeiten und der Darlehensbetrag festgelegt.
Bei einem Darlehensrechner mit angeschlossenen Bankkonditionen ist es einfach festzustellen, wie sich eine längerfristige Finanzierung auf die Monatsrate auswirkt: Der Rückzahlungszeitraum ist etwas kürzer, der Zins ist oft etwas größer. Vor der Finanzierung eines Fahrzeugs sollte ein Darlehensrechner verwendet werden, um die verfügbaren Finanzierungsmöglichkeiten zu überprüfen.
Im Falle der Ballon-Finanzierung wird ein erheblicher Teil der Darlehensschulden in einer letzten Rate zurückgezahlt – im Gegensatz dazu sind die aktuellen monatlichen Raten deutlich geringer. Bei einem Darlehensrechner können zwei Täuschungsmanöver leicht aufgedeckt werden: Zum einen sind Händlerdarlehen mit einem quersubventionierten Zins nicht unbedingt billiger als Teilzahlungskredite.
In 36 monatlichen Raten soll ein Auto im Gesamtwert von 20.000 Euro mitfinanziert werden. Der Effektivzinssatz von 4,99% wird auf beide Modelle angewendet. Die Basisdaten für beide Ausführungen bestimmt der Darlehensrechner schnell: 36×599 = 21. 564 sind für den Ratendarlehensbetrag zu zahlen, der Ballondarlehensbetrag beträgt 36×349 + 10. 000 = 22. 564 €.
Nach Abzug der Auszahlung in der Größenordnung von 20.000 ergibt sich für die Ballonfinanzierung ein Zinsaufwand von 2.564, was einer Prämie von ca. 64% gegenüber Ratenkrediten entspr. Dafür sind die monatlichen Raten um mehr als 41% ermäßigt.
Mithilfe eines Kreditrechners ist es nun einfach festzustellen, welcher Netto-Kreditbetrag mit dem Zinssatz des Händlerdarlehens (1041,67 €) finanziert werden kann. Dieser Zinssatz erlaubt bei einem Effektivzinssatz von 3,95 % ein Darlehen von 46.258 €. Wenn es möglich ist, einen Abschlag von 3.742 oder sogar 7,5% mit dem Barzahlungsargument zu verhandeln (was für Interessenten aus Händlersicht weniger einfach zu schätzen ist), wird der angebliche Nutzen der Händlereinkaufsfinanzierung aufgedeckt.
Eine der häufigste Ursachen für den Aufwand eines Credit Calculators ist die Umterminierung. Zum einen ist die Kreditumschuldung im derzeitigen Umfeld vorteilhaft, zum anderen muss der Tilgungssaldo die Vorauszahlungsentschädigung beachten und zum anderen können die mit einer Umterminierung erzielten Einsparungen für drei Zwecke verwendet werden. In einem ersten Arbeitsschritt wird mit Hilfe eines Darlehensrechners der für eine Neuterminierung erforderliche Tilgungssaldo ermittelt.
Diese besteht aus dem Darlehenssaldo zum Rückzahlungszeitpunkt und der Vorauszahlungsstrafe. Bei Kreditverträgen, die ab dem 11.06.2010 abgeschlossen werden, finden die Randbedingungen der Verbraucherkredit-Richtlinie bereits Anwendung. Ausgangspunkt: Ein Darlehen hat eine Restverschuldung von 15.000 Euro. Der Effektivzinssatz liegt bei 8,3% und die Restlaufzeit bei 46 Monaten.
Der Monatsbetrag beläuft sich auf 379,72, die Hausbank berechnet keine Vorfälligkeitsentgelte, so dass der Tilgungssaldo der verbleibenden Schuld entsprechen muss. Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt mit einem neuen Kredit in Höhe von 15.000 € zu einem effektiven Zinssatz von 5 %. Zum einen kann die Leihfrist auf 43,16 Monaten reduziert werden, ohne die Monatsrate zu ändern.
Ein geringfügiger Anstieg der Monatsrate auf 380,99 Euro erlaubt die Rückzahlung in genau 43 monatlichen Raten. Zum anderen kann die monatliche Rate ohne Laufzeitverlängerung auf 358,26 Euro ermäßigt werden. Zum Dritten kann eine Zusatzauszahlung von 898,57 ohne Änderung von Laufzeiten und Kreditzinsen erfolgen; bei einer monatlichen Rate von 379,75 ist eine exakte 900-Euro-Ausschüttung möglich.
In Verbindung mit einer Immobilienfinanzierung bieten Darlehensrechner eine wichtige Hilfestellung bei der Konzeption und Berechnung von neuen und Folgefinanzierungen. Bei den meisten Immobilienkrediten auf dem Heimatmarkt handelt es sich um Rentenkredite mit einem konstanten Zinssatz, der sich aus einem Zinssatz und einem Rückzahlungsanteil ergibt.
Bei jeder Ratenzahlung verringert sich der Zinsteil, während sich der Rückzahlungsanteil in gleichem Maße erhöht. Dieses Merkmal von Annuitätenkrediten bedeutet, dass die Anfangsrückzahlung für einen geringen Darlehenszinssatz hoch ausfällt. Die Nominalverzinsung liegt bei 3,0%. Wieviel muss die Erstrückzahlung sein?
Bei geeignetem Hypothekenrechner ist es glücklicherweise nicht schwierig, die richtige Lösung zu finden: 5,29% oder eine Monatsrente von 690,58 ist erwünscht. Mit einer Verzinsung von 8% ist eine Erstrückzahlung von 3,47% ausreichend – in diesem Falle liegt die Rente bei 955,65 €. Darlehensnehmer können Kredite nach zehn Jahren unentgeltlich zurückzahlen, auch wenn die Laufzeit der vereinbarten Festverzinsung verlängert wird: In diesem Falle ist nur die Hausbank aufgrund einer Vorschrift des Bürgerlichen Gesetzbuches an ihre Verpflichtung verpflichtet.
Die Festverzinsung über zehn Jahre ist daher kein Ermittlungsrisiko, sondern ein reiner Kostenfaktor: Je größer der Festzinssatz, desto größer der Kreditzinssatz. Diese Kosten können mit einem Kredit-Rechner genau ermittelt werden. Ein Berechnungsbeispiel, das auf jedem geeigneten Darlehensrechner leicht nachvollziehbar ist, verdeutlicht dies. Zum einen mit einem festen Zins von 4,3% für zehn Jahre und zum anderen mit einem festen Zins von 5% für 15 Jahre.
Niedrigere Zinsen oder höhere Festzinsen – kalkulieren und beschließen Sie selbst! Bei einer Laufzeit von 15 Jahren kann das Kreditvolumen innerhalb der Festzinsperiode mit einer monatlichen Rate von 790,79 Euro in voller Höhe zurückgezahlt werden. Die Rückzahlung beträgt 4,49%. Bei der zweiten Ausprägung kann die Monatsrente auch 790,79 Euro erreichen, was einer ursprünglichen Rückzahlungsrate von 5,19% pro Jahr entspräche.
Die verbleibende Verschuldung beträgt nach zehn Jahren 35.303,30 Euro. Was ist der Vergleich dieser beiden Alternativen? Entscheidend ist: Zu welchem Zins der Folgefinanzierung ist die verbleibende Verschuldung nach weiteren fünf Jahren genau Null, auch wenn in den Jahren 11-15 eine Monatsrate von 790,79 Euro zahlt?
Erst wenn das zukünftige Zinssatzniveau über diesen Betrag steigt, ist die Ausprägung mit einem 15-jährigen Festzinssatz vorteilhafter. Sie können das gleiche Verfahren auch für den Vergleich von variablen mit fest verzinslichen Krediten verwenden. Doch wer langfristig mit stagnierenden Zinssätzen gerechnet hat und im Zweifelsfalle mit steigenden Zinssätzen umgehen kann, sollte eine variablen Finanzierungen mindestens für einen Teil der Kreditsumme nicht grundsätzlich ausklammern.
Der Unterschied kann einfach mit einem Hypothekenrechner ermittelt werden. Eine der größten Schwierigkeiten für Kreditrechner-Tools ist die richtige Bestimmung von Strafen für die vorzeitige Rückzahlung von Immobilien. Diese Kalkulationen sind für den Fall einer Beendigung aus berechtigten Interessen wichtig – zum Beispiel bei einem Kauf der zu finanzierenden Liegenschaft oder nachdem die Hausbank sich weigert, das Darlehen zu erhöhen.
Im Falle einer Beendigung ohne berechtigte Interessen kann die BayernLB die Vergütung nach ihrem billigen Ermessen bestimmen, so dass eine Kalkulation nicht erforderlich ist. Mit nur wenigen Kreditrechnern ist eine richtige Kalkulation möglich. Seit einem entsprechenden BGH-Urteil hingegen geben die Verbraucherzentren Stichproben und (bezahlte) Hilfestellung bei der Errechnung.