Nutzen Sie die Niedrigzinsphase und sichern Sie sich jetzt eine Darlehensschuld mit einem niedrigeren Zinssatz! Erhalten Sie Tausende von € mit einer Darlehensrückzahlung! Sie haben ein teures altes Darlehen oder mehrere Darlehen bei verschiedenen Kreditgebern? Es ist dann höchste Zeit für eine Umschuldung, solange die Zinsen noch niedrig sind. In den meisten Fällen ist das Einsparpotenzial so hoch, dass sich eine Umschuldung durchaus lohnt.
Kreditrestrukturierung bringt Einsparungen in Tausend EUR
Klicken Sie hier für den Kredit-Rechner! Eine Umschuldung kann Ihre Monatslast signifikant reduzieren. Reduzieren Sie Ihre Monatsraten ohne Zeitverzögerung! Nutzen Sie die Tiefzinsphase und verschaffen Sie sich jetzt eine Kreditschuld mit einem niedrigeren Zinsen! Auf diese Weise können Sie die Belastungen durch Monatsraten signifikant reduzieren. Erhalten Sie mit einer Darlehensrückzahlung mehrere tausend Euro!
Anstatt Ihre Monatsraten oder Konditionen zu reduzieren, können Sie das eingesparte Kapital abheben! Die eingesparten Gelder fließen ganz unkompliziert auf Ihr Bankkonto, z.B. für Ihren neuen Aufenthalt. Schnellere Schuldenfreiheit durch Umschuldung! Anstelle einer geringeren Ratenzahlung oder einer Barzahlung ist es auch möglich, die Frist zu kürzen.
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Beginnen Sie noch heute mit einer Kreditrestrukturierung und der Rückzahlung Ihrer Altkredite! Alles, was wir brauchen, ist eine Bestandsaufnahme Ihrer Darlehensverbindlichkeiten und Ihrer Ausleiheanfrage. Wie sieht eine Umschuldung aus? Im Falle einer Darlehensumwandlung wird ein vorhandenes Kredit mit einem neuen Kredit ganz oder zum Teil getilgt. Die Umschuldung ist in der Regel kostengünstiger als das bisherige Angebot, so dass die Darlehensnehmer durch geringere Zinsen erleichtert werden.
Gleiches trifft prinzipiell zu, wenn für die Rückzahlung des Darlehens eine vorzeitige Rückzahlung zu zahlen ist. Eine Umschuldung ist bei Ratenkrediten ohne besonderen Zweck ebenso möglich wie bei Immobilienkrediten, Kontokorrentkrediten oder Kreditlinien in Zusammenhang mit einer Kredit- oder Debitkarten. Die Umschuldung ist besonders interessant, da die Zinsen am Kapitalmarkt seit der jüngsten Aufnahme deutlich nachgegeben haben.
Dies gilt voraussichtlich für den überwiegenden Teil der kurzfristigen Darlehen auf dem Inlandsmarkt: Die Umschuldung bezieht sich jedoch nicht nur auf Ratendarlehen, sondern auch auf Kreditarten mit strukturbedingt höherer Verzinsung, darunter vor allem Überziehungskredite und Kreditlinien für Kreditkarten. Leitzinssenkung der EZB: Werden Darlehen noch günstiger? Zu viele kleinere Darlehen können sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken.
Und wer konstant in Tranchen rechnet, ist offensichtlich in schlechtem Umgang. Kleinstkredite werden oft für Point-of-Sale-Finanzierungen im Retail- oder Versandgeschäft eingesetzt. Sowohl im Elektronik- oder Einrichtungshaus als auch im Online-Versand können Käufe in übersichtlichen Monatsraten abbezahlt werden. Der kleine Beträge in Tranchen begleicht….
Die Scoringverfahren der großen Wirtschaftsauskunfteien sind für das Verständnis dafür nützlich, warum sich gerade eine zu große Zahl von Kleinkrediten nachteilig auf die Kreditwürdigkeit auswirkt. Jeder, der oft Ratenzahlung in Anspruch nimmt, gefährdet daher seine Kreditwürdigkeit, auch wenn die Abschlagszahlung nicht unbedingt notwendig ist und z.B. nur wegen 0% Finanzierungen in Anspruch nimmt.
Eine Benachrichtigung der Schuldner über die frühzeitige Tilgung aller Kleinstkredite kann die Kreditwürdigkeit verhältnismäßig schnell erhöhen – sofern von nun an auf die exzessive Inanspruchnahme von Raten und die ordnungsgemäße Tilgung des umgeschuldeten Darlehens geachtet wird. Angaben (§6a PAngV): Soll-Zinssatz 1,93% fix für die Gesamtlaufzeit, 3.000,- Euro Netto-Kreditbetrag, 1,95% Jahresprozentsatz, 24-Monatsfrist, keine Bearbeitungsgebühren, monatlicher Kreditsatz 138,21 Euro, Gesamtsumme 3. 317,04 Euro.
Eine Besonderheit stellt die Neuplanung von Überziehungskrediten dar, da diese keine Rückzahlung im Sinn einer ständigen Reduktion des in Anspruch genommenen Guthabens erfordern. In diesem Falle reduziert die Umstellung auf einen Ratendarlehenskredit zwar die Kosten des Darlehens, muss aber nicht unbedingt zu einer deutlich geringeren Monatsbelastung führen. Nichtsdestotrotz haben Konsumentenschützer und Berater Recht, wenn es einstimmig vorgeschlagen wird, Überziehungskredite in Ratenkredite umzuwandeln.
Bei Inanspruchnahme eines Kontokorrentkredits in der Größenordnung von 4.000 , der über einen Zweijahreszeitraum zu einem Zins von 12,0 % schrittweise, aber gleichmässig abgewickelt wird, wird ein Gesamtzins von 480 € berechnet. Bei einer Rückzahlung eines Ratenkredits in 24 monatlichen Raten von je 175 Euro belaufen sich die Zinskosten auf nur 207 Euro und somit rechnet sich die Umwandlung.
Planen Sie Ihren Überziehungskredit jetzt neu! Aber nicht jede Schuldenumschuldung ist nur eine Zinsersparnis. Die Erfahrung hat gezeigt, dass viele Darlehensnehmer diesen problemlosen Vorgang verzögern, bis es zu gravierenden Lieferengpässen und Zahlungsausfällen kommt. Auch wenn noch keine Kreditquote explodiert ist, spiegelt sich eine durch zu hohe Kreditzinsen bedingte Zahlungsunfähigkeit schnell in der Kreditwürdigkeit wider.
Ist die Rücklastschrift nicht gedeckt oder wird das Kontokorrentkonto über die mit der Hausbank vereinbarte Grenze hinweg überschritten, so ist dies für viele Kreditinstitute bereits ein Ausschließungsgrund für die Ausleihe. Eine Umschuldung ist weiterhin möglich, aber die Zahl der zur Rückzahlung bereitwilligen Kreditinstitute wird verringert.
Kreditumwandlungsschuld: Laufzeiten, Ratenbetrag oder Sonderauszahlung? Zusätzlich zu einer Kürzung der Monatsraten ist es auch möglich, die Frist zu verkürzen oder eine Nachzahlung (mit einer konstanten Ratenzahlung und Laufzeit) nach dem Austausch zu leisten. Der Kreditvertrag muss im Vorgriff auf eine Schuldenumschuldung auf Vorschriften zur vorzeitigen Tilgung durchgesehen werden. Zahlreiche Kreditinstitute fordern in diesem Falle eine Vorauszahlungsstrafe, andere wiederum erlassen sie.
Von diesem Tag an waren die Kreditinstitute dazu gezwungen, die Verbraucherkredit-Richtlinie in ihren Kreditverträgen umzusetzen. Manche Kreditinstitute erheben jedoch Zusatzgebühren im Umfang von ca. 30-100? Auf den Restbetrag des umzuplanenden Kredites muss die vorzeitige Rückzahlung angerechnet und ebenfalls zurückgezahlt werden. Die Darlehensnehmer sollten die neue Hausbank über den beabsichtigten Einsatz benachrichtigen und sie unmittelbar anweisen, das alte Darlehen zu kündigen und zu tilgen.
Dadurch sind bessere Bedingungen möglich, da das neue Darlehen aus Bankensicht nicht zu einer Erhöhung der gesamten vorhandenen Verpflichtungen führen wird. Für den Ratenkreditvergleich zur Neuterminierung von Schulden gilt das Gleiche wie für die Erstverschuldung. Zusätzlich zu einem für die eigene Kreditwürdigkeit so günstig wie möglich und effektiv verfügbaren Effektivzinssatz sollen die Möglichkeit zur freien vollständigen und teilweisen Rückzahlung sowie zusätzliche Leistungen (Ratenaussetzung, rückzahlungsfreie Anlauffrist, Rückgaberechte, Servicekanäle, Restschuldversicherungen ) der einzelnen Kreditinstitute bestimmt und gegenübergestellt werden.
Verarbeitungsgebühr für die Darlehensumwandlung: Die Umterminierung wird durch den Bundesverband Deutscher Architekten (BGH) verbilligt! So hat der EuGH die Abwicklungsgebühren für Konsumentenkredite für nicht zulässig befunden und mehreren Mio. Darlehensnehmern einen nachträglichen Vergütungsanspruch eingeräumt. Bei einer Kündigung eines Ratendarlehens vor Ablauf der ursprünglichen Vertragslaufzeit gilt eine Bearbeitungspauschale als rückwirkender Anstieg des Effektivzinses. Aufgrund des Wegfalls dieser Bearbeitungskosten wird die Umschuldung kostengünstiger!
Ein simples Berechnungsbeispiel: Ein Darlehen von 10.000 wird mit einer Bearbeitungspauschale von 3% ausbezahlt, so dass das Kreditkonto am Tag der Ausschüttung einen Restbetrag von 10.300€ hat. Zu einem Nominalzinssatz von 5,95% wird eine Monatskreditrate von 300 Euro festgelegt.
Der Darlehensnehmer zahlt das Geld nach 14 Monate zu früh zurück. In diesem Beispiel ist der effektive Fremdkapitalzinssatz mit 9,47 % wesentlich höher als derjenige, der bei vollständiger Tilgung des Darlehens zu zahlen gewesen wäre. Der Zinseffekt ist umso höher, je höher der prozentuale Teil der Bearbeitungsgebühren an den Gesamtfinanzierungskosten ist.
Der Verzicht auf Bearbeitungsentgelte bedeutet, dass die Kosten der Finanzierung in direktem Bezug zu der vom Darlehensnehmer verwendeten Bezeichnung steht. Das zeigte sich auch in der Preisgestaltung der meisten Kreditinstitute nach den ersten Grundsatzentscheidungen der Oberlandesgerichte: Diese haben die Bearbeitungsentgelte aufgehoben und durch einen erhöhten Sollzinssatz ersetzt, so dass der gemeldete Effektivzinssatz unverändert war.
Die Abwicklungsgebühren, insbesondere für Kredite mit verhältnismäßig kurzer Laufzeit, hatten einige Kreditinstitute so hoch festgesetzt, dass der Großteil der Finanzaufwendungen auf die Entgelte und nicht auf den ursprünglichen Zins zurückzuführen war. Zukünftig müssen die Darlehensnehmer die vorzeitige Rückzahlung des aktuellen Kredits nur noch im Falle einer beabsichtigten Umschuldung beachten. Wurde das Darlehen nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen (die Verbraucherkredit-Richtlinie ist zu diesem Zeitpunkt in Kraft getreten), besteht eine gesetzlich festgelegte Höchstgrenze für die vorzeitige Rückzahlung.
Der Höchstbetrag wird auf 0,5 % herabgesetzt, wenn die verbleibende Laufzeit des Darlehens ein Jahr nicht überschreitet.
Der Gesetzgeber selbst sieht die vorzeitige Rückzahlungsstrafe als Ausgleich für den sofort nach der Vorfälligkeit entstandenen Schadens und läßt damit Spielraum für weitere Entgelte im Falle einer Kredittilgung. Bei der unkomplizierten und in der Regel sehr kostengünstigen Umterminierung von Darlehen beschränken wir uns auf Konsumentenkredite ohne Sicherheiten durch Grundpfandrechte. Mit der Umterminierung von laufenden Immobilienkrediten sind deutlich mehr Hindernisse verknüpft.
Zum einen muss eine Hausbank die Beendigung eines Immobiliendarlehens nicht vor Fälligkeit des Festzinssatzes annehmen, es sei denn, der Darlehensnehmer beweist ein begründetes Interesse an der Beendigung des Darlehensvertrags, die in der Regel den Verkauf des zu finanzierenden Objekts vornimmt. Lediglich bei berechtigtem Zins gilt für die Festsetzung der vorzeitigen Rückzahlung überhaupt eine bindende Regelung.
Für die freie Umbuchung von Immobiliendarlehen gibt es jedoch eine Möglichkeit: Das Recht auf kostenlose Kündigungen zehn Jahre nach Ausschüttung, auch wenn die Zinsbindung über diesen Zeitpunkt hinausreicht. Besteht dagegen weder ein solches einfaches Auflösungsrecht noch ein begründetes Kündigungsinteresse, kann die BayernLB die Höhe über die Höhe bzw. die Dauer der vorzeitigen Rückzahlung weitestgehend nach pflichtgemäßem Ermessen bestimmen.
Die Zinsbindung endet in der Regel nach zehn Jahren und eine Kreditrestrukturierung ist sinnvoll. Auch andere Darlehen, wie z.B. ein Verbraucherkredit, können im neuen Hypothekarkredit getilgt werden. Mit dem neuen Darlehensvertrag können die Monatsraten oft um mehrere hundert Euros reduziert werden. Die Ersparnis kann über die Gesamtlaufzeit des Darlehens rund EUR 2.000 betragen.