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Guthaben für Rentner ab 65 Jahren – Was ist zu beachten?
Aus Bankensicht sind Rentner als Kreditnehmer ein doppelschneidiges Degen. Auf der einen Seite haben sie ein gesichertes Ergebnis und oft Vermögen, das als Sicherheiten dient. Monatsrate 83,33€, gesamt 1. 000€, Bänke. Wie sieht ein Darlehen für Rentner aus? Ob es nun ein Pensionärsdarlehen, ein Pensionärsdarlehen oder ein Darlehen für Pensionäre ist, was man meint, ist immer dasselbe, und zwar ein ganz normales Darlehen.
Früher hatten es die Rentner jedoch oft nicht leicht, einen Kredit zu erhalten. Gleichgültig, ob man eine staatliche Pension erhielt, Rentner war, wenn ein früherer Selbstständiger vorwiegend Privatversicherter war oder seine Altersrente aus einer beruflichen Vorsorge für Mediziner, Anwälte oder eine andere bevorzugte berufliche Gruppe erhielt. Deshalb wird es oft als Rentnerdarlehen bezeichnet, wenn es sich um ein Kredit handelt, das auch von Personen über 65 Jahren in Anspruch genommen werden kann.
Deshalb fällt es Rentnern oft nicht leicht, einen Ratendarlehen zu bekommen. Auf diese Weise stellen sich auch die Kreditinstitute sicher. Viele Versicherungen offerieren jedoch nur eine Lebensversicherung bis zu einem gewissen Lebensalter, zum Beispiel bis zu 75 Jahren. Je älter das Kind ist, desto schwieriger ist es, die Eintrittswahrscheinlichkeit einer Ausschüttung zu berechnen.
Dies macht die Versicherungsgesellschaften kostspielig – und damit auch den Kredit. Doch in den letzten Jahren ist die Anzahl der Kreditanträge von Pensionären stark gestiegen. Zudem ist die Generation der Rentner heute konsumbereiter als ihre Vorfahren. Es bestehen erhebliche Differenzen zwischen den einzelnen Bänken. Weitere Kreditinstitute sind diesem Beispiel nachgefolgt.
Allerdings heißt das nicht, dass ältere Menschen dort nicht auch mit größeren Hindernissen konfrontiert werden. Entweder müssen Sie einen erhöhten Kreditzinssatz zahlen, eine Kreditausfall-Versicherung mit Todesfallversicherung abschließen oder eine verschärfte Bonitätsprüfung durchlaufen. Aber auch für Menschen über 70 Jahre gibt es jetzt Anleihen. Wenn Sie ein Rentnerdarlehen suchen, sollten Sie auch folgende Begriffe beachten: die Dauer, die Wertpapiere, den Betrag, das Gehalt des Rentenbezieher.
Im Grunde genommen mögen Kreditinstitute Kreditsicherheiten wie z. B. Kraftfahrzeuge oder – noch besser – Immobilienkredit. Die Regeln für Rentner, die das Kredit wegen ihres Ablebens nicht zurückzahlen können, sind noch offen. In jedem Fall ist die Abschottung eine schwere Sache für die Rentner. Dies mag auf den ersten Blick vorteilhaft erscheinen, macht die Hausbank aber zurückhaltender bei der Vergabe von Krediten.
Bei vielen Kreditinstituten richtet sich das maximale Alter nicht mehr nach dem Kreditzeitpunkt, sondern nach dem zuletzt gezahlten Zinssatz. Anstelle eines maximalen Alters von 65 Jahren muss das Geld z.B. vor dem 75. Lebensjahr abbezahlt werden. So stellen sich die Kreditinstitute auf die Lebensversicherer ein. Es gibt auch oft im Maximalalter für die Auszahlungen.
Jeder, der ein vierjähriges Kredit mit 72 Jahren abschließen will und abgewiesen wird, sollte die Frist abkürzen. Rentner und Rentner haben aufgrund der großen Einnahmesicherheit Vorteile. Die Rentner können in der Tat nicht entlassen werden. Selbst die immer wieder diskutierten Kürzungen in der Rentenversicherung werden die heutige Generation der Rentner wahrscheinlich nicht betreffen – und schon gar nicht in den nächte Jahren.
Gleiches trifft auf Einkünfte aus der Privatrente oder der betrieblichen Altersvorsorge zu. In jedem Fall sollten Lagerpakete bei Bedarf veräußert werden, anstatt einen Kredit aufzutreiben. Alternativ zum Kauf ist ein Lombarddarlehen, d.h. ein Kredit, bei dem die Wertschriften als Sicherheiten verwendet werden. Zumindest muss er so hoch sein, dass er über dem Pfändungsbetrag und dem pfändbaren Ertrag zur Begleichung der Forderungen reicht der Auszahlungsbetrag nicht durch eine einmalige Zahlung ausbezahlt werden kann.
Welche Summe beschlagnahmt werden kann, ist nicht nur vom Verdienst, sondern auch von der Anzahl der Angehörigen abhängig. In den meisten Pensionistenhaushalten ist dies hauptsächlich der Ehegatte, in seltenen Fällen sind es aber auch deren Nachkommen. Darüber hinausgehende Einkünfte können ebenfalls nicht in vollem Umfang beschlagnahmt werden. Das bedeutet, dass selbst bei einem Unterschreiten dieser Grenzwerte die Chance, einen Kredit zu erhalten, sehr niedrig ist.
Für Miet- und Pachteinnahmen bestehen etwas andere Bestimmungen; eine Verpfändung ist nur insoweit zulässig, als sie zur Werterhaltung erforderlich ist. Je größer das Ergebnis, desto besser. Ertragspfändungen sind immer ein Wagnis für die Banken – nicht nur im Zusammenhang mit möglichen Zahlungsausfällen, sondern auch aus PR-Sicht.
Andererseits macht es ein hoher Ertrag kaum möglich, dass es zu einem Ausfall kommt. Mit der gemeinsamen Kreditvergabe erhöhen sich auch die Chancen, einen Kredit für Rentner zu erhalten. Wenn ein Teilhaber verstirbt, hat die Hausbank noch das Zweite. Die Leistung des zweiten Antragstellers ist natürlich abhängig vom Gehalt, das er nach dem Tode des ersten Darlehensnehmers erhält, sowie von seinem Lebensalter.
Die Ehefrau eines einkommensstarken Mannes, der 20 Jahre jünger ist, bekommt von einem Darlehensantrag mehr als eine Ehefrau, deren Mann 20 Jahre alt ist und nur im Falle des Todes eine Witwenrente hat. Obwohl sie eine längere Lebensdauer haben, würden nach der europäischen Rechtssprechung geringere Zinssätze oder erhöhte Altersbeschränkungen für sie eine Diskriminierung darstellen.
Allerdings muss es nicht notwendigerweise der Ehegatte sein, mit dem Sie ein Kredit aufnehmen. Häufig kann ein gemeinsames Kreditgesuch jedoch nur gestellt werden, wenn beide Bewerber in der selben Ferienwohnung wohnen. Der Darlehensgeber kann sich also bei Nichtzahlung mit ihm in Verbindung setzen. Im Falle einer normalen Garantie darf die Hausbank – oder ein anderer Darlehensgeber – dies erst dann tun, wenn sie alles unternommen hat, um ihr eigenes Kapital vom tatsächlichen Darlehensnehmer zu erhalten.
Natürlich heißt das auch, dass der Garant im Testament angemessen miteinbezogen wird. Danach sollte es eine Bestimmung darüber gibt, dass der Garantiegeber zuerst den zur Rückzahlung des Darlehens an die Hausbank erforderlichen Geldbetrag erhalte. Dabei muss es sich nicht zwangsläufig um ein Bankkredit handeln, auch Privatpersonen erteilen Kredit.
Da sie nicht an die gesetzlichen Bestimmungen geknüpft sind, ist die Wahrscheinlichkeit, hier einen Kredit zu erhalten, unter ungünstigen Umständen höher. Allerdings geben auch die privaten Geldgeber keins ab. Wenn Sie nicht über ein ausreichendes Gehalt verfügen, keine Sicherheit anbieten können und bereits sehr jung sind, erhalten Sie auch hier keinen Kredit. In der Regel wird auch für diese Platformen eine erste Bonitätsprüfung durchgeführt.
Wenn Sie so wenig verdienen, dass Sie Ihr Kredit wahrscheinlich nicht zurückgezahlt werden kann und nicht beschlagnahmt werden kann, können Sie nicht einmal aufhören, Kredit zu suchen. Gemeinsam mit der Schweizerischen Kreditanstalt (SCHUFA) oder einer anderen Auskunftei prüft die Bank die Bonität. Schlimmer ist es, desto höher sind die Zinssätze, die Sie anbieten müssen, um einen Kredit zu haben.
Daher sollte der Kreditantrag auch ansprechend sein. Um dem vorzubeugen, finden Sie vor allem bei Wirtschaftsmediatoren wie z. B. Makler, Quittungskredit oder Kreditkarten. In der Regel arbeitet sie mit Auslandsbanken zusammen, in deren Land die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Schufa) in der Regel nicht tätig ist. Diese Institutionen kommen oft aus der ganzen Welt, wo es andere Arten der Kreditwürdigkeitsprüfung gibt – ohne Beteiligung der Firma STILL.
Aber auch diese Institute überprüfen die Kreditwürdigkeit. Diejenigen, die wegen zu hohen Verschuldung oder zu niedrigem Einkommen keinen Kredit bekommen, haben auch hier eine schlimme Hand. Liegen die Gründe dagegen in überzogenen Rechtsvorschriften oder einer unbezahlten Abrechnung aus der Historie, kann das Rentnerdarlehen ohne Vorlage der Stiftung ausreichen.
Dabei ist es von Bedeutung, dass gute Kreditmakler keine Gebühren erheben. Zuerst unterbreiten Sie immer ein freibleibendes Preisangebot, wenn kein Darlehensvertrag abgeschlossen wird, fallen keine weiteren Gebühren an. Dies betrifft nicht nur das Rentnerdarlehen ohne Berücksichtigung der schufafl. Etwas geschieht beim Rentnerdarlehen. Der Bedarf an Krediten für Menschen über 65 Jahren wächst – und die Bank reagiert.
Ein Privatkredit oder eine Garantie kann dann ein guter Weg sein.