Ja, denn das Verbraucherkreditgesetz schreibt vor, dass diese Möglichkeit in jedem Kreditvertrag enthalten sein muss. Sie haben als Kreditnehmer das Recht, den Kreditvertrag jederzeit mit einer Frist von drei Monaten zu kündigen und den ausstehenden Betrag vorzeitig zurückzuzahlen. Durch die vorzeitige Rückzahlung des Privatkredits gehen den Banken wichtige Zinserträge verloren, so dass für die Rückzahlung des Kredits Gebühren anfallen. Der Kunde hat grundsätzlich keinen Anspruch auf vorzeitige Rückzahlung des Darlehens. Sie müssen eine Darlehensgebühr in Form von Zinsen an die Bank für die vorübergehende Überweisung eines Geldbetrages zahlen.
Vorauszahlungsstrafe
Sind Sie mehr an einem Kredit ohne Vorlage der Stiftung interessiert? In diesem Beitrag erläutern wir Ihnen exakt, wann eine vorzeitige Rückzahlung von den Darlehensgebern einforderbar ist. Bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens wird in der Regel eine vorzeitige Rückzahlung gefordert. Eine Ausleihe ist in der Regel befristet.
Darlehensgeber und Darlehensnehmer einigen sich auf Teilzahlungen, die den Darlehensbetrag einschließlich Zinsen innerhalb eines festgelegten Zeitraums tilgen. In den seltensten Fällen entscheiden sich Schuldner für ein Finanzierungsmodell mit variablen Zinssätzen. Die meisten Darlehen werden über die ganze Dauer mit einem fixen Zins geschlossen. Bei Festhypotheken bleibt während der Vertragslaufzeit der Ratenbetrag und auch der Zins für den Darlehensnehmer unverändert und sicher.
Wenn diese Festvereinbarung geändert wird, weil der Darlehensnehmer den ausstehenden Kreditbetrag aufgrund eines unvorhergesehenen Geldzuflusses oder einer Umverteilung der Schulden frühzeitig ersetzt, fordern viele Kreditinstitute eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe. Der Großteil der Darlehen ist festverzinslich. Der Darlehensnehmer bekommt also einen Darlehensbetrag, den er zusammen mit den Zinsen innerhalb eines vorgegebenen Zeitraums zahlt.
Die Rückzahlung des Darlehensbetrages und der Zinsen geschieht in Teilbeträgen. Bei Kreditgebern und Kreditnehmern wird die Strafe für die frühzeitige Rückzahlung fällig, wenn der Kontrakt auch wegen vorzeitiger Tilgung der Forderung ausläuft. Dabei wird der Teilzahlungsplan und damit die Berechnung des Darlehensgebers geändert. Sie hat mehrere Benachteiligungen, die sie durch die Vorauszahlungsstrafe aufhebt.
Nachteilig ist, dass Darlehen umfinanziert werden. Im Falle einer vorgezogenen Tilgung bekommt der Darlehensgeber nur die Zinsen, die zum jetzigen Termin für die Wiederanlage des ihm zur Verfügung stehenden Darlehensbetrages möglich sind. Dieser Unterschiedsbetrag ist in der Gebühr für die vorzeitige Tilgung enthalten. Die zweite Komponente der Strafe kann als Gewinnausfall bezeichnet werden.
Durch die vorzeitige Gesamtrückzahlung entfällt der Zins, den ein Darlehensnehmer mit seinen Teilbeträgen während der Darlehenslaufzeit ausbezahlt. Dies ist auch in der Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung enthalten. Ein Darlehensgeber kann in diesem Falle nicht immer eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung einfordern. Kündigt er das Darlehen selbst, so ist er nur in begründeten Fällen – über den bis dahin möglichen Verzögerungsschaden hinaus – berechtigt, einen weiteren Schadensersatz aufgrund der Vorauszahlungsstrafe zu fordern.
Nicht nur die Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung liegt im Ermessen des Ausleihers. Die Kreditgeber ermitteln die vorzeitige Rückzahlung nach der Asset-Asset-Methode oder der Asset-Liability-Methode. Ersteres bestimmt den Verlust, wenn das Restdarlehen frühzeitig getilgt wird und direkt in ein Neugeschäft zurückfließt. Abhängig von der Veränderung des neuen Zinssatzes ist der Zinsschaden für den Darlehensnehmer beherrschbar.
Der Darlehensgeber berechnet die Einkünfte aus dem bis zum Ende der Darlehenslaufzeit vorzeitiger Rückzahlung. Es wird berechnet, welcher Investitionsbetrag in Hypothekenpfandbriefe für die gesamte Laufzeit benötigt wird, um den Ertrag aus dem ursprünglichen Kredit zu erzielen. Der Unterschied ist der Verlust, der sich in der vorzeitigen Rückzahlung abzüglich eingesparter Kosten und Verwaltungsaufwand widerspiegelt.
Eine oder mehrere prinzipiell möglich Sonderzahlung (en) werden ebenfalls berücksichtigt, was den Kreditbetrag über die Dauer weiter verringert. Die Sondertilgung ist abhängig von den Vertragsbedingungen auf Jahresprozentsätze oder auf die auf den Darlehensbetrag berechneten Höchstbeträge beschränkt. Liegt die verbleibende Vertragslaufzeit unter einem Jahr, verringert sich die eventuelle vorzeitige Rückzahlung auf 0,5 % des ausstehenden Darlehensbetrages.
Bei vorzeitiger Tilgung kann es zu einer erheblichen Strafe kommen, wenn die verbleibende Laufzeit des Immobiliendarlehens noch lang genug ist. Das Vorauszahlungsentgelt ist keine obligatorische Rechtsvorschrift. Darlehensnehmer, die ein Kredit aufgenommen haben, können die Fragen der Rückzahlung des Darlehens während der Verhandlungen mit dem Kreditgeber erörtern.
In vielen Fällen kommt es auf das Verhandlungsvermögen des Darlehensnehmers an, ob die Strafe für die vorgezogene Tilgung tatsächlich eintritt. In einigen Fällen bietet der Darlehensgeber an, weitere Spezialzahlungen oder Vorfälligkeiten zum Zeitpunkt des Darlehensvertrags ohne weitere Kosten oder nur mit niedrigeren Kosten zu übernehmen. Dieser Zusatzvertrag ist für Darlehensnehmer lohnend, die während der Laufzeit des Kredits mit einer hinreichenden Tilgung des Restdarlehens gerechnet werden kann.
Darüber hinaus ist es möglich, die Summe der vorzeitigen Rückzahlung während der vorgesehenen Liquidation zu errechnen. Die Darlehensgeber sind durch die Berechnungsmethode nicht darauf beschränkt, Abzüge zu machen und den berechneten Wert zu mindern. Auch wenn ein Erlass oder eine Kürzung nicht zustande kommt oder geplant ist, so ist dies kein Grund für die Rückzahlung oder Umplanung.
Trotz der vorzeitigen Rückzahlung kann sich eine frühzeitige Tilgung oder eine Verknüpfung mit einer Umterminierung auch für Kreditnehmer auszahlen. Das gilt vor allem dann, wenn das Darlehen mit einem relativ hohen Zinssatz geschlossen wurde. Wenn sich das Zinssatzniveau zugunsten des Darlehensnehmers ändert, führen die Einsparungen bei einer Umterminierung zu exakt kalkulierbaren Ersparnissen.
In Abhängigkeit vom Darlehensbetrag und dem aktuell niedrigen Zinssatz ist die Gesamtperformance in der Regel unter dem für die vorzeitige Rückzahlung fälligen Wert ersichtlich. Obwohl der Debitor den ersten Darlehensgeber kompensieren muss, kann er durch die Umterminierung einen niedrigeren Kreditzins bei gleich bleibender Restdauer erzielen. Es ist auch möglich, dass er mit dem neuen Darlehensgeber eine verkürzte Gesamtlaufzeit des Darlehens in der gleichen Höhe vereinbaren kann.
Vorfälligkeitsentgelte stellen unter diesen Gesichtspunkten einen integralen Teil der Wirtschaftlichkeitsberechnung für die Kündigung von Krediten da, sind aber prinzipiell kein Grund für den Ausschluss von einer Neuausrichtung des Eigenfinanzierungsmodells. Der ökonomische Nutzen ist umso grösser, je grösser die Abweichung zwischen den zuvor im Vertrag festgelegten Zinsen und den derzeit gebotenen Zinsen ist, auch unter Beachtung der zu entrichtenden Vorauszahlung.
Insbesondere im Immobilien- und Baufinanzierungsbereich geht es um die Vergabe langfristiger Kredite. Der Darlehensnehmer ist bei der Finanzierung von Bauvorhaben über viele Jahre mit seiner Hausbank verknüpft. Umgekehrt ist der Darlehensbetrag für diesen Zeitpunkt festverzinslich. Weil es in der Bundesrepublik gebräuchlich ist, dass Banken keine variable Verzinsung von Finanzanlagen beschließen, übernimmt die Gesellschaft das Zinsänderungsrisiko.
Zur Kompensation dieses Risikos enthält ein Darlehensvertrag eine über die eigene Zinsbindung hinausgehende Zinsbindung. Bei einer vorzeitigen Kündigung der Hypothek kann der Hausbank ein Nachteil erwachsen. Es gibt mehrere Ursachen, warum sich die Hausbank gegen Verluste absichern muss, insbesondere im Hypothekarbereich. Damit Sie herausfinden, welche Baufinanzierungen am besten zu Ihnen passen, unterstützt Sie ein Kalkulator bei der Suche nach dem besten Dienstleister.
Um im Voraus zu wissen, bei welcher Hausbank sich die Finanzierung wirklich rechnet, ist ein Computer die optimale Basis. Jede einzelne Hausbank hat ihre eigenen Merkmale bei der Kreditberechnung. Denn Kreditinstitute machen ihren Profit, indem sie niedrigere Zinsen auf Bankeinlagen zahlen als auf ihre Anleihen. So viel Spielraum hat die Hausbank.
Das Kreditinstitut benötigt die Spanne, um das Risiko, die Fluktuation und die Schäden aufzufangen. Für das Zusammenfallen von Margenverlust und Refinanzierungsverlust gilt eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe. Über einen Frühtilgungsrechner erhält man einen präzisen Überblick über das Risikoniveau des Anlegers. Weil Banken nicht zur Kündigung von grundpfandrechtlichen Krediten vor Ablauf der Zinsbindungsfrist gezwungen sind, hat der EuGH hierüber ausdrücklich entschieden oder eine ständige gerichtliche Zuständigkeit eingeleitet.
dass in gerechtfertigten Fällen wie dem Kauf der Liegenschaft oder der Verlängerung des Kreditvertrages die Rückzahlung des Kredits vereinbart werden muss. Selbst bei einer Vertragslaufzeit von mehr als 10 Jahren kann der Darlehensnehmer die Finanzierungen nach 10 Jahren ohne Zahlung einer vorgezogenen Rückzahlungsstrafe kündigen. Bestehen jedoch seitens des Darlehensgebers Anhaltspunkte für eine vorzeitige Kündigung, muss der Darlehensnehmer nicht nur die Restschuld, sondern auch die vorzeitige Rückzahlungsstrafe aufbringen.
Kann der Darlehensnehmer dies nicht tun, muss er sich um eine Folgefinanzierung kümmern. Eine vorzeitige Rückzahlung ist somit ein Ausgleich für die Ausleiher. Neben einem reinen Darlehensvertrag können spezielle Rückzahlungen mit der Hausbank oder dem Darlehensgeber abgestimmt werden. Der Auftrag ist auch abhängig von der Kredithöhe.
Abhängig von der Geldmenge, die dem Darlehensnehmer zur Verfügung steht, kann der Kontrakt so ausgestaltet werden, dass die verbleibende Schuld variiert. Sie können mit einem Taschenrechner die vertraglich festgelegte Restlaufzeit und – in Verbindung mit der Zinszusage – die optimalen Laufzeiten errechnen. In den meisten Fällen, in den letzen Vertragsmonaten, ist der Geldbetrag oder die verbleibende Schuld höher als die übliche Gutschrift.