Hier erfahren Sie, wie viel Geld Sie durch eine Umschuldung, d.h. einen teuren Kredit durch einen günstigeren ersetzen können. Die Darlehen werden laufend in Form von monatlichen Kreditraten getilgt. Viele Kreditnehmer wollen neben der kontinuierlichen Tilgung aber auch manchmal außerplanmäßige Tilgungen vornehmen. Sie wollen das Darlehen vorzeitig tilgen. Umgangssprachlich bedeutet Darlehensrückzahlung die Übertragung eines Darlehens, einschließlich der zu diesem Zweck gestellten Sicherheiten, von einem Darlehensgeber (in der Regel eine Bank) auf einen anderen.
den Kredit durch Schuldenrestrukturierung ersetzen
„Wer mehrere Krediten bei unterschiedlichen Kreditinstituten dienen muss, riskiert rasch den Ãœberblick Ã?ber die Finanzlage und damit in die Ãœberschuldung zu verfallen. Zur Vermeidung dieses Szenarios ist eine Neuterminierung der Schulden zweckmäßig. Die Konsumenten sollten ein laufendes Darlehen in den nachfolgenden Stufen einlösen: Und wie funktioniert die Umterminierung?
Ein neues Darlehen wird als Ersatz für das alte Darlehen abgeschlossen. Damit werden alle kurzfristigen Verpflichtungen zu einem besseren Kreditzins zusammengeführt. Egal ob Raten- oder Kleinkredit, Hypothekarkredit oder Überziehungskredit – die Einsatzgebiete für eine Neustrukturierung sind sehr abwechslungsreich. Die Umstellung von kostspieligen Überziehungskrediten auf günstige Ratenkredite ermöglicht es vor allem, in kürzester Zeit Zins zu ersparen und die Verschuldung abzubauen.
Noch bevor der Restrukturierungsschritt vollzogen wird, sollte im Vorfeld kalkuliert werden, ob er wirklich billiger ist. Ein Rechenbeispiel soll das Potential einer Schuldenrestrukturierung verdeutlichen: Die Kundin bzw. der Kunde erhält einen Ratendarlehensbetrag von 22.000 EUR über eine 5-jährige Vertragslaufzeit und bezahlt tatsächlich 12,58% p.a. Zins.
488,40 EUR pro Monat. Kündigt der Darlehensnehmer dieses Darlehen nach zwei Jahren und nimmt bei einer neuen Bank ein Darlehen über 4,45 prozentige APR zu den restlichen 15.000 EUR auf, muss er lediglich 445,87 EUR pro Monat bezahlen und kann sich letztlich auf eine Einsparung von 1.531,12 EUR einstellen.
Das Berechnungsbeispiel basiert auf dem DKB-Privatkredit, der für alle Konditionen und Kreditbeträge bonitätsunabhängig feste Zinssätze bereitstellt. Unser persönlicher Kreditvergleich verdeutlicht Ihnen, wie hoch die Zinssätze anderer Darlehensangebote sind: Die Zinssätze für Darlehen sind aktuell billiger denn je, weshalb sich viele Darlehensnehmer natürlich die Frage stellen, ob es sich nicht lohnt, ihre alten Darlehen in billigere Ratendarlehen umzuwandeln.
Diese Herangehensweise wäre auch im Rahmen der Kfz-Finanzierung von Interesse. Damit es nicht zu plötzlichen Stolpersteinen und Kostenfalle kommt, ist es notwendig, beim Austausch von Auto-Krediten auf einige wenige Aspekte zu achten. Der Darlehensbetrag wird also nicht von der finanzierenden Hausbank frei zur Verfuegung gestellt, sondern das Darlehen ist vormerkenswert.
Ein solches zweckgebundenes Kreditgeschäft erfordert jedoch oft auch Sicherheiten vom Ausleiher. Im Falle von Warenhausdarlehen ist dies in der Regel die Waren, für die das Angebot in Anspruch genommen wurde. In den meisten FÃ?llen ist dies bei der Finanzierung eines Autos das Fahrzeug, das mit dem Kredit ausbezahlt wird.
Der Fahrzeugbesitzer wird somit zwar zum Fahrzeugbesitzer, aber der Fahrzeugbesitzer ist die finanzierende Stelle, die auch den Fahrzeugbrief als Sicherstellung einholt. Das ist natürlich kein Hindernis in einer Zeit stressfreier Tilgung, könnte aber durchaus zu einem Hindernis werden, wenn die Fahrzeugfinanzierung vorzeitig ersetzt wird, zum Beispiel durch einen neuen Kredit oder eine außerplanmäßige Tilgung aus der eigenen Tasche. 2.
Denn: Der Fahrzeugbesitzer, und damit die Hausbank, muss natürlich der Rückzahlung des gewährten Darlehens zugestimmt haben und dann auch den Fahrzeugbrief rechtzeitig an den neuen Besitzer schicken. Ein Stolperstein könnte sein: Da der Fahrzeugbesitzer nicht gleichzeitig der Fahrzeugbesitzer ist, wird das Fahrzeug selbst nicht als Pfand für den Tilgungskredit ausgewiesen.
Im ungünstigsten Fall könnte dies auch eine finanzielle Belastung bedeuten: Das neue Darlehen wird unerwartet teuer, weil es ohne Sicherheiten abgeschlossen wird, aber gleichzeitig für einen bestimmten Zweck vorgesehen ist. Für den Ersatz einer Fahrzeugfinanzierung durch einen neuen, kostengünstigeren Fahrzeugkredit muss eine Sonderrückzahlung des vorherigen Darlehens erfolgen. Dies hängt jedoch davon ab, was im originalen Darlehensvertrag festgelegt wurde.
Abhängig vom Darlehen kann eine komplette Sonderrückzahlung kostenfrei und auch ganz unkompliziert möglich sein, dies muss aber nicht immer der Fall sein. Daher sollte vor der Ersetzung der vorherigen Fahrzeugfinanzierung darauf geachtet werden, was im Auto-Darlehensvertrag steht. Ist eine komplette außerplanmäßige Rückzahlung als Ersatz für das bisherige Darlehen nicht oder nur zum Selbstkostenpreis möglich, stellt sich die Frage, ob sich die Fahrzeugfinanzierung in diesem Falle wirklich auszahlt.
Natürlich wäre es besser gewesen, dies vor dem Vertragsabschluss zu notieren und dann aufgrund dieser bedeutenden Voraussetzung nicht einmal zu unterzeichnen. Die Diskontierungssätze zählen zu den höchstmöglichen Zinsen für Darlehensnehmer in der Bundesrepublik Deutschland. Es gibt nichts Offensichtlicheres, als einen kostspieligen Überziehungskredit durch einen preiswerten Kleinkredit zu ersetzen.
Das Einsparpotenzial übersteigt in der Regel klar die einer rein kreditwirtschaftlichen Restrukturierung, wie das folgende Beispiel verdeutlichen soll: Der Konsument ist ständig in Überziehungskrediten mit 2.500 EUR. Der Zinssatz beträgt 11,99% im Jahr. Für die Um- oder Rückzahlung dieses Kontokorrentkredits wird ein Ratendarlehen mit einem effektiven jährlichen Zinssatz von 4,19% verwendet.
Wir gehen in unserem Beispiel von einer Laufzeit von 36 Monate aus und gehen davon aus, dass der Konsument seinen Kontokorrentkredit in diesem Zeitabschnitt entsprechend der Rückzahlung der Teilzahlungsoption zurückzieht. Das Berechnungsbeispiel basiert auf dem DKB-Privatkredit, der für alle Konditionen und Kreditbeträge bonitätsunabhängig feste Zinssätze bereitstellt. Das bedeutet, dass die Umterminierung rund zehn vom Hundert einspart.
Spannend wird es, wenn wir davon ausgegangen sind, dass der Konsument seinen Kontokorrentkredit nicht zurückzieht, sondern bei 2.500 EUR liegt. In den 36 Lebensmonaten unseres Beispieles würde er dann rund 899,25 EUR Dispozins bezahlen – und am Ende wäre er mit 2.500 EUR immer noch im roten Bereich. Unser persönlicher Kreditvergleich verdeutlicht Ihnen, wie hoch die Zinssätze anderer Darlehensangebote sind: Ein Rahmendarlehen oder auch ein Kontokorrentkredit kann bei Bedarf als Überziehungskredit verwendet werden.
Zu diesem Zweck gewährt die Hausbank dem Kreditnehmer eine vereinbarte Kreditlinie. Im Gegensatz zum Überziehungskredit ist der Kredit nicht unmittelbar mit Ihrem Kontokorrentkonto verbunden, sondern besteht getrennt von diesem. Sie bestimmen selbst, wie viel des Kreditlimits Sie in Anspruch genommen haben. Es werden nur Verzugszinsen erhoben und die Tilgung wird mit dem Darlehensgeber einzeln ausgehandelt.
Die Zinssätze für eine Kreditlinie sind in der Regel wesentlich günstiger als für einen Überziehungskredit, so dass es sich empfiehlt, noch kleinere Beträge umzuplanen. Das Umterminieren von Dispositions- auf Rahmenkredite ist sehr leicht. Jetzt bezahlen Sie wesentlich weniger Zins und können dadurch einsparen. Eine Umterminierung ist auch dann möglich, wenn die Zinsbindung bereits zehn Jahre dauerte.
In diesem Fall hat der Darlehensnehmer das Recht, das Darlehen gemäß 489 Abs. 1 Nr. 2 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) zu kündigen und damit die Schuld unter Wahrung einer sechsmonatigen Frist neu zu bestimmen. Die Einsparpotenziale bei der Neuplanung eines Baukredits sind aufgrund der gestiegenen Kreditbeträge wesentlich höher als bei einem Teilzahlungskredit. Am 1. August 2015 nahm ein Kunde einen Baukredit in Höhe von 250.000 Euro mit fester Verzinsung bis zum Laufzeitende und monatlichen Raten zu einem festen Zinssatz von 4,50% p.a. und einer Erstrückzahlung von 1,50% auf.
Wie hoch seine Ersparnisse durch diese Umterminierung sind, werden Sie staunen: Fester Sollzinssatz4,50% p.a. Fester Sollzinssatz4,50% p.a. 2,50% p.a. Bei der Entscheidung für einen neuen Kredit zur Tilgung der vergangenen Verpflichtungen sind die Fristen zu berücksichtigen. Diejenigen, die die Finanzierungen vorzeitig kündigen wollen, um von günstigen Zinssätzen für ein anderes Angebot zu profitieren, müssen unter Umständen eine nicht unbeträchtliche Strafe für die vorzeitige Rückzahlung in Kauf nehmen. 3.
Aus diesem Grund ist die Neuterminierung von Hypothekarkrediten nur dann von Interesse, wenn die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung niedrig ist. Grundsätzlich sollte bei Umschuldungen darauf geachtet werden, dass die neuen Kreditzinsen auch an das persönliche Einkommen angeglichen werden.