Was kann ein vorzeitiger Austausch bedeuten? Wer sein aktuelles Darlehen ersetzt, kann jetzt viel Geld sparen. Oft lohnt es sich, das Darlehen in ein Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz umzuwandeln. Bei der Rückzahlung Ihres Immobiliendarlehens fällt die gesamte Summe aus Refinanzierung und Margenverlust an. Auch im privaten Sektor lohnt sich eine Umschuldung nur, wenn keine höheren Kosten anfallen und die Vorteile, wie z.B. niedrigere Zinsen, die Nachteile überwiegen.
Vorzeitige Rückzahlung von Krediten oder Darlehen
Wer einen Kreditvertrag vor dem Ende der vertraglichen Zinsbindung beenden will, muss auf die hohen Kosten vorbereitet sein. Gründe können ökonomische Probleme oder der Wunsch sein, die eigenen vier Wänden woanders billiger zu bezahlen. Der Kreditnehmer ist jedoch auf den Goodwill der Hausbank angewiesen, da kein rechtlicher Anspruch auf vorzeitiges Ausscheiden besteht.
Das ist im BGB festgelegt und die Kündigungsmöglichkeit des Vertrages besteht zum frühestmöglichen Zeitpunkt zum Ende der Zinszusage und dies mit einer Einmonatsfrist. Bei vorzeitigem Rücktritt des jeweiligen Kreditgebers aus dem aktuellen Darlehensvertrag wird die befürchtete vorzeitige Rückzahlungsstrafe geschuldet. Diese werden immer vom ausscheidenden Kreditnehmer zurückgezahlt.
Allerdings hat der Gesetzgeber auch für ein Darlehen, das für einen länger fristigen als zehn Jahre abgeschlossen wurde, ein gesetzlich verankertes Rücktrittsrecht vorgesehen. Prinzipiell sollte ein Exit während der Zinsbindungsfrist gut durchdacht sein. In vielen Fällen zieht ein derzeit vorteilhafter Bauzinssatz an und niemand will ihn ungenützt vorübergehen lassen.
Wenn Sie keine hohen Vorfälligkeitsentschädigungen bezahlen wollen, sollten Sie nach einem anderen Weg zur weiteren Finanzierung Ihrer Liegenschaft zu besseren Bedingungen Ausschau halten. Der Terminkredit stellt die ideale Lösung dar, um vor dem Auslaufen des Festzinssatzes einen niedrigen Zinssatz zu erzielen. Außerdem ist ein Bankwechsel viel billiger, als viele Leute dachten.
Häufig wird die Umtauschgebühr von der neuen Hausbank übernommen und auch bei den mit einem Bankwechsel verbundenen Förmlichkeiten unterstützt.
Kreditersetzung – Kosten und Nutzen der Schuldenrestrukturierung
Auch das Darlehen oder Ratendarlehen der eigenen Bank kann kostengünstig umdisponiert werden, wenn ein Online-Anbieter günstigere Bedingungen vorgibt. Auch bei der Überweisung unterstützen die direkten Banken. Dennoch ist das Ersetzen eines Darlehens mit viel Aufwand verbunden und es müssen einige wesentliche Prinzipien eingehalten werden. Wir möchten Ihnen in diesem Artikel einige Hinweise zu diesem Themenbereich geben, der für viele Debitoren in der aktuellen Tiefzinsphase von besonderem Interesse ist.
Schließlich weisen wir auch auf die wesentlichen Gründe für diese Entscheidungsfindung hin. Zusätzlich zum Aufwand fallen natürlich auch gewisse Kosten an, wenn ein Darlehen ersetzt wird. Wurden bei Aufnahme des Darlehens Bearbeitungskosten gezahlt, werden diese bei einer Verschiebung der Schulden natürlich nicht erstattet. Deshalb sollte dieser Aspekt niemanden davon abbringen, seine Schulden zu verschieben.
Als nächstes wäre die Strafe für die vorzeitige Rückzahlung zu nennen. Eine Änderung zu Laufzeitbeginn führt daher zu höheren Kosten als eine Nachtilgung. Nach Ablauf der festen Zinssätze kann der Darlehensnehmer wieder kostenlos das günstigste Marktangebot aussuchen. Wird eine lukrative Gegentransaktion angeboten, verzichtet die Bank gern auf diesen Kostenaspekt der Nachfolgeregelung.
Gleiches trifft auf eine Neuterminierung ohne Bankwechsel zu. Wichtig: Eine frühzeitige außerplanmäßige Tilgung, also die frühzeitige Zahlung eines vorhandenen Kredits, ist keine Neuplanung und sollte keine Kosten verursachen. Tips und Leistungen zum Guthaben ersetzen“ Wir beginnen diesen Bereich mit einem weniger intuitiven Rat. Wird ein Darlehen neu terminiert, sollte mit dem neuen Kreditgeber ein höherer Betrag als die verbleibende Schuld eingenommen werden.
Damit werden zum einen die Kosten für Umschuldungen gedeckt, zum anderen aber auch der finanzielle Spielraum erweitert. Denn nach einer Schuldenrestrukturierung und gerade wegen der besseren Bedingungen sollte das Kreditthema für eine bestimmte Zeit aus dem täglichen Leben ausgeschlossen werden. Die zusätzliche Zeit, die für die Rückzahlung des Darlehens benötigt wurde, sollte letztlich ausbezahlt werden. Darüber hinaus ist die Restrukturierung der Schulden die ideale Gelegenheit, die monatliche Rückzahlungsrate umzuschätzen.
Hat sich die Finanzlage gebessert und kann mehr getilgt werden, dann profitiert das Darlehen an zwei Seiten, denn jeder weitere Monate verkürzt die Frist und führt zu weniger Zins. Doch auch im Umkehrschluss kann eine Kreditrückzahlung die Finanzlage aufbessern. Die niedrigeren Zinssätze erlauben es auch, die Monatsraten zu reduzieren.
Tip: Rechnen Sie exakt aus, wie viel Sie durch eine Umterminierung Ihrer Schulden einsparen! Ein dritter Weg kann jedoch die Bedingungen des Kredits durch eine reine Schuldenrestrukturierung aufbessern. Werden mehrere Darlehen auf ein einzelnes Darlehen umgeplant, kann sich die Bonität erhöhen, was sich direkt auf die Zinssätze auswirkt.
Dabei ist zu beachten, dass es einen wesentlichen Beitrag zur Transparenz leistet, wenn nur ein größeres Darlehen von einem Kreditgeber betreut wird. Diese Bequemlichkeit ist auch ein Argument für eine Neuplanung der Schulden und darf neben den wirtschaftlichen Gesichtspunkten nicht unterbewertet werden. Der Hauptvorteil einer Neuplanung liegt also auf der Hand, aber wann werden alle vorgestellten Aspekte voll zum Tragen kommen? 3.
Denn keine der Banken will ihre eigenen Kundschaft aufgeben. Ein weiterer Auslöser für eine mögliche Neustrukturierung der Verschuldung ist die Veränderung des Leitzinses der Europäischen Zentralbank. Wurde ein Darlehen seit dem Datum der aktuellen Veränderung im Monat Sept. 2014 abgeschlossen, so wird dieser Zeittrigger wahrscheinlich nicht mehr gelten. Bei allen Krediten, die vor diesem Datum abgeschlossen wurden, kann jetzt der ideale Moment für eine Rückzahlung sein.
Aber auch eine scheinbare Veränderung der eigenen Kreditwürdigkeit kann eine Neuplanung auslösen. Debitoren müssen den Markt nicht permanent im Blick haben, aber sie müssen diese Faktoren wissen und die Möglichkeiten zur Rückzahlung eines Kredits ausnutzen.